8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2 ĐẶC ĐIỂM VỀ HOẠT ĐỘNG CHOVAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN
1.2.4 Đặc điểm chovay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm riêng:
a. Về mục đích
Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh nên các khoản vay thƣờng không lớn.
b. Về quy mô
Quy mô của mỗi khoản vay thƣờng nhỏ lẻ, số lƣợng các món vay lớn. Khách hàng cho vay là các cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng cho mục đích tiêu dùng mà giá trị của hàng hoá tiêu dùng không lớn. Khách hàng vay vốn thƣờng có xu hƣớng tiết kiệm từ trƣớc đối với nhu cầu của mình và chỉ vay ngân hàng một phần để bù đắp phần thiếu hụt. Tuy nhiên các khoản cho vay tiêu dùng lại có số lƣợng rất lớn, đa dạng do nhu cầu của ngƣời tiêu dùng ngày càng tăng cao cả về số lƣợng và chất lƣợng.
c. Về lãi suất
Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng cao hơn so vỡi lãi suất của các khoản cho vay khác.
Nguyên nhân thứ nhất là do các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn về công sức, thời gian và tiền bạc. Chi phí cho một khoản vay bao gồm
chi phí thẩm định khách hàng, chi phí tìm kiếm và kiểm định thông tin, chi phí quản lý các khoản vay, theo dõi và kiểm tra khách hàng, các chi phí về quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng... Quy mô khoản vay lại nhỏ, do đó chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay tƣơng đối cao.
Nguyên nhân thứ hai là do độ rủi ro của các khoản cho vay tiêu dùng cao và khó kiểm soát vì tình hình tài chính của khách hàng cá nhân và hộ gia đình không ổn định, có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ. Ngoài ra, thông tin về khách hàng cá nhân và hộ gia đình thƣờng không đầy đủ và rõ ràng, khó thẩm định, dẫn đến rủi ro đạo đức, khách hàng có thể không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng mặc dù có khả năng thanh toán, hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ, không trung thực cho ngân hàng nhằm đạt đƣợc mục đích vay vốn.
Vì vậy, để bù đắp chi phí của khoản vay mà ngân hàng phải bỏ ra và bù đắp rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay, lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao hơn so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh, thƣơng mại.
d. Theo chu kì kinh tế
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thƣờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, ngƣời dân cảm thấy lạc quan và tin tƣởng vào thu nhập trong tƣơng lai nên nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ tăng cƣờng tiết kiệm, chi tiêu ít hơn và hạn chế vay mƣợn từ ngân hàng.
e. Về rủi ro
Trong cuộc sống chúng ta không thể lƣờng trƣớc đƣợc hết hậu quả do những rủi ro khách quan nhƣ suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai…Đặc biệt, hoạt động CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Ngoài ra, CVTD còn chịu một số rủi ro chủ quan nhƣ tình trạng sức khoẻ, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình. Điều đó tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin
tài chính của đối tƣợng này rất khó đầy đủ và chính xác hoàn toàn bởi số lƣợng các khoản vay rất lớn trong khi số lƣợng cán bộ tín dụng của ngân hàng thì có hạn.Và yếu tố đạo đức cá nhân ngƣời tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó, tƣ cách khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Những khách hàng có việc làm, thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định cho vay.