5. Kết cấu khóa luận
3.1. Phương hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhâ nở
3.1.1 Kế hoạch phát triển về huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế
Đối với khách hàng cá nhân: Tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm phù hợp cho từng đối tượng khách hàng. Nâng tỷ lệ huy động vốn từ đối tượng khách hàng cá nhân trong tổng mức huy động vốn từ nền kinh tế.
Đối với khách hàng doanh nghiệp: Phát triển mạng lưới tiếp nhận và chăm sóc để nâng mức huy động vốn từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp
Nhiệm vụ trung tâm là giữ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới. Dựa trên số lượng khách hàng sẵn có để khai thác, bán chéo các sản phẩm dịch vụ, trong đó huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Vì vậy, chi nhánh quyết tâm hoàn thành vượt mức chỉ tiêu được giao, đây không phải là nhiệm vụ chung mà là nhiệm vụ của từng cán bộ Vietcombank Huế. Xác định huy động vốn bằng VND, huy động từ dân cư là trọng tâm, duy trì nguồn vốn ngoại tệ sẵn có.
- Chủ động tiếp cận với các ban quản lý dự án của Sở Kế hoạch và Đầu tư, các ban quản lý dự án khác của thành phố để đón đầu nguồn vốn từ các dự án chuẩn bị khởi động: nguồn vốn của các tổ chức phi chính phủ, nguồn vốn ODA, FDI…
- Chú trọng tăng trưởng nguồn tiền gửi giá rẻ (tiền gửi không kỳ hạn VNĐ và tiền gửi ngoại tệ). Cải thiện nguồn vốn KKH thông qua tăng cường mở các tài khoản thu chi hộ đối với BHXH, KBNN, tài khoản thanh toán với các tổ chức kinh tế xã hội, nhất là tài khoản chi trả lương của các công ty lớn, thu nhập cao.
- Củng cố và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, chủ động tích cực tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng tiềm năng, tập trung vào các cơ quan đơn vị có số lượng cán bộ nhân viên lớn (điện, nước, viễn thông, truyền hình, vận tải, thuế, xử phạt
hành chính, các trường đại học…), đẩy mạnh việc thanh toán qua ngân hàng nhằm tăng nguồn vốn huy động và tăng nguồn thu phí dịch vụ.
- Thực hiện việc giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng, từng cán bộ và có đánh giá sơ kết từng đợt ngắn làm cơ sở cho việc xem xét thi đua, chấm điểm lương kinh doanh.
Trong những năm qua, mặc dù gặp rất nhiều khó khăn nhưng chi nhánh Huế vẫn luôn là một ngân hàng đứng đầu trong việc kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ khách hàng. Đó chính là cơ sở để trong những năm tới chi nhánh tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong hoạt động huy động vốn càng ngày càng phát triển.
3.1.2 Định hướng phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngânhàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế
Nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn cho khách hàng của mình việc định hướng hoàn thiện công tác huy động tiền gửi của khách hàng của chi nhánh bao gồm:
Một là, chủ động sử dụng và phát triển mở rộng khách hàng
Để mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường và tối đa hóa lợi nhuận, chi nhánh Huế sẽ tập trung tìm kiếm những cách thức, hướng đi mang tính khác biệt cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lượng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển mạng lưới rộng đến các vùng Huyện,Thị như Thị xã Hương trà, Huyện Phòng Điền vv nơi có tiềm lực kinh tế mạnh, đang đi lên của Tỉnh.
Hai là, tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Tận dụng thế mạnh về thương hiệu và sự hổ trợ từ Trung ương để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: đa dạng các kỳ hạn huy động, phát hành thẻ cá nhân, thẻ thanh toán, mở rộng các tài khoản tiết kiệm, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, tạo dựng nhiều chính sách mới nhằm huy động thêm khách hàng, nâng cấp các dịch vụ ngân hàng.
Xây dựng tính đặt thù cho từng sản phẩm huy động nhằm vào từng đối tượng khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp nhằm thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội.
Đẩy mạnh công tác quảng cáo, đưa sản phẩm của Vietcomabnk đến từng người dân Áp dụng nhiều chương trình quà tặng, nhiều sản phẩm tiền gửi để hấp dẫn thu hút người dân đến gửi tiền
Ba là, chủ động thực hiện tốt phương châm huy động đi đôi với sử dụng vốn
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả huy động vốn. Chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu; chú ý duy trì cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý để tối ưu hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn. Do vậy, chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển.
Bốn là, tăng cường công tác nhận tiền gửi khách hàng
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
Năm là, phát triển nguồn lực trên cơ sở khai thác triệt để thế mạnh của chi nhánh
Phát triển nguồn lực được xem là thế mạnh vốn có và là yếu tố quyết định trong việc thu hút nguồn vốn huy động tiền gửi, tạo sự đột phá làm nên sức mạnh cạnh tranh của Vietcombank. Vì vậy, ban lãnh đạo chi nhánh Huế xem việc phát triển nhân lực là khâu then chốt; đẩy mạnh đào tạo, bồi dưỡng, đổi mới công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, luân chuyển công việc, tạo môi trường làm việc bình đẳng. Đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng chi nhánh có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách tiền gửi hàng mới, giữ vững các khách hàng truyền thống.
