• Kiến nghị thứ nhất: thay đổi cơ cấu tín dụng
Hoạt động chính của NHNo&PTNT nói chung và các hệ thống ngân hàng cổ phần trên địa bàn nói chung là hoạt động đi vay để cho vay. Do vậy, để tăng quy mô tín dụng thì hoạt động huy động vốn của Ngân hàng phải có hiệu quả cao. Ngân hàng Agribank Việt Nam nên áp dụng chính sách lãi suất phù hợp để thu hút các nguồn huy động trung và dài hạn; từ đó có thể đầu tư tín dụng trung và dài hạn nhằm thu lợi nhuận cao.
• Kiến nghị thứ hai: chú trọng khuyếch trương trong Ngân hàng
Hiện nay, do sự mất cân đối giữa các nguồn huy động cũng như các nguồn cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, đối với khách hàng đến gửi tiền, ngoài việc thực hiện các hoạt động giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, NHNo&PTNT Việt Nam nên có hình thức quảng cáo và nghiên cứu thị trường chú trọng đẩy mạnh địa bàn Thường Tín.
• Kiến nghị thứ ba: bổ sung thêm hình thức tín dụng
NHNo&PTNT Việt Nam nên tiến hành đa dạng hoá các hình thức tín dụng và dịch vụ của mình. Ngoài hình thức tín dụng trực tiếp hiện nay, Ngân hàng nên tiến hành hình thức tín dụng gián tiếp. Đây là hình thức có mức độ rủi ro thấp hơn và lợi nhuận cao hơn, có hình thái như tài trợ tín dụng do khoản nợ không những được người vay đảm bảo mà còn được cả người bán khoản vay cho Ngân hàng đảm bảo. Mặt khác, hiện nay Ngân hàng mới chỉ tập trung hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và tiêu dùng mà ít quan tâm tới lĩnh vực dịch vụ. Do vậy, trong tương lai, tất yếu Ngân hàng phải tham gia đầu tư tín dụng vào lĩnh vực này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt:
1. Ban quan hệ khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Thường Tín năm 2015 2. Ban quan hệ khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT Thường Tín , 2015
3. Chu Thị Nhung (2009). Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Hà Tây. Luận văn tốt nghiệp đại học. Học viện ngân hàng, Hà Nội.
4. Đỗ Quang Tri (2006). Đổi mới điều hành chính sách lãi suất ở Việt Nam. Tạp chí ngân hàng. Số 7.
5. Đỗ Tất Ngọc (2005). Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Tạp chí tài chính tiền tệ ngày 1/4/2005.
6. Kim Thị Dung (2005). Tín dụng nông nghiệp nông thôn: Thực trạng và một số đề suất. Tạp chí tài chính tiền tệ. Số 330.
7. Lê Huỳnh Như (2014). Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công thương Bạc Liêu. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế Hồ Chí Minh.
8. Lê Văn Tề (2009). Tín dụng ngân hàng. Nhà xuất bản Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh.
9. Lê Văn Tư (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội. 10. Ngân hàng nhà nước (2002). Triển khai thí điểm đề án phân tích, xếp loại tín
dụng doanh nghiệp. Quyết định số 57/2002/QĐ-NHNN ngày 24/01/2002.
11. Ngân hàng nhà nước (2005). Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD. Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005.
12. Ngân hàng Nhà nước (2007). Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung quyết định 493. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007.
13. Ngân hàng Nhà nước (2013). Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013.
14. Ngân hàng Nhà nước (2014). Ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/02/2014.
15. Ngân hàng Nhà nước (2014). Phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank. Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014.
16. Ngân hàng nông nghiệp và phát tiển nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng
17. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thường Tín (2012). Sổ tay nội bộ.
18. Nguyễn Minh Kiều (2008). Hướng dẫn thực hành tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản thống kê. TP Hồ Chí Minh
19. Nguyễn Quang Thu (chủ biên), Ngô Quang Huân, Võ Thi Quý và Trần Quang Trung (2011). Quản trị rủi ro. NXB giáo dục.
20. Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội. 21. Nguyễn Thị Thái Hưng và Đỗ Tuấn Anh (2007). Nâng cao hiệu quả kinh doanh
của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội. Tạp chí Khoa học và Đào tạo Ngân hàng. Trường Học viện Ngân hàng. Số 65.
22. Nguyễn Trường Giang (2011). Giải pháp tăng cường biện pháp quản trị rủi ro trong giao dịch bảo đảm tiền vay tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí Kinh tế đối ngoại. Số 49. Tr.73-80.
