6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Quy trình cấp tín dụng KHCN
Ngày 08/07/2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX về “Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”. Quy trình này quy định về trình tự, thủ tục xử lý các bƣớc nghiệp vụ trong quá trình cho vay của Agribank đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân. Nhằm đảm bảo đầy đủ, thống nhất, đồng bộ về trình tự, thủ tục của quy trình cho vay phù hợp với đối tƣợng khách hàng là hộ gia đình, cá nhân. Xác định trách nhiệm của mỗi đơn vị, cá nhân tham gia trong từng khâu của quy trình cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu giám sát phòng ngừa, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Thẩm định các điều kiện cho vay: Thực hiện: Ngƣời thẩm định. 1.Tiếp nhận và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu:
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hƣớng dẫn khách hàng cung cấp giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, các thông tin cần thiết và thiết lập hồ sơ vay vốn.
- Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ của Agribank và phối hợp với các bộ phận có liên quan hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng);
- Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Agribank (nếu khách hàng
chƣa đƣợc cấp mã).
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Agribank:
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hƣớng dẫn khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ cho vay;
- Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định.
2.Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Ngƣời thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để thực hiện các nội dung sau:
Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn; Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nƣớc (trừ trƣờng hợp không phải tra cứu thông tin theo chính sách tín dụng của Agribank từng thời kỳ), chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định của Agribank.
Thẩm định các điều kiện vay vốn:
- Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của ngƣời đứng tên vay và ngƣời thực hiện/ngƣời tham gia thực hiện dự án, phƣơng án vay vốn, trƣờng hợp ngƣời vay vốn không đồng thời là ngƣời thực hiện dự án, phƣơng án vay vốn;
- Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn;
- Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng;
- Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/Phƣơng án vay vốn;
- Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay. Lập Báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay (trƣờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do) và trình Ngƣời kiểm soát khoản vay.
Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định: Thực hiện: Ngƣời kiểm soát khoản vay.
1.Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; 2.Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng;
3.Kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay, ký nháy từng trang, ký kiểm soát và ghi rõ họ tên trên Báo cáo thẩm định.
Trƣờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do để trình Ngƣời phê duyệt khoản vay.
Trƣờng hợp đồng ý cho vay:
- Nếu khoản vay không phải thông qua Hội đồng tín dụng trình Ngƣời phê duyệt khoản vay.
- Khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng thực hiện trình Hội đồng tín dụng.
Phê duyệt khoản vay: Thực hiện: Ngƣời phê duyệt khoản vay.
Quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
1.Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay bằng văn bản gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
2.Nếu đồng ý cho vay:
Trƣờng hợp khoản vay thuộc thẩm quyền: Ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt trên Báo cáo thẩm định và giao Phòng TD hoàn thiện hồ sơ theo quy định.
Trƣờng hợp khoản vay vƣợt thẩm quyền Ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay và ký trên Báo cáo thẩm định, giao Phòng TD lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.