7. Kết cấu của luận văn
1.3.1. Nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Bộ máy tổ chức và quản lý hoạt động cho vay
Yếu tố mang tính quyết định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lượng cho vay, nâng cao khả năng quản lý hoạt động lại chính là nguồn nhân lực của TCTD vì suy cho cùng quyết định cung cấp cho vay của TCTD là những quyết định mang tính chất chủ quan. Một TCTD với một đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đưa những chính sách hợp lý và phương thức quản lý phù hợp với khuynh hướng phát triển của nền kinh tế. Một đội ngũ cán bộ cho vay giỏi sẽ giúp TCTD có những khoản cho vay với chất lượng cao, được quản lý chặt chẽ nhất. Các cán bộ của các phòng ban, các bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho TCTD mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn trong thị trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
Công tác tổ chức hoạt động cho vay của TCTD phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô, chính sách cho vay của TCTD, loại hình cho vay, quy trình cho vay. Trong quy trình hoạt động cho vay, các cán bộ cho vay sẽ tiếp xúc trực tiếp với người vay, nhận đơn xin vay, phỏng vấn khách hàng, thu nhập thông tin về khách hàng và dự án trước khi có quyết định chính thức trình cán bộ cấp cao hơn. Những thông tin về khách hàng và dự án sau khi được các phòng ban chức năng của TCTD xem xét nếu thấy đủ điều kiện thì sẽ quyết định cụ thể giải ngân và thu nợ sau này. Trong quá trình này nếu các khâu được quản lý tốt, sẽ giúp cho TCTD lựa chọn được các dự án tốt để cấp cho vay, cũng như tạo uy tín đối với khách hàng.
Như vậy, công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay có thể hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng thực hiện công việc của mình và nó có ảnh hưởng quan trọng đến công tác quản lý cho vay của TCTD.
1.3.1.2. Trình độ khoa học công nghệ trong hoạt động cho vay:
Công nghệ ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng diễn ra một cách thuận lợi. Nếu công nghệ, thiết bị, máy móc càng hiện đại và phát triển thì hiệu quả hoạt động ngân hàng càng cao. Ngoài ra, khoa học kỹ thuật phát triển thì việc đưa các hệ thống văn bản tới toàn bộ cán bộ công nhân viên sẽ diễn ra kịp thời và nhanh chóng hơn. Từ đó, đảm bảo chương trình được chạy thông suốt, chuẩn và đúng. Hơn nữa, khoa học kỹ thuật càng cao thì việc quản lý nói chung và quản lý hoạt động cho vay càng chi tiết và sát với tình hình thực tế hơn, do vậy việc quản lý hoạt động cho vay càng có hiệu quả hơn.
1.3.1.3. Hệ thống văn bản phục vụ công tác quản lý cho vay
Chính sách cho vay là định hướng cơ bản của hoạt động cho vay của TCTD. Thông thường chính sách cho vay có các khoản mục sau: Các hình thức và sản phẩm được thực hiện, giới hạn cho vay, kỳ hạn cho vay, hướng giải quyết cho vay vượt giới hạn, thanh toán nợ… đây là các yếu tố có tính quyết định đến sự thành công hay thất bại của TCTD. Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ kích thích được việc tiết kiệm chi phí về thời gian và tài chính, thu hút được nhiều khách hàng đảm bảo khả năng sinh lời của TCTD trên cơ sở tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước đề ra. Bất cứ một TCTD nào muốn có dư nợ cho vay tốt đều phải có một chính sách cho vay rõ ràng phù hợp với khả năng của mình và được thể hiện bằng các văn bản hiện hành.
Song song với việc ban hành các chính sách, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam còn thực hiện việc hoàn thiện quy trình và ban hành các văn bản,
quy chế, quy định phù hợp với sự phát triển của thực tiễn, dần dần áp dụng thông lệ quốc tế vào hoạt động. Công tác quản lý cho vay có hiệu quả hay không là việc tuân thủ các nội dung trên các văn bản hiện hành nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, dự báo và giảm thiểu rủi ro trong môi trường luôn biến động.
1.3.1.4. Đối tượng và thời hạn cho vay
Mỗi một TCTD đều có đối tượng khách hàng mục tiêu của riêng mình và họ sẽ xây dựng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng dựa trên những nguồn lực hiện có. Nhu cầu của khách hàng sẽ thường xuyên thay đổi phụ thuộc vào các điều kiện từ bản thân khách hàng cũng như dưới tác động của các điều kiện kinh tế, chính trị, luật pháp trong từng thời điểm. Vì vậy, việc thường xuyên nghiên cứu, đánh giá nhu cầu của khách hàng trong những điều kiện của môi trường xung quanh khách hàng để đưa ra những giải pháp hoàn thiện sản phẩm, hoặc đưa ra những sản phẩm mới nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng trong những bối cảnh cụ thể của môi trường kinh tế, pháp lý là một điều quan trọng.
Việc có những sản phẩm, dịch vụ mới, tiên phong sẽ thỏa mãn được những khách hàng hiện có đồng thời thu hút thêm những khách hàng mới; Từ đó hoàn thành, hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch đề ra về tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng về số lượng khách hàng, đồng thời xây dựng cải thiện, nâng cao hình ảnh, thương hiệu nhận diện.
Từ những sản phẩm đối với từng đối tượng khách hàng tương ứng thời gian cho vay cụ thể, công tác quản lý cũng phải phù hợp với từng đối tượng và sản phẩm đó. Tạo nên một chuỗi thống nhất trong quy trình cho vay.
1.3.1.5. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là một quy trình khép kín bao gồm chuỗi các hành động và quyết định mang tính chất chủ quan của con người. Quản lý khoản vay
ngày từ khi bắt đầu đến khi kết thúc tạo sự an toàn nhất định đối với đồng vốn giải ngân. Khi đến Quỹ để xin được cấp cho vay, khách hàng thường phải cung cấp cho Quỹ hồ sơ về dự án, phương án mà họ sẽ tiến hành thực hiện. Trong quy trình đó, thẩm định là khâu đặc biệt quan trọng: Thẩm định dự án giúp Quỹ xem xét một cách toàn diện các mặt của dự án để xác định tính khả thi của dự án trên cơ sở đó sẽ quyết định khách hàng này có đủ điều kiện để được cấp cho vay hay không. Cũng thông qua công tác thẩm định, Quỹ với những kinh nghiệm vốn có của mình có thể tư vấn, giúp đỡ cho chủ đầu tư sửa đổi những điểm không hợp lý trong dự án để dự án có tính khả thi hơn tạo mối quan hệ tốt với khách hàng. Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều kỹ năng và kỹ thuật tính toán phức tạp. Do công việc này là cơ sở để quyết định có cấp cho vay hay không nên chất lượng của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng hoạt động cho vay. Nếu chất lượng của công tác thẩm định không cao tức là nhân viên tín dụng không xác định thực chất dự án có hiệu quả hay không thì những khoản vay mà ngân hàng đã cấp sẽ gặp những khó khăn trong việc thu hồi nợ. Chính vì vậy công tác thẩm định đòi hỏi các nhân viên thẩm định phải có trình độ cao và có sự kết hợp một cách hiệu quả giữa các phòng ban trong Quỹ.