23. Nguyễn Văn Tiến (2001). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội.
24. Nguyễn Văn Tiên (2005), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội.
25. Nguyễn Viết Tân (2013). Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh An Giang.
26. NHNo&PTNT Thường Tín (2012 – 2015). Báo cáo thường niên Ngân hàng 27. Phan Thị Linh Giang (2012). Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo &
PTNT chi nhánh Thăng Long.
28. Phan Thị Thu Hà (2009). Ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
29. Phòng Hành Chính - NHNo&PTNT Thường Tín (2013-2015). Báo cáo tổng kết hoạt động Kinh Doanh.
30. Phòng Kinh Doanh - NHNo&PTNT Thường Tín (2013-2015). Báo cáo tổng kết hoạt động Kinh Doanh.
Tiếng Anh:
1. Peter S.Rose (2004). Bank management and Financial services. Journal of Economic and Business 39. No.4. Pp.31-38
2. Core Principles for Effective Banking Supervision (2000). Basel Committee on Banking Supervision
PHỤ LỤC
Phụ lục 1.
PHIẾU ĐIỀU TRA THÔNG TIN KH CÁ NHÂN
Kính chào anh/ chị
Hiện tại, tôi đang nghiên cứu về quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội với mục tiêu hệ thống được các nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng đề đưa ra các giải pháp khắc phục những hậu quả và đảm bảo được quyền lợi của khách hàng. Tôi rất mong anh/chị sẽ cung cấp thông tin vào phiếu điều tra để giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu. Tôi xin cam đoan mọi thông tin anh/ chị cung cấp chỉ dùng vào mục đích nghiên cứu và sẽ tuyệt đối được bảo mật.
I. Phần thông tin cá nhân:
1. Họ và tên:………...
2. Tuổi: ………...
3. Nam/ Nữ: ………...
4. Nghề nghiệp: ………..
5. SĐT/Email: ………
II. Phần nội dung: 1. Anh/chị đã từng vay tiền tại NHNo&PTNT Thường Tín – Hà Nội hay chưa? Có Chưa (Nếu có tiếp tục với câu 2, nếu chưa chuyển tiếp tới câu 5) 2. Anh/chị từng vay trong thời hạn bao lâu? Dưới 1 năm Từ 1 – 3 năm 3 – 5 năm Trên 5 năm 3. Anh/ chị vay với mục đích gì? Vay sản xuất Vay tiêu dùng Mục đích khác Chi tiết mục đích vay khác: ………. 4. Số tiền mà anh/ chị vay là bao nhiêu?
Dưới 100 triệu Từ 100 – 300 triệu
5. Trước đó, anh chị đã vay ở ngân hàng nào khác hay chưa? Có Chưa
6. Món vay đó như thế nào ? (vui lòng cung cấp số tiền vay, thời hạn vay và mục đích vay)
………
………
………
7. Xin anh/chị cho biết mức thu nhập trung bình của anh/chị trong 3 tháng trở lại đây? ………
… 8. Để vay món này, anh chị có tài sản thế chấp gì? ………
9. Xin vui lòng cho biết, đánh giá của anh/chị về hoạt động cho vay của NHNNo & PTNT theo những tiêu chí sau đây: Các yếu tố đánh giá Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Lãi suất Thời hạn cho vay Tài sản thế chấp Phương thức giải ngân Phương thức thanh toán Hình thức trả lãi, gốc Thủ tục giấy tờ Thái độ phục vụ 10. Anh/chị hãy cho biết chi tiết về lý do không hài lòng: ………
………
………
………
11. Trong thời gian vay, anh/chị đã bao giờ trả lãi, gốc quá hạn chưa?
Có Chưa
(Nếu có tiếp tục với câu 12, nếu chưa vui lòng chuyển tới câu 14) 12. Anh/chị đã quá hạn bao nhiêu lần?
1 – 2 lần 2 – 5 lần
5 – 10 lần Trên 10 lần
13. Nguyên nhân của những lần quá hạn trả lãi, gốc?
Không có tiền Quên thời hạn trả
Không có thời gian Nguyên nhân khác (Ghi rõ)
………
14. Anh/ chị đã từng gửi tiền tại Agribank hay chưa ? Có Chưa (Nếu có tiếp tục với câu 13, nếu không chuyển xuống câu 16) 15. Anh/chị gửi tiền với mục đích gì ? Tiết kiệm Thanh toán Bảo lãnh Mục đích khác 16. Anh/chị gửi tiết kiệm với kì hạn bao lâu ? Dưới 6 tháng 6 tháng – 1 năm Trên 1 năm Không kì hạn 17. Anh/chị có hài lòng với dịch vụ nhận tiền gửi của NHNo&PTNT hay không ? Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Lý do không hài lòng : ………
………
………
……… 18. Đánh giá của anh/chị về chất lượng dịch vụ của chi nhánh NHNo&PTNT Thường Tín là gì ?
