* Phân tích tình hình huy động vốn
Nhằm đáp ứng và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, BIDV chi nhánh Từ Sơn đã không ngừng cải tiến phong cách làm việc, nâng cao năng suất lao động để phục vụ tốt hơn cho khách hàng. Nhờ đó, BIDV chi nhánh Từ Sơn đã đạt được nhiều thành công và mang lại những khoản thu nhập đáng kể. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh được thể hiện cụ thể trong bảng 4.2.
Qua bảng 4.2, cho thấy hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV chi nhánh Từ Sơn trong thời gian qua liên tục tăng trưởng và mở rộng, gắn liền với quá trình đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Hiện nay, Ngân hàng đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi các tổ chức kinh tế, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ; tiền gửi cá nhân, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi thẻ ATM và tiền gửi có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ.
Bảng 4.2. Tình hình số dư huy động vốn của BIDV, chi nhánh Từ Sơn năm 2015 – 2017
CHỈ TIÊU
NĂM 2015 NĂM 2016 NĂM 2017 Tốc độ phát triển (%)
Tỷ đồng Tỷ trọng (%) Tỷ đồng Tỷ trọng (%) Tỷ đồng Tỷ trọng (%) 2016/2015 2017/2016
1.Theo loại tiền tệ 1.641,4 2.003,8 2.316,7 122,1 115,6
VNĐ 1.610,8 98,1 1.980,5 98,8 2.300,5 99,3 123,0 116,2
Ngoại tệ 30,6 1,9 23,3 1,2 16,2 0,7 76,1 69,5
2. Theo hình thức tiền gửi 1.641,4 2.003,8 2.316,7 122,1 115,6
Tiền gửi của tổ chức kinh tế 92,5 5,6 145,5 7,3 246,4 10,6 157,3 169,3
Tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.222,7 74,5 1.620,8 80,9 1.840,5 79,4 132,6 113,6
VHĐ từ định chế tài chính 326,2 19,9 237,5 11,9 229,8 10,0 72,8 96,8
Nguồn: Phòng Kế toán BIDV chi nhánh Từ Sơn
Năm 2015, BIDV chi nhánh Từ Sơn huy động được 1.641,4 tỷ đồng. Trong năm 2016, nguồn vốn của Ngân hàng tiếp tục được gia tăng, đạt 2.003,8 tỷ đồng, tương đương tăng 22,1% so với năm 2015. Đến 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 2.316,7 tỷ đồng, tăng 312,9 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương đạt tốc độ tăng trưởng là 15,6%.
Trong năm 2015, lãi suất huy động duy trì được đà gia tăng vào những tháng cuối năm 2015, tiếp tục tăng trong những tháng đầu năm, ổn định trong quý II và quý III và gia tăng mạnh trong 02 tháng cuối năm. Nhờ vậy mà vốn huy động của BIDV chi nhánh Từ Sơn tăng mạnh trong giai đoạn 2015 – 2017. Sang năm 2016, tốc độ tăng trưởng tổng vốn huy động không cao, nguyên nhân là năm 2016, tình hình huy động vốn của các NHTM diễn ra hết sức phức tạp, cuộc đua lãi suất bất chấp quy định của NHNN khiến các lãi suất tăng cao thế nhưng tổng huy động tiền gửi vẫn sụt giảm. Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) liên tiếp tăng tạo sức ép lên lãi suất và nguồn vốn huy động bằng tiền đồng sụt giảm so với tiết kiệm ngoại tệ. Tâm lý lo ngại tiền đồng mất giá trước sức ép của lạm phát, nên không ít người đã chuyển hướng sang nắm giữ ngoại tệ và các kênh đầu tư khác (vàng, chứng khoán, bất động sản,…) thay vì gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.
Theo các ngân hàng, một lượng vốn dồi dào sẽ đảm bảo các chỉ số an toàn tốt hơn, chủ động hơn trong kinh doanh. Trên thực tế, còn một lý do khác là từ tháng 09/2016, thông tư 21 của Ngân hàng nhà nước có hiệu lực, vay liên ngân hàng bị kiểm soát chặt chẽ, do vậy, các ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư. Theo các ngân hàng, việc tăng lãi suất các kỳ hạn dài đồng thời thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi nhằm có nguồn vốn ổn định, đáp ứng được nhu cầu vay vốn cao vào cuối năm.
