PHẦN 2 : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.2.1.Hoàn thiện những quy định về huy động tiền gửi
3.2. Hệ thống giải pháp nhằm phát triển công tác huy động tiền gửi của khách hàng
3.2.1.Hoàn thiện những quy định về huy động tiền gửi
Xây dựng quy trình để triển khai các dịch vụ tiết kiệm tại nhà: Nhằm đáp ứng một cách nhanh chóng kịp thời, khơng để ứ động vốn tiền nhàn rỗi mỗi khi người có
nhu cầu gửi tiền chưa có thời gian để đến ngân hàng giao dịch. Ở những nền kinh tế phát triển trên thế giới mọi hoạt động kinh tế đều có sự ảnh hưởng, điều hồ của các NHTM . Vì thế ngân hàng nên can thiệp ngày càng sâu vào các hoạt động kinh tế, thay đổi thói quen cất trữ của người dân bằng cách cử các cán bộ nhân viên ngân hàng trực tiếp xuống các cơ sở tạo mối quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ, các hộ gia định và các cá nhân có điều kiện trên địa bàn hướng dẫn các thủ tục nhận tiền gửi, cho vay và bán chéo các sản phẩm khác... từ đó tạo được dấu ấn của chi nhánh và khi khách hàng có nhu cầu chắc chắn sẽ nhắn tin, gọi điện cho ngân hàng đến tại nhà để giao dịch.
Phịng đề án cơng nghiệp nên cơng khai về tính trượt giá cho các kỳ hạn dài để khách hàng được n tâm khơng dịch chuyển từ ngân hàng mình sang ngân hàng khác, vì tâm lý của người gửi tiền trung hạn và dài hạn là sợ lạm phát và giảm sức mua của đồng tiền nên khơng bảo tồn được vốn gốc gửi vào ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế nước ta vẫn cịn nhiều biến động. Vì vậy để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn Vietcombank cần xem xét tới loại hình trung và dài hạn có tính tới tỷ lệ trượt giá để giải toả được tâm lý người gửi tiền. Cụ thể :
- Tiền tiết kiệm trung và dài hạn có tính trượt giá thường có thời hạn tối thiểu là 2 năm, phần vốn gốc được đảm bảo theo giá trị tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan nhà nước công bố.
- Về lãi suất, người gửi tiền được hưởng một tỷ lệ thu nhập hàng năm có thể được tính cố định hoặc điều chỉnh trong thời hạn gửi tiền. Lãi suất có thể được rút ra theo định kỳ hoặc nhập vào vốn gốc. Số lãi được nhập vào vốn gốc cũng được đảm bảo giá trị như phần vốn gốc và thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. Trong trường hợp người rút vốn để khoá sổ trước thời hạn thì tồn bộ số vốn gốc sẽ không được ngân hàng đảm bảo trượt giá đồng tiền.
Để tăng cường huy động vốn cũng như để phát triển kinh doanh dịch vụ, Vietcombank nên hồn thiện quy chế mở phịng giao dịch. Như tăng cường mở rộng mạng lưới các văn phòng giao dịch, đồng thời xây dựng chuẩn các phòng giao dịch như một cơ quan thu nhỏ có đầy đủ các cán bộ quản lý ít nhất là có một trưởng phịng, một phó phòng và số lượng nhân viên tăng thêm cho một phòng giao dịch để đảm bảo an tồn tuyệt đối, tránh được rủi ro vì một người phải kiêm nhiều việc. Đồng thời đáp ứng được nhu cầu khi lượng khách hàng đến giao dịch đông đồng thời sẽ giảm được thời gian chờ đợi của khách hàng.
3.2.2. Hồn thiện những cơng cụ khuyến khích khách hàng gửi tiền 3.2.2.1 Đa dạng hố các hình thức huy động tiền gửi
Thứ nhất, đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy là vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, chi nhánh Huế đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, chi nhánh Huế cần có nhiều biện pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, ngân hàng cần thông báo, quảng cáo đến khách hàng tất cả các sản phẩm huy động cũng như các kỳ hạn huy động vốn để thu hút tối đa nguồn tiền nhà rỗi trong xã hội như: đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già... hoặc như huy động vốn dưới các hình thức đặc thù: tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm có thời hạn báo trước...
Ngồi ra quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh Huế cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn. Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có thời gian rảnh vào những ngày nghỉ hay ngồi giờ làm mới có thời gian đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền. Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tực rườm rà, rắc rối, tốn công sức, tiền của của ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng.
Thứ hai, đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa q trình thanh tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng. Về phía chi nhánh cần có những biện pháp tác động như sau:
Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy
được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen việc thanh tốn, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà chi nhánh đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà khơng phải là hưởng lãi.
