I. PHẦN MỞ ĐẦU
7. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp:
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Thứ nhất, Hoạt động Marketing của Techcombank Quảng Ngãi một phần thực sự chưa thu hút được nhiều khách hàng, sự hiểu biết của người dân về các hoạt động của ngân hàng còn hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM.
Thứ hai, Thu nhập của người dân trên địa bàn Quảng Ngãi chưa cao nên, vì vậy việc mở tài khoản cá nhân hiện nay phần lớn chỉ để cho có chứ không thực sự được sử dụng để thanh toán. Ví dụ như tiền lương của nhân viên sau khi được chuyển vào tài khoản thì đa số họ đều rút tiền mặt để chi trả.
Thứ tư, Cơ sở pháp lý giữa các ngân hàng chưa thực sự đồng bộ, có sự chồng chéo về các văn bản pháp quy, còn nhiều bất cập và chưa thống nhất trong thanh toán nên dẫn đến việc thanh toán trở nên rườm rà, quá trình thanh toán diễn ra chậm. Nhiều hình thức thanh toán có thủ tục phức tạp, rườm rà, chưa hoàn thiện nên số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tại Techcombank Quảng Ngãi cũng không cao.
Thứ năm, Hệ thống máy ATM của Techcombank Quảng Ngãi còn ít chỉ tập trung ở khu vực thành phố, các khu công nghiệp, công ty lớn...
2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan
Một là, Nền kinh tế thế giới có nhiều bất ổn. Mặc dù khủng hoảng tài chính toàn cầu đã qua đi, song nền kinh tế thế giới chưa thực sự ổn định và khó nắm bắt và còn tiềm ẩn nhiều yếu tố bất lợi tác động đến kinh tế nước ta. Tình hình đó làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trong dân cư giảm đi rõ rệt nên các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng trở nên khó phát triển.
Hai là, Tình hình kinh tế vĩ mô của Việt Nam diễn biến bất lợi. Sự biến động mạnh của tỷ giá và lãi suất, lạm phát tăng cao, giá vàng biến động mạnh, chứng khoán tụt dốc, thị trường bất động sản chưa thực sự ổn định. Tất cả những diễn biến bất lợi của nền kinh tế trong nước đều ảnh hưởng đến khâu thanh toán qua ngân hàng.
Ba là, Áp lực cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng tăng. Trước hết là cạnh tranh đến từ các NHTM trong nước với nhiều ngân hàng có mạng lưới, nguồn
nhân lực và tài chính đủ mạnh đang vươn lên thành tập đoàn tài chính. Họ sẽ tạo ra sự cạnh tranh rất mạnh trên các lĩnh vực bán buôn và bán lẻ, từ đó xây dưng hệ thống thanh toán nhanh, mạnh và hiện đại hơn. Ngoài ra, sự ồ ạt vào Việt Nam của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài với nguồn tài chính vững mạnh, công nghệ hiện đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng cũng sẽ có những phương thức thanh toán tối ưu hơn nhiều. Tất cả những áp lực trên là một thách thức lớn đối với Techcombank Quảng Ngãi trong việc phát triển các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Bốn là, Thiếu sự phối hợp giữa các NHTM trong hoạt động thanh toán thẻ. Điển hình là việc kết nối các ngân hàng trong các liên minh thẻ còn nhiều bất cập. Chẳng hạn, thẻ ngân hàng này rút ở máy ngân hàng khác trong cùng liên minh thường bị sự cố, vấn đề giải quyết sự cố đôi khi còn đùn đẩy giữa các ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng.
Năm là, Trình độ dân trí và thu nhập của người dân nước ta nói chung còn chưa cao. Một số đông người dân vẫn có thói quen mua hàng hóa ở thị trường tự do và thanh toán bằng tiền mặt, chưa có thói quen thanh toán qua ngân hàng. Thói quen sử dụng tiền mặt để thanh toán của người dân ở đây đã hình thành từ lâu nên việc chuyển hoàn toàn sang TTKDTM còn cần nhiều thời gian.
