8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2 Nhóm các nhân tố bên trong
Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng. Đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động CVTD. Tuỳ theo định hƣớng phát triển của mỗi ngân hàng thƣơng mại mà ta thấy tỷ trọng CVTD trong tổng dƣ nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau. Có những ngân hàng coi CVTD là một hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động của nó, nhƣng cũng có ngân hàng không coi CVTD là hoạt động chiến lƣợc mà tập trung nguồn lực mở rộng và phát triển các hoạt động khác. Nhƣ vậy chiến lƣợc phát triển và nội lực của mỗi ngân hàng là nhân tố quan trọng đối với sự phát triển của hoạt động CVTD.
a.Chính sách tín dụng và quy mô vốn
Chính sách tín dụng tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho NHTM. Về cơ bản, nội dung của chính sách tín dụng bao gồm các chính sách cụ thể: chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách về tài sản bảo đảm. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NHTM phát triển, mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Mỗi NHTM có một chính sách tín dụng khác nhau nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả. Chính sách tín dụng đúng đắn là
một trong những yếu tố quyết định sự phát triển của NHTM. Ngƣợc lại, chính sách tín dụng không phù hợp sẽ dẫn tới sự sai lệch trong đƣờng hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng, dẫn tới làm giảm đáng kể hiệu quả cho vay. Vì vậy, việc xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, linh hoạt dựa trên mối quan hệ tổng thể với các chiến lƣợc kế hoạch khác là hết sức cần thiết với mỗi NHTM.
Bên cạnh đó, quy mô vốn là nhân tố quan trọng quyết định tới việc hoạch định chính sách cho vay của NHTM. Với lƣợng vốn dồi dào, NHTM sẽ dễ dàng hơn đối với các chính sách tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay. Ngƣợc lại, với nguồn vốn hạn hẹp thì NHTM sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Khi đó, NHTM buộc phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn, theo đó lãi suất cho vay cũng phải tăng lên, sức cạnh tranh của ngân hàng giảm đi, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khó lòng đạt đƣợc. Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng không đủ nguồn trung dài hạn để tài trợ cho các nhu cầu vay vốn của khách hàng nhƣ vay mua ô tô, vay mua bất động sản, ảnh hƣởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM. Nếu tất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngƣời tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng. Ngƣợc lại, với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt thì sẽ hạn chế hoạt động tín dụng, giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
b.Quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm các thủ tục, các bƣớc cần thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, đƣợc bắt đầu từ khi thẩm định khoản vay, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi đƣợc nợ của khoản vay. Hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo hay
không tùy thuộc vào việc thực hiện đầy đủ, đúng quy trình tín dụng, đồng thời quy trình tín dụng phải đảm bảo đơn giản, hợp lý, an toàn.
c.Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng có thể thu đƣợc từ các nguồn: hồ sơ vay vốn, thông tin CIC, phân tích của cán bộ tín dụng, thông tin do khách hàng cung cấp... Thông tin tín dụng đƣợc thu thập từ nhiều kênh khác nhau, đƣợc chọn lọc chính xác và xử lý kịp thời đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
d.Về chất lượng cán bộ và cơ sở vật chất thiết bị
Chất lƣợng cán bộ đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Chất lƣợng cán bộ thể hiện ở đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm công tác, tinh thần trách nhiệm trong công việc, tác phong làm việc, khả năng thích ứng với công nghệ hiện đại … Một NHTM có đội ngũ lãnh đạo giỏi, đội ngũ cán bộ có tƣ cách đạo đức tốt, trình độ chuyên môn cao cùng với thái độ phục vụ lịch sự, tận tình và chuyên nghiệp sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, tạo dựng đƣợc uy tín với khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Bên cạnh đó, việc ngân hàng đƣợc trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật đầy đủ, hiện đại và thƣờng xuyên cập nhật theo thời gian là rất cần thiết. Đặc biệt ngày nay công nghệ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng và trở thành tiêu chí đánh giá mức độ hiện đại cũng nhƣ tiện ích mà NHTM sẽ mang lại cho khách hàng. Công nghệ hiện đại giúp nâng cao chất lƣợng hoạt động của NHTM, giảm bớt thời gian và chi phí xử lý giao dịch, các quy trình nghiệp vụ đƣợc xử lý theo một quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công nên tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, tăng
khả năng kiểm soát đối với hoạt động cho vay, từ đó có thể hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng khả năng cạnh tranh của NHTM.
e. Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng
Năng lực quản trị tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời. Chỉ trên cơ sở có năng lực quản trị tín dụng cao, Ngân hàng mới có khả năng vừa mở rộng đƣợc quy mô cho vay vừa bảo đảm kiểm soát rủi ro. Qua đó, tạo nên sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng. Ngƣợc lại, hoặc ngân hàng vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô tín dụng hoặc ngân hàng mở rộng quy mô vƣợt quá khả năng quản trị của mình nên làm gia tăng mức rủi ro. Trong cả hai trƣờng hợp, quá trình mở rộng tín dụng sẽ bị hạn chế, hiệu quả kinh doanh tín dụng sẽ sút giảm, ở mức độ nghiêm trọng NH sẽ có thể phải đối diện với nhiều rủi ro có quan hệ với nhau và thậm chí có thể phải đối diện với rủi ro vỡ nợ.
f. Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm cho vay
Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM có hiệu quả khi danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú và đa dạng, có chất lƣợng tốt, đáp ứng đƣợc hầu hết các nhu cầu khác nhau của ngƣời tiêu dùng. Một NHTM đƣa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng tốt và đa dạng thƣờng có lợi thế hơn các NHTM khác có danh mục cho vay giới hạn về số lƣợng và chất lƣợng sản phẩm cho vay. Sự phát triển cho vay tiêu dùng bằng cách đa dạng hóa sản phẩm, không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút đƣợc khách hàng vay vốn, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Qua nội dung của chƣơng 1, luận văn đã làm rõ một số vấn đề sau: Tổng quan chung về NHTM: đặc điểm, chức năng và các hoạt động cơ bản của NHTM.
Nêu rõ về đặc điểm về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM , các tiêu chí đánh giá về kết quả CVTD và các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM hiện nay. Những lý luận cơ bản của chƣơng 1 là cơ sở để luận văn đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk trong chƣơng 2 và đề xuất giải pháp trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 2
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK