I. PHẦN MỞ ĐẦU
7. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp:
2.2.3.1 Các hình thức không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi
hơn hẳn so với thanh toán bằng tiền mặt và tăng dần qua các năm, cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt đang dần được sử dụng nhiều hơn trong thanh toán. Năm 2016, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt là 76,15%, đến năm 2017 chiếm 78,16% trong tổng thanh toán (tăng 1,91% so với năm 2016). Sang năm 2018 là 79,89% (tăng 1,73% so với năm 2017). Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong 3 năm qua tuy có tăng nhưng với tốc độ không nhanh. Nguyên nhân chủ yếu do người dân còn e ngại với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác còn do phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác đang có mặt trên địa bàn Quảng Ngãi. Do đó, ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên tại chi nhánh cần phải đưa ra các chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn, nâng cấp hệ thống thanh toán đến mức đơn giản nhất có thể để khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng, làm tăng lượng khách hàng cho chi nhánh, tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt.
2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàngTechcombank Quảng Ngãi Techcombank Quảng Ngãi
2.2.3.1 Các hình thức không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Techcombank QuảngNgãi Ngãi
Hiện nay, Techcombank Quảng Ngãi đang áp dụng các hình thức dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking)... Các dịch vụ thanh toán được đa dạng hóa và chất lượng được nâng cao cùng với việc ứng dụng ngày càng nhiều phương tiện thanh toán mới, hiện đại. Trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay tại các NHTM ở Việt Nam thì tại Techcombank Quảng Ngãi, các giao dịch bằng séc thực chất cũng là giao dịch bằng tiền mặt vì khách hàng sử dụng séc để rút tiền mặt tại ngân hàng; UNC là
hình thức TTKDTM truyền thống và vẫn còn khá phổ biến tại ngân hàng, Techcombank Quảng Ngãi chưa phát sinh phương thức thanh toán bằng UNT; thư tín dụng thường được dùng trong thanh toán quốc tế nên trong phạm vi khóa luận xin phép không nghiên cứu.
Về thẻ thanh toán, Techcombank Quảng Ngãi cung cấp hai loại thẻ là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ Techcombank F@st Access: là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt hoặc thực hiện các giao dịch khác trong phạm vi số dư khả dụng trên tài khoản thanh toán của chủ thẻ mở tại Techcombank, trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam, giúp quý khách chủ động quản lý tài khoản và tiền mặt mọi lúc mọi nơi.
Thẻ Techcombank F@st Access Priority: là thẻ ghi nợ nội địa phát hành riêng cho các đối tượng khách hàng VIP và VIP tiềm năng theo quy định của Techcombank.
Thẻ tín dụng quốc tế: Techcombank cung cấp các loại thẻ tín dụng sau:
Thẻ Techcombank JCB – Dream card: sử dụng công nghệ chip theo tiêu chuẩn quốc tế EMV hiện đại, bảo mật cao, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, giải trí hay du lịch. Hạn mức tín dụng là từ 10 triệu VNĐ đến 50 triệu VNĐ.
Thẻ Visa: là thẻ tín dụng quốc tế do Techcombank phát hành cho khách hàng, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, ăn uống, giải trí hay du lịch dù khách hàng đang làm gì hay ở bất kỳ đâu. Gồm 03 loại:
+ Thẻ Techcombank Visa Classic: Hạn mức tín dụng từ 10 – 50 triệu VNĐ. + Thẻ Techcombank Visa Gold: Hạn mức tín dụng từ 50 – 90 triệu VNĐ.
+ Thẻ Techcombank Visa Platinum: Hạn mức tín dụng từ 90 triệu VNĐ đến1 tỷ VNĐ.
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu (Vietnam Airlines Techcombank Visa): Quý khách có thể sử dụng thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ, website và ATM mang logo Visa tại Việt Nam và trên toàn thế
giới. Tương ứng với từng giá trị thanh toán thẻ của thẻ chính và thẻ phụ, chủ thẻ chính sẽ được cộng dặm thưởng Bông Sen Vàng để tận hưởng các ưu đãi từ Vietnam Airlines (đổi điểm lấy vé máy bay miễn phí). Gồm 03 loại:
+ Thẻ Vietnam Airlines Techcombank Visa Classic: Hạn mức tín dụng từ 10 – 50 triệu VNĐ.
+ Thẻ Vietnam Airlines Techcombank Visa Gold: Hạn mức tín dụng từ 50 – 90 triệu VNĐ.
+ Thẻ Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum: Hạn mức tín dụng từ 90 triệu VNĐ đến 1 tỷ VNĐ.
