7. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Nhóm các giải pháp về hoạt động cho vay
3.2.2.1. Hoàn thiện chính sách cho vay:
a) Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay đối với các dự án khác nhau theo quan điểm của Ngân hàng sẽ khác nhau. Lãi suất của ngân hàng được cấu thành bởi lãi suất huy động, phần bù rủi ro, lợi nhuận kỳ vọng và các loại chi phí. Tuy nhiên, cách tính lãi suất này không phù hợp trong việc áp dụng đối với Quỹ BVMTVN. Học tập kinh nghiệm từ các Quỹ môi trường trên thế giới, các Quỹ quay vòng vốn hoạt động hiệu quả, Quỹ BVMTVN nên thực hiện phân loại dự án theo tính chất khác nhau để các dự án được hỗ trợ được hiệu quả hơn, chính sách tín dụng được đa dạng hơn.
Hiện nay, lãi suất của Quỹ BVMTVN được tính toán dựa trên cơ sở tình hình phát triển kinh tế và phải thỏa mãn nhỏ hơn 50% lãi suất tín dụng đầu tư phát triển. Lãi suất này áp dụng chung cho tất cả các đối tượng vay
Ban giám đốc
Trụ sở chính Chi nhánh miền Nam,
vốn, lĩnh vực đầu tư. Điều này hoàn toàn không phù hợp với tình hình thực tế khi mà các dự án vay vốn và chủ thể vay vốn có những điều kiện sinh lợi, hoàn vốn và chi phí đầu tư khác nhau. Để giải quyết vấn đề này, đề xuất chính sách lãi suất phù hợp hơn như sau:
TT Nội dung Lĩnh vực Lãi suất
(%)
2 1
Lãi suất cho vay theo lĩnh vực đầu tư
- Lĩnh vực đầu tư có mang lại nguồn lợi nhuận như xử lý, tái chế chất thải nguy hại, chất thải sinh hoạt, các sản phẩm sạch, thân thiện môi trường …
R11
- Lĩnh vực đầu tư không mang lại nguồn lợi nhuận (hoặc rất nhỏ) như đầu tư xử lý nước thải, khí thải nhà máy, khu công nghiệp và làng nghề …
R1 - 2%
2 2
Lãi suất cho vay theo phương án bảo đảm tiền vay
- Bảo lãnh vay vốn của Ngân hàng thương mại R22
- Thế chấp bằng tài sản R2 - 1,5%
- Đối với lãi suất cho vay đầu tư thì các dự án đầu tư bảo vệ môi trường các lĩnh vực có mang lại nguồn lợi nhuận (dự án mang tính thương mại) sẽ được cho vay với lãi suất cao hơn. Trong khi đó, đối với các dự án đầu tư bảo vệ môi trường để đảm bảo tuân thủ chính sách pháp luật của nhà nước (dự án phi thương mại) thường không sinh ra nguồn lợi nhuận đáng kể thì cần có chính sách ưu tiên về lãi suất hơn.
- Đối với lãi suất cho vay theo phương án bảo đảm tiền vay cũng cần có chính sách khuyến khích đối với 2 đối tượng khác nhau là bảo lãnh vay vốn và thế chấp bằng tài sản. Đối với các đối tượng bảo lãnh vay vốn, mức phí bảo lãnh vay vốn trên thị trường hiện nay dao động từ 1% - 2% tùy thuộc vào
ngân hàng. Do vậy, cần có chính sách hỗ trợ lãi suất khi chủ đầu tư sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay là bảo lãnh ngân hàng.
b) Thời gian cho vay:
Thẩm định cho vay các dự án đầu tư bảo vệ môi trường cho thấy thời gian hoàn vốn các dự án dài, thông thường từ 10 đến 20 năm. Tuy nhiên, thời gian cho vay các dự án môi trường trung bình tại Quỹ là từ 5 đến 7 năm để đảm bảo việc quay vòng vốn (tối đa chỉ được 7 năm). Nếu thời gian cho vay quá ngắn chưa thực sự là nguồn vốn hấp dẫn đối với chủ đầu tư cũng như mang tính ưu đãi của nhà nước. Do vậy, đề xuất thời gian vay tối đa cho mỗi dự án (tùy thuộc tình hình thẩm định) là 20 (hai mươi) năm. Tuy nhiên, nếu thời gian vay quá lâu thì Quỹ BVMTVN sẽ không có nguồn vốn quay vòng để tiếp tục hoạt động cho vay. Và do vậy Quỹ BVMTVN phải đồng thời tăng cường việc thu hút nguồn vốn cấp bổ sung.
c) Bảo đảm tiền vay:
Mặc dù không quy định cụ thể về phương án bảo đảm tiền vay nhưng thực tế hơn 90% giá trị tài sản bảo đảm của Quỹ là phương án bảo lãnh vay vốn. Điều này làm hạn chế một lượng lớn khách hàng vay vốn tại Quỹ. Do vậy, Quỹ cần xem xét nới lỏng chính sách tín dụng, thực hiện nhận tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao, dự án vay vốn khả thi và chất lượng khách hàng tốt. Tuy nhiên, để tránh rủi ro có thể xẩy ra cần hoàn thiện quy trình cấp tín dụng để đảm bảo tất cả các khoản vay được xem xét một cách chính xác và đầy đủ nhất.