Sáu là, Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán chưa hoàn thiện. Luật Các công cụ chuyển nhượng 2005 và Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN về Quy chế cung ứng và sử dụng séc đã ra đời từ nhiều năm nay nhưng vẫn chưa đi vào cuộc sống, séc vẫn chưa được nhiều người sử dụng, NHNN vẫn chưa thành lập được trung tâm bù trừ séc. Các thủ tục, quy trình của một số phương thức thanh toán được quy định khá phức tạp, rườm rà. Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần tiếp tục chỉnh sửa, thay thế để phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu người sử dụng.
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
3.1.1 Đề án của Chính phủ về đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán không dùngtiền mặt tiền mặt
Ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ ra Quyết định số 2545/QĐ-TT phê duyệt Đề án đẩy mạnh TTKDTM giai đoạn 2016-2020 với một số định hướng, giải pháp phát triển TTKDTM giai đoạn 2016-2020 như sau: Đề án đề cập đến 3 vấn đề xuyên suốt từ mục tiêu đến các giải pháp cần phải đạt được là: Gia tăng kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng; gia tăng số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thiết kế đơn giản dễ tiếp cận đối với người dân, doanh nghiệp; gia tăng về mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng đối với người dân và doanh nghiệp.
8 mục tiêu cụ thể đến năm 2020 gồm: 70% dân số trưởng thành có tài khoản ngân hàng; có ít nhất 20 chi nhánh, phòng giao dịch/100.000 dân số trưởng thành; khoảng 30.000 máy ATM, tương đương 40 máy/100.000 dân số trưởng thành; 300.000 POS tương đương 400 POS/100.000 dân số trưởng thành; có khoảng 15% số chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng thương mại mở tại địa bàn nông thôn; khỏang 35-40% người trưởng thành ở nông thôn có tiết kiệm tổ chức tín dụng; khoảng 50 – 60% doanh nghiệp nhỏ và vừa đang hoạt động tiếp cận tín dụng; tăng gấp 2 lần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặttại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi
Cùng xu hướng phát triển chung của ngành ngân hàng và định hướng phát triển của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, Techcombank Quảng Ngãi đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với sự đa dạng, tiện ích tới đông đảo khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Ngoài những sản phẩm, dịch vụ truyền thống, như: tiết kiệm, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế, ngân quỹ... Trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến và liên tục đổi mới, đem đến khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất và đặc biệt là phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo.
Tăng cường phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử trên cơ sở phát triển nền khách hàng vững chắc, nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, nhanh chóng triển khai các dịch vụ mới.
Chi nhánh tập trung nguồn lực, phát huy những lợi thế sẵn có từ các sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn; đưa ra những dịch vụ, tiện ích mới, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, như: Mobile Banking, Internet Banking.
3.1.2.2 Định hướng cụ thể
Tiếp tục mở rộng và thực hiện tốt chiến lược huy động và sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án có tính khả thi, đi đôi với tăng cường công tác quản lý, thanh tra, kiểm tra nâng cao chất lượng tài sản có của ngân hàng.
Tiếp tục tăng cường biện pháp hạn chế nợ quá hạn, tích cực thu nợ quá hạn cũ và xử lý tài sản tồn đọng.
Tiếp tục củng cố hoạt động kinh doanh tạo nền tảng vững chắc về trình độ, khả năng nghiệp vụ và các kiến thức hỗ trợ tin học, ngoại ngữ cho cán bộ công nhân viên. Góp phần nâng cao tỷ lệ người sử dụng các hình thức TTKDTM.
Mở rộng phạm vi TTKDTM, dần dần hoàn thiện và đưa vào sử dụng rộng rãi các chương trình thanh toán mới, hiện đại như: thanh toán bằng thẻ, uỷ nhiệm chi...
