6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.2. Hạn chế và những nguyên nhân
- Những tồn tại, hạn chế
Công tác quản trị rủi ro mặc dù đã đƣợc lãnh đạo chi nhánh quan tâm chỉ đạo thực hiện khá tốt song vẫn không tránh khỏi những tồn tại, hạn chế nhƣ:
+Mô hình tổ chức hệ thống tín dụng thừa kế mô hình tín dụng truyền thống. Mặc dù hiện nay đã có nhiều đổi mới song mô hình tổ chức tín dụng của Agribank vẫn thừa kế mô hình tín dụng truyền thống. Tiêu thức phân định các Phòng, Ban đƣợc thực hiện theo loại hình nghiệp vụ trong khi ở các ngân hàng tiên tiến, các hoạt động tín dụng đƣợc phân theo tiêu thức đối tƣợng KH - sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của KH, nâng cao chất lƣợng phục vụ KH và hạn chế rủi ro.
Với tốc độ phát triển nhƣ những năm gần đây và yêu cầu tăng trƣởng tín dụng trong những năm tới, đòi hỏi quy mô hoạt động ngày càng lớn theo hƣớng tập trung quản lý và kiểm soát thì mô hình trên cần phải đƣợc hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu quản lý mới, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro và phải mang tính khách quan, độc lập trong việc thẩm định, đề xuất và quyết định cho vay.
+ Các cơ chế chính sách của ngân hàng còn chưa đồng bộ và chưa theo kịp thông lệ quốc tế. Agribank đã ban hành các quy chế và văn bản quy định về chính sách tín dụng KHCN, tuy nhiên vẫn còn một số chính sách chƣa đƣợc ban hành hoặc đã ban hành nhƣng chƣa đƣợc bổ sung chỉnh sửa kịp thời và hệ thống hóa thành quy định chung để thực hiện nhƣ: chính sách ƣu đãi khách hàng; chính sách cạnh tranh; chính sách lãi suất, ...
Trong quy chế cho vay của Agribank chƣa có quy định hạn mức tín dụng cho từng ngành kinh doanh khác nhau. Điều này có thể gây ra những rủi ro tiềm ẩn vì nếu tập trung đầu tƣ quá nhiều vào một ngành, một lĩnh vực thì khi rủi ro xẩy ra thì rủi ro đó là rất lớn.
+ Quy trình tín dụng đƣợc ban hành, hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết các bƣớc thực hiện, nhiệm vụ của từng bộ phận, từng cá nhân, … tuy nhiên, tình trạng khoản vay không đƣợc thực hiện theo đúng quy trình vẫn thƣờng xuyên xảy ra.
+ Công tác nhận diện rủi ro đã đƣợc thực hiện nhƣng vẫn còn nhiều bất cập, việc cảnh báo, phòng ngừa rủi ro từ xa còn thụ động và chƣa thật sự hiệu quả; chủ yếu là xử lý khi những dấu hiệu rủi ro đã xuất hiện nhƣ KH trả nợ không đúng hạn hay kinh doanh thua lỗ, KH liên quan đến các vụ án kinh tế, ...
+ Công tác kiểm soát rủi ro của Chi nhánh thƣờng tập trung chủ yếu vào khâu kiểm tra trƣớc và trong khi cho vay. Công tác kiểm tra sau khi cho
vay đối với KH thực hiện còn hời hợt, mang tính hình thức, chƣa đƣợc thƣờng xuyên và chặt chẽ. Ngoài ra, công tác kiểm soát nội bộ chƣa đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, chất lƣợng còn thấp, chƣa dự báo và đƣa ra cảnh báo sớm đối với các rủi ro cũng nhƣ đề ra các biện pháp hạn chế rủi ro kịp thời. Công tác kiểm soát nội bộ chỉ mới dừng lại ở mức độ là phát hiện, xử lý vụ việc khi xảy ra rủi ro.
+ Việc đo lƣờng và đánh giá mức độ rủi ro thực hiện chƣa đầy đủ và hiệu quả; thông tin về KH mà chi nhánh thu thập đƣợc hầu hết là từ chính KH cung cấp. Do đó tính khách quan và chính xác không cao làm ảnh hƣởng đến kết quả chấm điểm xếp hạng KH và chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng.
+ Chất lƣợng nguồn nhân lực còn hạn chế, nhiều cán bộ tín dụng chƣa nhận thức hết đƣợc yêu cầu và tính phức tạp của hoạt động tín dụng trong môi trƣờng cạnh tranh ngày càng cao, nhiều cán bộ tín dụng còn gặp nhiều khó khăn trong việc đánh giá tài chính của KH vay. Việc đánh giá không chính xác tài chính của KH còn xảy ra nhiều, còn tình trạng một KH vay tại nhiều ngân hàng nhƣng không có sự kiểm tra, đánh giá về mức độ rủi ro.
+ Việc đánh giá tài sản bảo đảm cao hơn giá trị thực tế; nhận tài sản bảo đảm không đủ tính pháp lý vẫn còn tồn tại nên khi có tranh chấp dẫn tới tình trạng khó xử lý, phát mại thu hồi giá trị thấp gây tổn thất cho ngân hàng.
