I. PHẦN MỞ ĐẦU
7. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp:
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi
Bảng 2.1: Tình hình tài sản – nguồn vốn của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
2016 2017 2018 So sánh
Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
1. Tài sản 2.794 100 3.861 100 4.702 100 1.067 38,19 841 21,78
Tiền tại quỹ tiền mặt 12 0,43 14 0,36 23 0,49 2 16,67 9 64,29
Cho vay khách hàng 642 22,98 897 23,23 1.040 22,12 255 39,72 143 15,94
Tài sản cố định 13 0,47 18 0,47 27 0,57 5 38,46 9 50,00
Tài sản có khác 2.127 76,12 2.932 75,94 3.612 76,82 805 37,85 680 23,19
2. Nguồn vốn 2.794 100 3.861 100 4.702 100 1.067 38,19 841 21,78
Tiền gửi của khách hàng 2.703 96,74 3.707 96,01 4.520 96,13 1004 37,14 813 21,93
Các khoản nợ khác 50 1,79 80 2,07 88 1,87 30 60,00 8 10,00
Vốn và các quỹ 41 1,47 74 1,92 94 2 33 80,49 20 27,03
Qua bảng 2.1, nhìn chung trong ba năm 2016 – 2018 tổng tài sản và nguồn vốn của chi nhánh Techcombank Quảng Ngãi tăng lên đáng kể.
Về tài sản: Trong năm 2017 đạt gần 1.067 triệu đồng tăng 38,19% so với năm 2016 , đến năm 2018 tổng tải sản của Techcombank Quảng Ngãi đạt con số 841 triệu đồng tăng 21,78% so với năm 2017. Trong cơ cấu tài sản của chi nhánh thì tài sản có khác (bao gồm các tài sản thuộc công cụ, dụng cụ, vốn góp tài trợ, tài sản nợ đã xử lí, thanh toán liên ngân hàng,…) chiếm tỷ trọng 76,12% năm 2016, 75,94% trong năm 2017, đến năm 2018 tăng lên 76.82%.
Tiếp theo là các khoản cho vay khách hàng với tỷ trọng 22,98% năm 2016 và giảm dần xuống 22.12% năm 2018, tiền mặt tại quỹ chiếm 0,43% năm 2016. Với cơ cấu tài sản này cho thấy Techcombank Quảng Ngãi là một chi nhánh hoạt động tín dụng mạnh mẽ và sôi nổi trong mối quan hệ với các tổ chức đơn vị đầu tư và hoạt động liên ngân hàng. Trong giai đoạn này khi nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho các tổ chức kinh tế cũng như nhu cầu vốn cho tiêu dùng xã hội, Techcombank Quảng Ngãi cũng đẩy mạnh tiền gửi tiết kiệm, giảm dần cho vay.
Về nguồn vốn: tổng nguồn vốn trong năm 2017 đạt 3.861 triệu đồng tăng lên 1.067 triệu đồng tương ứng với 38,19% so với năm 2016, năm 2018 đạt trên 4.702 triệu đồng tăng gần 841 triệu đồng so với năm 2017. Trong tổng nguồn vốn thì lượng vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất với 96,74% năm 2016 và giảm xuống 96.13% năm 2018, không đáng kể, sau đó là các khoản nợ khác chiếm 1,79% năm 2016 và tăng lên 2,07% năm 2017, còn lại là vốn và các quỹ. Huy động vốn là một trong những hoạt động nền tảng quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, với cơ cấu vốn này, Techcombank Quảng Ngãi thực hiện hiệu quả công tác huy động, là ngân hàng tin cậy của khách hàng gửi tiền. Trong giai đoạn này, nguồn vốn của ngân hàng tăng chủ yếu là do nguồn vốn huy động tăng, trong năm 2018 tăng trên 841 triệu đồng (21,78%) so với năm 2017, và trong năm 2017 tăng 1.067 triệu đồng (38,19%) so với 2016. Đồng thời với tăng nguồn vốn huy động thì các khoản lãi, phí phải trả tăng làm cho các khoản nợ khác tăng tới 10%
năm 2018 so với 2017, tuy nhiên do tỷ trọng nhỏ nên không làm cho vốn huy động tăng nhiều.
Bảng 2.2: Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2016 2017 2018 So sánh
Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
1. Thu nhập 37.695 100 41.365 100 47.45
3 100 3.670 9,74 6.088 14,72 Thu nhập lãi và các khoản
thu nhập tương tự 33.458 88,76 36.890 89,18
41.76
5 88,01 3.432 10,26 4.875 13,21 Thu nhập từ hoạt động
dịch vụ 3.778 10,02 3.948 9,54 4.988 10,51 170 4,50 1.040 26,34 Thu nhập từ kinh doanh
ngoại hối 21 0,06 15 0,04 25 0,05 -6 -28,57 10 66,67
Thu nhập từ hoạt động
khác 438 1,16 512 1,24 675 1,42 74 16,89 163 31,84
2. Chi phí 29.505 100 31.426 100 34.29
8 100 1.921 6,51 2.872 9,14 Chi phí lãi và các chi phí
tương tự 22.637 76,72 23.010 73,22 25.47 2 74,27 373 1,65 2.462 10,70 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 1.020 3,46 1.370 4,36 1.590 4,64 350 34,31 220 16,06 Chi phí hoạt động khác 215 0,73 178 0,57 202 0,59 -37 -17,21 24 13,48 Chi phí hoạt động 5.525 18,73 6.532 20,79 6.658 19,41 1.007 18,23 126 1,93 Chi phí dự phòng rủi ro tín 108 0,37 336 1,07 376 1,10 228 211,11 40 11,90
dụng
3. Lợi nhuận 8.190 - 9.939 - 13.15
5 - 1.455 17,77 3.216 32,36
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của một doanh nghiệp, một đơn vị, cần phải nhìn nhận vào kết quả lợi nhuận mà doanh nghiệp, đơn vị đó đạt được, bởi lợi nhuận vừa là thước đo đánh giá hiệu quả trong hoạt động của doanh nghiệp vừa là động cơ thúc đẩy bộ máy đơn vị hoạt động.
Nhìn chung, trong ba năm 2016 – 2018 tổng thu nhập và chi phí của Techcombank Quảng Ngãi đều tăng, tuy vậy mức tăng của chi phí thấp hơn so với mức tăng thu nhập do đó lợi nhuận cũng tăng. Cụ thể, về thu nhập, trong năm 2017 tăng 9,74% so với năm 2016 tương ứng với 3.670 triệu đồng, năm 2018 tăng 14,72% ứng với 6.088 triệu đồng so với năm 2017. Nguyên nhân việc tăng thu nhập là do khoản thu từ các hoạt động chính tăng, đặc biệt là thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự, các dịch vụ ngân hàng cung cấp. Thu từ lãi và các khoản thu tương tự năm 2017 tăng 10.26% tương ứng với tăng 3.432 triệu đồng so với năm 2016, đến năm 2018 thu từ hoạt động này tăng 13,21% tương ứng 4.875 triệu đồng so với năm 2017. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong năm 2017 tăng 4,5% tương ứng với 170 triệu đồng so với 2016, đến năm 2018 tăng 26,34% tương ứng với 1.040 triệu đồng so với năm 2017. Sự biến động của nền kinh tế trong làm cho thị trường tài chính trong nước gặp không ít khó khăn, bên cạnh đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng, do đó việc ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi tăng chi phí huy động vốn trong giai đoạn này là khá hợp lý, đảm bảo cho hoạt động chủ yếu trong ngành kinh doanh này là hoạt động huy động.
Về chi phí, trong những năm vừa qua thì chi phí của Techcombank Quảng Ngãi tăng nhưng không đáng kể. Mức chi phí trong năm 2017 tăng 6,51% tương ứng với 1.921 triệu đồng so với năm 2016, đến năm 2018 tăng 9,14% tương ứng vơí 2.872 triệu đồng. Cụ thể chi phí lãi và các chi phí tương tự trong năm 2017 là 1,65% tương ứng 373 triệu đồng so với năm 2016, đến năm 2018 tăng 10,7% tương ứng 2.462 triệu đồng so với 2017.
Lợi nhuận: trong giai đoạn năm 2016 – 2018 lợi nhuận của chi nhánh Techcombank Quảng Ngãi tăng cao, năm 2017 tăng 17,77% (1.455 triệu đồng) so với
năm 2016, đến năm 2018 chỉ tiêu này tăng 32,35% (3.216 triệu đồng) so với năm 2107. Với những thế mạnh của một ngân hàng đi đầu về công nghệ, Techcombank mặc dù mới vào thị trường Quảng Ngãi song lại bắt nhịp một cách nhanh chóng, am hiểu thị trường và tận dụng ưu thế của đội ngũ nhân viên trẻ để ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thị trường Quảng Ngãi.
2.2 Thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàngTechcombank Quảng Ngãi Techcombank Quảng Ngãi
2.2.1 Tình hình chung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi
Trong những năm gần đây mặc dù có nhiều khó khăn thử thách ở cả trong và ngoài nước, nền kinh tế nước ta vẫn tăng trưởng ở mức cao và đạt được những kết quả khá toàn diện. Tuy vậy, chất lượng tăng trưởng, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư của toàn xã hội nhất là vốn đầu tư của Nhà nước chưa cao. Tất cả những yếu tố trên phần nào ảnh hưởng đến hiệu quả của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng. Tuy nhiên, bằng những giải pháp tích cực từ phía các NHTM trong đó có Techcombank Quảng Ngãi như mở rộng tiếp thị khách hàng, ứng dụng sản phẩm mới trong thanh toán, đặc biệt là biện pháp đẩy mạnh hoạt động TTKDTM của Chính phủ nên hoạt động TTKDTM của Techcombank Quảng Ngãi đã thu được những kết quả đáng khích lệ.
Song song với các mặt hoạt động kinh doanh khác, Techcombank quyết tâm tạo đột phá trong hoạt động bán lẻ, tăng cường đa dạng dịch vụ ngân hàng và không ngừng cải tiến phương thức thanh toán hiện đại nhằm quán triệt phương châm “Tăng tốc – An toàn – Hiệu quả – Chất lượng”. Những năm gần đây, nhờ áp dụng công nghệ hiện đại vào hệ thống thanh toán, các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt không ngừng được cải tiến và nâng cao chất lượng, Nhờ đó mà nhiều giao dịch thanh toán trước kia phải mất vài giờ hoặc thậm chí vài ngày thì nay chỉ mất vài giây.
Hiện nay, TTKDTM đã và đang không ngừng được đẩy mạnh nâng cao số lượng cũng như chất lượng và ngày càng hoà nhập vào công cuộc phát triển kinh tế toàn quốc nói chung và Quảng Ngãi nói riêng. Mặc dù, đại bộ phận dân chúng nước ta vẫn có thói quen dùng tiền mặt để mua bán thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ. Nhưng, TTKDTM vẫn phát triển, sở dĩ như vậy là do các tổ chức kinh tế sử dụng và có nhu cầu thanh toán ngày một tăng. Tuy nhiên, dịch vụ TTKDTM thực tế vẫn chưa được phát triển mạnh trong dân cư, đây là một vấn đề tồn tại lớn cần sớm khắc phục. Vì phát triển thanh toán trong dân cư không chỉ tăng thu nhập cho chi nhánh ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần tăng trình độ dân trí cho người dân.
2.2.2 Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TechcombankQuảng Ngãi giai đoạn 2016 – 2018 Quảng Ngãi giai đoạn 2016 – 2018
Thực hiện chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước trong việc đẩy mạnh việc thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế. Techcombank Việt Nam nói chung và Techcombank Quảng Ngãi nói riêng không ngừng xây dựng hạ tầng công nghệ, phát triển các dịch vụ, kênh thanh toán đáp ứng nhu cầu giao dịch không dùng tiền mặt của người dân. Bên cạnh đó, Techcombank Quảng Ngãi cũng dự trữ một lượng tiền mặt tồn quỹ phù hợp để đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng tiền mặt cho khách hàng. Hướng tới “Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt” được Chính phủ phê duyệt, Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi đã và đang tích cực trong việc khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử nhằm nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt, điều này thể hiện rõ trong Bảng 2.3.
Bảng 2.3: Tình hình thanh toán của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh
2017/2016 2018/2017
Doanh số (%) Doanh số (%) Doanh số (%) +/- (%) +/- (%)
Thanh toán dùng tiền
mặt 687.325 23,85 813.968 21,84 997.572 20,11 126.643 18,43 183.604 22,56 Thanh toán không
dùng tiền mặt 2.194.52 2 76,15 2.912.73 5 78,16 3.962.771 79,89 718.213 32,73 1.050.036 36,05 Tổng doanh số 2.881.84 7 100 3.726.70 3 100 4.960.343 100 844.856 29,32 1.233.640 33,10
Qua Bảng 2.3 ta thấy, tổng doanh số thanh toán của chi nhánh qua các năm tăng dần. Cụ thể năm 2016, doanh số thanh toán của chi nhánh đạt 2.881.847 triệu đồng; năm 2017 đạt 3.726.703 triệu đồng tăng 29,32% so với năm 2016 và năm 2018 đạt 4.960.343 triệu đồng, tăng 33,1% so với năm 2017.