Rất tốt Tốt
Khá tốt Bình thường
19. Xin anh/chị vui lòng đóng góp ý kiến để NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội hoàn thiện dịch vụ tốt hơn?
………
………
………
………
………
Em xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của anh chị !
Người phỏng vấn
Phụ lục 2.
PHIẾU ĐIỀU TRA THÔNG TIN KH TỔ CHỨC
Kính chào quý doanh nghiệp,
Hiện tại, tôi đang nghiên cứu về quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội với mục tiêu hệ thống được các nguyên nhân xảy ra tổn thất tín dụng đề từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục những hậu quả đó nhằm giảm thiểu tối đa những rủi ro xảy đến cho ngân hàng và đảm bảo được quyền lợi của khách hàng. Tôi rất mong quý doanh nghiệp sẽ cung cấp thông tin vào phiếu điều tra để giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu.
Tôi xin cam đoan mọi thông tin quý doanh nghiệp cung cấp chỉ dùng vào mục đích nghiên cứu và sẽ được giữ bảo mật.
I. Phần thông tin khách hàng:
1. Tên công ty:………...
2. Địa chỉ: ………...
3. Mã số thuế:………....
4. Ngành nghề kinh doanh:………
5. SĐT liên hệ: ………
II. Phần nội dung: 1. Mục đích vay của doanh nghiệp là gì? Vay sản xuất kinh doanh Vay tiêu dùng Mục đích khác Chi tiết mục đích vay khác: ………. 2. Doanh nghiệp vay thời hạn như thế nào?
Vay hạn mức (thời hạn vay <12 tháng) Vay trung hạn (thời hạn vay >= 12 tháng)
3. Số tiền doanh nghiệp vay là bao nhiêu?
Dưới 500 triệu Từ 500 – 1tỷ
Từ 1 tỷ - 5 tỷ Trên 5 tỷ
5. Mức lãi suất so với biểu quy định của NHNo&PTNT Thường Tín như thế nào? Cao hơn
Thấp hơn Tương đương
6. Để vay món này, doanh nghiệp có tài sản nào thế chấp? BĐS (đất)
Động sản (xe cộ)
Sổ tiết kiệm, thẻ tiền gửi…
7. Xin vui lòng cho biết, đánh giá của doanh nghiệp về hoạt động cho vay của NHNNo & PTNT Thường Tín theo những tiêu chí sau đây:
Các yếu tố đánh giá Hoàn toàn hài lòng
Hài lòng Bình thường Không hài lòng Lãi suất
Thời hạn cho vay Tài sản thế chấp Phương thức giải ngân Phương thức thanh toán Hình thức trả lãi, gốc Thủ tục giấy tờ Thái độ phục vụ
8. Trong thời gian vay, doanh nghiệp đã bao giờ trả lãi, gốc quá hạn chưa?
Có Chưa
9. Doanh nghiệp đã quá hạn bao nhiêu lần?
1 – 2 lần 2 – 5 lần
5 – 10 lần Trên 10 lần
10. Nguyên nhân của những lần quá hạn trả lãi, gốc?
Không có tiền Quên thời hạn trả
Không có thời gian Nguyên nhân khác (Ghi rõ)
11. Đánh giá của doanh nghiệp về chất lượng dịch vụ của chi nhánh NHNo&PTNT Thường Tín là gì ?
Rất tốt Tốt
Khá tốt Bình thường
12. Xin doanh nghiệp vui lòng đóng góp ý kiến để NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội hoàn thiện dịch vụ tốt hơn?
………
………
………
………
Tôi xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của quý doanh nghiệp!
Người phỏng vấn
Phụ lục 3.
