PHẦN 2 : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.2 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhâ nở ngân hàng TMCP Ngoạ
2.2.3 Những kế hoạch, chính sách thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế
Từ thực tế thuận lợi và khó khăn đối với cơng tác huy động vốn trong thời gian qua, cùng với việc thực hiện các giải pháp theo định hướng của Vietcombank Trung ương, chi nhánh đã nỗ lực bằng các chính sách, biện pháp sau để nâng cao chất lượng huy động vốn.
- Nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng tại các phịng tổ giao dịch trực tiếp với khách hàng.
- Tăng cường tiếp cận khách hàng tiềm năng; tổ chức phi chính phủ, nguồn vốn đầu tư các dự án trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
- Công tác quảng cáo, PR được chi nhánh đẩy mạnh trên các phương tiện truyền thông của địa phương.
- Đưa công tác huy động vốn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu điểm KPI cá nhân, phòng - Thực hiện giao khoán chỉ tiêu huy động đối tới từng phịng ban, từng cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh. Chỉ tiêu được chia tỉ lệ tăng theo từng quý, từng tháng; cụ thể việc phân bổ chi tiêu rất cụ thể, chi tiết. Chúng ta có thể tham khảo qua bảng phân chỉ tiêu huy động vốn từ khách hàng năm 2018 sau đây.
Bảng 2.6 Bảng giao chỉ tiêu huy động vốn năm 2018 so với năm 2017 cho các phịng ban Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu giao huy động vốn KHDN KHBL DVKH PGD Hùng Vương PGD Trần Hưng Đạo PGD Mai Thúc Loan PGD Bến Ngự PGD Hương tHủy PGD Phú Vang Hoàn thành năm 2017 1.217 1.178 1.438 360 304 396 354 107 0 Chỉ tiêu giao năm 2018 1.500 1.508 1.790 445 394 476 427 187 80 Q1/2018 1.288 1.261 1.510 381 326 416 372 127 20 Q2/2018 1.359 1.343 1.590 402 349 436 390 147 40 Q3/2018 1.429 1.426 1.600 424 371 456 409 167 60 Q4/2018 1.500 1.508 1.790 445 394 476 427 187 80
Qua bảng 2.6 ta có thể thấy dựa trên kết quả hoàn thành năm 2017 ban giám đốc Vietcombank Huế đã căn cứ vào chỉ tiêu TW giao cho để giao cụ thể tới từng phòng ban. Mức độ phân bổ tăng trưởng tùy vào việc phân bổ quản lý khách hàng và vị trí địa lý. Như các phịng DVKH, KHDN, KHBL là những phòng chủ lực chỉ tiêu giao cao, như phòng DVKH tăng 352 tỷ so với năm 2017, cịn các phịng giao dịch tăng trung bình 80 tỷ so với năm 2017. Và Vietcombank Huế dựa trên các chỉ tiêu này để đánh giá KPI phòng.
Bảng 2.7. Bảng chỉ tiêu huy động của các phòng hổ trợ năm 2018 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu theo tháng năm 2018 Phòng HCNS (10 người) Phòng Ngân Quỹ Phịng Kế Tốn ( 16 người) Phòng Quản lý nợ ( 10 người) 01 2.64 6.40 3.52 2.20 02 5.28 12.80 7.04 4.40 03 7.92 19.20 10.56 6.60 04 10.56 25.60 14.08 8.80 05 13.20 32.00 17.60 11.00 06 15.84 38.40 21.12 13.20 07 18.48 44.80 24.64 15.40 08 21.12 51.20 28.16 17.60 09 23.76 57.60 31.68 19.80 10 26.40 64.00 35.20 22.00 11 29.04 70.40 38.72 24.20 12 31.68 76.80 42.24 26.40
Qua bảng 2.7 cho ta thấy ngoài cơng việc chính chun mơn, ban giám đốc Vietcombak đã dự trên số cán bộ nhân viên của các phòng hổ trợ để giao thêm chỉ tiêu huy động vốn khách hàng đến từng phòng, từng cán bộ với các mức cụ thể.
Qua 2 bảng 2.6, 2.7 một phần nào đã cho thất sự quyết liệt, quyết tâm của Vietcombank Huế trong việc thực hiện các chính sách để thu hút nguồn vốn lớn nhất có thể.
