6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Hoàn thiện công tác tài trợ RRTD
* Bảo hiểm tín dụng:
Trong đời sống xã hội, “bảo hiểm” là một khái niệm thƣờng gặp dùng để chỉ một trong những biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro. Bảo hiểm tín dụng cũng là một biện pháp quan trọng nhằm san sẽ rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dƣới các hình thức nhƣ: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Agribank nói chung và Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ nói riêng có thể học hỏi một số hình thức bảo hiểm mà các nƣớc đã thực hiện nhƣ sau :
- KH vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng. Khi mà KH gặp rủi ro không có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì công ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngân hàng Việt Nam. Hiện nay Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ đã và đang khuyến khích KH mua bảo hiểm “Bảo an tín dụng” cho khoản vay của mình tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm này chỉ bảo hiểm cho khoản vay lên đến 200 triệu và Công ty bảo hiểm chỉ thực hiện bảo
hiểm khi KH bị tai nạn (về con ngƣời) mất khả năng trả nợ.
- Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ đƣợc bồi thƣờng thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
- Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay.
Ƣu điểm của biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng là khi rủi ro tín dụng xảy ra thì nó có thể khắc phục một cách tốt nhất hậu quả của rủi ro đó, tuy nhiên, nhƣợc điểm của biện pháp này là do phải đóng một khoản phí bảo hiểm trƣớc mắt trong khi đó nhiều ngƣời lại có xu hƣớng coi trọng lợi ích trƣớc mắt hơn lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nƣớc ta cũng chƣa thực sự phát triển đạt đến mức độ tạo dựng đƣợc niềm tin cho KH nên nhiều KH cũng nhƣ ngân hàng không mấy hứng thú trong việc mua và sử dụng bảo hiểm tín dụng.
* Cơ cấu lại nợ cho KH:
Đối với khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan nhƣng chƣa phải là bất khả kháng, KH còn tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng, có thiện chí trả nợ có phƣơng án sản xuất kinh doanh mới hiệu quả và khả thi, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh đƣợc Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ đánh giá là có khả năng trả nợ theo kỳ hạn đƣợc điều chỉnh thì Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho KH nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho KH có đƣợc cơ hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng.
* Bán nợ cho công ty quản lý tài sản (VAMC):
Theo tinh thần của Nghị định 53/2013/NĐ-CP ngày 18/03/2013 của Thủ tƣớng Chính phủ và hƣớng dẫn tại Thông thƣ 19/2013/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc thì Tổ chức tín dụng có nợ xấu từ 3% so với tổng dƣ nợ trở lên phải bán nợ cho VAMC. Đây là một chính sách nhằm tháo
gỡ khó khăn cho các tổ chức tín dụng; giúp các tổ chức tín dụng giảm bớt gánh nặng về tài chính, có thời gian và điều kiện để cơ cấu lại nợ của ngân hàng. Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ nên tranh thủ bán tất cả các khoản nợ xấu khó thu hồi hoặc thu hồi đƣợc phải mất thời gian khá lâu (>3 năm) nhằm:
- Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới tỷ lệ cho phép;
- Sử dụng trái phiếu đặc biệt vay tái cấp vốn từ NHNN để thực hiện đầu tƣ cho nền kinh tế;
- Có thêm thời gian để thực hiện các biện pháp thu hồi nợ từ các khoản nợ xấu khó đòi, các khoản nợ do KH cố ý chây ỳ, không hợp tác.
* Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro:
Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro là việc ngân hàng cho vay hạch toán chuyển những rủi ro từ nội bảng ra ngoại bảng theo Quyết định số 493/QĐ/NHNN của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh của Chi nhánh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Đồng thời, cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trƣờng hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.