8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
a.Những mặt hạn chế
Tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi, trong 3 năm từ 2014 - 2016, chủ yếu sử dụng biện pháp bán nợ cho VAMC, yếu tố nguy cơ tiềm ẩn cao. Nợ đã bán cho VAMC trong 02 năm 2014 và 2015 tƣơng đối
nhiều và khó thu hồi, điều này sẽ gây áp lực cho các năm sau về thu nợ đã xử lý rủi ro, thu nợ bán cho VAMC và trích lập dự phòng trái phiếu đặc biệt VAMC. Hơn nữa, khi sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nƣớc tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh, việc tiếp cận đƣợc vốn tín dụng từ ngân hàng của các doanh nghiệp trở nên khó khăn hơn dẫn đến tâm lý không muốn trả các khoản nợ đến hạn từ phía khách hàng khiến cho tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Ngân hàng hạn chế trong việc theo dõi, rà soát lại các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro. Cán bộ tín dụng còn chủ quan trong việc thực hiện phân tích tìm hiểu nguyên nhân khách quan, chủ quan đối với những khoản nợ xấu. Chƣa quan tâm đến công tác tham mƣu, đề xuất những giải pháp thích hợp, khả thi nhằm tiếp tục việc khai thác tài sản đảm bảo, tích cực thu hồi một phần nợ từ thanh lý tài sản của doanh nghiệp phá sản đã có kết luận qua các vụ kiện; chƣa thƣờng xuyên tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phƣơng, các ban ngành, cơ quan pháp luật và cơ quan nhằm hỗ trợ ngân hàng trong công tác xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu nợ. Thu hồi nợ trực tiếp, phát mãi tài sản bảo đảm cùng một số biện pháp khác có hiệu quả chƣa cao. Nợ xấu đƣợc thu hồi chƣa đạt hiệu quả làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng đƣợc phân tích cụ thể nhƣ sau:
-Việc bán nợ thực hiện gặp nhiều vướng mắc
Cho đến thời điểm hiện nay, giải pháp xử lý nợ xấu bằng cách bán nợ cho VAMC vẫn không hoàn toàn là giải pháp mang tính chất triệt để vì:
+ Các món nợ VAMC nhận mua lại từ Ngân hàng phải đảm bảo các điều kiện nhất định: món nợ có TSBĐ, nợ nhóm 3 và nhóm 4,…
+ Sau khi mua nợ, VAMC đồng thời ủy quyền lại cho Ngân hàng để tiếp tục xử lý nợ. Cùng với đó, Ngân hàng vẫn đảm bảo mức trích lập dự phòng 20% nợ xấu trong vòng 5 năm thay vì trích lập ngay lập tức, sau 5 năm Ngân hàng vẫn phải nhận lại món nợ với hiện trạng thực tế sau quá trình xử
lý. Nhƣ vậy, có thể nhận thấy giải pháp bán nợ cho VAMC chỉ mang tính hỗ trợ Ngân hàng trong vấn đề thanh khoản, đồng nghĩa với việc NHNN bơm tiền cho Ngân hàng để giải quyết những khó khăn trong một khoản thời gian nhất định mà không có giải pháp triệt để tập trung vào khoản nợ xấu.
Thị trƣờng mua bán nợ nói chung và cho các NHTM ở Việt Nam hiện nay trong giai đoạn đang phát triển. Các văn bản pháp lý hƣớng dẫn cho hoạt động mua bán nợ chƣa theo kịp sự thay đổi của tình hình thực tế, chƣa có quy định rõ trách nhiệm với các TCTD, đơn vị liên quan phối hợp với VAMC trong việc xử lý nợ.
-Công tác xử lý TSBĐ gặp nhiều vướng mắc
Việc phát mãi tài sản để thu hồi nợ gặp khó khăn do phụ thuộc vào tiến độ xử lý của các cơ quan pháp luật, sự hợp tác của khách hàng và khả năng chuyển nhƣợng tài sản trên thị trƣờng. Thời gian qua, việc xử lý tài sản chủ yếu thông qua bán đấu giá, vì vậy tâm lý khách hàng mua thƣờng chờ giá giảm thật sâu mới đăng ký mua, nhiều tài sản phải giảm giá nhiều lần, khi bán đƣợc thƣờng ở mức giá thấp hơn so với thời điểm định giá khi cho vay, vì vậy không thu đủ nợ gốc, lãi. Có những tài sản kéo dài thời gian thi hành án lên đến vài năm, giá trị đã hoàn toàn giảm sút.
- Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng chưa thực hiện tốt để có các biện pháp xử lý nợ phù hợp
Nợ xấu phát sinh do chủ quan của khách hàng vay nhƣ sử dụng sai mục đích, trốn tránh, chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo cam kết, đầu tƣ kém hiệu quả dẫn đến kinh doanh thua lỗ hoặc đầu tƣ vốn vào dự án không đƣợc tính toán đầy đủ về khả năng thu hồi vốn, quản lý đầu tƣ lỏng lẻo, dẫn đến đầu tƣ lạc hậu, đầu tƣ sản xuất không cân đối với từng vùng, dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tƣ dài hạn. Việc đánh giá sai khả năng trả nợ của khách hàng làm cho việc thu hồi nợ gặp khó khăn.
- Năng lực đội ngũ cán bộ chuyên trách trong lĩnh vực xử lý nợ xấu chưa cao
Đội ngũ cán bộ thực hiện xử lý nợ xấu có năng lực, tuy nhiên, khi ứng dụng vào thực tế chƣa đạt hiệu quả tốt nhất. Chi nhánh định kỳ tổ chức các khóa học tập nâng cao kiến thức pháp luật, cũng nhƣ tập huấn trao đổi về công tác xử lý nợ xấu cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Tuy nhiên, khi ứng dụng vào thực tiễn còn gặp một số khó khăn do nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng hoặc do môi trƣờng kinh doanh hoặc do môi trƣờng pháp lý gây trở ngại cho đội ngũ cán bộ thực hiện xử lý nợ xấu. Các nguyên nhân này thƣờng khó khắc phục đƣợc ngay mà phải đòi hỏi thời gian kéo dài và công sức lớn. Do đó làm cho công tác xử lý nợ xấu chƣa đạt đƣợc hiệu quả tốt nhất. Một số cán bộ tín dụng không nhiệt tình và trốn tránh trách nhiệm trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ cũng nhƣ còn chủ quan, không thực hiện phân tích nguyên nhân đối với những khoản nợ xấu. Cán bộ xử lý nợ xấu phải kiêm nhiệm, vừa làm công tác chuyên môn, vừa phân công theo dõi xử lý các khoản nợ xấu nên chƣa có kinh nghiệm trong việc phân tích và xử lý nợ.
Ngoài ra, tại CN Quảng Ngãi nói riêng và đặc thù nhân sự tại các đơn vị kinh doanh của Ngân hàng nói chung đều thƣờng xuyên biến động. Điều này ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác theo dõi, quản lý nợ xấu và tính gắn bó, trách nhiệm của nhân sự mới trong việc bám sát và thu hồi nợ hiệu quả.
b.Nguyên nhân
-Nguyên nhân chủ quan
+ Khả năng tiếp cận, khai thác và xử lý thông tin của cán bộ tín dụng đối với khách hàng gặp nhiều khó khăn. Cán bộ tín dụng không có đủ thời gian tìm kiếm thông tin mà chủ yếu thông tin lấy đƣợc từ khách hàng, trung tâm CIC, do đó ảnh hƣởng rất nhiều đến việc sâu sát, đôn đốc khách hàng có nợ xấu để thu hồi nợ.
+ Mặc dù, cán bộ tín dụng có khả năng về trình độ nghiệp vụ chuyên môn, nhƣng đôi khi vận dụng biện pháp xử lý nợ xấu chƣa phù hợp với thực tế đối với khoản vay của khách hàng có nợ xấu. Từ đó, có thể dẫn đến kéo dài thời gian xử lý nợ xấu, làm giảm tính hiệu quả của biện pháp xử lý nợ xấu đƣợc áp dụng.
