PHẦN 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỪ SƠN
4.3.1. Những kết quả đạt được
Mặc dù môi trường cho hoạt động cho vay của các NHTM còn gặp nhiều khó khăn, nhưng với sự nỗ lực của toàn bộ Cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, BIDV Từ Sơn trong những năm qua vẫn đạt được những kết quả rất đáng khích lệ.
Với phương châm lấy hiệu quả kinh tế lên hàng đầu, Chi nhánh đã hướng đầu tư vào những ngành, những lĩnh vực có tiềm năng, có khả năng sinh lời và ưu tiên những dự án đầu tư theo chiều sâu, tránh hiện tượng đầu tư tràn lan, không hiệu quả. Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác thông tin tiếp thị, thực hiện chính sách khoa học, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khác trên địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp.
Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa, bám sát chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của Đảng và Nhà nước, BIDV Từ Sơn đã chủ động mở rộng vốn cho vay đối với các doanh nghiệp này một cách hợp lý, góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Những kết quả BIDV Từ Sơn đạt được có ý nghĩa rất lớn đối với cả doanh nghiệp nhỏ và vừa và cả Chi nhánh.
4.3.1.1. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, ta thấy doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp này đều có sự tăng trưởng, số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa được BIDV Từ Sơn hỗ trợ vốn tăng qua các năm và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề khác nhau. Vốn cho vay của Chi nhánh đã đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động
kinh doanh, nhiều doanh nghiệp đã đầu tư mua sắm được vật tư, thiết bị máy móc công nghệ,… Kết quả trên được thể hiện cụ thể như sau:
Thứ nhất, nguồn vốn cho vay ngắn hạn của BIDV Từ Sơn đã kịp thời đáp
ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp. Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng là nguồn vốn bổ sung vốn thiếu hụt cho nhu cầu vốn dài hạn, đầu tư tài sản cố định,… cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ hai, qua quá trình tạo lập quan hệ cho vay với ngân hàng, nhiều
doanh nghiệp nhỏ và vừa đã nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, thâm nhập thị trường mới, mở rộng thị phần,… Nhờ đó, lợi nhuận của các doanh nghiệp này tăng lên, không những đủ trả nợ mà còn tạo ra lượng tích lũy cho bản thân doanh nghiệp, nâng cao uy tín để đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng.
Thứ ba, vốn cho vay của BIDV Từ Sơn đã tạo điều kiện thuận lợi giúp
cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có thu nhập, thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho số đông người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế tiêu cực xã hội.
4.3.1.2. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn
Tỷ trọng đầu tư hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn. Đây là đối tượng chính mà Chi nhánh lựa chọn làm khách hàng tiềm năng. Nó được thể hiện qua sự tăng lên cả số tương đối và tuyệt đối về dư nợ và doanh số cho vay qua các năm. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã tạo ra hiệu quả kinh doanh có lãi cho BIDV Từ Sơn. Có thể nói sự thành công của khách hàng quyết định sự thành đạt của Ngân hàng. Bằng việc mở rộng quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế đã giúp Ngân hàng lấy được tín nhiệm cao trong lòng khách hàng.
Thông qua hoạt động cho vay của Ngân hàng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm qua đã rèn luyện Cán bộ ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm về quản lý điều hành, trong công tác thẩm định cho vay cũng như có lập trường kiên định khi thực hiện công tác cho vay.
Cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển là cơ sở tiền đề cho BIDV Từ Sơn mở rộng phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
4.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
4.3.2.1. Những hạn chế về quản lý cho vay
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế - xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chính vì vậy, Chi nhánh cần xác định và đánh giá những hạn chế còn tồn tại, để từ đó có những biện pháp hữu hiệu nhằm duy trì các mặt đạt được đồng thời xử lý những mặt hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay nói chung cũng như cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng trong thời gian tới.
BIDV Từ Sơn có chất lượng cho vay khá tốt. Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần giải quyết. Cụ thể:
a, Quản lý cho vay theo quy trình:
- Về năng lực, phẩm chất Cán bộ cho vay
Hầu hết Cán bộ cho vay đều còn rất trẻ nên thiếu kinh nghiệm trong việc cấp cho vay, chưa bám sát tình hình thực tế, còn nhiều e ngại khi quan hệ cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đa phần Cán bộ cho vay có kiến thức về tài chính ngân hàng nên thiếu hiểu biết khi thẩm định một số ngành như xây dựng, y tế, kỹ thuật,…
Mặt khác, trong quá trình cho vay, nhiều Cán bộ cho vay thiếu khả năng phán đoán và cách nhìn toàn diện về hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, chỉ xoay quanh các tài sản mang tính chất đảm bảo trực diện. Chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà chỉ lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp đủ các thủ tục hành chính máy móc.
Chưa có tiêu chuẩn, chuẩn mực đánh giá khách quan năng lực hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như hiệu quả của các dự án đầu tư. Do đó, việc quyết định cho vay chưa đảm bảo tính khách quan.
- Về việc chấp hành cơ chế, quy chế
Việc chấp hành quy trình cho vay chưa được coi trọng, còn nặng tính hình thức đối với cả khách hàng và bản thân Cán bộ cho vay.
