PHẦN 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
4.2.1. Thực trạng quản lý theo quy trình
Có thể nói, trên địa bàn thị xã Từ Sơn, BIDV Từ Sơn có uy tín rất lớn đối với khách hàng, điều này làm cho ngày càng có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
Khi đến với BIDV Từ Sơn, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm bởi vì ở đây tài sản của khách hàng luôn được trông coi cẩn thận (có phòng bảo vệ, có bãi để xe và không thu lệ phí). Khách hàng mới sẽ không mất nhiều thời gian để tìm quầy giao dịch bởi quầy giao dịch được đặt ở trung tâm thị xã.
Từ không gian giao dịch đến thái độ, phong cách làm việc chuyên nghiệp đều được các Cán bộ nhân viên của Ngân hàng coi trọng. Chính những điều đó đã góp phần vào sự thành công của Ngân hàng nói chung cũng như chất lượng cho vay nói riêng.
Quy trình cho vay đối với DNNVV hoàn toàn giống so với quy trình cho vay đối với doanh nghiệp thông thường. Tổ chức thực hiện theo quy trình có điều thuận lợi là cứ theo đúng quy định mà thực hiện. Song bên cạnh đó do đặc thù địa bàn nên có một vài điểm phải áp dụng cụ thể từng địa bàn.
Quy trình cấp tín dụng cho DNNVV bao gồm cụ thể 08 bước:
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bước 3: Thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh, dự án
Bước 4: Nhân viên thẩm định tài sản tiến hành thẩm định TSĐB
Bước 5: Tập hợp hồ sơ trình ban cho vay, hội đồng cho vay
Bước 6: Hoàn thiện hồ sơ cho vay và thực hiện quyết định cấp cho vay
Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Bước 8: Tất toán hợp đồng cho vay và lưu trữ hồ sơ
Quy trình thực tế cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh đang áp dụng như sơ đồ 4.1.
Hệ thống BIDV hiện nay áp dụng mô hình TA2 về quy trình cho vay. Do hiện nay cạnh tranh ngày càng cao giữa các ngân hàng nên mỗi hệ thống ngân
hàng đều xây dựng tiêu chuẩn giao dịch, đạo đức nghề nghiệp để công việc hiệu quả hơn.
Sau khi tập hợp toàn bộ phiếu điều tra của khách hàng và cán bộ tín dụng được kết quả tại bảng 4.11.
Qua bảng 4.11, hầu hết khách hàng có tỷ lệ tương đối cao trong bước 1 tiếp xúc khách hàng từ 45 – 49 % hài lòng và rất hài lòng đều đó chứng tỏ khách hàng rất có thiện cảm với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển VN – Chi nhánh Từ Sơn.
Sơ đồ 4.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV–chi nhánh Từ Sơn
Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Thẩm định khách hàng và phương án
dự án kinh doanh Thẩm định TSĐB
Tập hợp hồ sơ trình ban cho vay, hội đồng cho vay
Hoàn thiện hồ sơ cho vay và thực hiện quyết định cấp cho vay
Tất toán hợp đồng cho vay và lưu trữ hồ sơ
Bảng 4.11. Bảng ý kiến của khách hàng về quy trình cho vay tại BIDV Từ Sơn (số phiếu n=100)
LOẠI Ý KIẾN MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ ( % ) Rất hài lòng Hài lòng Trung bình Không hài lòng Rất không hài lòng Tiếp xúc khách hàng 45,0 49,0 1,0 2,0 3,0 Thẩm định khách hàng 20,0 15,0 60,0 3,0 2,0 Tập hợp hồ sơ 60,0 30,0 3,0 4,0 3,0 Giải ngân 70,0 15,0 5,0 5,0 5,0
Nguồn: Phiếu điều tra Bên cạnh đó Bước 2 thẩm định khách hàng thì tỷ lệ đó bị giảm hầu hết khách hàng cảm thấy chưa đến mức không hài lòng nhưng chỉ chấm ở mức điểm trung bình cho bước này. Nguyên nhân là do hệ thống áp dụng mô hình cấp tín dụng TA2 hồ sơ tín dụng sau khi được trình cấp có thẩm quyền thì chuyển sang một bộ phận Quản lý rủi ro thẩm định lại khách hàng. Điều này là cải cách tốt song đôi khi dẫn đến tình trạng bất cập về thời gian giải ngân nên tâm lý một số khách hàng không thoải mái.
Bước 3 và Bước 4 thì khách hàng đánh giá khá cao tỷ lệ rất hài lòng lên đến 60 - 70% , điều này thấy được uy tín của ngân hàng với khách hàng trong địa bàn.
Bảng 4.12 cho thấy được theo đánh giá của cán bộ tín dụng quy trình đang áp dụng tại chi nhánh tương đối hợp lý.
Bảng 4.12. Bảng ý kiến của cán bộ tín dụng về quy trình cho vay (số phiếu n = 12) LOẠI Ý KIẾN MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ ( % ) HỢP LÝ CHƯA HỢP LÝ QUY TRÌNH HỢP LÝ HAY CHƯA HỢP LÝ 91,7 8,3
Qua tìm hiểu và tổng hợp ý kiến trong phiếu điều tra cho thấy có một vài khó khăn trong quy trình quản lý tại bảng 4.13.
Bảng 4.13. Bảng tổng hợp ý kiến của cán bộ tín dụng khó khăn trong quy trình cho vay (n=12)
LOẠI Ý KIẾN Mức độ đánh giá (%)
Tiếp xúc khách hàng 66,7
Thẩm định khách hàng 58,3
Tập hợp hồ sơ 16,7
Giải ngân 8,3
Kiểm tra và xử lý nợ vay 25,0 Nguồn: Phiếu điều tra Theo kết quả tổng hợp được hầu hết ý kiến cho rằng khó khăn gặp phải ở bước tiếp xúc tìm kiếm khách hàng do hiện nay cạnh tranh nhiều mặt khác những doanh nghiệp đã đi vào hoạt động khá ổn định do đó mà việc tìm kiếm khách hàng mới gặp nhiều trở ngại chủ yếu khách hàng là phải đi lôi khéo từ ngân hàng khác sang.
Bên cạnh đó khâu thẩm định khách hàng cũng gặp không ít khó khăn do nhân lực còn hạn chế và ảnh hưởng của nền kinh tế nên khách hàng có mức độ tín nhiệm cao ngày càng ít hơn.
Quản lý theo quy trình thì mỗi cán bộ đều nắm chắc được kiến thức cơ bản song bên cạnh đó xảy ra một số hạn chế cấn khắc phục:
- Bước 4 nhân viên thẩm định giá trị tài sản cần phải là nhân viên có kinh nghiệm tránh trường hợp thiếu kiến thức mà định giá không sát với giá trị tài sản của khách hàng dễ xảy ra rủi ro cho khoản vay.
- Bước 7 : Kiểm tra sử dụng vốn vay cán bộ cần theo dõi sát sao khoản vay tính hình hoạt động của khách hàng. Khi thấy có hiện tượng bất thường cần báo cáo lãnh đạo kịp thời để có hướng giải quyết.