5. Bố cục luận văn
3.3.3. Dịch vụ thanh toán điện tử
Cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại luôn là định hướng chủ đạo của Agribank chi nhánh TX Quảng Yên Quảng Ninh ngay từ ngày thành lập; dịch vụ thanh toán nhanh và tiện ích đã tạo nền tảng cho sự phát triển của Agribank chi nhánh TX Quảng Yên Quảng Ninh. Với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chính xác. Thanh toán điện tử luôn là thế mạnh của Agribank chi nhánh TX Quảng Yên Quảng Ninh.
Hoạt động thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế của Ngân hàng nhanh chóng và rất an toàn đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng. Sự tăng trưởng của hoạt động thanh toán chứng tỏ uy tín, chất lượng dịch vụ của Agribank chi nhánh TX Quảng Yên Quảng Ninh ngày càng được củng cố, hệ thống khách hàng ngày càng mở rộng.
Quảng Yên Quảng Ninh đã được triển khai hệ thống core banking trong dự án World Bank giai đoạn 1 cùng với các ngân hàng quốc doanh lớn lúc đó NH Đầu tư và Phát triển, NH Ngoại thương, NH Công thương. Năm 2003 việc triển khai core banking và các phần mềm phân hệ liên quan hoàn tất, tạo dấu mốc quan trọng trong việc ứng dụng CNTT phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Đến năm 2008 đã thực hiện thành công giai đoạn 2 phần mềm hiện đại hóa thanh toán tập trung toàn hệ thống IPCAS. Dự án được xây dựng theo mô hình ngân hàng hiện đại, tích hợp các công cụ quản lý, công cụ quản lý thông tin...
Trên cơ sở công nghệ hiện đại hóa, tích hợp dữ liệu tập trung toàn hệ thống, toàn bộ quá trình kinh doanh và hoạt động của ngân hàng được thực hiện trực tuyến, tập trung và đồng bộ. Các nghiệp vụ lõi của ngân hàng đã được ứng dụng CNTT có thể kể đến như quản lý sổ cái, quản lý hồ sơ thông tin khách hàng, quản lý tiền gửi, quản lý thanh toán, quản lý quầy giao dịch, quản lý tiền vay, quản lý tài trợ thương mại, báo cáo và khai thác dữ liệu, quản trị nguồn lực doanh nghiệp. Các hình thức thanh toán mà chi nhánh áp dụng :
- Thanh toán nội bộ trong hệ thống Agribank trên toàn quốc : Các giao dịch thanh toán trong cùng hệ thống ngân hàng như : Nộp tiền mặt; chuyển khoản giữa các tài khoản; Rút tiền khác chi nhánh, chuyển tiền theo mã số....được thực hiện nhanh chóng chỉ ngay sau khi khách hàng hoàn tất thủ tục yêu cầu trên chứng từ giấy chuyển cho giao dịch viên kiểm soát, thực hiện các thao tác trên phần mềm thì các giao dịch của khách hàng hoàn tất, điều đó tiết kiệm thời gian cho khách hàng, tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi có yêu cầu giao dịch thanh toán với ngân hàng.
- Thanh toán ngoài hệ thống ngân hàng : Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự mở rộng của các loại hình NH khác nhau, nhu cầu thanh toán giữa các hệ thống NH càng lớn, điều này đòi hỏi mỗi NH cần thiết lập và tham gia nhiều kênh thanh toán khác nhau. Hiện nay, Agribank chi nhánh Thị
xã Quảng Yên đang sử dụng một số kênh thanh toán ngoài hệ thống như: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống thanh toán song phương.
+ Kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng (ĐTLNH): Hiện tại, ngân hàng đang sử dụng phần mềm BR-TAD và CITAD là phần mềm dành cho các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng (gọi tắt là TCTD) tham gia hệ thống điện tử liên ngân hàng (IBPS) do ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng. Hình thức thanh toán áp dụng đối với các lệnh thanh toán mà đơn vị hưởng thuộc hệ thống ngân hàng tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Thanh toán điện tử liên ngân hàng được áp dụng đó là Kênh thanh toán ĐTLNH giá trị thấp dưới 500 triệu và kênh thanh toán ĐTLNH giá trị cao từ 500 triệu trở lên.