2.2.4 Những chính sách, cơng cụ đảm bảo an tồn cho khách hàng tiền gửi
Để đảm bảo an toàn cho khách hàng tiền gửi, ban Giám đốc Vietcombank Huế đã chỉ đạo và thực hiện các qui định như sau:
- Tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc theo qui định của pháp luật
- Bảo mật thơng tin khách hàng, bí mật số dư tiền gửi. Tại Vietcombank Huế chỉ có các nhân viên thơng tin khách hàng mới xem được số dư khách hàng và khách hàng phải lên trực tiếp có giấy chứng minh thư, chữ ký hợp pháp ngân hàng mới thông báo số dự, sao kê tài khoản. Đối với Vietcombank việc bảo mật thông tin khách hàng là tối quan trọng, cán bộ làm lộ thông tin sẽ bị kỷ luật.
- Thông báo công khai lãi suất huy động, các sản phẩm tiết kiệm để người dân nắm rõ được quyền lợi của mình khi gửi tiền.
- Đảm bảo tính thanh khoản cao khi khách hàng rút lãi và gốc theo qui định của ngân hàng Nhà nước
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát công tác huy động tiền gửi, việc tăng giảm tiền gửi tại các phòng ban được bộ phận tổng hợp phịng Kế tốn cập nhật liên tục để các phòng, ban giám đốc nắm số liệu để điều hành cơng tác huy động vốn có hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ thu hút tiền gửi, năm 2018 ban giám đốc cho khai trương phòng chuyên phục vụ khách tiết kiệm riêng biệt với đội ngũ nhân viên thân thiện, nhiệt tình. Vào đây khách hàng cảm thấy thoải mái, kín đáo được chào đón trang trọng, được đội ngũ nhân viên tư vấn và phục vụ tận tình.
2.2.5 Thủ tục khi khách hàng gửi và rút tiền ở ngân hàng thương mại cổ phầnNgoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế
Nhằm đảm bảo an toàn và thuận lợi cho khách hàng khi gửi và rút tiền gửi, chi nhánh đã ban hành các quy định sau:
Một là, mở sổ tiết kiệm
Khi gửi tiền tiết kiệm, khách hàng mang theo Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực, điền vào mẫu giấy gửi tiền của Vietcombank, đăng ký chữ ký mẫu và nộp tiền. Khách hàng sẽ được nhận sổ tiết kiệm có ghi đầy đủ các yếu tố quy định của Vietcombank.
Hai là, khi gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã mở
Khách hàng chỉ cần xuất trình sổ tiết kiệm và viết phiếu nộp tiền.
- Sổ tiết kiệm không kỳ hạn: việc gửi thêm được thực hiện vào bất cứ thời gian làm việc nào của Vietcombank.
- Sổ tiết kiệm có kỳ hạn: việc gửi thêm tiền được thực hiện ngay trong ngày mở sổ hoặc vào ngày đáo hạn.
Ba là, khi rút tiền tiết kiệm
Khi rút tiền tiết kiệm, khách hàng xuất trình Sổ tiết kiệm, Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu và ký tên vào Giấy yêu cầu rút tiền của Vietcombank. Chữ ký trên giấy rút tiền phải đúng theo chữ ký mẫu đã đăng ký tại Vietcombank Huế.
Khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc chuyển khoản sang các hình thức khác như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… hoặc chuyển khoản Đồng Việt Nam cho người hưởng theo số Chứng minh Nhân dân hoặc theo số tài khoản ở trong và ngoài hệ thống Vietcombank.
Khách hàng gửi tiết kiệm bằng loại tiền nào (VNĐ hoặc ngoại tệ) thì được thanh tốn (gốc và lãi) bằng loại tiền đó.
Bốn là, uỷ quyền rút tiền tiết kiệm
Trong trường hợp khách hàng không thể đến Ngân hàng lĩnh tiền, khách hàng có thể ủy quyền cho người khác lĩnh tiền thay bằng Giấy Ủy quyền có xác nhận của UBND Phường, Xã nơi cư trú hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền, hoặc có thể ủy quyền ngay tại các điểm giao dịch của Vietcombank. Chữ ký của người ủy quyền phải đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại Vietcombank Huế. Người lãnh tiền thay phải xuất trình Sổ Tiết kiệm, Giấy Ủy quyền kèm Chứng minh Nhân dân hoặc Hộ chiếu cịn hiệu lực.