+ Công tác quản lý, khai thác tài sản bảo đảm chƣa đƣợc chú trọng. + Chƣa quan tâm đến công tác đôn đốc, thu hồi nợ xấu cho ngân hàng. + Công tác giám sát và quản lý nợ xấu chƣa đƣợc thực hiện tốt.
-Nguyên nhân khách quan
+ Ảnh hƣởng chung của nền kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, thua lỗ, có nguy cơ phá sản, giải thể dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân hàng.
+ Tính thanh khoản của thị trƣờng bất động sản suy giảm cùng với nền kinh tế gặp nhiều khó khăn làm cho việc xử lý tài sản thế chấp kéo dài thời gian.
+ Tình trạng thiếu minh bạch của khách hàng còn khá phổ biến. Khách hàng cung cấp số liệu thiếu trung thực, gây nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc đánh giá năng lực tài chính thực sự của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn, quá trình thu hồi vốn khi phát hiện sự cố thƣờng kéo dài.
+ Các văn bản pháp luật liên quan còn nhiều bất cập, chƣa đồng bộ và nhất quán dẫn đến quá trình xử lý TSBĐ của chi nhánh gặp nhiều khó khăn, vƣớng mắc.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, ngoài phần giới thiệu chung những đặc điểm về hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Quảng Ngãi, luận văn đã tập trung phân tích, đánh giá thực trạng trong công tác xử lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh Quảng Ngãi.
Trong thời gian qua, công tác xử lý nợ xấu tại chi nhánh đƣợc quan tâm và đạt đƣợc một số kết quả nhất định. Tuy nhiên, thực tế vẫn còn những hạn chế mà chi nhánh cần tìm giải pháp khả thi để hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu. Luận văn dựa trên những tiêu chí đánh giá công tác xử lý nợ xấu đã đề xuất ở chƣơng 1, dựa vào các dữ liệu thực tế để đánh giá thực trạng công tác xử lý nợ xấu tại Ngân hàng, qua đó phân tích những nguyên nhân ảnh hƣởng công tác xử lý nợ xấu, nhằm rút ra các nhận định làm cơ sở để đề xuất các giải pháp trong Chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam
Trong bối cảnh hiện nay, hội nhập quốc tế thành công đã đem lại cho Việt Nam nhiều cơ hội nhƣ mở rộng thị trƣờng, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học của các nƣớc đi trƣớc, tăng khả năng thu hút vốn đầu tƣ và sự chuyển giao kỹ thuật công nghệ, nâng vị thế của Việt Nam trên trƣờng quốc tế. Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội thì cũng gặp không ít những thách thức và khó khăn. Để vƣợt qua đƣợc những thách thức và tận dụng tốt những thời cơ, các ngân hàng trong nƣớc đã đề ra mục tiêu cho ngân hàng của mình, trong đó NHNo&PTNT Việt Nam đã phân tích những cơ hội và thách thức của mình để đƣa ra các chiến lƣợc phù hợp cho từng thời kỳ, từng giai đoạn của sự phát triển, phù hợp với xu thế trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích quốc gia và lợi ích doanh nghiệp. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2020 là :
- Giữ vững vị thế ổn định; củng cố, mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; gắn với quản trị rủi ro; tăng vốn chủ sở hữu, đảm bảo hiệu quả và tạo ra những thay đổi tích cực; hoàn thiện hệ thống cơ chế, quy trình nghiệp vụ để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
- Tăng trƣởng tín dụng phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng, định hƣớng của Ngân hàng Nhà nƣớc, đảm bảo khả năng cân đối vốn và điều kiện hoạt động.
- Giữ vững vai trò chủ lực trên thị trƣờng tài chính tiền tệ ở nông thôn, phát huy thế mạnh của đặc thù tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn, từng bƣớc xây dựng và nâng cao vị thế hoạt động tại khu vực thành thị. Phấn đấu nâng cao năng lực tài chính, đảm bảo ổn định và cải thiện thu nhập, đời sống cho ngƣời lao động.
