8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay hộ kinh doanh của
của ngân hàng
a. Về công tác tổ chức nhân sự
Ngân hàng đã phân công công việc trong các khâu cho vay cho các bộ phận cụ thể. CBTD sẽ tiếp cận khách hàng, thẩm định cho vay và giám sát khoản vay. Các bƣớc còn lại sẽ giao cho bộ phận kế toán thực hiện. Tuy nhiên, do số lƣợng nhân sự tại Chi nhánh còn hạn chế, gây tình trạng quá tải đối với cán bộ trong quản lý khách hàng cũng nhƣ hiệu quả làm việc.
b. Về quy trình cho vay
Quy trình cho vay HKD tại Chi nhánh diễn ra nhƣ sau: - Bƣớc 1: Hƣớng dẫn và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay
Nhiệm vụ chủ yếu của CBTD trong giai đoạn này là tiếp xúc, thông báo điều kiện vay đối với từng khách hàng cụ thể với những mục đích sử dụng vốn đã định. Nhân viên có trách nhiệm hƣớng dẫn cho khách hàng hoàn chỉnh các thủ tục, giấy tờ. Thời gian thực hiện giai đoạn này chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng. Kết thúc giai đoạn này là hành vi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay. Tùy theo thể thức cho vay mà nhân viên ngân hàng có thể trao giấy hẹn phỏng vấn, tham quan cơ sở vật chất và thời gian thông báo kết quả.
Nhƣ vậy, CBTD là ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng nên sẽ là ngƣời nắm rõ nhất tình hình của khách hàng.
- Bƣớc 2: Thẩm định tín dụng Bao gồm:
+ Phân tích thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng. + Phân tích thẩm định dự án, phƣơng án.
+ Phân tích thẩm định TSĐB.
Đây là bƣớc quan trọng nhằm đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay, khả năng trả nợ của khách hàng để từ đó đƣa ra quyết định cho vay phù hợp. Do
vậy, CBTD cần phải có trình độ chuyên môn vững vàng và có đạo đức nghề nghiệp để thực hiện tốt công tác thẩm định này.
- Bƣớc 3: Lập tờ trình thẩm định cho vay.
Trên cơ sở kết quả thẩm định các nội dung trên, CBTD phải lập tờ trình thẩm định, đánh giá phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Bƣớc 4: Trình duyệt khoản vay tới Trƣởng phòng tín dụng.
Trƣởng phòng tín dụng sẽ có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD lập; tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết); ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và sau đó sẽ trình Giám đốc quyết định.
- Bƣớc 5: Giám đốc ngân hàng căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.
+ Nếu Giám đốc không cho vay, CBTD có trách nhiệm thông báo cho khách hàng và giải thích nguyên nhân vì sao khoản vay bị từ chối.
+ Nếu Giám đốc ký duyệt cho vay, CBTD sẽ chuyển bộ hồ sơ hoàn chỉnh xuống phòng Kế toán – Ngân quỹ.
- Bƣớc 6: Giải ngân.
Hồ sơ khoản vay đƣợc Giám đốc ký duyệt cho vay đƣợc chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
- Bƣớc 7: Kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng HKD.
Chậm nhất sau 03 tháng (theo quy định của NHNo&PTNT tỉnh) kể từ ngày giải ngân lần đầu, CBTD chuyên quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nhằm giám sát ngƣời vay sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết. Với những món vay dƣ trên 50 triệu đồng chậm nhất sau 01 tháng (theo quy định của NHNo&PTNT tỉnh) kể từ ngày giải ngân lần đầu, CBTD chuyên quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay. Các lần kiểm tra sau tuỳ thuộc
vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ.
- Bƣớc 8: Thu nợ gốc và lãi, thanh lý hợp đồng tín dụng.
+ Trả lãi: Hàng tháng, hàng quý (hoặc theo thoả thuận) khách hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở ngân hàng nộp lãi.
+ Trả nợ: Thực hiện trả nợ trực tiếp tại trụ sở ngân hàng.
+ Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng hết hiệu lực.
Nhƣ vậy, trách nhiệm và thẩm quyền của từng bộ phận đƣợc phân định rõ ràng. Tuy nhiên, do thiếu nhân lực phụ trách chuyên môn nên trách nhiệm của CBTD còn khá nặng nề. Nhìn chung, Chi nhánh thực hiện tƣơng đối tốt quy trình cho vay HKD, nhƣng Chi nhánh vẫn cần thật sự nghiêm túc trong các bƣớc quy trình để đạt đƣợc hiệu quả cao trong việc xét duyệt cho vay HKD.
c. Về cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng
Trong thời gian qua, Chi nhánh cũng chú trọng đầu tƣ cơ sở vật chất, thiết bị nhằm phục vụ khách hàng HKD tốt hơn. Trụ sở làm việc đƣợc xây
dựng mới khang trang vào năm 2009 trên diện tích 2.000 m2 với đầy đủ các
phòng ban, hội trƣờng lớn; có 3 nhà nghỉ cho nhân viên công tác; có hệ thống dự phòng phát điện công suất lớn; hệ thống an ninh, giám sát hiện đại, đồng bộ. Toàn bộ nhân viên đƣợc đảm bảo có đầy đủ máy vi tính để giao dịch tự động theo chƣơng trình kết nối thanh toán trong toàn hệ thống từ trung ƣơng đến các chi nhánh. Ngoài ra, tại các quầy giao dịch đều có khu vực cho khách ngồi chờ với nƣớc uống, sách báo,… Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị của Chi nhánh nhìn chung có sự đầu tƣ, tạo cơ sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ mới, nâng cao tính tiện ích cũng nhƣ chất lƣợng phục vụ khách hàng,….