3.2.2.2. Hoàn thiện bộ máy tổ chức cho vay:
a) Hoàn thiện công tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Theo xu hướng đi lên, Quỹ BVMTVN cần cần thành lập một bộ phận chuyên biệt để phục vụ công tác chăm sóc và phát triển khách hàng. Để thực
hiện nhiệm vụ chăm sóc và phát triển khách hàng, nhân sự được đề xuất từ cán bộ thuộc phòng tín dụng.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng sẽ làm việc dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phòng phòng tín dụng, đồng thời phối hợp với các cán bộ tín dụng để thực hiện các nhiệm vụ nếu cần thiết.
Hình 3.3: Mô hình tổ chức bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng
* Nhiệm cụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ.
- Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ.
- Xây dựng biểu mẫu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong công tác tư vấn vay vốn.
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến.
- Lên kế hoạch để thăm hỏi khách hàng thường xuyên của Quỹ. Tổ chức thực hiện, kiểm tra, giám sát và điều chỉnh kế hoạch. Ghi nhận ý kiến của khách hàng để cải tiến công việc.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ.
Trƣởng phòng
Bộ phận tƣ vấn, chăm sóc, phát triển khách hàng
Khách hàng Cán bộ tín dụng
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng. - Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thông, chăm sóc khách hàng.
- Nghiên cứu phân tích thị trường, đưa ra những nhận định chung về tình hình kinh tế và các mục tiêu bảo vệ môi trường quốc gia. Từ đó, đưa ra chiến lược phát triển khách hàng cho toàn Quỹ.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng.
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
* Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
* Tóm tắt quy trình như sau:
- Bước 1: Tìm kiếm thông tin khách hàng thông qua các kênh mạng, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường địa phương và trung ương, các tổ chức phi chính phủ, các đơn vị cá nhân làm việc trong lĩnh vực môi trường…
- Bước 2: Xử lý thông tin thu thập được bao gồm liên lạc với các cá nhân tổ chức để lên nhu cầu vay vốn theo tỉnh thành. Sau đó gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị và lên kế hoạch khảo sát.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn.
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ.
- Bước 5: Chăm sóc khách hàng thể hiện qua sự hỗ trợ của Quỹ xuyên suốt quá trình cho vay từ khâu tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
Hình 3.4: Quy trình phát triển khách hàng
b) Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro và xử lý nợ:
Để đảm giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay trong quá trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phẩm kiểm soát độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay. Đây là mô hình mà các ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng. Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý. Do đó, cần thành lập phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ. Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt:
* Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phòng tín dụng chuyển sang;
- Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
Tìm kiếm và thu thập thông tin
Xử lý thông tin
Tƣ vấn khách hàng
Chăm sóc khách hàng Tiếp cận khách hàng
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong quá trình xây dựng và triển khai chính sách tín dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động tín dụng.
* Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng các văn bản liên quan đến rủi ro tín dụng;
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
- Xây dựng các mô hình rủi ro và các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro; - Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mô hình, khẩu vị rủi ro và các công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng;
* Bộ phận Xử lý nợ:
- Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
- Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
- Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
- Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề.
3.2.2.3. Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay:
a) Hoàn thiện quy trình cho vay:
Hiện nay, quy trình nghiệp vụ cho vay của Quỹ BVMTVN còn lỏng lẻo, chưa được chặt chẽ và đảm bảo quản lý được rủi ro khi nới lỏng chính sách tín dụng (mở rộng phạm vi cho vay và phạm vi bảo đảm tiền vay). Sau khi bộ phận tái thẩm định được thành lập, quy trình nghiệp vụ xét duyệt cho vay sẽ được sửa đổi lại cho phù hợp. Đề xuất áp dụng tái thẩm định độc lập và chuyên sâu đối với 3 loại dự án sau:
- Dự án có phương án bảo đảm tiền vay là tài sản thế chấp;
- Dự án có hạn mức vượt thẩm quyền của Giám đốc, trình Hội đồng quản lý duyệt;
- Dự án có tính phức tạp cao hoặc theo chỉ đạo của Giám đốc Quỹ.
Hình 3.5: Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay và ký kết hợp đồng
Tóm tắt quy trình nghiệp vụ mới đảm bảo rủi ro được hạn chế tối đa, có sự tham gia của một số bộ phận độc lập (không như trước đây chỉ có bộ phận tín dụng) như sau:
- Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện chuẩn bị hồ sơ tín dụng và thực hiện công tác thẩm định. Sau khi có kết quả thẩm định, trình Lãnh đạo phòng ký duyệt để chuyển bộ phận Tái thẩm định (thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ) nếu dự án thuộc danh mục phải thực hiện tái thẩm định. Trường hợp khác, trình Giám đốc Quỹ phê duyệt.