Ngoài ra còn các loại thẻ tín dụng quốc tế dành cho khách hàng Priority như: Thẻ Techcombank Visa Priority, thẻ Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum Priority.
Trong bối cảnh thương mại điện tử đang ngày càng được yêu thích thì thanh toán bằng các phương tiện điện tử cũng càng được ngân hàng và khách hàng quan tâm sử dụng. Các hình thức thanh toán bằng tài khoản qua ATM, hay thanh toán online qua internet, điện thoại thông minh và các thiết bị di động khác cũng được sử dụng rộng rãi. Techcombank cung cấp các dịch vụ thanh toán trên ngân hàng điện tử như:
Dịch vụ Internet Banking – F@st i-bank: Các khách hàng đã có tài khoản Internet Banking chỉ cần tải ứng dụng về và đăng nhập bằng user/password của F@st iBank dù đang ở đâu và bất kỳ khi nào, chỉ cần có máy tính kết nối Internet, bạn hoàn toàn có thể thực hiện các công việc thanh toán một cách dễ dàng, nhanh chóng.
Dịch vụ Mobile Banking – F@st Mobile: Trải nghiệm ứng dụng Mobile Banking Techcombank giúp cho khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng hết sức đơn giản, vào bất kỳ lúc nào và tại bất cứ nơi đâu, khách hàng chỉ cần sử dụng điện thoại di động thông minh có kết nối internet (3G, GPRS, wifi) là có thể sử dụng được dịch vụ.
Nắm bắt được thị hiếu của khách hàng, Techcombank Quảng Ngãi đã chú trọng phát triển các tiện ích TTKDTM khá phổ biến và doanh số giao dịch của các dịch vụ
TTKDTM tại Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018 cũng được thể hiện qua bảng như sau:
Bảng 2.4: Doanh số thanh toán của các dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh
2017/2016 2018/2017
Doanh số (%) Doanh số (%) Doanh số (%) +/- (%) +/- (%)
1. Séc 77.989 3,55 78.703 2,70 80.326 2,03 714 0,92 1.623 2,06 2. UNC 228.054 10,39 304.284 10,45 415.127 10,48 76.230 33,43 110.843 36,43 3. Thẻ thanh toán 421.992 19,23 569.561 19,55 798.034 20,14 147.569 34,97 228.473 40,11 4. Ngân hàng điện tử 1.466.487 66,82 1.960.187 67,30 2.669.284 67,36 493.700 33,67 709.097 36,17 Tổng cộng 2.194.522 100 2.912.735 100 3.962.771 100 718.213 32,73 1.050.036 36,05
Nhìn chung qua bảng 2.4, doanh số thanh toán của các dịch vụ TTKDTM tăng đều qua các năm cụ thể năm 2016 với 2.194.522 triệu đồng, năm 2017 có doanh số là 2.912.735 triệu đồng tăng 1.050.036 triệu đồng tương đương 32,73% so với năm 2016. Đến năm 2018, doanh số đạt 3.962.771 triệu đồng tăng mạnh 832.451 triệu đồng tương đương với 36,05%. Trong đó, các phương thức TTKDTM, séc chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số TTKDTM và có doanh số tăng không đáng kể qua các năm. Đối với séc, tỷ trọng dao động trong trong khoảng 2,03% – 3,55% và có xu hướng giảm trong tương lai. Phương thức thanh toán qua UNC vẫn tăng đều qua các năm cụ thể năm 2016 đạt 228.054 triệu đồng, năm 2017 đạt 304.284 triệu đồng và đến 2018 doanh số là 415.127 triệu đồng chiếm 10,48% trên tổng doanh số. Tỷ trọng UNC khá ổn định và hầu hết đều áp dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng. Thẻ thanh toán đang dần phổ biến hơn với mọi người dân, doanh số thanh toán bằng thẻ tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2016 đạt 421.992 triệu đồng, năm 2017 đạt 569.561 triệu đồng và đến 2018 doanh số là 798.034 triệu đồng chiếm 20,14% trên tổng doanh số.
