8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
a. Tình hình huy động vốn
Với nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang luôn chú trọng công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm để duy trì và tăng trƣởng tín dụng. Chính vì vậy, trong những năm qua, Chi nhánh luôn linh hoạt thực hiện nhiều biện pháp nhằm huy động vốn từ mọi tầng lớp dân cƣ, từ các TCKT và các tổ chức khác. Nhờ vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh qua các năm không ngừng gia tăng.
Tình hình huy động vốn của Chi nhánh đƣợc thể hiện qua bảng 2.1 dƣới đây:
Bảng 2.1 :Tình hình huy động vốn của Chi nhánh (Đơn vị : Triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % Tổng nguồn vốn huy động 454.266 501.362 556.512 47.096 10,4 55.150 11
Phân loại theo khách hàng
Tiền gửi dân cƣ 351.372 396.653 450.979 45.281 12,9 54.326 13, 7 Tiền gửi KBNN 14.115 15.784 17.520 1.669 12 1.736 11 Tiền gửi các TCKT 88.753 88.912 87.998 159 0,18 -914 -1 Tiền gửi TCTD 26 13 15 -13 -50 2 15,4
Phân loại theo kỳ hạn
Không kỳ hạn 73.138 77.364 83.011 4.226 5,8 5.647 7,3 Kỳ hạn dƣới 12 tháng 309.954 332.301 363.129 22.347 7,2 30.828 9,3 Kỳ hạn từ 12- 24 tháng 71.171 91.685 110.363 20.514 28,8 18.678 20,4 Kỳ hạn trên 24 tháng 3 12 9 9 300 -3 -25
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, công tác huy động vốn của Chi nhánh qua các năm tăng trƣởng khá và đồng đều: Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động là 454.266 triệu đồng. Năm 2015, tổng vốn huy động đạt 501.362 triệu đồng,
so với năm 2014 tăng 10,4%, tƣơng ứng tăng 47.096 triệu đồng. Năm 2016,
tổng nguồn vốn huy động là 556.512 triệu đồng, tăng 55.150 triệu đồng so với năm 2015, tƣơng ứng tăng 11% . Có đƣợc kết quả đáng khích lệ trên là do nỗ lực không ngừng của toàn bộ Chi nhánh trong việc thực hiện các giải pháp huy động vốn nhƣ đa dạng hóa các hình thức gửi tiền cùng chính sách lãi suất linh hoạt, chính sách Marketing hiệu quả, chất lƣợng dịch vụ với nhiều tiện ích đi kèm là những yếu tố cơ bản tạo nên sự hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi. Trong đó:
Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tăng mạnh nhất về số tuyệt đối là tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng: năm 2015 tăng 22.347 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 7,2% so với năm 2014; đến năm 2016 tăng 30.828 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,3% so với năm 2015.
Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng khách hàng, tiền gửi khu vực dân cƣ có tỷ lệ tăng trƣởng khá và chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2015, tiền gửi khu vực dân cƣ là 396.653 triệu đồng, tăng 12,9% so với năm 2014 và chiếm tỷ trọng 79,11% tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2016, tiền gửi khu vực dân cƣ tăng 13,7% so với năm 2015 và chiếm tỷ trọng 81% trong tổng nguồn vốn. Điều đó minh chứng cuộc sống của ngƣời dân từng bƣớc đƣợc cải thiện, khả năng tích lũy tăng lên cùng với sự phát triển kinh tế của huyện nhà. Bên cạnh đó, với việc xác định ƣu tiên nguồn tiền gửi ổn định, bền vững từ dân cƣ, Chi nhánh đã phát triển nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm để thu hút khách hàng cá nhân nhƣ tiết kiệm bậc thang, lãi suất linh hoạt, phát hành kỳ phiếu dự thƣởng,… Các đối tƣợng khách hàng còn lại nhƣ tiền gửi KBNN tăng qua các năm, tiền gửi các TCKT và TCTD có sự biến động nhẹ.