Phối hợp chặt chẽ giữa các cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể, doanh nghiệp để tuyên truyền, triển khai về những tiện ích trong TTKDTM tới từng người dân.
Hoàn thiện các quy trình thanh toán, tạo sự gắn kết giữa các bộ phận nhằm bổ xung nghiệp vụ, tạo đà phát triển, tạo sự thông thoáng tới nhiều tiện ích cho khách hàng.
Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong thanh toán. Tạo lòng tin của dân trong phương thức thanh toán mới.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM tại Techcombank Quảng Ngãi
3.2.1 Phát triển và hoàn thiện sản phẩm, loại hình dịch vụ TTKDTM3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm và loại hình dịch vụ TTKDTM 3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm và loại hình dịch vụ TTKDTM
Để phát triển được hoạt động TTKDTM, Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi cần thực hiện một số biện pháp cụ thể sau:
Thứ nhất, Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi nên kí kết các hợp đồng với các công ty bán hàng trong đó có các điều khoản thỏa thuận về việc các công ty này sẽ bán hàng hóa trả góp cho khách hàng của mình, các khách hàng sẽ đến ngân hàng thanh toán định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản của công ty mở tại ngân hàng; còn ngân hàng tiến hành thu phí trên số tiền nộp đồng thời cung cấp số tham chiếu để công ty dễ dàng kiểm tra, quản lý công nợ. Làm như vậy thì cả 2 bên cùng có lợi: Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi sẽ tăng nguồn vốn huy động, thu được phí dịch vụ còn khách hàng dễ dàng trong quản lý công nợ, tiết kiệm chi phí nhân công trong việc đôn đốc và thu hồi nợ đồng thời tăng uy tín và tính chuyên nghiệp trong kinh doanh.
Thứ hai, Ký kết hợp đồng cung cấp dịch vụ ngân hàng với các doanh nghiệp ở các khu công nghiệp.
Hiện tại tỉnh Quảng Ngãi có khá nhiều khu công nghiệp. Các khu công nghiệp là những nơi tập trung nhiều người từ nhiều vùng khác nhau đến và làm
việc. Nhu cầu về chuyển tiền giữa họ và gia đình là rất lớn và thường xuyên. Nếu khai thác được nhu cầu của các đối tượng này thì ngân hàng có thể có được một khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền, chi hộ lương, tăng huy động… không những vậy Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi còn quảng bá thương hiệu của minh.
Thứ ba, Có chính sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân và sử dụng thanh toán qua ngân hàng đối với dân cư. Hiện nay Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi đang miễn phí phát hành thẻ, khách hàng tới mở tài khoản sẽ được khuyến mãi mở thẻ kết nối với tài khoản để rút tiền ngoài máy ATM hoăc thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền khác.
Thứ tư, Tạo thêm nhiều sản phẩm có mức lãi suất linh hoạt, kỳ hạn, mức phí ưu đãi phù hợp với nhiều đối tượng để kích thích người dân sử dụng các hình thức TTKDTM và sử dụng các tại khoản cá nhân..
Thứ năm, Tăng cường làm đại lý thanh toán cho các ngân hàng khác. Hiện nay Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi đang làm trung gian thanh toán cho các tổ chức thẻ Visa, Master…Để thực hiện mục tiêu tăng trưởng, Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi đang giữ quan hệ hợp tác với các định chế tài chính và doanh nghiệp khác để cùng nghiên cứu phát triển các sản phẩm tài chính mới và ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng.
Thứ sáu, Kết hợp với các siêu thị, trung tâm thương mại để phát triển phương thức TTKDTM. Các siêu thị hiện rất nhiều hàng hoa bán ra lại chủ yếu thu bằng tiền mặt. Đây là thời cơ để các ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng dịch vụ TTKDTM đối với khách hàng. Khi phần lớn hoạt động TTKDTM được chấp nhận rộng rãi thì việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho công việc thanh toán sẽ trở nên rất có lợi, do đó các siêu thị, trung tâm thương mại sẽ rất sẵn sàng hợp tác với các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện TTKDTM.
Thứ bảy, Tích cực làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ thiết yếu như điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình... để mở rộng việc chấp nhận
thanh toán các phí giao dịch cơ bản hàng ngày thông qua thẻ và thông qua ATM để nâng cao giá trị và tiện ích của thẻ để chủ thẻ có điều kiện thuận lợi hơn trong sử dụng thẻ.
Nếu thực hiện tốt các biện pháp cụ thể nêu trên, chắc chắn Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi sẽ phát triển tốt hoạt động TTKDTM cả về số lượng và chất lượng các giao dịch thanh toán liên quan.
3.2.1.2 Hoàn thiện các hình thức TTKDTM hiện cóa. Đối với thanh toán Séc a. Đối với thanh toán Séc
Hiện nay trên thế giới Séc là công cụ được sử dụng rất phổ biến do những ưu thế của nó như an toàn, dễ sử dụng, song cho đến nay ở Việt Nam hình thức này vẫn chưa phát triển và phổ cập trong dân cư. Để séc phát huy hết tác dụng của nó, Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi cần có những giải pháp đưa ra là:
Ngân hàng nên quy định một số mức thấu chi cho một số đơn vị sử dụng séc tuỳ thuộc vào tình hình tài chính và mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Nếu khách hàng được phân loại là tốt, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có quan hệ sòng phẳng với ngân hàng thì ngân hàng nên cho phép thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán khi sử dụng séc chuyển khoản. Đối với những khách hàng được phép thấu chi, khi séc được ký phát quá số dư ngân hàng sẽ thông báo ngay cho khách hàng biết để xử lý kịp thời đối với số tiền ký phát quá số dư đó. Trong trường hợp khách hàng vì lý do tạm thời chưa có nguồn để bù đắp mà muốn Ngân hàng cho vay thì ngân hàng sẵn sàng cho đơn vị vay để đảm bảo việc thanh toán của khách hàng. Điều này vừa đảm bảo mở rộng tín dụng, vừa tạo cơ hội kinh doanh cho khách hàng và giữ mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng.
b. Đối với thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi - chuyển tiền
Hình thức UNC được sử dụng cũng khá nhiểu và đôi lúc khách hàng luôn thích thanh toán bằng UNC với các món có doanh số lớn. Chi nhánh nên áp dụng thanh toán các khoản mang tính chất ổn định thường xuyên như: nộp
thuế, bảo hiểm, tiền điện,…Định kỳ các đơn vị này phải thay vì phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức thanh toán để thanh toán tiền điện, nước,… thì họ gửi hóa đơn trực tiếp tới chi nhánh mở tài khoản nhờ thanh toán hộ. Chi nhánh sau khi kiểm tra sẽ tự động trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán. Định kỳ ngân hàng gửi giấy báo thanh toán cho khách hàng, thông báo về số tiền thanh toán và số dư tài khoản.
c. Đối với loại hình thanh toán bằng Thẻ thanh toán
Hiện tại Techcombank chi nhánh Quảng Ngãi cũng mới áp dụng hình thức thanh toán bằng thẻ thanh toán. Tuy nhiên để hình thức thanh toán này phát triển trong tương lai cần có một số giải pháp như sau:
- Đầu tư mua sắm trang thiết bị và công nghệ hiện đại cho việc thanh toán thẻ
- Đào tạo cán bộ vận hành và quản lý trang thiết bị cũng như nghiệp vụ mới phát sinh. Tuyên truyền, quảng bá tới mọi tầng lớp nhân dân để cho họ nắm được các tiện ích của thẻ cũng như tạo dần cho họ thói quen sử dụng thẻ thanh toán như là một công cụ hữu hiệu nhất trong thanh toán.
d. Đối với hình thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng.