I. PHẦN MỞ ĐẦU
7. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp:
2.2.3.4 Thanh toán bằng thẻ thanh toán
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại và thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển hết sức như hiện nay, thì dịch vụ thẻ thanh toán đã trở nên phổ biến ở hầu hết các quốc gia trên thế giới cũng như trên phạm vi toàn cầu. Tiếp thu và ứng dụng công nghệ thị trường thẻ ngân hàng, Techcombank Quảng Ngãi cũng đang hướng vào cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường thẻ. Thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại. Ngoài các tính năng tiện ích cơ bản thẻ ghi nợ nội địa của chi nhánh ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, thanh toán cước phí điện thoại, phí internet, phí truyền hình... qua ATM và trực tuyến. Tiện lợi, nhiều điểm chấp nhận thẻ, linh hoạt trong chi tiêu,… là một trong những lợi thế nổi bật của việc mua sắm bằng thẻ tín dụng so với hình thức thanh toán bằng tiền mặt. Với những ưu điểm mà thẻ thanh toán mang lại nên hầu hết người dân tại địa bàn Quảng Ngãi đều chọn hình thức thanh toán này. Điều này dẫn đến việc thanh toán bằng thẻ tại Techcombank Quảng Ngãi chiếm tỷ trọng khá cao.
Có 2 loại thẻ được phát hành tại Ngân hàng Techcombank đó là thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng. Qua Bảng 2.7, ta thấy tổng số lượng thẻ phát hành đều tăng qua mỗi năm. Năm 2016, tổng số thẻ được phát hành là 1.996 chiếc, trong đó, thẻ ghi nợ có tỷ trọng cao nhất với 1.233 chiếc và thẻ tín dụng là 763 chiếc. Cuối năm 2017, theo thống kê của Techcombank Quảng Ngãi, tổng số lượng thẻ được phát hành ra thị trường là 2.942 chiếc tăng 946 chiếc so với năm 2016 tương đương với 47,39% với 1.868 thẻ ghi nợ và 1.074 thẻ tín dụng. Năm 2018, tổng lượng thẻ là 5.027 chiếc tăng 2.085 chiếc so với năm 2017
tương ứng với 70,87% gồm có 3.031 thẻ ghi nợ và 1.996 thẻ tín dụng. Số lượng thẻ ghi nợ Techcombank Quảng Ngãi luôn tăng là do những ưu điểm mà nó mang đến cho khách hàng như: miễn phí khi thực hiện các giao dịch chuyển khoản, vấn tin số dư, sao kê giao dịch; khách hàng sử dụng tiền trực tiếp từ tài khoản tiền gửi thanh toán, chủ động hơn trong chi tiêu, tiền trong tài khoản sinh lãi.
Song song với số lượng thẻ được phát hành thì tổng doanh số thanh toán bằng thẻ cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể là: năm 2016 tổng doanh số thanh toán bằng thẻ là 421.992 triệu đồng trong đó thẻ ghi nợ chiếm 253.765 triệu đồng, thẻ tín dụng là 168.227 triệu đồng . Sang năm 2017, tổng doanh số thanh toán bằng thẻ tiếp tục tăng với 569.561 triệu đồng (tăng 147.569 triệu đồng tương ứng với 34,97% so với năm 2016) trong đó doanh số thanh toán bằng thẻ ghi nợ vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất với 349.440 triệu đồng, thẻ tín dụng là 297.444 triệu đồng. Đến năm 2018, tổng doanh thanh toán bằng thẻ là 798.034 triệu đồng, tăng mạnh 228.473 triệu đồng tương đương với 40,11% so với năm 2017 gồm 500.590 triệu đồng đối với thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng với 297.444 triệu đồng và thẻ trả trước là 38.107,50 triệu đồng.
Bảng 2.7: Tình hình thanh toán qua các loại thẻ thanh toán của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/201 7 +/- % +/- % 1. Thẻ ghi nợ Số thẻ phát hành Chiếc 1.233 1.868 3.031 635 51,5 0 1.163 62,26 Doanh số Triệu đồng 253.76 5 349.44 0 500.59 0 95.675 37,7 0 151.150 43,25 2. Thẻ tín dụng Số thẻ phát hành Chiếc 763 1.074 1.996 311 40,7 6 922 85,85 Doanh số Triệu đồng 168.22 7 220.12 1 297.44 4 51.894 30,8 5 77.323 35,13 Tổng số thẻ phát hành Chiếc 1.996 2.942 5.027 946 47,3 9 2.085 70,87
Tổng doanh số thanh toán qua thẻ
Triệu đồng 421.99 2 569.56 1 798.03 4 147.56 9 34,9 7 228.473 40,11
(Nguồn: Báo cáo thanh toán của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi)
Hiện nay, với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Quảng Ngãi, giữa tháng 8 năm 2018 vừa qua, Techcombank đã triển khai chương trình hoàn tiền cho thẻ ghi nợ Techcombank F@st Access và thẻ quốc tế Techcombank Visa, khi khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán trên website thương mại điện tử. Mức hoàn tiền được áp dụng là 1% trên tổng số tiền chi tiêu của khách hàng, không giới hạn ngành hàng mua sắm. Chương trình kéo dài 12 tháng cho đến hết 15/8/2019 trên phạm vi toàn quốc với ngân sách dành cho chương trình lên tới 80 tỷ đồng, với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như trên cùng với ưu đãi giảm giá khi thanh toán bằng thẻ tại các trung tâm doanh nghiệp, cùng với sự nổ lực không ngừng nghỉ của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ nhân viên Techcombank Quảng Ngãi nên hình thức thanh toán bằng thẻ của Techcombank ngày càng có được chỗ đứng ổn định và không ngừng tăng lên qua các năm.