3.2. Hệ thống giải pháp nhằm phát triển công tác huy động tiền gửi của kháchhàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Huế hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Huế
3.2.1. Hoàn thiện những quy định về huy động tiền gửi
Xây dựng quy trình để triển khai các dịch vụ tiết kiệm tại nhà: Nhằm đáp ứng một cách nhanh chóng kịp thời, không để ứ động vốn tiền nhàn rỗi mỗi khi người có
nhu cầu gửi tiền chưa có thời gian để đến ngân hàng giao dịch. Ở những nền kinh tế phát triển trên thế giới mọi hoạt động kinh tế đều có sự ảnh hưởng, điều hoà của các NHTM . Vì thế ngân hàng nên can thiệp ngày càng sâu vào các hoạt động kinh tế, thay đổi thói quen cất trữ của người dân bằng cách cử các cán bộ nhân viên ngân hàng trực tiếp xuống các cơ sở tạo mối quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ, các hộ gia định và các cá nhân có điều kiện trên địa bàn hướng dẫn các thủ tục nhận tiền gửi, cho vay và bán chéo các sản phẩm khác... từ đó tạo được dấu ấn của chi nhánh và khi khách hàng có nhu cầu chắc chắn sẽ nhắn tin, gọi điện cho ngân hàng đến tại nhà để giao dịch.
Phòng đề án công nghiệp nên công khai về tính trượt giá cho các kỳ hạn dài để khách hàng được yên tâm không dịch chuyển từ ngân hàng mình sang ngân hàng khác, vì tâm lý của người gửi tiền trung hạn và dài hạn là sợ lạm phát và giảm sức mua của đồng tiền nên không bảo toàn được vốn gốc gửi vào ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế nước ta vẫn còn nhiều biến động. Vì vậy để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn Vietcombank cần xem xét tới loại hình trung và dài hạn có tính tới tỷ lệ trượt giá để giải toả được tâm lý người gửi tiền. Cụ thể :
- Tiền tiết kiệm trung và dài hạn có tính trượt giá thường có thời hạn tối thiểu là 2 năm, phần vốn gốc được đảm bảo theo giá trị tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan nhà nước công bố.
- Về lãi suất, người gửi tiền được hưởng một tỷ lệ thu nhập hàng năm có thể được tính cố định hoặc điều chỉnh trong thời hạn gửi tiền. Lãi suất có thể được rút ra theo định kỳ hoặc nhập vào vốn gốc. Số lãi được nhập vào vốn gốc cũng được đảm bảo giá trị như phần vốn gốc và thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. Trong trường hợp người rút vốn để khoá sổ trước thời hạn thì toàn bộ số vốn gốc sẽ không được ngân hàng đảm bảo trượt giá đồng tiền.
Để tăng cường huy động vốn cũng như để phát triển kinh doanh dịch vụ, Vietcombank nên hoàn thiện quy chế mở phòng giao dịch. Như tăng cường mở rộng mạng lưới các văn phòng giao dịch, đồng thời xây dựng chuẩn các phòng giao dịch như một cơ quan thu nhỏ có đầy đủ các cán bộ quản lý ít nhất là có một trưởng phòng, một phó phòng và số lượng nhân viên tăng thêm cho một phòng giao dịch để đảm bảo an toàn tuyệt đối, tránh được rủi ro vì một người phải kiêm nhiều việc. Đồng thời đáp ứng được nhu cầu khi lượng khách hàng đến giao dịch đông đồng thời sẽ giảm được thời gian chờ đợi của khách hàng.
3.2.2. Hoàn thiện những công cụ khuyến khích khách hàng gửi tiền3.2.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi 3.2.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi
Thứ nhất, đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy là vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, chi nhánh Huế đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, chi nhánh Huế cần có nhiều biện pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, ngân hàng cần thông báo, quảng cáo đến khách hàng tất cả các sản phẩm huy động cũng như các kỳ hạn huy động vốn để thu hút tối đa nguồn tiền nhà rỗi trong xã hội như: đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già... hoặc như huy động vốn dưới các hình thức đặc thù: tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm có thời hạn báo trước...
Ngoài ra quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh Huế cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn. Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có thời gian rảnh vào những ngày nghỉ hay ngoài giờ làm mới có thời gian đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền. Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tực rườm rà, rắc rối, tốn công sức, tiền của của ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Thứ hai, đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông. Về phía chi nhánh cần có những biện pháp tác động như sau:
Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy
được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà chi nhánh đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
3.2.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của các cá nhân và tổ chức có nguồn tiền muốn gửi vào ngân hàng, điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế thị trường lĩnh vực nào kinh doanh mang lại lợi nhuận cao hơn, an toàn vốn hơn bao giờ cũng thu hút nhiều người tham gia đầu tư hơn. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm ngân hàng ... Nhưng với lãi suất cao linh hoạt, hợp lý thì luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền vì khách hàng gửi tiền với mục đích là được hưởng lãi cao.
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ được điều đó, chi nhánh Huế rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Chi nhánh cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay khi xác định lãi suất, chi nhánh cũng nên tham khảo lãi suất hiện tại của các NHTM khác trên cùng địa bàn để tránh tình trạng có sự chênh lệch lớn về lãi suất huy động giữa các ngân hàng.