- Tình trạng tăng trƣởng tín dụng nóng tại một số thời điểm trong khi con ngƣời không đủ, năng lực quản trị rủi ro còn hạn chế làm cho nợ xấu gia tăng; tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn ở mức cao so với yêu cầu.
- Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế
+ Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
++ Chậm đổi mới mô hình tổ chức bộ máy tín dụng và rủi ro tín dụng. Nhìn chung, thời gian qua mô hình này đã có nhiều chuyển biến nhƣng vẫn còn nhiều tồn tại, bất cập. Có thể nói Agribank nói chung và Agribank chi
nhánh EaRal Buôn Hồ nói riêng đang áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng cũ, lạc hậu. Mô hình tổ chức các Phòng, Ban tín dụng của các ngân hàng tiên tiến đƣợc hình thành, sắp xếp theo đối tƣợng khách hàng, nhóm sản phẩm. Mô hình này đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro. Trong khi đó mô hình tổ chức các Phòng, Ban của Agribank vẫn đang đƣợc sắp xếp theo loại hình nghiệp vụ.
Bộ máy tín dụng theo mô hình quản lý cũ, lạc hậu là một trong những nguyên nhân làm cho chính sách tín dụng của Agribank chậm đổi mới; chƣa có sự tách bạch rõ ràng nên việc đùn đẩy trách nhiệm cho nhau trong việc hoạch định chính sách mới là không thể tránh khỏi.
++ Công tác giám sát thực hiện quy trình tín dụng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Nhiều khoản tín dụng đƣợc cấp vội vàng theo yêu cầu của KH mà thiếu sự phân tích, thẩm định tín dụng; cấp tín dụng theo cảm tính, nặng về tài sản đảm bảo mà không dựa vào quá trình thu thập thông tin, phân tích và xử lý thiếu thận trọng.
++ Sự hiểu biết của cán bộ tín dụng về ngành nghề kinh doanh mà ngân hàng cấp tín dụng hoặc không nắm rõ các yếu tố về pháp lý, thị trƣờng các ngành nghề cho vay, ... cũng có thể đƣa ra những phán quyết không hợp lý làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng.
++ Trình độ, kinh nghiệm về quản trị rủi ro của cán bộ tín dụng còn hạn chế; trên thực tế chi nhánh có một đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, giỏi nghiệp vụ, tác nghiệp tốt nhƣng xét về hoạt động quản trị rủi ro thì không có nhiều cán bộ đƣợc đào tạo chuyên môn chính thức, am hiểu về công tác quản trị rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế. Điều này gây khó khăn cho công tác quản trị rủi ro tại đơn vị, đặc biệt là rủi ro tín dụng, một công việc đòi hỏi phải nắm vững cơ sở lý luận và có trình độ chuyên môn.
xuất kinh doanh của KH chƣa thƣờng xuyên và kịp thời. Do khối lƣợng công việc nhiều cộng với tâm lý ngại gây phiền hà cho KH cùng với việc kiểm soát sự tuân thủ thực hiện quy trình còn lỏng lẻo nên một số cán bộ tín dụng chƣa quan tâm đúng mức công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay, không thực hiện đầy đủ quy định kiểm tra giám sát sau khi cho vay hoặc thực hiện mang tính hình thức đối phó bằng cách đƣa biên bản kiểm tra cho KH ký mà không có kiểm tra thực tế dẫn đến việc KH sử dụng vốn sai mục đích mà vẫn tiếp tục giải ngân cho KH trong hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp.
++ Tại một số thời điểm, do chạy theo kế hoạch tăng trƣởng hoặc do mùa vụ, số lƣợng KH vay vốn nhiều mà lực lƣợng cán bộ tín dụng mỏng để giải quyết nhanh chóng khối lƣợng KH một số khâu trong quy trình tín dụng dễ bị bỏ qua hoặc thực hiện sơ sài, qua loa; bên cạnh đó, để đạt đƣợc ƣu thế trong cạnh tranh, một số ngân hàng trên địa bàn đã hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, giảm thời gian thẩm định, ... nhằm lôi kéo KH chính vì áp lực này, nên việc thu thập, phân tích thông tin, thẩm định tín dụng,... dễ bị thực hiện sơ sài làm tăng thêm rủi ro trong hoạt động tín dụng.
++ Đạo đức của ngƣời làm công tác tín dụng: đạo đức của ngƣời làm công tác tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng; trong thời gian qua cũng có một số ít cán bộ bị tha hóa đạo đức làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của chi nhánh.
++ Thời gian qua, sự ra đời của hàng loạt NHTM cổ phần trên địa bàn, với chính sách tuyển dụng và chế độ lƣơng, thƣởng đã lôi kéo những nhân viên có năng lực, kinh nghiệm đã làm cho Agribank nói chung và Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ nói riêng bị “chảy máu chất xám”.