Doanh số thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm tỷ lệ cao nhất trong các dịch vụ nói trên và tăng dần qua các năm. Điều này là đáng vui mừng cho thấy Techcombank Quảng Ngãi đang làm khá tốt trong việc thanh toán qua các dịch vụ ngân hàng điện tử. Việc sử dụng các hình thức TTKDTM tại Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi có sự chệnh lệch lớn. Một trong những nguyên nhân của sự chênh lệch này là do thói quen sử dụng hình thức thanh toán của khách hàng. Tiếp đến là những quy định và điều kiện áp dụng của mỗi hình thức thanh toán. Thanh toán qua thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử được ưu chuộng do thủ tục nhanh chóng, thuận tiện hơn so với các hình thức thanh toán như séc, UNT. Mặt khác, việc tăng tỷ trọng TTKDTM của chi nhánh có thể giải thích như sau: Trong nền kinh tế thị trường ngày nay thì các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có quyền lựa chọn các phương thức thanh toán cho mình. Mặt khác, nhận thấy được các lợi ích từ TTKDTM như: an toàn, nhanh chóng, thuận tiện nên các cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp ngày càng ưa chuộng
hình thức thanh toán này hơn. Do chi nhánh đã có nhiều sự đổi mới trong công tác thanh toán, đa dạng hoá các thể thức thanh toán, đã tạo được niềm tin trong dân chúng. Từ nền tảng thanh toán hoàn toàn thủ công (mọi giao dịch thanh toán đều dựa trên cơ sở chứng từ giấy) chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến nay các giao dịch thanh toán được xử lý điện tử chiếm tỷ trọng khá lớn. Thời gian xử lý hoàn tất một giao dịch được rút ngắn từ hàng tuần trước đây, nay chỉ chỉ trong vòng vài giây hoặc tức thời (đối với các khoản thanh toán trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống). Vì vậy, đây là một thay đổi đáng kể góp phần quan trọng vào việc tăng tỷ lệ TTKDTM của Techcombank Quảng Ngãi.
Để thấy được cụ thể ở mỗi hình thức thanh toán được vận dụng ở Techcombank Quảng Ngãi, ta nghiên cứu sâu từng hình thức thanh toán.
2.2.3.2 Thanh toán bằng séc
Séc là công cụ thanh toán tiên tiến nhất trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống của NHTM. Thanh toán bằng séc làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm chi phí lưu thông trong xã hội như: in tiền, vận chuyển, bảo quản… tạo điều kiện cho việc điều hành chính sách tiền tệ của NHNN và hạn chế rủi ro. Ngoài ra, việc sử dụng séc còn giúp làm giảm bớt chi phí hành chính. Do đó, séc luôn có chỗ đứng khá ổn định trong thanh toán mặc dù hiện nay đã xuất hiện rất nhiều hình thức thanh toán mới. Tại Techcombank Quảng Ngãi, doanh số sử dụng séc vẫn chưa cao. Đa số khách hàng sử dụng séc là các tổ chức kinh tế sử dụng séc để rút tiền mặt (do đối tượng khách hàng là tổ chức được quy định phải dùng séc khi rút tiền mặt), séc cá nhân hầu như rất ít được sử dụng vì mặc dù séc đã được sử dụng rộng rãi ở nhiều nước trong khu vực và trên thế giới, song đối với Việt Nam, việc thanh toán bằng séc trong tầng lớp dân cư còn là điều khá mới mẻ.
Qua khảo sát thực tiễn tại Techcombank Quảng Ngãi, séc rút tiền mặt được sử sụng chiếm một tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, điều này xuất phát từ việc các thủ tục thanh toán bằng séc mất thời gian hơn
nhiều so với các hình thức thanh toán khác. Tuy vậy nhưng doanh số thanh toán bằng séc tăng đều qua các năm, cụ thể là:
Bảng 2.5: Doanh số thanh toán bằng séc tại Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2016- 2018
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
2016 2017 2018 So sánh
2017/2016 2018/2017
Doanh số (%) Doanh số (%) Doanh số (%) +/- +/-
Séc rút tiền mặt 77.989 3 ,55 78.703 2 ,70 80.326 2,03 714 1.623 Thanh toán không dùng tiền mặt 2.194.522 100 2.912.735 100 3.962.771 100 718.213 1.050.036
(Nguồn: Báo cáo thanh toán của Ngân hàng Techcombank Quảng Ngãi)
Từ bảng 2.5, ta thấy doanh số thanh toán bằng séc rút tiền mặt năm 2016 đạt 77.989 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 3,55% tổng số doanh số TTKDTM. Đến năm 2017, doanh số thanh toán séc đạt 78.703 triệu đồng, tăng 714 triệu đồng tương ứng với 0,72% so với năm 2016, chiếm tỷ trọng 2,7% trong tổng TTKDTM năm 2017. Năm 2018, doanh số thanh toán séc đạt 80.326 triệu đồng, tăng 1.623 triệu đồng tương ứng với 2,06% so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 2,03% trong tổng số thanh toán TTKDTM năm 2018. Với kết quả như trên thì thanh toán bằng séc tại Techcombank Quảng Ngãi đã tăng lên qua các năm. Điều này cho thấy khách hàng trên địa bàn đã nhận thức được những lợi ích của dịch vụ thanh toán này.