Bên cạnh đó, để tăng lượng thanh toán bằng thẻ, Techcombank Quảng Ngãi cần đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng hiện đại để phục vụ cho nhu cầu thanh toán của khách hàng. Sự phát triển dịch vụ thanh toán bằng thẻ không chỉ được đánh giá qua doanh số mà còn thể hiện bằng số lượng máy ATM trên địa bàn tăng dần qua các năm. Thực trạng mạng lưới ATM được thể hiện cụ thể qua Bảng 2.8
Bảng 2.8: Số lượng máy ATM tại Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % Số lượng ATM Máy 6 7 9 1 16,67 2 28,57 Số lượng Lượt 78.592 134.112 240.408 55.520 106.296 79,26
giao dịch qua ATM 70,64 Giá trị giao dịch qua ATM Triệu đồng 180.496 298.764 501.816 118.268 65,52 203.052 67,96
(Nguồn: Báo cáo thanh toán của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi)
Cho đến nay, Techcombank Quảng Ngãi đã lắp đặt được 9 máy ATM. Số lượng máy ATM của Techcombank Quảng Ngãi còn khá ít so với các ngân hàng thương mại lớn khác trên cùng địa bàn. Mạng lưới hoạt động của Techcombank Quảng Ngãi chưa được mở rộng, chủ yếu tập trung ở thành phố Quảng Ngãi là cao nhất, nhiều địa bàn có điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng chưa được đơn vị khai thác. Theo Bảng 8, số lượng máy ATM lần lượt qua các năm 2016, 2017, 2018 là 6, 7 và 9 máy. Số lượng này tương đối ít so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn như Vietcombank và BIDV.
Tình hình thẻ thanh toán cũng ảnh hưởng đến tình hình phát triển của mạng lưới ATM, cụ thể: Năm 2016, với một lượng khách hàng cá nhân lớn, số lượng thẻ thanh toán lên đến 1.996 thẻ, Techcombank Quảng Ngãi đã phát triển 6 ATM để phục vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng cá nhân trên địa bàn. Đến năm 2017, số lượng thẻ Techcombank phát hành lên đến 2.942 thẻ, số lượng máy ATM được tăng lên 7 máy tương ứng tăng 16,67% so với năm 2016, được phân bổ trên địa bàn thành phố Quảng Ngãi và các Khu công nghiệp trong tỉnh. Năm 2018, số lượng thẻ ghi nợ và tín dụng đạt được 5.027 thẻ, tăng 70,87% so với năm, vì thế số lượng máy ATM tăng lên 9 máy tương ứng tăng 28,57% so với năm 2017, để đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng. Song song với số lượng ATM thì giá trị thanh toán qua ATM cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể là: năm 2016, số lượng giao dịch qua ATM đạt 78.592 lượt, giá trị thanh toán qua ATM là 180.496 triệu đồng. Sang năm 2017, số lượng giao dịch qua ATM đạt 134.112 lượt, giá trị thanh toán qua ATM là 298.764 triệu đồng (tăng 118.268 triệu đồng tương ứng với 65,52% so với năm 2016). Đến năm 2018, số lượng giao dịch qua ATM đạt
240.408 lượt, giá trị thanh toán qua ATM là 501.816 triệu đồng (tăng 203.052 triệu đồng tương ứng với 67,96% so với năm 2017).
Về phát triển mạng lưới ATM: Chuyên gia Công nghệ thông tin của Techcombank đã thiết kế được sản phẩm dịch vụ với các đặc điểm, tiện ích dành riêng cho từng đối tượng khách hàng. Một điểm lôi cuốn khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của Techcombank đó là khách hàng có thể rút tiền tại ATM Techcombank khi không có thẻ bên cạnh, nhưng với điều kiện khách hàng phải có tài khoản tại ngân hàng Techcombank và chiếc điện thoại có kết nối internet. Nhưng vấn đề này cũng có hai mặt: về mặt hạn chế khách hàng sẽ ít đăng kí nhận thẻ và chỉ đăng kí tài khoản cá nhân, tuy nhiên vấn đề đó cũng không ảnh hưởng nhiều đến doanh số về thẻ của ngân hàng vì đa số bộ phận dân cư tại đây vẫn quen sử dụng thẻ thanh toán vì nó nhanh và thuận tiện hơn nếu điện thoại không có kết nối internet mọi nơi. Sự cải tiến công nghệ này tác động hỗ trợ lẫn nhau nên tình hình phát triển TTKDTM của ngân hàng tăng lên mạnh hơn. Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải đề xuất với Hội sở chính mở thêm một số máy ATM ở những nơi tập trung đông dân cư và xa thành phố để khi có nhu cầu thanh toán người dân dễ dàng tìm thấy máy ATM, mức độ phủ sóng của ngân hàng tăng lên giúp tăng thêm khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của Techcombank nói riêng và các dịch vụ khác của ngân hàng Techcombank nói chung.