PHẦN 1 MỞ ĐẦU
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.3. Nhân tố ảnh hưởng tới cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng
hàng thương mại
2.1.3.1. Nhân tố chủ quan
Quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm các bước, các giai đoạn mà cán bộ cho vay, các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng. Về mặt quản lý, quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định quyền và trách nhiệm các bộ phận, các cán bộ thực hiện hoạt động cho vay. Đồng thời đây cũng là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn. Nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro. Có thể nói, một quy trình cho vay tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết để xác định đối tượng vay vốn, uy tín, khả năng trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tư. Chính vì vậy, quá trình mở rộng cho vay DNNVV cũng chịu sự tác động rất lớn của quy trình cho vay.
Hoạt động thu thập thông tin: Thông tin chính là cơ sở để ngân hàng tin tưởng vào khách hàng của mình. Do đó, quá trình thu thập thông tin về khách hàng vay vốn là nhân tố quan trọng trong việc mở rộng cho vay. Tuy nhiên, nếu ngân hàng chỉ biết ngồi chờ để nhận thông tin mà không chủ động tìm kiếm sẽ không đảm bảo tính hiệu quả và chính xác. Thông tin phải được ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác nhau như hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khách hàng,
trực tiếp phỏng vấn khách hàng, mua hoặc tìm kiếm thông tin qua trung gian như các cơ quan quản lý, các bạn hàng, chủ nợ khác của người vay,…Có thể nói, thông tin chính xác, quyết định cho vay hợp lý chắc chắn khả năng hoàn trả vốn vay cao, đúng hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và hoạt động ngân hàng, từ đó mở rộng quá trình cho vay.
Chính sách cho vay: Chính sách cho vay được coi như một “cương lĩnh” tài trợ của ngân hàng, là hướng dẫn chung cho cán bộ nhân viên ngân hàng thực hiện theo đúng quy định, bảo đảm sự thống nhất trong hoạt động của ngân hàng nhằm nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro. Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay như lãi suất, kì hạn, quy mô… Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng trong việc xây dựng danh mục các khoản cho vay.
Quy mô của ngân hàng: Quy mô của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, quyết định cấu trúc danh mục cho vay, đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu được sử dụng để xác định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng. Quy mô của ngân hàng lớn thì khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn cũng như việc mở rộng hoạt động sẽ cao hơn. Các ngân hàng lớn chủ yếu cung cấp các khoản cho vay giá trị lớn cho công ty và hãng kinh doanh. Trong khi đó, các ngân hàng nhỏ thường tập trung vào các khoản cho vay nhỏ như cho vay trả góp, cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh đối với các hộ gia đình… Tuy nhiên, song song với quá trình mở rộng cho vay, các ngân hàng có quy mô lớn càng phải chú trọng đến chất lượng của các khoản vay nhằm bảo đảm hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lời.
Chất lượng cho vay của ngân hàng: Yếu tố này đóng vai trò rất quan trọng đối với toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay DNNVV nói riêng. Đây là cơ sở vững chắc khi ngân hàng tiến hành mở rộng cho vay cả về phạm vi, quy mô cũng như hình thức cho vay. Các khoản vay chất lượng và đảm bảo an toàn sẽ mang lại thu nhập cho ngân hàng và tạo cơ hội để phát triển các khoản vay mới. Để đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng thường tiến hành phân loại các khoản nợ để trích lập dự phòng theo quy định. Căn cứ vào QĐ 493 của thống đốc NHNN, ngân hàng tiến hành phân loại các khoản nợ thành 5 nhóm:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - Nhóm 2: Nợ cần chú ý - Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
Việc phân loại các khoản nợ sẽ giúp ngân hàng kiểm tra thường xuyên tính an toàn của các khoản vay, đồng thời đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro thích hợp, nâng cao chất lượng cho vay. Các khoản vay được đảm bảo khả năng hoàn trả đúng hạn là mục tiêu mà các ngân hàng luôn hướng tới trong quá trình cho vay và là căn cứ để ngân hàng tiến hành mở rộng quy mô các khoản vay.
Trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng: Đây là một trong những nhân tố quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay có tốt thì quá trình mở rộng cho vay mới đem lại hiệu quả. Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân tích và đánh giá yếu,…là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay cho ngân hàng. Do đó, cán bộ quản lý của ngân hàng phải là những người có trình độ nghiệp vụ cao, có khả năng phán đoán, phân tích và dự báo các vấn đề có liên quan đến khách hàng. Ngân hàng xây dựng được đội ngũ cán bộ quản lý tốt sẽ góp phần nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng. Đặc biệt, nói đến trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng không chỉ đề cập đến chuyên môn nghiệp vụ mà còn là văn hóa trong kinh doanh. Nhân viên ngân hàng phải là những người thực sự am hiểu khách hàng, có thái độ cẩn trọng, nhiệt tình đối với công việc cũng như trong giao tiếp ứng xử. Đây là cũng chính là yếu tố cần thiết để ngân hàng xây dựng một chính sách khách hàng có hiệu quả. Có thể nói, trình độ cán bộ tốt là cơ sở vững chắc cho quá trình mở rộng cho vay, không chỉ đối với cho vay DNNVV mà đối với tất cả các hoạt động khác của ngân hàng.