- Nâng cao năng lực quản trị, điều hành và khả năng cạnh tranh, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng năng suất lao động, tăng doanh thu và thu ròng dịch vụ; mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng ổn định, vững chắc số lƣợng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp phục vụ nông nghiệp, nông thôn.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát để hạn chế rủi ro khi quy mô kinh doanh tăng trƣởng. Xây dựng và hoàn thiện các mô hình chuẩn nhằm kiểm soát và dự báo rủi ro, biến động một cách linh hoạt và chính xác.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động tín dụng và công tác xử lý nợ xấu của NHNo&PTNT - chi nhánh Quảng Ngãi NHNo&PTNT - chi nhánh Quảng Ngãi
Với chiến lƣợc kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, lấy mục tiêu kế hoạch tài chính là trọng tâm, đảm bảo thu nhập cho ngƣời lao động để xây dựng các chỉ tiêu tăng trƣởng phù hợp với định hƣớng của NHNN và Hội đồng thành viên Agribank. Mục tiêu hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu tại NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Ngãi nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng đƣợc xác định cụ thể nhƣ sau:
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ: dƣới 2,5%. Nợ xấu xác định theo tiêu chuẩn phân loại nợ của Việt Nam và phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Chấp hành nghiêm túc các quy định về cho vay đối với khách hàng, quy định bảo đảm tiền vay và các văn bản chỉ đạo khác về nghiệp vụ.
- Chủ động tiếp cận cho vay khách hàng mới, mở rộng lĩnh vực, ngành nghề kinh tế cho vay đầu tƣ vốn nhằm phân tán rủi ro trên cơ sở khảo sát tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Quảng ngãi, xác định tổng số hộ nông dân, số lƣợng doanh nghiệp, trong đó chia ra theo ngành nghề, theo qui mô sản xuất và tổng nhu cầu vay của từng nhóm đối tƣợng khách hàng.
- Phát triển thêm khách hàng tiềm năng, đặc biệt là các hộ sản xuất hàng hóa, các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Có chính sách ƣu đãi về lãi suất, mức đầu tƣ,… đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phƣơng án kinh doanh khả thi, có tài sản bảo đảm tốt.
- Tăng cƣờng quản lý khoản vay, theo dõi chặt chẽ các khoản nợ tồn đọng. Tìm biện pháp thu hồi các khoản nợ đã trích lập dự phòng hoặc đã xử lý rủi ro.
- Chú trọng công tác quản lý rủi ro tín dụng, phát huy hiệu quả hoạt động kiểm soát nội bộ và các phòng chức năng trong việc dự báo, kiểm soát nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng và phát hiện, xử lý sai phạm.
- Tích cực thực hiện các biện pháp tăng trƣởng dƣ nợ có hiệu quả gắn với khả năng quản trị rủi ro, kiểm soát chất lƣợng tín dụng. Áp dụng chính sách tín dụng phù hợp, triển khai có hiệu quả các sản phẩm tín dụng mới, đẩy mạnh tuyên truyền về triển khai các chƣơng trình cho vay ƣu đãi của Agribank, hạn chế việc tập trung cho vay một số khách hàng lớn, nhóm khách hàng liên quan, cơ cấu dƣ nợ tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất, các lĩnh vực ƣu tiên.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, chủ động tiếp cận khách hàng để cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói gắn với hoạt động tín dụng giữ ổn định khách hàng hiện có, chọn lọc khách hàng để mở rộng
tăng trƣởng tín dụng có hiệu quả ngay từ đầu năm, giữ vững thị phần cho vay, đảm bảo tăng trƣởng đều trong các quý và phù hợp với cân đối vốn. Tiếp tục giữ vững thị phần ở địa bàn nông thôn, đồng thời xây dựng chính sách khách hàng hợp lý để mở rộng cho vay ở địa bàn đô thị, thị trấn.
- Tăng cƣờng đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ cán bộ làm công tác tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh tế ngành, năng lực thẩm định, quản lý khoản vay. Tiếp tục lựa chọn những cán bộ có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt, am hiểu thực tiễn để bổ sung cho công tác tín dụng, thu hồi và xử lý nợ.
- Xây dựng và triển khai thực hiện quyết liệt phƣơng án ngăn ngừa, hạn