Trong 8 phương thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa thì hiện tại ở chi nhánh chỉ áp dụng 02 phương pháp là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức.
Bảng 4.14. Tình hình dư nợ cho vay theo phương thức đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Từ Sơn
LOẠI PHƯƠNG THỨC 2015 2016 2017 Tốc độ phát triển (%) Tỷ đồng (%) Tỷ đồng (%) Tỷ đồng (%) 2016/ 2015 2017/ 2016 Cho vay từng lần 356 59,9 405 48,1 427 44,9 113,8 105,4 Cho vay theo hạn mức 238 40,1 437 51,9 523 55,1 183.6 119,7
Tổng cộng 594 100,0 842 100,0 950 100,0 141,7 112,8
Nguồn: Phòng Kế toán BIDV Từ Sơn Chi nhánh BIDV Từ Sơn là chi nhánh mới thành lập hơn 10 năm, địa bàn hoạt động của chi nhánh nhỏ bên cạnh đó chủ yếu là làng nghề nên hiện tại chi nhánh mới triển khai áp dụng 02 phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức.
Trong đó, tỷ trọng giữa cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tương đối đồng đều. Năm 2015 cho vay từng lần là 356 tỷ đồng chiểm tỷ trọng 59,9 % trong tổng dư nợ, cho vay hạn mức là 238 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 40,1 % trong tổng dư nợ. Năm 2016 thì tỷ lệ này dịch chuyển dần dư nợ cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức là 51,9 % đạt 437 tỷ đồng. Năm 2016 con số hoàn toàn ấn tượng tổng dư nơ tăng 41,7% trong đó cho vay theo hạn mức tăng 83,6 % còn cho vay từng lần tăng 13,8 %.
Năm 2017 cho vay từng lần là 427 tỷ đồng chiềm 44,9% tổng dư nợ, cho vay theo hạn mức là 523 tỷ đồng chiếm 55,1 % tổng dư nợ. Qua đó thấy được hình thức cho vay theo hạn mức dần được áp dụng phổ biến hơn so với hình thức cho vay từng lần. Cho vay theo hạn mức tín dụng là xây dựng cho khách hàng một hạn mức cố định trong thời gian 01 năm, trong khoảng thời gian này khách hàng cần vốn giải ngân ngay, khi có tiền hàng về có thể trả tiền cho ngân hàng mà có thể chưa đến hạn thanh toán mà không bị chịu bất kỳ khoản phí nào. Đây là điểm linh hoạt nổi trội ưu việt hơn hẳn của phương thức cho vay theo hạn mức với cho vay từng lần.
Bảng 4.15. Bảng ý kiến đánh giá của khách hàng về phương thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Từ Sơn (n =100)
LOẠI Ý KIẾN MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ (%) Rất hài lòng Hài lòng Trung bình Không hài lòng Rất không hài lòng Cho vay từng lần 55,0 25,0 10,0 5,0 5,0 Cho vay theo hạn mức 85,0 10,0 2,0 2,0 1,0 Nguồn: Phiếu điều tra Theo bảng 4.15 theo đánh giá của khách hàng về 02 phương thức cho vay tứng lần và cho vay theo hạn mức đang áp dụng tại chi nhánh cho kết quả tương đối khả quan. Hầu hết khách hàng cho ý kiến rất hài lòng và hài lòng cao về 02 phương thức cho vay trên. Nhìn theo bảng ý kiến đánh giá cho thấy tỷ lệ tán thành rất hài lòng với phương thức cho vay theo hạn mức tương đối cao 85%. Đối với phương thức cho vay theo hạn mức thì giản thiểu tối đa thời gian làm hồ sơ thủ tục, khách hàng không phải chịu phí trả nợ trước hạn như phương thức cho vay từng lần. nhờ đặc điểm trên mà hiện nay phương thức cho vay theo hạnmức đang dần chiếm ưu thế hơn đối với phương thức cho vay từng lần.
