thƣơng mại
Xử lý nợ xấu của NHTM đòi hỏi phải có các giải pháp đồng bộ từ nhiều phía: nhà nƣớc, Ngân hàng và khách hàng. Việc Xử lý nợ xấu của NHTM chịu sự tác động của những yếu tố chủ yếu sau:
Điều kiện tự nhiên:
Rủi ro đƣợc xem là bất khả kháng với các chủ thể là thiên tai, địch họa, sự thay đổi trong xu hƣớng tiêu dùng… điều này sẽ ảnh hƣởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và có thể làm cho khách hàng mất khả năng trả nợ, gây ra những biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Môi trƣờng kinh tế:
- Sự biến động thất thƣờng của nền kinh tế cũng sẽ tác động xấu đến hoạt động của khách hàng lần ngân hàng: Nƣớc ta đang trong giai đoạn xây dựng nền kinh tế thị trƣờng, tuy tiếp thu đƣợc nhiều kinh nghiệm của các nƣớc đi trƣớc song không thể tránh khỏi sai lầm. Hoạt động trong cơ chế thị trƣờng, trong giai đoạn xây dựng nền kinh tế thị trƣờng luôn chứa đựng nhiều rủi ro tất yếu không tránh khỏi có thể tác động làm doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng nợ xấu phát sinh, khó xử lý đối với ngân hàng.
- Sự tác động của quy luật cạnh tranh diễn ra hết sức khốc liệt cộng với những thay đổi thƣờng xuyên về nhu cầu và thị hiếu của ngƣời tiêu dùng làm cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng trở nên khó khăn, có thể dẫn đến sự đình trệ trong sản xuất, thậm chí dẫn đến phá sản làm mất khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp.
- Một yếu tố nữa chính là sự quy hoạch kém hợp lý trong việc phân bổ đầu tƣ giữa các ngành. Do mục đích của các nhà đầu tƣ luôn là lợi nhuận nên họ sẽ đầu tƣ vào những ngành mang lại lợi nhuận cao nhất. Từ đó mà dẫn đến sự phát triển quá nóng của một số ngành trong khi đó những ngành khác lại kém phát triển. Gây mất cân đối trong sự phát triển của nền kinh tế. Tạo ra ảnh hƣởng xấu cho hoạt động của toàn bộ các chủ thể trong nền kinh tế, làm giảm khả năng trả nợ vay cho ngân hàng, nợ xấu phát sinh và bế tắc trong vấn đề xử lý.
Môi trƣờng luật pháp:
- Sự thay đổi trong cơ chế, chính sách nhƣ: bất ổn chính trị, điều chỉnh chính sách, chế độ, luật pháp của Nhà nƣớc hay thay đổi địa giới hành chính các địa phƣơng, sự sáp nhập hay phân tách của các Bộ, Ngành trong nền kinh tế. Những sự thay đổi và điều chỉnh này tuy cần thiết trong quá trình phát triển kinh tế của đất nƣớc nhƣng đôi khi, cũng có tác động tiêu cực, ảnh hƣởng xấu đến khách hàng và ngân hàng làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng, ảnh hƣởng xấu đến quá trình quản lý nợ xấu của ngân hàng.
- Ngoài ra, môi trƣờng pháp lý chƣa hoàn chỉnh cũng sẽ ảnh hƣởng đến quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng. Điều này sẽ không đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cho các cá nhân, tổ chức hoạt động trong nền kinh tế. Đây là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh của họ và gây ra các khoản nợ xấu cho ngân hàng, việc xử lý các khoản nợ xấu này cũng rất khó khăn.
- Sự giám sát không chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nƣớc cũng là một nguyên nhân khiến tình hình xử lý nợ xấu kém hiệu quả. Hoạt động thanh tra, kiểm tra thiếu hiệu quả, chất lƣợng cán bộ tranh tra, kiểm toán của ngân hàng nhà nƣớc còn rất hạn chế nên rất nhiều sai phạm, sai lầm của các ngân hàng thƣơng mại đã không đƣợc phát hiện để ngăn chặn, điều chỉnh kịp thời. Khi phát hiện để can thiệp thì đã quá muộn.
Yếu tố từ phía khách hàng:
- Do trình độ quản lý kinh doanh còn yếu kém mà doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả. Do chiến lƣợc sai doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh những không chú ý nhƣ cầu trên thị trƣờng vƣợt khả năng quản lý dẫn đến ứ đọng hàng hoá, kinh doanh thua lỗ, vốn bị thất thoát. Bên cạnh đó việc thẩm định dự án đầu tƣ không đúng cũng dẫn đến tình trạng thua lỗ, nợ không trả đƣợc.
- Một số doanh nghiệp sử dụng vốn không đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng làm rủi ro sử dụng vốn tăng cao. Nhƣ sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tƣ vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản, nên không hoàn trả các khoản nợ đúng kỳ hạn.
- Do tƣ cách đạo đức của khách hàng. Một số khách hàng cố tình chây ì không thực hiện những cam kết trong hợp đồng tín dụng, cố tình không trả nợ. Hơn nữa, một số khách hàng sau khi vay vốn của ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn đó vào mục đích phi sản xuất kinh doanh thậm chí còn sử dụng cho những mục đích trái pháp luật.
Cơ cấu tổ chức ngân hàng:
- Công tác tổ chức của ngân hàng: tổ chức ngân hàng đƣợc sắp xếp một cách thiếu khoa học, không có đƣợc sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng, ban
trong ngân hàng sẽ tạo không đáp ứng kịp thời các công tác liên quan đến xử lý nợ
Các nhân tố khác
- Năng lực và đạo đức của cán bộ: cán bộ chƣa đƣợc đào tạo đầy đủ, không am hiểu về các lĩnh vực, kỹ năng kém không thể đánh giá đƣợc khách hàng và các giải pháp để xử lý nợ.
- Một thực tế tồn tại nữa chính là bệnh thành tích ở các ngân hàng, việc tăng dƣ nợ ồ ạt một cách không căn cứ, chạy theo số lƣợng mà không chú ý
chất lƣợng các khoản vay, cộng với khả năng quản lý còn kém hiệu quả sẽ làm cho nợ xấu của ngân hàng tăng ngày một cao, khó xử lý.