6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.3. Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng
hàng doanh nghiệp
Ngay khi đƣợc đƣa vào áp dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã phát huy hiệu quả trong việc phân loại khách hàng, giúp cho cán bộ QHKH sàng lọc thông tin trƣớc khi đề xuất cấp tín dụng. Trên cơ sở dựa vào phƣơng pháp định lƣợng (thông tin tài chính) và phƣơng pháp định tính (thông tin phi tài chính), SeABank đã xa y dựng cho mình mọ t hẹ thống đánh giá rủi ro tài chính của các khách hàng vay. Viẹ c chấm điểm các chỉ tie u tài chính và phi tài chính có tính đến các yếu tố ảnh hu ởng nhu : quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, loại hình sở hữu của khách hàng. Tùy theo tổng số điểm mà khách hàng đạt đu ợc sẽ đu ợc pha n vào mọ t trong các nhóm hạng tu o ng ứng với các mức đọ rủi ro khác nhau. Khi đó chi nhánh sẽ có những chính sách áp dụng đối với mỗi nhóm khách hàng. Tuy hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ SeABank đang áp dụng vẫn còn đang trong giai đoạn hoàn thiện nhƣng đây cũng là một công cụ bổ trợ hữu ích cho các CB QHKH trong quá trình thẩm định cho vay.
Trong thời gian chờ hệ thống tiếp tục những hạn chế về tiêu thức chấm điểm tài chính đã nêu ở mục 2.3.2 chƣơng II, chi nhánh cần quán triệt đến từng CB QHKH tuân thủ nghiêm túc công tác xếp hạng tín dụng nội bộ. Cụ thể:
+ Sử dụng báo cáo tài chính đã đƣợc kiểm toán đối với những gói tín dụng quy mô lớn khi xếp hạng tín dụng nội bộ. Chỉ nên sử dụng báo cáo tài chính chƣa đƣợc kiểm toán khi chấm điểm khi có sự cam kết về tính chính xác của khách hàng và phải đối chiếu với tình hình hoạt động thực tế. Nghiên cứu ban hành danh sách các loại hồ sơ tài liệu mà CB QHKH cần thu thập để phục vụ cho việc đánh giá chẩm điểm các chỉ tiêu phi tài chính.
+ Chi nhánh cần phải kiểm soát và pha n tích dựa vào số liẹ u tre n báo cáo và tình hình kinh doanh thực tế. Định kỳ hàng quý, chi nhánh cần đánh giá lại xếp loại khách hàng tho ng qua chu o ng trình xếp hạng tín dụng, nắm bắt kịp thời những thay đổi trong tình hình hoạt đọ ng kinh doanh của khách hàng từ đó: đề xuất giảm số tiền vay vốn, ye u cầu bổ sung the m tài sản đảm bảo, các điều kiẹ n tín dụng khác để hạn chế rủi ro kịp thời.