Trong quá trình xét duyệt và quyết định cho vay cũng như quá trình thẩm định trước, trong và sau khi cho vay còn xao nhãng, chưa thực sự sâu sát với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hạn mức và thời hạn cho vay còn
chưa thực sự phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp. Vì vậy, trong quá trình xem xét, quyết định cho vay cần phải linh hoạt hơn.
- Về thủ tục cho vay
Thủ tục cho vay còn quá cứng nhắc, chưa được linh hoạt nhất là thủ tục về cầm cố thế chấp. Thời gian xét duyệt quyết định cho vay còn kéo dài, làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp vì tình trạnh quá tải đối với một số Cán bộ cho vay.
b, Quản lý cho vay theo phương thức cho vay
Do địa bàn hoạt động của Chi nhánh nhỏ hẹp, các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động trong làng nghề, mặt hàng kinh doanh còn chưa đa dạng dẫn đến các phương thức cho vay còn hạn chế. Chỉ áp dụng được 02 phương thức cho vay là theo từng lần và hạn mức. Trước tình trạng này phương thức cho vay chi nhánh nên phát triển mở rộng hơn để đa dạng sản phẩm ngân hàng san sẻ rủi ro.
c, Quản lý cho vay theo mức độ tín nhiệm
- Về khả năng mở rộng khách hàng
BIDV Từ Sơn đã thực sự quan tâm nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi đây là khách hàng tiềm năng. Nhưng bản thân doanh nghiệp lại có những vấn đề khiến việc mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng gặp nhiều bất cập. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vốn ít, cơ cấu vốn không hợp lý, tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng nguồn vốn, việc sử dụng vốn chưa hiệu quả,… Bên cạnh đó, phương án kinh doanh của nhiều doanh nghiệp vẫn chưa thực sự thuyết phục được Ngân hàng đầu tư vốn; khả năng nắm bắt thông tin thị trường hạn chế,… Những điều này đã khiến việc mở rộng khách hàng và mở rộng cho vay gặp rất nhiều khó khăn. Điều này dẫn đến tình trạng đánh giá không chính xác mức độ tín nhiệm khách hàng dễ dẫn tới rủi ro sau này.
d, Quản lý cho vay theo nợ quá hạn
- Về tài sản đảm bảo
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn phát sinh nợ quá hạn và tài sản đảm bảo khó có thể trở thành nguồn thu nợ thứ hai do tài sản có tính thị trường không cao. Tài sản đảm bảo là bất động sản thì khó thu hồi phát mại do tính Ngân hàng không muốn xử lý tài sản thế chấp. Tài sản đảm bảo là động sản thì hầu hết là dây chuyền sản xuất cũ, lạc hậu nên việc xử lý gặp nhiều khó khăn, giá trị thu hồi nhỏ.
4.3.2.2. Nguyên nhân
Những hạn chế trên đây về quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của BIDV Từ Sơn do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
- Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư cho vay, còn
thiếu nhiều định chế phụ trợ cần thiết.
Thứ hai, môi trường pháp lý bộc lộ nhiều yếu kém về mặt hiệu lực, tính
đồng bộ giữa các văn bản pháp luật, cơ quan ban ngành liên quan, đặc biệt là các văn bản liên quan đến cơ chế cho vay.
Thứ ba, thị xã Từ Sơn là một trung tâm kinh tế, chính trị, xã hội lớn tại
tỉnh Bắc Ninh, trong đó lực lượng ngân hàng phát triển rất lớn mạnh. Vì vậy, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Thứ nhất, trình độ năng lực của Cán bộ cho vay BIDV Từ Sơn chưa đồng
đều, chưa theo kịp chuyển biến của môi trường. Nhiều Cán bộ cho vay chưa thực sự nghiêm túc tuân thủ quy trình cho vay trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Hầu hết Cán bộ cho vay còn khá trẻ, thiếu kinh nghiệm làm việc thực tế.
Thứ hai, Cán bộ cho vay chưa tích cực tư vấn cũng như chủ động cùng
doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả.
Thứ ba, điều kiện vay vốn của BIDV Từ Sơn khá chặt chẽ, tất cả các
khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ tài sản cầm cố, thế chấp đã không thể tiếp cận vốn cho vay ngân hàng.
Thứ tư, thời gian thực hiện quá trình cấp vốn tốn nhiều thời gian. Nhiều
doanh nghiệp phàn nàn về thời gian ra quyết định cho vay.
Thứ năm, Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến chiến lược khách hàng,
đến hoạt động marketing nên ít thu hút khách hàng, còn thụ động ngồi chờ khách hàng đến vay vốn.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đưa ra được phương án kinh doanh khả thi. Ngân hàng nhiều khi phải tư vấn cho doanh nghiệp về thủ tục, cách lập kế hoạch kinh doanh, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ ngân hàng. Nhưng
đa số doanh nghiệp vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu lập kế hoạch hoặc lưu chuyển tiền mặt trong năm.
Thực tế nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa quá phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng, chưa chủ động tạo vốn tư có như cổ phần hóa, liên kết liên doanh,… Các doanh nghiệp này đã thiếu vốn kinh doanh và còn không đủ tài sản thế chấp, không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, năng lực tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản phẩm sản xuất không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ nên không có khả năng trả nợ.
4.4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN