5. Kết cấu khóa luận
3.2.2.Hoàn thiện những công cụ khuyến khích khách hàng gửi tiền
3.2.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi
Thứ nhất, đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy là vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, chi nhánh Huế đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, chi nhánh Huế cần có nhiều biện pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, ngân hàng cần thông báo, quảng cáo đến khách hàng tất cả các sản phẩm huy động cũng như các kỳ hạn huy động vốn để thu hút tối đa nguồn tiền nhà rỗi trong xã hội như: đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già... hoặc như huy động vốn dưới các hình thức đặc thù: tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm có thời hạn báo trước...
Ngoài ra quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh Huế cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn. Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có thời gian rảnh vào những ngày nghỉ hay ngoài giờ làm mới có thời gian đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền. Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tực rườm rà, rắc rối, tốn công sức, tiền của của ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Thứ hai, đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông. Về phía chi nhánh cần có những biện pháp tác động như sau:
Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy
được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà chi nhánh đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
3.2.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của các cá nhân và tổ chức có nguồn tiền muốn gửi vào ngân hàng, điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế thị trường lĩnh vực nào kinh doanh mang lại lợi nhuận cao hơn, an toàn vốn hơn bao giờ cũng thu hút nhiều người tham gia đầu tư hơn. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm ngân hàng ... Nhưng với lãi suất cao linh hoạt, hợp lý thì luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền vì khách hàng gửi tiền với mục đích là được hưởng lãi cao.
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ được điều đó, chi nhánh Huế rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Chi nhánh cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay khi xác định lãi suất, chi nhánh cũng nên tham khảo lãi suất hiện tại của các NHTM khác trên cùng địa bàn để tránh tình trạng có sự chênh lệch lớn về lãi suất huy động giữa các ngân hàng.
3.2.3 Hoàn thiện những công cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền
Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả sự dụng vốn trong kinh doanh thì việc tổ chức bộ máy quản lý là rất quan trọng.
Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn như thế nào có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả công tác huy động vốn. Nếu như ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi được thì nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ứ đọng, không quay vòng được nhanh. Còn nếu như ngân hàng thực hiện tốt công tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu quả thì sẽ có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được nâng cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn. Để làm được điều này, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau:
Một là, ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu tư có hiệu quả. Trước khi cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho vay, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có những nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa ra được những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
Hai là, ngân hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chính quyền để quản lý tài sản thế chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp những thông tin về rủi ro tín dụng ngân hàng. Sau khi cấp phát tiền vay, ngân hàng làm bản thông báo cho công an, viện kiểm sát... biết những tài sản đã thế chấp. Cơ quan pháp luật Nhà nước sẽ không xác nhận bất cứ trường hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê hoặc để thế chấp ngân hàng khác.
Ba là, ngân hàng phải thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, quy định, quy chế hiện hành, quy trình bảo mật.
3.2.4 Hoàn thiện và đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay
Hiện nay, nếu một người gửi tiền thông thường phải mất 5 - 10 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhưng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm; máy của kế toán được nối với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
Hiện nay Vietcombank đã triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi
hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán...
Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ để gửi tiết kiệm thì ngân hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn giá khách hàng bán ra thị trường bên ngoài hoặc mua bằng giá bán ra, nhưng khách hàng phải trả phí dịch vụ (mức phí thấp). Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng về lãi suất.
3.2.5 Đổi mới công tác cán bộ và hoàn thiện tổ chức bộ máy quản lý
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách phục vụ cho phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng.
Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều thì ngân hàng phải đặt ra chiến lược khách hàng. Vì lợi ích của khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp.Việc nắm bắt được thông tin của khách hàng, nắm bắt được thông tin của thị trường sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hầu hết các cơ hội. Từ đó có những định hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn.
- Nhiệm vụ trung tâm là giữ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới. Dựa trên số lượng khách hàng sẵn có để khai thác, bán chéo sản phẩm dịch vụ, cung ứng tối đa một chuỗi dịch vụ liên hoàn từ: Mở tài khoản, phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản → vay tiêu dùng (hoặc thấu chi) → bảo an tín dụng → SMS, Internet banking…→ cho vay mua ô tô → vay mua nhà dự án.
- Tiếp cận các đại lý bán hàng lớn và đưa ra những chính sách ưu đãi về các loại phí dịch vụ, bảo lãnh, thu tiền, vay vốn… nhằm thu hút lượng vốn nhàn rỗi, bán chéo sản phẩm.
- Nghiên cứu và triển khai những chương trình khuyến mại hiệu quả: quà tặng vừa phù hợp với nhu cầu của khách hàng vừa mang đặc trưng của Vietcombank.
- Tăng cường thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng: tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa các đơn vị nhân các ngày lễ lớn trong năm, tổ chức cho các khách hàng VIP đi du lịch, nghĩ dưỡng, tổ chức gặp mặt khách hàng đầu năm để nắm bắt tâm tư nguyện vọng của khách hàng … (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tổ chức giới thiệu trực tiếp đến khách hàng khi có sản phẩm mới.
- Tiếp tục củng cố và phát triển bộ phận Marketing theo hướng chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm, phát triển khách hàng mới và giữ được khách hàng truyền thống trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt của thị trường. Cụ thể cử cán bộ có năng lực nghiệp vụ, có khả năng giao tiếp để giao dịch chăm sóc hàng hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Hoặc thành lập tổ/bộ phận chuyên trách để đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị nhóm khách hàng VIP.
- Đối với các khách hàng là tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi lớn được áp dụng các chính sách ưu đãi về phí chuyển tiền, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, lãi suất, khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản của Vietcombank, bán chéo sản phẩm, miễn phí phát hành thẻ.
- Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
- Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở thị trường, ở từng nhóm khách hàng để co chính sách cụ thể .
- Phối kết hợp tốt các phòng ban để triển khai tốt các sản phẩm mới phục vụ tốt nhất có thể cho khách hàng.
3.2.6 Đổi mới công nghệ, ứng dụng công nghệ trong công tác thu hút tiền gửi
Ngoài việc lắp đặt các máy đếm tiền hiện đại có khả năng phát hiện tiền giả cao, đồng thời đếm được cả tiền cũ lẫn tiền mới một cách chính xác tuyệt đối để khách hàng yên tâm và rút ngắn được thời gian giao dịch, thì một biện pháp quan trọng nữa
góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại, ứng dụng kịp thời công nghệ trong lĩnh vực thu hút vốn. Nhận thức được về tầm quan trọng của “phát triển công nghệ” để quốc tế hoá dịch vụ là một trong chiến lược cạnh tranh ngân hàng. Chi nhánh cần phải có các chiến lược công nghệ, bao gồm thay đổi core banking mới , phát triển các ứng dụng mới phù hợp với đà phát triền của ngân hàng cũng như đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đặc biệt là trong lĩnh vục huy động vốn. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ trong đó có quản lý kế toán và thanh toán. Trước mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E- Banking nhất là đối với hệ thống kế toán huy động vốn online và thanh toán qua ngân hàng bởi vì tầm quan trọng của dịch vụ này đối với ngân hàng, nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông.
Thay đổi hệ thống chương trình mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như: bảo mật, an toàn, nhanh chóng, nhiều ứng dụng tiện lợi v.v
3.2.7 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo
Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động thì việc khuếch trương, quảng cáo là việc làm hết sức cần thiết. Ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình và thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung một số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, quà tặng, lợi ích của khách hàng khi gửi tiền, đồng thời phải giới thiện địa chỉ trụ sở, các phòng giao dịch để thu hút khách hàng mới. Khi tiến hành khai trương phòng giao dịch mới cần tổ chức hoành tráng qui mô để quản bá thương hiệu cũng như thu hút khách hàng. Thực tế cho thấy nhiều khi ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn trong một thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh nhưng vẫn không được người gửi hưởng ứng. Đó là phần lớn người dân không biết thông tin này, ngoại trừ những người thường xuyên liên hệ