DANH SÁCH CHỌN MẪU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NHNo&PTNT THƯỜNG TÍN
STT KH CÁ NHÂN MÃ KH STT KH DOANH NGHIỆP MÃ KH
1 PHAN VAN TOAN 2167034 1
CTY TNHH SAN XUAT VA
TM HAI LONG 493125
2
NGUYEN THI
HANG 421850 2 CTY TNHH QUANG ANH 1914371
3 HONG QUANG THANG 4441150 3 CTY TNHH SX VA TM VU GIANG 4621264 4 DO DUY LUU 3509583 4 CTY TNHH TMDV LOP VA
AC QUY HUNG THINH 5905586
5 DO DUY HUNG 3487725 5 CTY TNHH XD VA TM TAN TAO 3476695 6 HOANG HUU PHUONG 7398481 6 CTY TNHH TM VA XNK PHU VIET 3256912 7 LA VAN OANH 7481655 7 CTY CP DT VA PT THUONG MAI AN SON 3344005 8 HO VAN TIEN 3183207 8 CTY TNHH QUOC TE VU GIA 2332416
9 PHAM VAN SAU 7426273 9
CTY TNHH XD QUAN TRANG 371793 10 NGUYEN TRONG THANH 7366214 10 CTY CP XD VA DV TONG HOP HA NOI 2768833
11 DO DUY BINH 7204262 11 CTY TNHH TM TIEN LY 4180688
12 HOANG VAN PHUONG 7022088 12 CTY TNHH DICH VU TM TRUNG DUNG 460696 13 PHAM CONG NAM 413892 13
DUC SON ENGINEERING
COMPANY LIMITED 1497255
14 LA TRONG TAN 7388279 14
CT TNHH SAN XUAT CK VA
TM PHUC VIEN 5667283
MANH HAN TLP
16
NGUYEN VAN
HUY 4675565 16
CTY TNHH DAU TU & DICH
VU DUC DUONG 7352732
17
NGUYEN DINH
TUYEN 2250344 17
CTY CP TM TAN LONG
NHIEN 3207714
18 LE VAN THUC 7391615 18
DNTN SX THUC AN GIA
SUC TIEN THINH 4582894
19 LE TRUNG VIET 4256680 19
CT TNHH MTV TM VA XNK
MINH HANH 4145094
20 PHAM VAN HUY 5691267 20 CTY TNHH VIET VINH 486784
21 PHAM THI THANH HOA 5364260 21 CTY TNHH TM VA DV QUANG ANH 476578 22 VU NGOC THACH 358508 22 CTY TNHH TM THANH TUNG 1110981 23 TRAN VAN KHIEM 4616567 23 CTY TNHH DT TM & VT
LONG THANH DAT 5688599
24 LE TRUNG TOAN 5269318 24 CTY TNHH XNK TM VA DV QUANG TRUNG 458561 25 NGUYEN THI HUONG 5296665 25 CTY TNHH DVTM TH THANH THUY 5663761 26 NGUYEN THI LOAN 2002839 26 CTY TNHH MOT TV TM DUC THANH 462899 27 NGO BA TRUY 546832 27
CTY CP MAY BIEN THE
ABB VIET NAM 1432337
28 NGUYEN VAN HACH 3487112 28 CTTNHH VATTU NONGNGHIEP XD ANHTHAI 2129554 29 NGHIEM DUC VINH 5435645 29 CTY TNHH SX TM & VT ANH PHONG 6582748 30 DO MINH KHOA 549772 30 CTY TNHH DT TM & VT
LONG THANH DAT 5688599
31 PHAM MINH HIEN 1809217 31
CTY TNHH TU VAN THIET
32
LUU DINH
THANH 2795702 32
CONG TY CO PHAN FEROLI
VIET NAM 5551120
33 DO DUY TUAN 3484746 33 CTY TNHH XD TM HA LINH 2201284
34
NGUYEN VAN
QUAN 5194768 34
CTY TNHH VAN TAI VLXD
PHONG PHUONG 5008160 35 NGUYEN DOAN THANG 5247073 35 CTY TNHH DV VA TM DUC KHAI 4359420 36 NGUYEN THI NGAT 475734 36 CTYCP TM VA XD NAM
THANG LONG HANOI 1968695
37 NGO VAN THANH 2795699 37
CTY CPTM VT XD VA DU
LICH THIEN HAI 1813956
38
NGUYEN BA
HUNG 410355 38 CTY TNHH DO VU 5137452
39 DO VAN LUAN 6041905 39 CTY CO PHAN HTP CHAU A 5180848
40
NGUYEN BA DIEP
-VAN DIEM 358506 40 CTY CP DV TM XNK NAM A 413806
41 NGUYEN THI LAN 412179
42
NGO VAN TU -
VAN DIEM 363086
43
NGUYEN THI THU
THUY 3414086 44 NGUYEN VAN CHANH 7254263 45 NGUYEN BA VU- VAN DIEM 381578
46 TRAN THI THANH 1483909
47 PHAN VAN VONG 4543851