Quản trị rủi ro: Rủi ro trong hoạt động cho vay được hiểu là khả năng một khách hàng vay không hay không thể thực hiện nghĩa vụ đã thỏa thuận dẫn đến việc các khoản cho vay giảm giá trị hoặc không thể thu hồi. Do đó, để tăng cường hạn chế rủi ro trong khi cho vay, quản trị rủi ro được coi là nội dung quan trọng của NHTM. Có thể nói, quá trình quản trị rủi ro có liên quan mật thiết đến việc bảo đảm chất lượng cho vay của ngân hàng. Một ngân hàng quản trị rủi ro tốt sẽ nâng cao chất lượng các khoản vay, từ đó thúc đẩy quá trình mở rộng cho
vay. Trong bất kỳ một hoạt động cho vay nào, trong đó có cho vay DNNVV, ngân hàng cũng phải tiến hành quản trị rủi ro với các nội dung chủ yếu sau:
- Thực hiện các quy định về bảo đảm an toàn cho vay.
- Xác định danh mục các khoản tài trợ với các mức rủi ro khác nhau. - Xây dựng chính sách cho vay và quy trình phân tích cho vay.
- Xác định dấu hiệu các khoản cho vay có vấn đề, tỷ trọng các khoản cho vay khác nhau và xây dựng chiến lược đa dạng hóa.
- Quản lý nợ quá hạn, nợ khó đòi, các khoản nợ có vấn đề.
Chiến lược khách hàng: Chiến lược khách hàng là một trong những nhân tố góp phần mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn. Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác. Khi đó, những khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng các chính sách ưu đãi của ngân hàng. Việc đưa ra một chiến lược cụ thể sẽ giúp ngân hàng có định hướng về đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn. Để thực hiện quá rình mở rộng cho vay, ngân hàng cần trả lời các câu hỏi như: Ai là khách hàng của ngân hàng? Khách hàng hoặc nhóm khách hàng nào có triển vọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng? Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng của ngân hàng đạt đến mức độ nào?... Một chiến lược khách hàng tốt và có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút được những đối tượng khách hàng tiềm năng.
Công nghệ thông tin: Trong thời kì hội nhập kinh tế hiện nay, công nghệ thông tin được đánh giá là yếu tố quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng. Công nghệ sẽ góp phần giảm bớt các thủ tục vay vốn phiền hà, tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Do đó, một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng thuận lợi hơn khi tiến hành cho vay, từ đó mở rộng quá trình cho vay. Các ngân hàng phải luôn nắm bắt sự thay đổi của môi trường kỹ thuật, khoa học công nghệ, tạo điều kiện áp dụng những thành tựu tiên tiến nhất vào hoạt động cho vay đối với khách hàng.
2.1.3.2. Nhân tố khách quan
Môi trường chính trị: Tình hình chính trị của một quốc gia luôn có những tác động nhất định không chỉ đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn tác động đến cả hệ thống tài chính tiền tệ. Những sự kiện như chiến tranh, thay đổi cơ chế bộ máy của một quốc gia hay biểu tình… đều có thể tạo ra
những thay đổi về môi trường kinh doanh. Sự ổn định về chính trị mới là nền tảng vững chắc nhất cho các ngân hàng thương mại khi tiến hành mở rộng các hoạt động cho vay, trong đó có cho vay DNNVV.
Môi trường kinh tế: Ngành ngân hàng là ngành có chu kỳ phát triển phù hợp với chu kỳ kinh tế. Do vậy, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đầu tư và cho vay sẽ tăng cao, điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và doanh thu của toàn ngành ngân hàng. Khi đó, hoạt động cho vay DNNVV sẽ có cơ sở để mở rộng và phát triển. Ngược lại, trong thời kì suy thoái, ngân hàng sẽ cần xem xét lại quy mô các khoản cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Môi trường pháp lý: Bên cạnh môi trường chính trị và môi trường kinh tế, môi trường pháp lý cũng là một trong những yếu tố cơ bản tác động đến việc mở rộng cho vay DNNVV. Những quy định đối với hoạt động của ngân hàng, các chính sách tài chính - ngân sách, chính sách tiền tệ của Chính phủ đều có ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế nói chung cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng. Các khung pháp lý về cho vay DNNVV được nới lỏng hay thắt chặt cũng sẽ ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động này. Bên cạnh đó, nếu việc truyền tải các văn bản luật được sửa đổi bổ sung đến với ngân hàng còn chậm sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt các văn bản luật mới để hoạch định chính sách cho vay cho phù hợp, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nhân tố từ phía khách hàng: Quá trình mở rộng cho vay có thực hiện tốt được hay không cũng phụ thuộc nhiều vào chính các DNNVV. Hiện nay, sự phát triển của DNNVV ngày càng tăng, tuy nhiên vấn đề vay vốn ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn. Nếu như các doanh nghiệp luôn đảm bảo tính xác thực về thông tin dự án, phương án vay vốn cũng như khả năng trả nợ thì hoạt động cho vay sẽ đảm bảo đạt được hiệu quả cao hơn. Sự tuân thủ theo nguyên tắc cho vay chính là cơ sở để tạo lập mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Bên cạnh đó, năng lực tài chính cũng như năng lực quản lý của DNNVV cũng có tác động đến khả năng vay vốn. Bởi vì điều đó sẽ quyết định đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh tốt sẽ có khả năng vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn các doanh nghiệp khác. Bất kì ngân hàng nào khi tiến hành cho vay cũng mong muốn khoản vay có hiệu quả và an toàn.
Tóm lại, có rất nhiều nhân tố có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV của NHTM. Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau đối
với hoạt động cho vay. Việc xác định các nhân tố tác động sẽ giúp ngân hàng định hướng tốt hơn chiến lược mở rộng cho vay.