Dự án thẩm định chuyên sâu Dự án không thẩm định chuyên sâu Hồ sơ vay vốn Thẩm định dự án Bộ phận Tín dụng BP QLRR Giám đốc BP Pháp chế Thẩm định độc lập và chuyên sâu Phê duyệt Ký HĐ Nghi ngờ Dự thảo HĐ Ý kiến pháp chế
- Bộ phận tái thẩm định thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ thực hiện thẩm định độc lập và chuyên sâu dựa trên hồ sơ bộ phận tín dụng cung cấp. Sau khi thực hiện thẩm định xong, bộ phận tái thẩm định đưa ra ý kiến đề xuất nếu chấp thuận. Nếu không chấp thuận cần nêu rõ lý do và chuyển trả về bộ phận tín dụng.
- Hồ sơ trình duyệt bao gồm tờ trình phê duyệt và báo cáo thẩm định. Tờ trình duyệt phải có ý kiến của bộ phận tín dụng và bộ phận tái thẩm định.
- Trường hợp hồ sơ tín dụng không thuộc danh mục phải thẩm định chuyên sâu của bộ phận tái thẩm định nhưng nếu Giám đốc có yêu cầu (nghi ngờ), bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận tái thẩm định.
- Nếu được duyệt, cán bộ tín dụng sẽ chuẩn bị hợp đồng tín dụng/soạn thảo các yêu cầu về đảm bảo tín dụng và nếu cần thiết, lấy ý kiến của bộ phận pháp chế của Quỹ.
Trong trường hợp dự án vay vốn có tính chất phức tạp, có nghi ngại rủi ro, Giám đốc Quỹ có thể đề nghị thành lập Hội đồng tín dụng để xét duyệt lại. Hội đồng tín dụng có thể bao gồm Giám đốc, chuyên gia tín dụng, trưởng phòng Quản lý rủi ro và Xử lý nợ.
b) Nghiên cứu áp dụng xếp hạng tín dụng nội bộ:
Hệ thống xếp hạng/chấm điểm tín dụng là một phương pháp lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm. Các chỉ tiêu và thang điểm được áp dụng khác nhau đối với các loại khách hàng khác nhau. Riêng với Quỹ BVMTVN, tiêu chí xếp hạng cần bao quát và lượng hóa được các chỉ tiêu phi tài chính về tác động, hiệu quả bảo vệ môi trường. Mặt khác, việc đánh giá phải phù hợp với tình hình thực tế các dự án đầu tư tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam.
Cần có nghiên cứu và đánh giá để thực hiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng Quỹ. Đề xuất nguyên tắc chấm điểm tín dụng:
- Đối với mỗi chỉ tiêu, điểm ban đầu của khách hàng là điểm ứng với mức chỉ tiêu gần nhất với mức mà thực tế khách hàng đạt được.
- Nếu mức chỉ tiêu đạt được của khách hàng nằm ở giữa 2 mức chỉ tiêu chuẩn, điểm ban đầu của khách hàng là mức điểm cao hơn.
- Điểm dùng để tổng hợp xếp hạng là tích số giữa điểm ban đầu và trọng số.
Các bước tiến hành xếp hạng tín dụng doanh nghiệp:
Bước 1: Xác định dự án vay vốn có nguồn lợi nhuận hay không có lợi nhuận (dự án đầu tư mang tính thương mại hay dự án đầu tư phi thương mại).
Bước 2: Xác định quy mô doanh nghiệp. Bước 3: Chấm điểm chỉ tiêu tài chính. Bước 4: Chấm điểm chỉ tiêu phi tài chính. Bước 5: Chấm điểm tiêu chí môi trường Bước 6: Tổng hợp và xếp hạng,
Liên quan đến chấm điểm tiêu chí môi trường, cần căn cứ theo phê duyệt của Hội đồng quản lý hàng năm về tiêu chí lựa chọn, cụ thể như sau:
- Tính cấp thiết và hiệu quả bảo vệ môi trường. - Quy mô và đặc thù về bảo vệ môi trường.
- Tính kinh tế và khả năng trả nợ gắn với mức tài trợ và ưu đãi về lãi suất vay từ Quỹ BVMTVN.
- Tính nhân rộng (vùng, ngành, thành phần kinh tế), bền vững trong bảo vệ môi trường.
- Đặc tính kỹ thuật về các giải pháp bảo vệ môi trường phù hợp với quy định của Nhà nước đối với từng lĩnh vực.
- Ưu thế áp dụng công nghệ tiên tiến phù hợp theo định hướng bảo vệ môi trường, ưu tiên đặc biệt là công nghệ trong nước.