Trong dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa theo mục đích cho vay của BIDV Từ Sơn, dư nợ theo mục đích cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ nhất nhưng có sự tăng trưởng liên tục từ năm 2015 đến năm 2017. Năm 2015, dư nợ theo mục đích cho vay khác chỉ đạt 46 tỷ đồng nhưng đến năm 2016, dư nợ cho vay khác đã đạt 70 tỷ đồng, tương đương tăng 52,2% so với năm 2015. Năm 2017, dư nợ cho vay khác đạt 96 tỷ đồng, tương đương tăng 37,1% so với năm 2016.
Trong cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích cho vay, nếu như cho vay thông thường và cho vay khác có sự thay đổi tăng qua các năm thì cho vay bất động sản lại có dấu hiệu sụt giảm, cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng. Năm 2016, cho vay bất động sản chỉ chiếm khoảng 11,2% tổng dư nợ cho vay, tương đương tăng 9,3% so với năm 2015. Năm 2017, cho vay bất động sản tiếp tục giảm, chiếm khoảng 10,9% tổng dư nợ cho vay năm 2017, tương đương tăng 10,6% so với năm 2016. Nguyên nhân cho vay bất động sản tăng trưởng thấp là do giai đoạn 2015 – 2017, thị trường bất động sản gặp nhiều khó khăn. Năm 2015, giá bất động sản khá cao. Giá vàng tăng chóng mặt và biến động tỉ giá cũng khiến các nhà đầu tư cá nhân e
ngại. Quan trọng hơn, cho vay hạn chế và lãi vay cao khiến cho chủ đầu tư và khách hàng đều gặp khó khăn trong việc huy động vốn để đầu tư vào nhà ở. Năm 2016, bất động sản tiếp tục đà tăng giá từ năm 2015. Đến khoảng giữa năm, thị trường bất động sản đã hoàn toàn chấm dứt chuỗi ngày tăng giá và bước vào vòng xoáy lao dốc khi tính thanh khoản giảm sút, cầu giảm, nợ xấu tăng. Đây chính là một sự khởi đầu cho trật tự mới trên thị trường bất động sản. Thực trạng của bất động sản năm 2017 còn tồn tại nhiều dự án dở dang, công trình dở dang và đền bù dở dang, bên cạnh đó giá sụt giảm, giao dịch sụt giảm và sức mua sụt giảm. Lượng hàng tồn kho trong bất động sản là rất lớn do nguồn cầu sụt giảm mạnh trong hơn một năm nay, trong khi nguồn cung mới thì lại tăng cao.
Nhìn chung, chỉ tiêu dư nợ của BIDV Từ Sơn đạt kết quả khá tốt, tăng đều qua các năm, chủ yếu tập trung ở ngắn hạn và VND.
So sánh với nguồn huy động ngắn hạn, ta thấy dư nợ ngắn hạn ở BIDV Từ Sơn như vậy là phù hợp, bởi nguồn huy động ngắn hạn được sử dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn. Mặt khác, với bất kỳ một NHTM nào, yếu tố quay vòng vốn nhanh là rất cần thiết, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao là tốt. Mặc dù cho vay trung và dài hạn theo các năm đã tăng lên nhưng tỷ trọng còn bé. BIDV Từ Sơn thường cấp cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa bởi hầu hết mục tiêu của các doanh nghiệp này là bổ sung vốn kinh doanh, thời gian vay ngắn, nhanh đáo hạn do vậy Ngân hàng mau thu hồi lại được vốn đã cho vay. Khi cho vay tài trợ các dự án, thường có thời hạn dài, nhiều rủi ro vì vậy mà tỷ trọng cho vay tài trợ dự án chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy, trong thời gian tới, BIDV Từ Sơn cần mở rộng cho vay hơn nữa, nâng cao khả năng tư vấn để giúp các doanh nghiệp đạt được hiệu quả đầu tư tối đa. Khi đó, chất lượng cho vay sẽ được nâng cao theo đúng nghĩa của nó.