8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2 ĐẶC ĐIỂM VỀ HOẠT ĐỘNG CHOVAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN
1.2.6 Phân loại chovay tiêu dùng
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Phân loại CVTD dựa vào các căn cứ sau đây:
a. Phân loại căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm).
- Cho vay tiêu dùng trung hạn: các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm.
- Cho vay tiêu dùng dài hạn: các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn trên 5 năm.
b. Phân loại căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là các khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: là các khoản vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, y tế, giải trí...
Việc phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích vay là cần thiết để ngân hàng có thể dễ dàng quản lý khoản vay theo từng đối tƣợng cho vay.
c. Phân loại căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay tiêu dùng đƣợc áp dụng rộng rãi, trong đó ngƣời đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kì của ngƣời vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay, thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lƣơng khi tiến hành sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn.
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phƣơng thức này, tiền vay đƣợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Qui mô của những khoản vay này tƣơng đối nhỏ và thời gian không dài.
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để chi trả cho hàng hóa, dịch vụ cần thiết và sẽ thanh toán sau cho ngân hàng. Theo phƣơng thức này, trong thời hạn tín dụng đƣợc thoả thuận trƣớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập trong từng thời kỳ, khách hàng đƣợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
Phân loại cho vay tiêu dùng theo hình thức này nhằm xác định số tiền khách hàng phải thanh toán theo thời hạn, từ đó xác định xem thu nhập của khách hàng có đủ để trả nợ hay không, giúp ngân hàng quản lý nợ vay một cách chặt chẽ.
d. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ.
Các phƣơng thức cho vay tiêu dùng trực tiếp:
* Tín dụng trả theo định kỳ: là phƣơng thức trong đó khách hàng vay và
trả trực tiếp cho ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần đƣợc quy định khi cho vay.
* Thấu chi: là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản
vãng lai của ngƣời đó vƣợt số dƣ có, tới một hạn mức đã đƣợc thỏa thuận.
* Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ
cho những ngƣời có tài khoản tại ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngƣời có thẻ đƣợc phép sử dụng.
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng, nhƣng vẫn còn trong hạn thanh toán. Với hình thức này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
e. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ dễ dàng theo dõi tình trạng tài sản bảo đảm, từ đó quản lý khoản vay đƣợc chặt chẽ.
- Cho vay có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay mà ngƣời đi vay phải có tài sản cầm cố, thế chấp để bảo đảm cho khoản vay. Tài sản có thể là tài sản của chính ngƣời vay, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản của bên thứ ba.
- Cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): là hình thức cho vay lấy uy tín của khách hàng để đảm bảo cho khoản vay. Loại hình cho vay này chủ yếu đƣợc áp dụng đối với các khách hàng có uy tín, thƣờng là khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh, thu nhập ổn định.