Bên cạnh đó, doanh số TTKDTM tại Techcombank Quảng Ngãi đã chiếm ưu thế hơn hẳn so với thanh toán bằng tiền mặt và tăng dần qua các năm, cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt đang dần được sử dụng nhiều hơn trong thanh toán. Năm 2016, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt là 76,15%, đến năm 2017 chiếm 78,16% trong tổng thanh toán (tăng 1,91% so với năm 2016). Sang năm 2018 là 79,89% (tăng 1,73% so với năm 2017). Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong 3 năm qua tuy có tăng nhưng với tốc độ không nhanh. Nguyên nhân chủ yếu do người dân còn e ngại với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác còn do phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác đang có mặt trên địa bàn Quảng Ngãi. Do đó, ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên tại chi nhánh cần phải đưa ra các chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn, nâng cấp hệ thống thanh toán đến mức đơn giản nhất có thể để khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng, làm tăng lượng khách hàng cho chi nhánh, tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt.
2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàngTechcombank Quảng Ngãi Techcombank Quảng Ngãi
2.2.3.1 Các hình thức không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Techcombank QuảngNgãi Ngãi
Hiện nay, Techcombank Quảng Ngãi đang áp dụng các hình thức dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking)... Các dịch vụ thanh toán được đa dạng hóa và chất lượng được nâng cao cùng với việc ứng dụng ngày càng nhiều phương tiện thanh toán mới, hiện đại. Trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay tại các NHTM ở Việt Nam thì tại Techcombank Quảng Ngãi, các giao dịch bằng séc thực chất cũng là giao dịch bằng tiền mặt vì khách hàng sử dụng séc để rút tiền mặt tại ngân hàng; UNC là
hình thức TTKDTM truyền thống và vẫn còn khá phổ biến tại ngân hàng, Techcombank Quảng Ngãi chưa phát sinh phương thức thanh toán bằng UNT; thư tín dụng thường được dùng trong thanh toán quốc tế nên trong phạm vi khóa luận xin phép không nghiên cứu.
Về thẻ thanh toán, Techcombank Quảng Ngãi cung cấp hai loại thẻ là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ Techcombank F@st Access: là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt hoặc thực hiện các giao dịch khác trong phạm vi số dư khả dụng trên tài khoản thanh toán của chủ thẻ mở tại Techcombank, trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam, giúp quý khách chủ động quản lý tài khoản và tiền mặt mọi lúc mọi nơi.
Thẻ Techcombank F@st Access Priority: là thẻ ghi nợ nội địa phát hành riêng cho các đối tượng khách hàng VIP và VIP tiềm năng theo quy định của Techcombank.
Thẻ tín dụng quốc tế: Techcombank cung cấp các loại thẻ tín dụng sau:
Thẻ Techcombank JCB – Dream card: sử dụng công nghệ chip theo tiêu chuẩn quốc tế EMV hiện đại, bảo mật cao, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, giải trí hay du lịch. Hạn mức tín dụng là từ 10 triệu VNĐ đến 50 triệu VNĐ.
Thẻ Visa: là thẻ tín dụng quốc tế do Techcombank phát hành cho khách hàng, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, ăn uống, giải trí hay du lịch dù khách hàng đang làm gì hay ở bất kỳ đâu. Gồm 03 loại:
+ Thẻ Techcombank Visa Classic: Hạn mức tín dụng từ 10 – 50 triệu VNĐ. + Thẻ Techcombank Visa Gold: Hạn mức tín dụng từ 50 – 90 triệu VNĐ.
+ Thẻ Techcombank Visa Platinum: Hạn mức tín dụng từ 90 triệu VNĐ đến1 tỷ VNĐ.
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu (Vietnam Airlines Techcombank Visa): Quý khách có thể sử dụng thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ, website và ATM mang logo Visa tại Việt Nam và trên toàn thế