2.2.6 Tình hình huy động tiền gửi khách hàng ở ngân hàng thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế
Trong những năm qua với sự thực hiện một cách đồng bộ các công việc huy động vốn từ tổ chức bộ máy, cán bộ đến các nghiệp vụ huy động vốn, tình hình huy động vốn ở chi nhánh được thể hiện qua một số tiêu chí sau đây:
Thứ nhất, khái quát chung về tình hình huy động qua các năm
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của Vietcombank Huế nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động, là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, huy động để cho vay. Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM. Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào, đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng và cho quá trình phát triển của đất nước. Vietcombank Huế đã và đang cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động cũng như các biện pháp nâng cao nguồn vốn khác nhau, trong đó chú trọng nguồn vốn khách hàng cá nhân do nguồn vốn từ tổ chức kính tế là có hạn và khó tăng trường. Do vậy, tổng nguồn vốn luôn biến đổi theo chiều hướng có lợi với tốc độ tăng khá mạnh trong những năm qua nhất là tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ khách hàng cá nhân.
Bảng 2.8: Tỉ lệ tăng trưởng so với năm trước về tình hình huy động vốn từ khách hàng của Vietcombank Huế giai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng
CHỈ TIÊU Năm So sánh (%)
2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Nguồn vốn huy động 4.350 5.157 6.250 18,55 21,19
1. Theo loại tiền
- VND 4.051 4.782 5.978 18,04 25,01
- Ngoại tệ (quy VND ) 299 375 272 25,41 -27,46
2. Theo tính chất tiền gửi
-Tổ chức kinh tế 1.258 1.178 1.597 -6,36 35,56
-Tiền gửi dân cư 3.092 3.979 4.653 28,69 16,94
3. Theo kỳ hạn
KKH 1.127 1.348 1.965 19,61 45,77
<=12 2.938 3.489 3.805 18,75 9.05
>12 285 320 480 12,28 50,00
(Nguồn:Bộ phận tổng hợp phịng Kế tốn - Vietcombank Huế)
Qua bảng 2.8 ta thấy được nguồn huy động khách hàng cá nhân (dân cư) chiếm tỉ trọng cao và tăng dần năm 2016 đạt 3.092 tỷ đồng chiếm 71,08%, năm 2017 đạt 3.979 tỷ chiếm 77,15% nguồn vốn huy động thì đến năm 2018 tăng lên 4.653 tỷ chiếm 74,45% . Điều đó cho thấy tầm quan trọng trong việc hoạch định chính sách thu hút vốn nhàn rỗi từ khách hàng cá nhân đối với nguồn vốn huy động của Vietcombank Huế.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn huy động
Một là, cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền
Trong 3 năm qua lượng vốn huy động từ nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn.Cụ thể năm 2017 là 4.782 tỷ đồng, chiếm 92,73%, tăng 18,04% so với năm 2016. Đến năm 2018, vốn huy động từ nội tệ biến chuyển mạnh, tăng lên đến 5.978 tỷ đồng, tăng 25,01% so với năm 2017. Đây là bước chuyển mình vượt bậc của chi nhánh, là sự đóng góp khơng ngừng của ban cán bộ, nhân viên Vietcombank Huế trong công tác huy động vốn từ khách hàng.
Vietcombank Huế khơng chỉ huy động vốn nội tệ mà cịn huy động vốn ngoại tệ. Lượng vốn huy động từ ngoại tệ cũng có sự thay đổi khơng ngừng, năm 2016 là 299 tỷ đồng, chiếm 6,87%, tình hình huy động năm 2017 có xu thế tăng, tăng lên 76 tỷ đồng, tức là tăng 25,41% so với năm 2016. Năm 2018 giảm do chính sách lãi suất khơng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm (lãi suất = 0).
Sỡ dĩ nguồn vốn huy động từ nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với ngoại tệ là do lãi suất huy động cao và ổn định hơn trong các kỳ hạn. Cụ thể đối với tiền gửi nội tệ, mức lãi suất cao nhất áp dụng tại Vietcombank là 6,8%/năm tại các kì hạn dài từ 12 tháng trở lên và lãi suất khơng kỳ hạn là 0,10%/năm. Trong khi đó, lãi suất áp dụng đối với tiền gửi ngoại tệ là 0%/năm đối với tiền gửi khơng kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Mức lãi suất huy động ngoại tệ là quá thấp khiến khách hàng không muốn gửi ngoại tệ vào ngân hàng. Đây chính là bài tốn khó cho các ngân hàng trong việc huy động ngoại tệ.