Căn cứ vào thời điểm các thành viên tham gia hệ thống thanh toán ĐTLNH gửi lệnh chuyển tiền tới Cục công nghệ tin học ngân hàng là 09 giờ hàng ngày và ngừng gửi Lệnh thanh toán trong ngày là 15 giờ của ngày làm việc (đối với Lệnh thanh toán giá trị thấp) và 16 giờ của ngày làm việc (đối với Lệnh thanh toán giá trị cao), TTTT thực hiện xử lý chuyển tiếp Lệnh thanh toán như sau:
Lệnh thanh toán giá trị thấp chuyển tới TTTT trước 14 giờ 45phút sẽ được xử lý theo kênh thanh toán điện tử giá trị thấp.
Lệnh thanh toán giá trị cao và Lệnh thanh toán khẩn (bao gồm cả giá trị thấp/cao) được xử lý theo kênh thanh toán điện tử liên hàng giá trị cao đến 15 giờ 45 phút.
+ Kênh thanh toán Song phương (TTSP) : Hiện tại Agribank đã kết nối thanh toán song phương 24/24 với 02 ngân hàng thương mại lớn đó là : Ngân hàng Vietinbank và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Thời gian nhận tiền chuyển nhanh thuận tiện và không bị giới hạn về giờ chuyển tiền.
Kết quả hoạt động thanh toán được thể hiện bằng số liệu các bảng biểu sau đây :
Bảng 3.4: Doanh số các phương thức thanh toán trong nước giai đoạn 2014-2018
Đơn vị tính : Món; Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Thanh toán cùng hệ thống 8.473 2.058 18.422 2.295 16.192 2.067 14.676 2.239 12.686 2.501 Thanh toán song phương 6.077 343 11.591 658 14.590 788 17.285 891 23.406 1.304 Thanh toán liên Ngân hàng 4.075 759 11.496 432 19.165 859 25.507 1.007 32.617 1.333
Tổng 18.625 3.160 41.509 3.385 49.947 3.714 57.468 4.137 68.709 5.138
- Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế : Các hình thức thanh toán quốc
tế mà Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên Quảng Ninh áp dụng phổ biến hiện nay đó là chuyển tiền , Nhận chuyển tiền kiều hối về qua các kênh : Western Union; Điện Swift; Hệ thống thanh toán kiều hối tập trung
EUROGIRO (ARS). Việc thực hiện và quản lý dịch vụ chuyển tiền quốc tế trong toàn hệ thống phải đảm bảo các yếu tố an toàn, bảo mật và có các biện pháp kiểm tra, kiểm soát kép mọi giao dịch để phòng ngừa rủi ro, sự cố có thể phát sinh. Chuyển tiền với mục đích học tập, chữa bệnh ở nước ngoài; đi công tác, du lịch, thăm viếng ở nước ngoài; trả các loại phi, lệ phí cho nước ngoài; trợ cấp cho các thân nhân đang ở nước ngoài; Chuyển tiền thừa kế cho người hưởng thừa kế ở nước ngoài; Chuyển tiền trong trường hợp định cư ở nước ngoài; Các mục đích chuyển tiền một chiều cho các nhu cầu hợp pháp theo qui định khác. Kết quả thực hiện được thể hiện tại biểu sau đây :
Bảng 3.5 . Tổng hợp hoạt động kiều hối và kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2014-2018 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Doanh số chi trả kiều hối (Ngàn
USD) 961 876 952 1.075 1.056
Doanh thu dịch vụ (Triệu đồng) 100 116 114 85 98 Tỷ trọng/Tổng doanh thu DV 4.9% 5.2% 4.0% 2.6% 2.4%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank chi nhánh TX Quảng Yên
Hoạt động chi trả kiều hối vẫn duy trì và phát triển tốt bởi sản phẩm này vẫn là thế mạnh, tăng trưởng ổn định qua các năm và đem lại nguồn thu trong tổng doanh thu dịch vụ ngân hàng: Đến 31/12/2018 doanh số chi trả kiều hối đạt 1.056 triệu USD bằng 98% so năm 2017, bằng 109% so năm 2014.
Bảng 3.6: Phí dịch vụ thanh toán giai đoạn 2014-2018 (Đvt: triệu đồng)
(Báo cáo hoạt động dịch vụ qua các năm của Agribank chi nhánh TX Quảng Yên Quảng Ninh)
Biểu đồ 3.3. Tốc độ tăng trưởng phí dịch vụ thanh toán năm Từ năm 2014-2018
(Đvt: triệu đồng)
Từ các bảng biểu số liệu,cho thấy doanh thu từ dịch vụ thanh toán của Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên, Quảng Ninh có tăng lên qua các năm nhưng chưa cao, tỷ trọng thu phí thanh toán trong nước trên tổng thu chưa tương xứng với vị thế, qui mô hoạt động của chi nhánh. Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên, Quảng Ninh có nhiều lợi thế phát huy về mạng lưới, uy tín, tâm lý khách hàng, giải pháp công nghệ không quá phức tạp. Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó là : Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
- Thu phí dịch vụ thanh toán 1.077 1.243 1.548 1.660 1.878
- Thu dịch vụ thanh toán quốc tế 3 8 4 8 7
Tổng cộng 1.080 1.251 1.552 1.668 1.885 0 500 1000 1500 2000
- Cạnh tranh giữa các ngân hàng trên các lĩnh vực kinh doanh nói chung và xu hướng giảm phí dịch vụ thanh toán trong nước nói riêng nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng đồng bộ các SPDV. Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên, Quảng Ninh chưa xây dựng biện pháp cụ thể trong việc phục vụ dịch vụ trọn gói cho khách hàng.
- Chưa thực sự chú trọng đến việc mở rộng dịch vụ chuyển tiền trong nước đối với khách hàng cá nhân thể hiện :
+ Đối với chuyển tiền đến Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên,Quảng Ninh không thông báo cho người thụ hưởng biết : tỷ lệ đăng ký tin nhắn tài khoản của khách hàng chiếm tỷ lệ thấp. Trong khi đó một số ngân hàng bạn đã thực hiện tốt việc thông báo lĩnh tiền hoặc đưa tiền mặt đến tận nhà theo yêu cầu của người chuyển tiền hay người thụ hưởng.
+ Một số giao dịch viên chưa chú trọng chăm sóc khách hàng đến giao dịch chuyển tiền hoặc còn ngại thực hiện tiếp thị thu hút khách hàng đến giao dịch chuyển tiền cá nhân do phải kiểm đếm, kiêm nhiệm giải quyết nhiều công việc.
+ Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân chưa thuận lợi cho khách hàng. Ngân hàng yêu cầu khách hàng tự viết giấy nộp tiền, lập bảng kê các loại tiền nộp…điều này gây nhiều phiền toái cho người chuyển tiền như mất nhiều thời gian, thậm chí lúng túng trong khâu kiểm đếm và liệt kê theo loại tiền, với các ngân hàng cổ phần khách hàng chỉ cần cho biết số tiền, địa chỉ cần chuyển, chứng minh thư và ký vào lệnh chuyển tiền vừa được in từ hệ thống máy tính giao dịch.
- Tâm lý và thói quen của khách hàng cá nhân chưa quen giao dịch chuyển tiền qua ngân hàng. Công tác quảng cáo tuyên truyền của ngân hàng về dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng hạn chế, chưa phổ cập và chưa thay đổi được thói quen của người dân.
ngân hàng chưa đảm bảo tính đồng bộ và tính tự động hoá cao, chứng từ còn lập thủ công nhiều.
- Biểu phí dịch vụ thanh toán trong nước chưa được thống nhất giữa các ngân hàng, chưa được quy định bởi các văn bản pháp quy thống nhất từ Ngân hàng Nhà Nước. Do yếu tố cạnh tranh nhiều ngân hàng xây dựng mức phí thấp hơn chi phí thực tế cho việc thanh toán dẫn đến giảm doanh thu.