b. Tình hình cho vay
Cho vay vẫn luôn là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Chính vì vậy, NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang trong những năm qua luôn nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng, bám sát các chƣơng trình mục tiêu phát triển kinh tế tại địa phƣơng đặc biệt là cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn,… nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của ngƣời dân. Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang từ năm 2014 đến năm 2016 đƣợc thể hiện ở bảng 2.2 dƣới đây:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Chi nhánh
(Đơn vị: Triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % Dƣ nợ 431.266 556.921 698.720 125.655 29,14 141.799 25,5 Nợ xấu 6.893 7.629 8.543 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,6 1,37 1,22
(Nguồn: Báo cáo tín dụng 2014 – 2016)
Bảng 2.2 cho thấy: Dƣ nợ cho vay của Chi nhánh những năm vừa qua có sự tăng cao. Tổng dƣ nợ năm 2014 là 431.266 triệu đồng. Tổng dƣ nợ năm 2015 so với năm 2014 tăng 125.655 triệu đồng, tức là tăng 29,14%. Đến năm 2016, dƣ nợ là 698.720 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2015 về số tuyệt đối là 141.799 triệu đồng, tức là tăng 25,5%. Dƣ nợ cho vay đạt cao và tăng ổn định qua các năm một mặt là do nhu cầu vốn trên địa bàn là tƣơng đối lớn, khả năng hấp thụ vốn còn tiềm năng, mặt khác điều này cũng phản ánh những nỗ lực của Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lƣợc khách hàng.
Trong hoạt động ngân hàng thì cho vay là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, đặc biệt trong nền kinh tế thị trƣờng luôn chứa đựng những biến động khó lƣờng thì việc cho vay vốn nhƣng chậm và không thu hồi đƣợc vốn dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu và mất vốn là điều khó tránh khỏi, ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Do đó, giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu luôn là mục tiêu của các NHTM. Tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh có xu hƣớng giảm và trong tầm kiểm soát (< 2%). Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu là 1,6%, sau đó tiếp tục giảm vào năm 2015 là 1,37%. Đến năm 2016, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 1,22%. Tỷ lệ nợ xấu giảm là do Chi nhánh áp dụng quy trình cho vay chặt chẽ, gắn trách nhiệm của mỗi CBTD với chất lƣợng cho vay, đồng thời có nhiều cố gắng trong việc thu hồi và xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp khác nhau. Đây thực sự là tín hiệu đáng mừng của Chi nhánh.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trong thời gian qua, tình hình kinh tế có những chuyển biến phức tạp đã ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của Chi nhánh. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang vẫn đƣợc duy trì ổn định và có hiệu quả. Điều đó đƣợc minh chứng qua bảng 2.3 dƣới đây:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
(Đơn vị : Triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % Thu nhập 57.759 60.647 64.286 2.888 5 3.639 6 Chi phí 41.110 43.618 46.628 2.508 6,1 3.010 6,9 Lợi nhuận 16.649 17.029 17.658 380 2,3 629 3,7
Từ năm 2014 đến năm 2016, lợi nhuận trƣớc thuế của Chi nhánh đều tăng. Năm 2014 lợi nhuận đạt 16.649 triệu đồng. Đến năm 2015, mặc dù cả thu nhập và chi phí của Chi nhánh đều tăng nhƣng tốc độ tăng của chi phí lớn hơn so với tốc độ tăng của thu nhập nên lợi nhuận đạt đƣợc vẫn cao hơn so với năm ngoái nhƣng không nhiều, đạt mức 17.029 triệu đồng, tăng 380 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 2,3%. Đến năm 2016, lợi nhuận của Chi nhánh đạt 17.658 triệu đồng, tăng 629 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 3,7% so với năm 2015. Nguồn thu nhập của Chi nhánh chủ yếu đến từ hoạt động cho vay. Trong khi đó, việc tăng chi phí chủ yếu do Chi nhánh tăng chi phí quảng cáo sản phẩm, đầu tƣ mới cơ sở hạ tầng, lắp mới các trụ ATM phục vụ nhu cẩu rút tiền của khách hàng,... Mặc dù vậy, kết quả đạt đƣợc nêu trên là nỗ lực đáng khích lệ của Chi nhánh trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động nhƣ hiện nay.
Nhƣ vậy, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 tiếp tục tăng trƣởng cao và ổn định; các chỉ tiêu hầu hết đều đạt và vƣợt kế hoạch đề ra; chất lƣợng tín dụng ở mức cho phép, kiểm soát đƣợc; đoàn kết nội bộ đƣợc giữ vững; kỷ cƣơng, kỷ luật điều hành đƣợc tôn trọng; thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nƣớc và với ngân hàng cấp trên, đảm bảo ổn định việc làm và thu nhập cho công nhân viên theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Có thể nói nỗ lực trong những năm qua của NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Kbang, đơn vị tiên phong của hệ thống NHNo&PTNT Gia Lai đã và đang tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp giữa một ngân hàng hàng đầu Việt Nam với mọi khách hàng trên địa bàn huyện Kbang, đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế, góp phần to lớn trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng, thay đổi diện mạo nông thôn cũng nhƣ nâng cao đời sống của ngƣời dân.
2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI