Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Đánh giá kết quả, hạn chế và các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín
4.2.2. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng
Như vậy, theo phân tích ở trên thì việc quản lý rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Thường Tín trong những năm gần đây đạt hiệu quả tương đối tốt. Hầu hết, kết quả đạt được của năm sau đều khả quan hơn năm trước. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực đạt được thì vẫn còn những rủi ro nổi cộm mà Agribank Thường Tín chưa hoàn toàn khắc phục được. Nợ xấu tuy đã giảm qua ba năm nhưng vẫn đạt ở mức chưa thực sự an toàn, chưa tương xứng với tiềm năng hiện có của ngân hàng. Sự quản lý chưa hiệu quả đó chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố sau:
a/ Những yếu tố khách quan
Điều kiện tự nhiên
Trong những năm gần đây, tình hình thời tiết bắt đầu xuất hiện những biến động bất thường, thiên tai thường xuyên xảy ra. Người dân trong địa bàn chưa có ý thức cao trong việc chống chọi với tự nhiên, dẫn đến những thiệt hại lớn về vật
chất. Vì thế, Ngân hàng phải đối mặt với thực tế xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu và nợ không có khả năng thu hồi.
Những thay đổi trong cơ cấu, thủ tục, chính sách
Chính Phủ đã ban hành chính sách thắt chặt tiền tệ như: hạn chế tăng trưởng tín dụng, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất cơ bản và bắt mua tín phiếu kho bạc nhà nước. Điều này khiến cho NHTM nói chung và NHNo&PTNT huyện Thường Tín nói riêng gặp nhiều khó khăn. Vốn huy động bằng VNĐ khan hiếm làm hạn chế mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn đối với các đối tượng khách hàng.
Từ phía khách hàng
Đối tượng cho vay chủ yếu của NHNo&PTNT Thường Tín là các hộ sản xuất với lượng tiền vay ít và thời gian vay vốn ngắn hạn. Hầu hết các hộ sản xuất trong huyện có quy mô nhỏ, manh mún, vốn tự có thấp. Mặt khác, trình độ quản lý và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của các hộ còn yếu, chưa đủ nhạy bén để đối phó với những biến động phức tạp của thị trường. Điều này dẫn đến năng suất lao động chưa cao, các hộ làm ăn không hiệu quả, không quay vòng được đồng vốn đi vay để trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Ngoài ra, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng chưa đầy đủ. Việc thực hiện pháp lệnh kế toán, thống kê chưa được thực hiện nghiêm túc. Hầu hết các doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính. Do đó, số liệu mà doanh nghiệp cung cấp không phản ánh chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đối với khối kinh tế ngoài quốc doanh. Ngoài ra, các cơ quan chịu trách nhiệm chứng thực sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với bất động sản chưa thực hiện kịp thời việc cấp giấy tờ sử hữu tài sản cho chủ sở hữu. Do đó, NHNo&PTNT huyện Thường Tín gặp nhiều khó khăn trong việc thẩm định tài sản bảo đảm và xử lý thế chấp vay vốn.
b/ Những yếu tố chủ quan
Tuy trong những năm gần đây, NHNo&PTNT huyện Thường Tín đã chú trọng đến việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định bằng việc ban hành các văn bản hướng dẫn, quy định về công tác thẩm định. Nhưng các cán bộ thẩm định vẫn gặp khó khăn khi thẩm định các dự án SXKD do thiếu các định lượng, định mức chung để có thể so sánh, đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả. Đặc biệt các dự án SXKD hoạt động trong những lĩnh vực mang tính chất mùa vụ và chịu tác động
Hệ thống thông tin cung cấp cho quá trình thẩm định cũng chưa đầy đủ. Chi nhánh chưa có một chương trình, kế hoạch, biện pháp cụ thể đưa ra để giải quyết vấn đề cung cấp thông tin cho thẩm định. Sự kết nối giữa các phòng ban trong việc thẩm định dự án chưa thật sự linh hoạt. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng chưa xây dựng được một hệ thống thông tin tín dụng xuyên suốt, cung cấp về lịch sử và tình hình tín dụng khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định. Đây chính là nguyên nhân quan trọng làm giảm chất lượng công tác thẩm định tại Chi nhánh.