3.2.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của các cá nhân và tổ chức có nguồn tiền muốn gửi vào ngân hàng, điều này hồn tồn hợp lý vì trong nền kinh tế thị trường lĩnh vực nào kinh doanh mang lại lợi nhuận cao hơn, an toàn vốn hơn bao giờ cũng thu hút nhiều người tham gia đầu tư hơn. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh tốn, uy tín, địa điểm ngân hàng ... Nhưng với lãi suất cao linh hoạt, hợp lý thì ln có tác dụng kích thích người gửi tiền vì khách hàng gửi tiền với mục đích là được hưởng lãi cao.
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ được điều đó, chi nhánh Huế rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Chi nhánh cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến tồn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay khi xác định lãi suất, chi nhánh cũng nên tham khảo lãi suất hiện tại của các NHTM khác trên cùng địa bàn để tránh tình trạng có sự chênh lệch lớn về lãi suất huy động giữa các ngân hàng.
3.2.3 Hồn thiện những cơng cụ đảm bảo an tồn cho khách hàng gửi tiền
Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả sự dụng vốn trong kinh doanh thì việc tổ chức bộ máy quản lý là rất quan trọng.
Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn như thế nào có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả công tác huy động vốn. Nếu như ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi được thì nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ứ đọng, khơng quay vịng được nhanh. Còn nếu như ngân hàng thực hiện tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu quả thì sẽ có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được nâng cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn. Để làm được điều này, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau:
Một là, ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu tư có hiệu quả. Trước khi cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho vay, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có những nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa ra được những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
Hai là, ngân hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chính quyền để quản lý tài sản thế chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp những thơng tin về rủi ro tín dụng ngân hàng. Sau khi cấp phát tiền vay, ngân hàng làm bản thông báo cho công an, viện kiểm sát... biết những tài sản đã thế chấp. Cơ quan pháp luật Nhà nước sẽ không xác nhận bất cứ trường hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê hoặc để thế chấp ngân hàng khác.
Ba là, ngân hàng phải thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, quy định, quy chế hiện hành, quy trình bảo mật.
3.2.4 Hồn thiện và đơn giản hố các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay
Hiện nay, nếu một người gửi tiền thông thường phải mất 5 - 10 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhưng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm; máy của kế toán được nối với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
Hiện nay Vietcombank đã triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi
hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh tốn...
Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ để gửi tiết kiệm thì ngân hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn giá khách hàng bán ra thị trường bên ngoài hoặc mua bằng giá bán ra, nhưng khách hàng phải trả phí dịch vụ (mức phí thấp). Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng về lãi suất.
3.2.5 Đổi mới công tác cán bộ và hoàn thiện tổ chức bộ máy quản lý
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách phục vụ cho phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng.
Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều thì ngân hàng phải đặt ra chiến lược khách hàng. Vì lợi ích của khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp.Việc nắm bắt được thông tin của khách hàng, nắm bắt được thông tin của thị trường sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hầu hết các cơ hội. Từ đó có những định hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn.
- Nhiệm vụ trung tâm là giữ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới. Dựa trên số lượng khách hàng sẵn có để khai thác, bán chéo sản phẩm dịch vụ, cung ứng tối đa một chuỗi dịch vụ liên hoàn từ: Mở tài khoản, phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản → vay tiêu dùng (hoặc thấu chi) → bảo an tín dụng → SMS, Internet banking…→ cho vay mua ô tô → vay mua nhà dự án.
- Tiếp cận các đại lý bán hàng lớn và đưa ra những chính sách ưu đãi về các loại phí dịch vụ, bảo lãnh, thu tiền, vay vốn… nhằm thu hút lượng vốn nhàn rỗi, bán chéo sản phẩm.
- Nghiên cứu và triển khai những chương trình khuyến mại hiệu quả: quà tặng vừa phù hợp với nhu cầu của khách hàng vừa mang đặc trưng của Vietcombank.
- Tăng cường thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng: tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa các đơn vị nhân các ngày lễ lớn trong năm, tổ chức cho các khách hàng VIP đi du lịch, nghĩ dưỡng, tổ chức gặp mặt khách hàng đầu năm để nắm bắt tâm tư nguyện vọng của khách hàng …
- Tổ chức giới thiệu trực tiếp đến khách hàng khi có sản phẩm mới.
- Tiếp tục củng cố và phát triển bộ phận Marketing theo hướng chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm, phát triển khách hàng mới và giữ được khách hàng truyền thống trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt của thị trường. Cụ thể cử cán bộ có năng lực nghiệp vụ, có khả năng giao tiếp để giao dịch chăm sóc hàng hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Hoặc thành lập tổ/bộ phận chuyên trách để đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị nhóm khách hàng VIP.
- Đối với các khách hàng là tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi lớn được áp dụng các chính sách ưu đãi về phí chuyển tiền, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, lãi suất, khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản của Vietcombank, bán chéo sản phẩm, miễn phí phát hành thẻ.