8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay hộ kinh doanh
a. Về công tác tổ chức nhân sự
Mỗi ngân hàng có cách tổ chức nhân sự tại phòng cho vay riêng nhƣng đều có mục tiêu chung là nhằm tạo ra một môi trƣờng thuận lợi cho mỗi nhân viên phát huy đƣợc năng lực của mình, cùng phối hợp nhịp nhàng trong công việc để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao, đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục và có hiệu quả. Do vậy, công tác tổ chức nhân sự đòi hỏi phải thật sự khoa học và hợp lý.
Nhìn chung, ở các ngân hàng đều gồm có 3 bộ phận chính nhƣ sau:
- CBTD là ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hƣớng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thẩm định,…
- Bộ phận phê duyệt là các cấp có thẩm quyền quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
- Bộ phận hỗ trợ bao gồm bộ phận giải ngân, kiểm tra sau vay, bộ phận định giá tài sản,…
b. Về quy trình cho vay hộ kinh doanh
Quy trình cho vay là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Quy trình cho vay có thể chia thành nhiều giai đoạn khác nhau nhƣ 2 giai đoạn (trƣớc khi cấp tín dụng, sau khi cấp tín dụng), 3 giai đoạn (trƣớc khi cấp tín dụng, trong khi cấp tín dụng, sau khi cấp tín dụng).
Hiện nay, quy trình cho vay chia thành những giai đoạn nhƣ hƣớng dẫn và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay; thẩm định; quyết định cho vay; giải ngân vốn vay; giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Trong mỗi bƣớc quy trình, Chi nhánh đã phân công công việc cụ thể cho từng bộ phận nhƣ đã nêu ở trên.
c. Về cơ sở vật chất và công nghệ của ngân hàng
Cơ sở vật chất cũng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay HKD của ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ đƣợc xử lý một cách chậm chạp, các hoạt động của ngân hàng đƣợc thực hiện khó khăn hơn, làm mất thời gian, gây phiền hà cho khách hàng. Bên cạnh đó, một ngân hàng có nền tảng công nghệ vững chắc và hệ thống lƣu trữ dữ liệu hoàn chỉnh thì mới có thể tính toán đƣợc rủi ro một cách thuận lợi và chính xác.
1.3.3. Phân tích các hoạt động ngân hàng thực hiện trong cho vay hộ kinh doanh
a. Củng cố và phát triển khách hàng hộ kinh doanh, gia tăng dư nợ
Thực hiện những chính sách cụ thể và hợp lý nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng dƣ nợ.
b. Thực hiện chính sách Marketing phù hợp
- Chính sách về sản phẩm cho vay
Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay HKD đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay của mỗi khách hàng là khác nhau. Vì vậy để thu hút đƣợc nhiều khách hàng, ngân hàng cần tăng cƣờng thực hiện các hình thức cho vay đa dạng và phù hợp hơn. Hơn nữa đa dạng hóa cơ cấu cho vay luôn đƣợc xem là một biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro mà hầu hết các ngân hàng luôn hƣớng đến.
- Chính sách về lãi suất cho vay
Lãi suất có tác động trực tiếp đến hiệu quả của khoản vay. Nếu lãi suất quá cao sẽ đẩy chi phí đầu vào và giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận cũng nhƣ khả năng cạnh tranh của HKD trên thị trƣờng, gây nên tình trạng thua lỗ, phá sản dẫn đến ngân hàng không thể thu hồi đƣợc vốn. Vì vậy để hấp dẫn khách hàng HKD, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, đảm bảo đôi bên cùng có lợi và tuân thủ pháp luật. Do vậy, tùy vào từng thời kỳ hay tùy từng đối tƣợng mà chính sách lãi suất cũng có những ƣu tiên khác nhau.
- Chính sách về kênh phân phối
Kênh phân phối hiện nay gồm có kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại. Do trình độ của khách hàng HKD còn hạn chế nên kênh phân phối cho vay HKD vẫn phụ thuộc chủ yếu vào kênh phân phối truyền thống.
- Chính sách về quảng cáo, tiếp thị
Quảng cáo, tiếp thị là các hoạt động phổ biến các sản phẩm, dịch vụ cho vay HKD trên các phƣơng tiện truyền thông, tờ rơi, bán giá khuyến khích, khiến khách hàng chú ý đến, bán riêng cho khách hàng cũng nhƣ liên hệ nhiều phƣơng pháp trong việc đánh bóng sản phẩm, nâng cao thƣơng hiệu của ngân hàng.
c. Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi và điều này đang đƣợc các NHTM hết sức quan tâm nhằm từng bƣớc nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế nói chung và cho HKD nói riêng. Do vậy, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD.
d. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ trong cho vay hộ kinh doanh
Chất lƣợng cung ứng dịch vụ phản ánh khả năng đáp ứng kỳ vọng của khách hàng, điều này cần đƣợc duy trì một cách thƣờng xuyên và nhất quán. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cung ứng dịch vụ trong cho vay HKD có thể kể đến nhƣ tinh thần trách nhiệm, năng lực, tác phong, kĩ năng giao tiếp của nhân viên ngân hàng, công nghệ ngân hàng, mạng lƣới giao dịch, cảnh quan nơi giao dịch,…
Phƣơng pháp sử dụng: Đối với các nội dung phân tích ở mục 1.3.1,
1.3.2, 1.3.3 thì phƣơng pháp sử dụng chủ yếu là phƣơng pháp tổng hợp, phân tích nhằm rút ra các nhận định phù hợp.