Như vậy, có thể tổng quát các yếu tố chủ quan ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Thường Tín gồm có:
Trình độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Chất lượng chấm điểm tín dụng hiện nay tại Agribank Thường Tín vẫn được tiến hành một cách thủ công tuỳ theo trình độ đánh giá chủ quan của cán bộ ngân hàng. Do đó, nếu được tiến hành theo quy trình trên phần mềm chấm điểm và định hạng thì kết quả thu được sẽ cao hơn. Khi sử dụng phần mềm chấm điểm tự động sẽ hạn chế được sai sót do lỗi chủ quan của cán bộ, rút ngắn được thời gian chấm điểm đồng thời nâng cao chất lượng công tác này.
Năng lực và trình độ của cán bộ
Cán bộ xếp hạng tín dụng là người trực tiếp tiến hành thực hiện các bước quản lý khách hàng từ thu thập thông tin, thẩm định đến phân tích, chấm điểm. Do đó trình độ cán bộ tín dụng là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của công tác này. Cán bộ tín dụng tại Agribank Thường Tín đa số đều là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, có trình độ chuyên môn vững, hiểu biết về các chỉ tiêu tài chính cũng như phi tài chính để đánh giá các khách hàng; đồng thời, đủ năng lực để xem xét báo cáo các số liệu của doanh nghiệp. Trình độ năng lực của yếu tố con nguời được thể hiện qua một vài tiêu chí:
- Năng lực dự báo, phân tích ngành, phân tích báo cáo tài chính - Đạo đức nghề nghiệp để tránh rủi ro đạo đức có thể xảy ra
- Kỹ năng thương lượng với các doanh nghiệp cũng như là các tổ chức tín dụng, tăng tính chủ động, linh hoạt trong công việc nhằm thu thập thông tin pháp lý một cách đầy đủ và cập nhật mới nhất. Tuy nhiên, phẩm chất này ở mỗi người khác nhau nên cũng ảnh hưởng một phần đến chất lượng công tác xếp hạng.
Ngoài ra, ngân hàng đã có Sổ tay tín dụng. Đây là hướng dẫn hết sức cần thiết để cán bộ tín dụng thực hiện đúng các quy tắc cho vay, tuy nhiên đôi khi các cán bộ tín dụng lại áp dụng quá máy móc và cứng nhắc, không linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể, đây là 1 hạn chế cần được khắc phục.
Phương thức vay hạn chế và biến động trong chính sách
Hiện nay NHNo&PTNT Thường Tín mới chỉ áp dụng 3 phương thức cho vay trong số 9 phương thức cho vay được đề cập đến trong quy chế 1627/2001/QĐ- NHNo&PTNT (đó là: cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng và cho vay thấu chi). Việc áp dụng ít phương thức cho vay dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế,…điều này làm hạn chế hoạt động cho vay của ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng, để tăng sức cạnh tranh, ngân hàng đã đẩy mạnh chiến lược mở rộng tín dụng, lãi suất cho vay thấp, giảm các điều kiện cho vay ... do vậy điều này sẽ làm tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
Giám sát và thẩm định vốn vay chưa thường xuyên
NHNo&PTNT Thường Tín đã áp dụng phương thức cho vay chéo địa bàn (ít nhất 2 cán bộ cùng quản lý 1 địa bàn) song hiện tượng quá tải về công việc của cán bộ tín dụng vẫn đang là mối quan tâm đặc biệt. Trước đây, công tác tín dụng của cán bộ tín dụng được chia nhỏ qua nhiều phòng ban, nhưng hiện nay, các cán bộ tín dụng đã phải đảm nhiệm tất cả các khâu của một quy trình tín dụng hoàn thiện. Hơn thế nữa, NHNo&PTNT Thường Tín đang thực hiện chính sách trẻ hóa cán bộ. Chính vì khối lượng công việc lớn và áp lực thu nợ cao, mà đội ngũ cán bộ trẻ lại thiếu kinh nghiệm làm việc nên không thể tránh khỏi việc các cán bộ tín dụng không thể sát sao, thẩm định triệt để được các món vay của dân cư.
Hơn thế nữa, việc quản lý nợ tồn đọng còn gặp nhiều khó khăn ở khâu xử lý tài sản đảm bảo, ảnh hưởng tới việc thu hồi vốn của ngân hàng, tài sản đảm bảo của các khoản tín dụng chủ yếu là bất động sản hoặc nhà cửa trong khi đó thị trường bất động sản lên xuống thất thường gây ảnh hưởng tới kế hoạch của chi nhánh. Hồ sơ pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, đặc biệt là quyền sử dụng đất còn phức tạp, thiếu tính pháp lý, vừa khó khăn cho khách hàng vừa không đảm bảo theo quy chế thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.