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng theo loại tiền của Vietcombank Huế giai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Vốn huy động
từ khách hàng 4.350 100,00 5.157 100,00 6.250 100,00 807 18,55 1.093 21,19 VND 4.051 93,13 4.782 92,73 5.978 95,65 731 18,04 1.196 25,01
Ngoại tệ
(Qui ra VND) 299 6,87 375 7,27 272 4,35 76 25,41 -103 -27,46
(Nguồn:Bộ phận tổng hợp phịng Kế tốn - Vietcombank Huế)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn từ khách hàng theo loại tiền của Vietcombank Huế giai đoạn 2016-2018
Hai là, cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất tiền gửi
Qua bảng 2.10 ta thấy tình hình huy động vốn từ các tổ chức kinh tế của chi nhánh tăng giảm với tốc độ không đều qua các năm. Cụ thể năm 2016 là 1.258 tỷ đồng, chiếm 28,92% tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2017 là 1.178 tỷ đồng, giảm 80 tỷ đồng tức giảm 6,36% so với năm 2016. Tuy nhiên, năm 2018, khoản này tăng mạnh lên 1.597 tỷ đồng, tức tăng 419 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 35,56% so với năm 2017. Việc tăng trưởng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế trong năm 2018 cho thấy ngân hàng đã và đang tích cực đẩy mạnh và mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp thông qua việc cho ra đời những sản phẩm mới và hiện đại. Mặt khác chi nhánh đã mở rộng dịch vụ thanh toán, kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng như thuận tiện cho việc chi trả tiền hàng, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng.
Nguồn vốn từ dân cư là yếu tố chủ lực của ngân hàng, đây là nguồn vốn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Qua bảng số liệu 2.10 ta thấy, huy động vốn từ khách hàng cá nhân có xu hướng tăng trong những năm qua, cụ thể năm 2016 là 3.092 tỷ đồng, chiếm 71,08% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017, tăng 887 tỷ đồng, tương ứng tăng 28,69% so với năm 2016 và đạt con số 3.979 tỷ đồng. Qua năm 2018, vốn từ dân cư đã tăng lên 4.653 tỷ đồng, tức là tăng 16,94% so với năm 2017. Điều này chứng tỏ khách hàng ngày càng tin
tưởng vào ngân hàng với mục đích gửi tiền để hưởng lợi nhuận, đảm bảo tính an tồn cao. Nó phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn và nổ lực của cán bộ nhân viên Vietcombank Huế, đây là nguồn vốn có lợi cho Vietcombank Huế bởi nguồn tiền này thường dưới dạng tiền gửi tiết kiệm hoặc các giấy tờ có giá khác nên nó mang tính ổn định.
Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn khách hàng theo tính chất tiền gửi của Vietcombank Huế giai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % Tổng nguồn vốn huy động 4.350 100,00 5.157 100,00 6.250 100,00 807 18,55 1.268 21,19 Tổ chức kinh tế 1.258 28,92 1.178 22,84 1.597 25,55 -80 -6,36 419 35,56 Tiền gửi dân cư 3.092 71,08 3.979 77,16 4.653 74,45 887 28,69 674 16,94
(Nguồn:Bộ phận tổng hợp phịng Kế tốn - Vietcombank Huế)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn khách hàng theo tính chất tiền gửi của Vietcombank Huế giai đoạn 2016-2018
Ba là, cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn được phân ra khơng kỳ hạn và có kỳ hạn, trong đó có kỳ hạn gồm dưới 12 tháng và trên 12 tháng. Quan sát số liệu ta thấy, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng trong 3 năm 2016- 2018. Năm 2016 là 3.223 tỷ đồng, chiếm 74,09% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017 là 3.809 tỷ đồng, tăng 586 tỷ đồng và tăng 18,18% so với năm 2016. Đến năm 2018 tiếp tục tăng lên 4.285 tỷ đồng, tăng 476 tỷ đồng so với năm 2017.