+ Nguyên nhân từ phía khách hàng:
++ Trình độ kinh doanh của KH là cơ sở để dự án vay vốn thực hiện thành công; một số hộ kinh doanh kinh nghiệm và năng lực hoạt động còn
hạn chế; không nắm bắt đƣợc thông tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh. Vì vậy, khi dự án vay vốn gặp khó khăn, khả năng trả nợ của KH gặp vấn đề, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi.
++ Lợi dụng những điểm yếu của ngân hàng, nhiều KH đã tìm cách lừa đảo để đƣợc vay vốn. Để có thể vay đƣợc vốn, nhiều KH đã tìm mọi cách để “qua mặt” cán bộ tín dụng; lập phƣơng án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp, cầm cố giả mạo hoặc đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ; chỉ cần một chút sai lầm từ phía ngân hàng là dẫn đến rủi ro.
++ Sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh. Đây là hậu quả của việc kiểm tra giám sát không chặt chẽ, hoặc do KH đã dự định từ trƣớc khi vay vốn, nhƣng do yếu tố khách quan, kinh doanh đổ vỡ, nên họ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến việc thanh toán gốc, lãi đúng hạn rất khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất hiện.
++ Việc trốn tránh trách nhiệm và nghĩa vụ đã ủy quyền hoặc bảo lãnh cũng là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro. Một số KH đứng ra bảo lãnh hoặc ủy quyền cho KH khác thực hiện vay vốn; khi KH vay vốn mất khả năng thanh toán bên bảo lãnh không chịu thực hiện nhiệm vụ trả nợ thay.
+ Nguyên nhân do môi trƣờng:
Bên cạnh các yếu tố thuộc về ngân hàng và KH, môi trƣờng hoạt động cũng có thể gây ra rủi ro cho vay nhƣ:
++ Môi trƣờng pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động trong hành lang pháp lý. Tuy nhiên, môi trƣờng pháp lý chƣa hoàn thiện và đồng bộ hoặc thay đổi theo hƣớng bất lợi khiến cho các khoản vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Đơn cử nhƣ: chính sách liên quan đến giao dịch đảm bảo tiền vay và các quy định trong xử lý tài sản đảm bảo của ngân hàng, thƣờng gặp khó khăn khi thực hiện do vấn đề quyền sở hữu không rõ ràng hoặc việc khởi kiện Tòa án đối với những trƣờng hợp nợ xấu mà KH chây ỳ, trốn tránh nghĩa
vụ, cố tình không hợp tác với ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn, vƣớng mắc từ phía cơ quan Tòa án là không tiếp nhận hồ sơ và đơn khởi kiện của ngân hàng với lý do: ngân hàng phải làm việc với KH và phải có biên bản làm việc trong đó có nội dung là KH không đồng ý giao tài sản cho ngân hàng thì Tòa mới nhận hồ sơ và đơn khởi kiện của ngân hàng. Điều này đã gây không ít khó khăn cho ngân hàng vì KH không hợp tác, không ký thì không thể khởi kiện đƣợc mặc dù ngân hàng đã cung cấp cho Tòa án tài liệu chứng minh KH không hợp tác. Những trƣờng hợp này đã gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng.
++ Môi trƣờng kinh tế có ảnh hƣởng rất lớn đến sức mạnh tài chính của KH vay và sự thành bại của họ trong kinh doanh. Thời gian qua, do hệ lụy của khủng hoảng kinh tế còn để lại, nhiều hộ kinh doanh nông sản tại địa phƣơng làm ăn thua lỗ, mất khả năng trả nợ, phá sản đã ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của một bộ phận KHCN của ngân hàng làm cho nợ xấu tăng cao, chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý các khoản nợ xấu này. Ngoài ra, sự biến động của khí hậu, hạn hán, mất mùa làm KH khó khăn không có nguồn trả nợ cũng gây ra không ít rủi ro cho chi nhánh.
Kết luận Chƣơng 2
Trong chƣơng 2, luận văn giới thiệu sơ lƣợc về Agribank Chi nhánh EaRal Buôn Hồ và đi vào phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng KHCN của Agribank Chi nhánh EaRal Buôn Hồ từ đó chỉ ra những thuận lợi, những khó khăn của Agribank Chi nhánh EaRal Buôn Hồ trong công tác quản trị rủi ro tín dụng KHCN.
Luận văn cũng nêu lên những mặt đã đạt đƣợc cũng nhƣ những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế đó. Đây là cơ sở cho những định hƣớng, chiến lƣợc và giải pháp cụ thể ở chƣơng 3 để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng KHCN, nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN mà cuối cùng là nâng cao năng lực tài chính giúp Agribank Chi nhánh EaRal Buôn Hồ phát triển ngày càng ổn định, bền vững.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI
NHÁNH EARAL BUÔN HỒ
Trên cơ sở định hƣớng chung của Agribank kết hợp lý luận và thực tiễn công tác quản trị RRTD giai đoạn 2012 - 2015 của Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ, luận văn sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị RRTD KHCN của Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ; đồng thời cũng nêu lên một số đề xuất kiến nghị với Agribank những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn công tác quản trị rủi ro của Agribank nói chung và Agribank EaRal Buôn Hồ nói riêng.