5. Bố cục luận văn
3.5.2. Những tồn tại, hạn chế
Một là, số lượng các SPDV ngân hàng còn hạn chế, chưa phong phú và
quy mô còn nhỏ : Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi các NHTM
không chỉ một mặt nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có mà việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ này là một vấn đề rất quan trọng. Đây là một trong những điểm hạn chế của các Ngân hàng Việt Nam. Số lượng SPDV của các ngân hàng tiêu biểu là NHTMCP Ngoại thương Việt Nam hiện nay tối đa là 300 loại hình dịch vụ và của Agribank số lượng dịch vụ được triển khai chưa tới 200 loại hình dịch vụ. Trong khi đó một ngân hàng trung bình của Nhật Bản có thể tới 6000 dịch vụ khác nhau. Chỉ riêng điều này đã cho thấy các Ngân hàng Việt Nam còn rất nhiều vấn đề phải xem xét. Trong tiến trình hội nhập, các ngân hàng nước ngoài vào hoạt động tại Việt Nam theo như cam kết WTO thì sự đa dạng hoá loại hình SPDV hiện đại của các ngân hàng nước ngoài sẽ là thách thức lớn để các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng phải vượt qua để không làm giảm thị phần của mình.
Bởi vậy, việc mở rộng loại hình SPDV ngân hàng của Agribank nói chung và chi nhánh Quảng Yên nói riêng còn nghèo nàn và đơn điệu, nhiều thị trường dịch vụ tiềm năng chưa được khai thác. Mặt khác, khoảng 30% SPDV ngân hàng được phép hoạt động nhưng chưa được triển khai do không phù hợp với thị hiếu và nhu cầu tiêu dùng của các tổ chức và cá nhân.
Khi thiết kế các sản phẩm ngân hàng điện tử Agribank đều cung cấp đầy đủ cho khách hàng các tiện ích trong đó có chức năng thanh toán, chuyển tiền. Nhưng trong bối cảnh khuôn khổ Pháp lý chưa cho phép, mức độ rủi ro thất thoát tài sản khi xảy ra tranh chấp về thương mại điện tử cao, nên
Agribank đang từng bước xây dựng kế hoạch phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử. Trước mắt chỉ có dịch vụ thẻ và E- Banking là có chức năng thanh toán, chuyển tiền.
Hai là, chất lượng SPDV ngân hàng còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng
được nhu cầu đổi mới và hội nhập : Một trong những công cụ cạnh tranh hiệu
quả trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay chính là cạnh tranh về chất lượng SPDV ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên thời gian qua chất lượng SPDV ngân hàng có thể thấy chưa thể đáp ứng được tiến trình hội nhập :
Khả năng tiếp cận SPDV: Thực tế hiện nay chi nhánh đang áp dụng chương trình công nghệ hiện đại hoá ngân hàng, hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) và thực hiện giao dịch một cửa đối với khách hàng. Tuy nhiên nguồn nhân lực được đào tạo lại vẫn chưa đáp ứng nhu cầu tiếp cận, khả năng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm hạn chế.
Mức độ an toàn của SPDV ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại: Một ngân hàng được đánh giá là có chất lượng SPDV ngân hàng tốt đồng nghĩa với việc là ngân hàng cung cấp các sản phẩm đặc biệt là các sản phẩm thanh toán điện tử, sản phẩm ngân hàng điện tử phải ở mức độ an toàn cao. Như đã phân tích ở trên, điều này liên quan đến năng lực tài chính, con người của các ngân hàng.
Cơ sở vật chất của ngân hàng: Các SPDV ngân hàng đòi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn, vấn đề này nằm ngoài tầm quản lý và khả năng thực hiện của Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên, Quảng Ninh. Chỉ tính riêng cho đầu tư máy ATM và hệ thống truyền dẫn cũng là một khoản đầu tư không nhỏ.
Ba là, cơ cấu doanh thu từ SPDV ngân hàng còn thấp so với cơ cấu
doanh thu của ngân hàng nói chung : Tỷ trọng doanh thu từ tín dụng chiếm
một phần lớn trong tổng thu nhập của các ngân hàng, riêng tại Agribank chi nhánh thị xã Quảng yên, Quảng Ninh tỷ lệ này chiếm trên 90% tổng thu nhập,
điều này không hợp lý. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần có xu hướng phát triển và nâng cao doanh thu từ các SPDV ngân hàng điện tử, có như vậy phần nào giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng, tạo cơ hội ổn định lợi nhuận của Agribank.
Tỷ trọng SPDV ngân hàng đã cung cấp còn thấp so số sản phẩm được phép triển khai. Điều này phản ánh khả năng mở rộng thị trường ra bên ngoài còn kém. Việc mở rộng hoạt động ra bên ngoài sẽ rất khó khăn cho Chi nhánh khi tiềm lực còn chưa đủ mạnh đặc biệt là công nghệ thông tin. Rõ ràng, việc mở rộng ra bên ngoài sẽ giúp chúng ta tận dụng được những ưu việt của các SPDV ngân hàng từ các ngân hàng khác.
- Cơ cấu khách hàng sử dụng các loại SPDV ngân hàng chưa hợp lý: Cho đến nay, đối tượng khách hàng có đóng góp cho nâng cao doanh thu phí dịch vụ của chi nhánh chủ yếu vẫn là cá nhân. Về khía cạnh nào đó thì việc đầu tư tín dụng vẫn là cơ sở để duy trì quan hệ khách hàng, từ đó phát triển các SPDV ngân hàng. Nếu thoát khỏi sự lệ thuộc đầu tư tín dụng để phát triển SPDV thì sẽ giúp ngân hàng điều tiết hoạt động kinh doanh của mình theo hướng tăng lợi nhuận giảm rủi ro.
Phần lớn đóng góp của các dịch vụ ngân hàng mới chỉ dừng lại ở việc nâng cao uy tín, góp phần xây dựng hình ảnh "Ngân hàng đa năng" cho Agribank.
Ngoài ra, để phản ánh một cách khách quan đánh giá của khách hàng và nhân viên ngân hàng về chất lượng DVNH của Agribank, tác giả tiến hành 2 cuộc khảo sát thực tế đối nhân viên ngân hàng và khách hàng. Việc khảo sát thực tế giúp cho tác giả có thêm thông tin từ phía khách hàng cũng như nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, để từ đó tác giả có kết luận chính xác hơn về chất lượng DVNH trên cơ sở tổng hợp và phân tích ý kiến của 2 cuộc khảo sát. (được thể hiện cụ thể qua Phụ lục 3 - Khảo sát sự đánh giá của khách hàng về DVNH tại Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên,
Quảng Ninh). Kết quả khảo sát là căn cứ quan trọng giúp tác giả đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm DVNH ở chương 3.