Thăng Long trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh Thăng Long
Tại Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017, Thủ tƣớng Chính phủ đã phê duyệt Đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2020-2025 gồm 03 phần: Phần thứ nhất: Mục tiêu, nguyên tắc cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2020-2025; Phần thứ hai: Các giải pháp cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2020-2025; Phần thứ ba: Lộ trình thực hiện.
Để triển khai Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2020-2025, Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc chỉ đạo:
- Các TCTD tập trung xây dựng và hoàn thiện ngay Phƣơng án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu đến năm 2025 với các nội dung tối thiểu sau:
(i) Đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động quản trị điều hành, cổ đông và sở hữu vốn điều lệ của TCTD;
(ii) Xác định rõ mục tiêu, định hƣớng cơ cấu lại và xử lý nợ xấu theo từng năm trong thời gian từ nay đến năm 2025;
(iii) Đề xuất các giải pháp cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu và lộ trình thực hiện trên các mặt quản trị điều hành, cổ đông sở hữu cổ phần, thực trạng tài chính, mạng lƣới hoạt động, khả năng cạnh tranh… đảm bảo phù hợp với các giải pháp cơ cấu lại nêu tại Đề án, các quy định của pháp luật, phù hợp với yêu cầu khắc phục, xử lý các tồn tại, sai phạm, yếu kém của TCTD nhằm đạt đƣợc mục tiêu đề ra.
Dựa trên chỉ đạo, chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng chung của Agribank Việt Nam và diễn biến của thị trƣờng, Agribank chi nhánh Thăng Long đã đề ra chiến lƣợc mang tính lâu dài và những giải pháp điều hành hoạt động xử lý nợ xấu linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế từng thời điểm.
Phát huy những kết quả đã đạt đƣợc trong những năm vừa qua, Agribank chi nhánh Thăng Long đề ra các giải pháp, mục tiêu hƣớng đến trong các năm tiếp theo:
- Thực hiện tốt chỉ đạo của cấp ủy Đảng và Ban Giám đốc đề ra các giải pháp tín dụng linh hoạt đi đối với an toàn trong hoạt động, phù hợp với mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ.
- Phấn đấu năm 2020 và tiến tới mục tiêu năm 2025: tổng dƣ nợ toàn chi nhánh đạt 4.000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn đạt 6.500 tỷ, tiến tới mục tiêu đến năm 2025: tổng dƣ nợ toàn chi nhánh 7.000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 10.000 tỷ đồng.
- Đối với công tác tín dụng việc tăng trƣởng tín dụng là rất cần thiết cho ngân hàng và nền kinh tế nhƣng bài học cho nhiều tổ chức tín dụng nói chung và các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói riêng đã nhận ra nếu tăng trƣởng tín dụng bằng mọi giá để đạt chỉ tiêu tăng trƣởng về mặt số học nhƣng buông lỏng kiểm soát và điều kiện cho vay không đúng chuẩn thì nợ xấu chính là cái giá phải trả. Mặt khác các doanh nghiệp Việt Nam vốn chủ sở hữu thƣờng thấp và thƣờng không đúng thực chất hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, hệ số nợ trên vốn chủ sở hữu gấp từ 3 đến 4 lần. Vì vậy, ứng phó với sự thay đổi môi trƣờng kinh doanh hạn chế, khi môi trƣờng kinh doanh xấu đi, chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất cho vay ngân hàng tăng cao thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn về khả năng trả nợ. Nên việc tăng trƣởng tín dụng tại chi nhánh phải luôn đi đôi với chất lƣợng tín dụng.
- Cần thực hiện các giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, giải quyết nợ xấu.
- Tập trung vào việc chỉ đạo và theo dõi việc triển khai cơ chế cho vay nhà.
- Ƣu tiên đầu tƣ cho “Tam nông”, trƣớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông,lâm, ngƣ, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh lực nông nghiệp, nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn.
- Quản trị rủi ro tín dụng là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lƣợc phát triển chung của Agribank Thăng Long;
- Các chính sách trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo luôn duy trì tăng trƣởng dƣ nợ, tăng lợi nhuận của chi nhánh nhƣng vẫn phải ƣu tiên đảm bảo an toàn, không phát sinh nợ xấu, cố gắng đƣa tỉ lệ nợ xấu về dƣới 3%;
- Nghiêm túc tuân thủ các quy định, chính sách về cho vay của Agribank nói chung và Agribank Thăng Long nói riêng. Tăng cƣờng công tác giám sát chất lƣợng tín dụng từ xa, phát hiện sơm các dấu hiệu rủi ro, đƣa ra các cảnh báo kịp thời, hiệu quả.
- Triển khai linh hoạt, đồng bộ các biện pháp xử lý và thu hồi nợ phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng.
- Tăng cƣờng thu hồi các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, đẩy mạnh thu hồi lãi treo, lãi phạt, phí dịch vụ.
- Nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng, cán bộ kiểm tra và ngƣời kiểm soát khoản vay.
3.1.2. Định hướng xử lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh Thăng Long
Tập trung chỉ đạo, triển khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp thu hồi và giảm thiểu nợ xấu: Tổ chức phân tích, đánh giá khả năng thu hồi nợ đối với từng khoản nợ xấu của các chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu cao và giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu cụ thể cho từng chi nhánh. Tiếp tục thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhƣ cơ cấu nợ; miễn giảm lãi; thu nợ gốc
trƣớc, thu lãi sau...nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu. Xử lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm chế độ, quy trình nghiệp vụ, buông lỏng xử lý, dừng điều hành đối với lãnh đạo và cán bộ liên quan để tập trung thu hồi, xử lý nợ xấu. Kiên quyết tiến hành các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện trƣớc toà án đối với những khách hàng chây ỳ, chủ động báo cáo với cơ quan tiến hành tố tụng về hành vi tẩu tán tài sản, trốn tránh trách nhiệm trả nợ của những khách hàng không hợp tác trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay. Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng và hoàn thiện hồ sơ để bán nợ, xử lý rủi ro theo quy định. Thƣờng xuyên rà soát, đánh giá, phân tích các khoản nợ đã xử lý rủi ro để xây dựng kế hoạch, biện pháp thu hồi triệt để, kịp thời, tránh tƣ tƣởng thờ ơ với các khoản nợ đã đƣợc hạch toán ngoại bảng.
- Tỷ lệ nợ xấu tối đa 3% tổng dƣ nợ.
- Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của Agribank.
- Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt tối thiểu 20% tổng số dƣ nợ ngoại bảng .
3.2. Giải pháp tăng cƣờng xử lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh Thăng Long Thăng Long
3.2.1. Thành lập bộ phận xử lý nợ chuyên trách
Để phát huy hiệu quả xử lý nợ xấu, Agribank chi nhánh Thăng Long cần thành lập bộ phận xử lý nợ xấu chuyên trách. Theo đó các thành viên của Phòng xử lý nợ xấu sẽ chịu trách nhiệm xử lý các khoản nợ xấu và không trực tiếp tham gia cho vay. Phòng xử lý nợ xấu hoạt động theo quy chế riêng; là đầu mối triển khai văn bản chỉ đạo và tổ chức thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu trong toàn chi nhánh; phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân trong xử lý nợ xấu, điều này sẽ tạo ra sự phối hợp đồng bộ, hiệu quả, đảm bảo tính khách quan và nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu.
Bên cạnh đó cần xây dựng quy trình xử lý nợ xấu thống nhất, là công cụ hữu hiệu trong xử lý nợ xấu nói chung và xử lý nợ xấu nói riêng, giúp cho
các bộ phận khi phát sinh nợ xấu chủ động áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp, đúng quy định của pháp luật.
Ngay sau khi tiếp nhận khoản nợ xấu phát sinh, trên cơ sở hồ sơ khoản nợ xấu, lãnh đạo phòng sẽ chuyển hồ sơ khoản nợ cho chuyên viên xử lý nợ xấu để tiến hành rà soát khoản vay, thu thập thông tin, phân tích đánh giá tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm và thiện chí của khách hàng... Ngoài ra, cán bộ xử lý nợ xấu phải rà soát và hoàn thiện các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm. Trƣờng hợp giá trị tài sản bị giảm sút, cần yêu cầu bổ sung tài sản hoặc đề xuất thay thế tài sản bảo đảm tiền vay. Kế hoạch hành động của Phòng xử lý nợ xấu, có thể thực hiện theo hai hƣớng sau:
- Chiến lược giữ lại: đƣợc áp dụng khi đánh giá khoản nợ có đầy đủ điều kiện để xử lý thu hồi, ngân hàng cần duy trì mối quan hệ với khách hàng và phối hợp với các cơ quan pháp luật để tiếp tục xử lý thu hồi.
- Chiến lược rút lui: Đối với những khoản nợ không có khả năng thu hồi, hay khả năng thu hồi là quá thấp, ban lãnh đạo cần chỉ đạo ngay CBTD thu thập đầy đủ hồ sơ, chuyển công ty mua bán nợ VAMC, AMC.
Đồng thời với việc thực thi kế hoạch, cán bộ xử lý nợ xấu tại chi nhánh có trách nhiệm ghi chép, cập nhật dữ liệu vào hệ thống thông tin nợ xấu, đảm bảo đầy đủ, trung thực, khách quan.
3.2.2. Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ phòng ngừa, xử lý nợ xấu xấu
Hiện nay, ở Việt Nam chƣa có cơ chế công bố thông tin đầy đủ về dƣ nợ và ngân hàng. Hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn Việt Nam chƣa đảm bảo cung cấp thông tin phục vụ cho yêu cầu phân tích, đánh giá và ra quyết định cho vay của các NHTM. Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN mới chỉ cung cấp thông tin trên cơ sở kho dữ liệu do các NHTM cung cấp, chƣa phải là cơ quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp một cách độc lập. Khi các ngân hàng không
đƣợc hỗ trợ bởi một hệ thống thông tin hiệu quả, làm cơ sở cho các quyết định cho vay, thì nguy cơ nợ xấu gia tăng là điều khó tránh khỏi. Chẳng hạn, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, nhƣng do chế độ công bố thông tin không kịp thời, đầy đủ thì công ty đó có thể vẫn đƣợc coi là công ty tốt và quyết định cho vay của ngân hàng sẽ vô hình chung làm nợ xấu gia tăng.
Hiện nay việc khai thác thông tin khách hàng thƣờng thông qua báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp. Tuy nhiên, báo cáo do khách hàng lập thƣờng không đƣợc kiểm toán, không có cơ quan chức năng xác định tính trung thực, do vậy bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng, cán bộ ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ: các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ cơ quan xử lý khách hàng, từ CIC... Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin thị trƣờng liên quan đến lĩnh vực kinh doanh của khách hàng nhƣ tình hình cung cầu, giá cả, cạnh tranh… Sau khi thu thập đƣợc các nguồn thông tin, cán bộ tín dụng cần phải sàng lọc, phân tích thông tin giúp ban lãnh đạo đƣa ra các quyết định chính xác và kịp thời.
Để xây dựng đƣợc hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, Agribank cần không ngừng đổi mới và hiện đại hoá hệ thống thu thập và xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị để ban lãnh đạo có thể tiếp nhận đƣợc nguồn thông tin đáng tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng và thuận lợi. Hệ thống phải đảm bảo cập nhật, lƣu trữ và cung cấp đầy đủ các thông tin về khách hàng, về khoản vay, về các khoản nợ xấu đã phát sinh cũng nhƣ đang tồn tại, các thông tin liên quan đến quá trình xử lý nợ xấu... trên phạm vi toàn hệ thống. Đối tƣợng sử dụng, khai thác các thông tin này sẽ đƣợc phân cấp theo từng User truy nhập, đảm bảo tính bảo mật, theo đúng phạm vi, quyền hạn và trách nhiệm.
