6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.4. Tài trợ rủi ro tín dụng
Theo công bố của Ủy ban Basel, các NHTM phải thƣờng xuyên dự trữ các nguồn quỹ dự phòng cần thiết, sẵn sàng bù đắp đƣợc mọi tổn thất có thể xảy ra để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh. Tùy theo tính chất của từng loại tổn thất, ngân hàng đƣợc sử dụng những nguồn vốn thích hợp để bù đắp:
- Đối với các tổn thất đã lƣờng trƣớc đƣợc rủi ro: Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn từ quỹ DPRR đã đƣợc xếp loại theo tiêu chuẩn để bù đắp. Mặc dù nguồn vốn này đƣợc trích lập từ chi phí kinh doanh nhƣng nếu tỷ lệ trích lập quá cao sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận và quyền lợi của cổ đông làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng.
- Đối với các tổn thất không lƣờng trƣớc đƣợc rủi ro: Ngân hàng phải dùng vốn tự có làm nguồn dự phòng để bù đắp. Nếu khả năng quản trị rủi ro yếu kém gây ra mức tổn thất cao, vốn tự có của ngân hàng sẽ bị hao mòn, quy mô tài chính và khả năng cạnh tranh của ngân hàng sẽ bị ảnh hƣởng
- Ngoài ra, cần áp dụng các biện pháp khác để tài trợ rủi ro, gồm: Tham gia bảo hiểm trong suốt quá trình cấp tín dụng, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, ...
1.4. TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.4.1. Khái niệm về khách hàng cá nhân
Theo điều 7, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN, khách hàng cá nhân là tất cả các cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng và thỏa mãn những điều kiện sau:
Đối với cá nhân, hộ kinh doanh Việt Nam: Phải có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của bộ luật dân sự. Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ: từ đủ 18 tuổi trở lên và không bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của bộ luật dân sự.
Đối với cá nhân nƣớc ngoài: Có hộ chiếu, giấy phép cƣ trú có thời hạn tại Việt Nam nhƣng còn thời hạn cƣ trú còn lại không đƣợc ít hơn thời hạn vay vốn. Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật của nƣớc mà cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nƣớc ngoài đó đƣợc Bộ Luật dân sự của nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định hoặc đƣợc Điều ƣớc quốc tế mà nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.