Trong tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động bằng VND có tốc độ tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng tối thiểu qua 03 năm xấp xỉ 99% trong tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh. Năm 2015 huy động VNĐ được 1.610,8 tỷ đồng, chiếm khoảng 98,1% trên tổng vốn huy động. Sang năm 2016, giá trị này tăng lên 1.980,5 tỷ đồng; đến năm 2017 con số này lại tăng lên 16,2%, đạt 2.300,5 tỷ đồng.
Khi xét về mặt tổng thể, lượng vốn huy động được tăng đáng kể nhưng phần ngoại tệ đóng góp không nhiều, trong giai đoạn 2015 – 2017. Nguyên nhân
của tình trạng này là do trong năm 2016, lãi suất ngoại tệ hiện đã đồng loạt giảm về dưới mức trần cho phép 3%/năm. Đồng thời, với lộ trình tăng 2% tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với huy động vốn bằng USD cũng như Thông tư 07/2015/TT- NHNN siết cho vay ngoại tệ có hiệu lực kể từ đầu tháng 05/2015 đã có tác động tích cực lên mặt bằng lãi suất VND khi người dân chuyển sang gửi tiết kiệm bằng đồng nội tệ. Việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi ngoại tệ và áp trần đối với tiền gửi bằng USD có tác động tích cực lên thanh khoản tiền đồng và góp phần chống tình trạng đô la hóa. Nhờ đó, lãi suất huy động ngoại tệ không còn ở mức cao, làm cho tỷ trọng tiền gửi bằng USD giảm.
Chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, luôn có tỷ trọng xấp xỉ 80% trong tổng vốn. Trong năm 2015, tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 1.222,7 tỷ đồng, chiếm 74,5% trong tổng vốn huy động. Năm 2016, tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 1.620,8 tỷ đồng, chiếm 80,9%. Đến năm 2017, tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 1.840,5 tỷ đồng, tương đương 79,4% tổng vốn huy động. Trong giai đoạn 2015 – 2017, tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân mặc dù có tỷ trọng thấp nhưng tăng đều qua các năm.
* Đánh giá chung về công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tại BIDV chi nhánh Từ Sơn trong những năm qua đã đạt được những kết quả sau:
• Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước đã tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động mở rộng khả năng cho vay, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
• Các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, phong phú với nhiều loại hình, kỳ hạn tạo nên sự linh hoạt và thuận lợi trong việc thu hút khách hàng.
• Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, góp phần vào hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng.
• Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác có liên quan như kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ là yếu tố cơ bản thúc đẩy nguồn vốn huy động dưới hình thức tiền gửi thanh toán tăng trưởng cao trong thời gian qua.
Đạt kết quả này chủ yếu là do các phòng Giao dịch hoạt động tốt, không ngừng mở rộng và chú trọng công tác thu hút vốn từ trong dân cư và
nền kinh tế; hệ thống máy ATM được nối kết với các ngân hàng khác đã làm tăng số lượng giao dịch qua máy ATM, giúp cho tiền gửi vào tài khoản thanh toán tăng lên; chính sách lăi suất huy động tại Chi nhánh có nhiều ưu đãi,… Tất cả những yếu tố này đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh.
Bên cạnh những thành công Chi nhánh đã đạt được thì cũng có những tồn tại và khó khăn không nhỏ mà Ngân hàng phải đối mặt trong quá trình huy động vốn. Chẳng hạn:
• Thị phần huy động vốn của Ngân hàng ngày càng bị thu hẹp. Thị trường tài chính đã hình thành đầy đủ các loại thị trường như thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm và các định chế tài chính phi ngân hàng,… Chính vì vậy mà các nhà đầu tư ngày càng có nhiều kênh để lựa chọn đầu tư sao cho mang lại lợi ích kinh tế cao nhất. Do đó, vốn nhàn rỗi vào các ngân hàng cũng bị chi phối đáng kể.
• Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các NHTM với nhau có tác động rất lớn đến hoạt động và khả năng huy động vốn của BIDV chi nhánh Từ Sơn.