Với việc thiết lập hệ thống dữ liệu về nợ xấu sẽ giúp cho công tác tiếp nhận lại các khoản nợ xấu cũng nhƣ việc kiểm tra, giám sát quá trình xử lý nợ
xấu đƣợc thuận tiện, cán bộ xử lý các cấp có thể theo dõi thƣờng xuyên và đƣa ra biện pháp chỉ đạo kịp thời, đảm bảo công tác xử lý nợ xấu đƣợc thực hiện hiệu quả và khách quan. Khi có thông tin về các khoản nợ xấu nhƣ: quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nguyên nhân khách hàng không có khả năng trả nợ, các biện pháp ngân hàng đã thực hiện khi xảy ra rủi ro, xử lý thu hồi nợ xấu... cán bộ xử lý nợ xấu sẽ đƣa ra đƣợc các chính sách, phƣơng án xử lý, thu hồi nợ xấu có hiệu quả hơn.
3.2.3. Giám sát nợ xấu thông qua hoạt động phân tích nợ định kỳ
Giám sát nợ xấu cần đƣợc phân ra thành giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng. Giám sát từng khoản vay một cách thƣờng xuyên, nhằm phát hiện những dấu hiệu cảnh báo sớm để đƣa ra các biện pháp khắc phục kịp thời. Việc giám sát từng khoản vay đƣợc thực hiện thông qua hệ thống phần mềm kế toán và thanh toán khách hàng, hệ thống chấm điểm xếp hạng nội bộ tín dụng, rà soát và phân tích BCTC nhằm đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, bên cạnh đó cán bộ xử lý khoản vay cần thƣờng xuyên đi thực tế khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động SXKD, tình trạng nhà xƣởng, máy móc thiết bị cũng nhƣ tài sản đảm bảo của khách hàng vay vốn. Giám sát, phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm đánh giá chất lƣợng tín dụng, ngăn chặn tình trạng tập trung tín dụng, phát hiện sớm những vấn đề tiềm ẩn rủi ro và đƣa ra biện pháp xử lý kịp thời, tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng do nợ xấu phát sinh.
Khi khoản nợ đƣợc xác định là nợ xấu, cán bộ xử lý khoản vay phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu là một công việc trọng yếu. Đối với từng khoản nợ xấu phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài chính của khách hàng cũng nhƣ thực trạng TSBĐ nợ vay, tìm ra nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ xấu, khả năng trả nợ của khách hàng cũng nhƣ việc phát mại tài sản đảm bảo có thể thu nợ đƣợc bao nhiêu, tìm hiểu rõ đạo đức và gia cảnh của
khách hàng nợ... Trên cơ sở nắm bắt cụ thể nguyên nhân phát sinh nợ xấu, cán bộ xử lý khoản vay chủ động đề xuất và thực hiện phƣơng án giải quyết đối với từng trƣờng hợp cụ thể.
Việc phân tích, phân loại nợ xấu phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, liên tục theo định kỳ, tổ xử lý nợ xấu tại các chi nhánh phải chủ động nắm bắt diễn biến tình hình tài chính, khả năng trả nợ và tinh thần hợp tác của từng khách hàng có nợ xấu, báo cáo những khó khăn vƣớng mắc trong quá trình xử lý nợ xấu về Ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu Agribank Thăng Long để chỉ đạo, tháo gỡ kịp thời. Ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu tại Agribank Thăng Long chủ động nắm bắt và tổ chức phân tích nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro tại các chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu lớn,