5. Bố cục luận văn
3.3.4. Thực trạng dịch vụ thẻ
Để đáp ứng được nhu cầu thanh toán thẻ trên địa bàn . Hiện nay, chi nhánh đang vận hành 04 máy ATM, được lắp đặt tại các điểm giao dịch và nơi đông dân cư, Ngoài ra chi nhánh cũng đã triển khai lắp đặt 06 điểm chấp nhận thẻ (POS) tại các nhà hàng, siêu thị. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc rút tiền, thanh toán... Số lượng máy ATM của chi nhánh chiếm tỷ trọng 60% trên tổng số 08 Ngân hàng thương mại khác hoạt động trên địa bàn thị xã.
Thẻ do Agribank phát hành ra và các điểm chấp nhận thẻ của Agribank đều được kết nối thanh toán Banknet với tất các các ngân hàng trong và ngoài nước. Do vậy khách hàng có thể sử dụng thẻ Agribank ở hầu hết tại các điểm chấp nhận thẻ của các ngân hàng khác.
Các sản phẩm thẻ chi nhánh đã phát hành : thẻ ghi nợ nội địa Success Agribank; Thẻ Lập nghiệp liên kết với Ngân hàng Chính sách xã hội;Thẻ ghi nợ và tín dụng quốc tế Visa (gồm thẻ chuẩn. thẻ vàng); thẻ tín dụng và ghi nợ quốc tế Master (gồm thẻ vàng và thẻ bạch kim); thẻ liên kết sinh viên...
Việc trả lương qua tài khoản và phát hành thẻ ATM cho hầu hết các doanh nghiệp, các đơn vị hành chính sự nghiệp thuộc khối Ngân sách Nhà nước, các đối tượng hưởng lương, trợ cấp Bảo hiểm xã hội v.v… nhờ đó đã thu được những kết quả nhất định, đồng thời qua đó mở rộng được thị phần thẻ và quảng bá thương hiệu hình ảnh của Agribank.
Bảng 3.7 : Số liệu sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2018 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số thẻ ATM phát hành (luỹ kế) (Cái) 8.162 8.738 10.827 12.538 14.630 Số thẻ ATM phát hành
trong năm (Cái) 520 576 2.089 1.711 2.092
Số món giao dịch (lần) 61.944 68.856 105.924 18.456 151.560
Số Máy ATM (Cái) 1 2 3 3 4
Số máy EDC/POS (Cái) 1 6
Số dư tài khoản tiền gửi
(Triệu VND) 2.332 24.910 33.931 46.739 62.452 Số dư bình quân /1TK thẻ (Triệu VND) 3.5 2.8 3.1 3.4 4.2 Doanh thu phí dịch vụ thẻ (Triệu VND) 116 221 262 316 388 Tỷ trọng thu phí thẻ/Tổng thu DV(%) 5.6% 9.9% 9.3% 9.5% 9.6%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank TX Quảng Yên
0 5000 10000 15000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 năm 2017 Năm 2018
Số thẻ ATM (Lũy kế)
Số Thẻ ATM phát hành trong năm
Biểu đồ 3.4. Tốc độ tăng trưởng trong công tácphát hành thẻ ATM tại chi nhánh
(Đvt:chiếc)
năm 2017 (năm 2017 12.538 thẻ), tỷ lệ tăng 16% chiếm 62% thị phần tại thị trường thẻ trên địa bàn. Số lượng thẻ phát hành đến 31/12/2018 bằng 179% so năm 2014 (Năm 2014 : 8.162 thẻ). Thực hiện chỉ thị số 20/2007/CT-TTG ngày 24/08/2007 của Thủ tướng chính phủ "Về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương Ngân sách. Agribank chi nhánh thị xa Quảng yên đã tích cực thực hiện cung cấp các dịch vụ về thẻ đến các cơ quan, đơn vị hưởng lương Ngân sách trên địa bàn. Chi nhánh đã triển khai hợp đồng đại lý với 6 đơn vị chấp nhận thẻ, đã ký hợp đồng trả lương cho 69 đơn vị, với tổng số thẻ : 3.596 thẻ; tổng số dư bình quân : 17.980 triệu đồng; chiếm 90% thị phần trả lương ngân ngân sách của các đơn vị hành chính sự nghiệp, DN trên địa bàn có tham gia thanh toán trả lương qua thẻ. Dư nợ cho vay thấu chi đến 31/12/2018 là 10.3 tỷ VND, tăng 232% so năm 2014, triển khai sản phẩm thấu chi qua tài khoản thẻ trả lương, đã đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, tăng dư nợ, đây là một tiện ích được khách hàng đón nhận, từ đó tăng khả năng tiếp thị các đơn vị trả lương qua tài khoản.
Biểu đồ 3.5. Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí phát hành thẻ giai đoạn 2014-2018 Doanh thu từ sản phẩm phát hành thẻ Đơn vị: Triệu đồng 116 221 262 316 388 0 300 600 2014 2015 2016 2017 2018
Doanh thu phí dịch vụ thẻ đến cuối năm 2018 đạt 388 triệu Vnd, tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ thẻ còn thấp trong tổng doanh thu ngoài tín dụng do triển khai nghiệp vụ chưa lâu, miễn giảm phí nhiều để thu hút khách hàng. Tuy nhiên với lượng máy ATM và các thiết bị chấp nhận thẻ chi nhánh đã có và đang lên kế hoạch đầu tư lắp đặt năm 2019 và các năm tiếp theo , dự tính tốc độ doanh thu dịch vụ thẻ sẽ tăng. đây cũng là mục tiêu dài hạn mà chi nhánh cần tập trung duy trì và đẩy mạnh dịch vụ thẻ nhằm giữ vững thị phần và tạo nguồn doanh thu chủ yếu trong thu SPDV ngân hàng trong thời gian tới.
Tuy nhiên, trong những năm qua hoạt động dịch vụ thẻ vẫn còn có những tồn tại, hạn chế cần khắc phục như sau :
Cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ ngày cang gay gắt, một số ngân hàng áp dụng các chính sách ưu đãi về lãi, phí, thậm chí sử dụng nhiều chiêu trò cạnh tranh không lành mạnh , ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của thị trường thẻ nói chung và Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên Quảng Ninh nói tiêng. Hạn chế về mức thu phí : Theo qui định của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại có thể tăng phí rút tiền nội mạng ATM lên mức 3.000VND/Giao dịch (Đã bao gồm VAT) nhưng đến nay các Ngân hàng thương mại nói chung, Agribank nói riêng chưa thể nâng phí rút tiền nội mạng tại ATM từ mức 1.000VND/giao dịch lên 1.500 VND/Giao dịch.
Rủi ro về sử dụng thẻ của khách hàng : Do tình hình tội phạm trong lĩnh vực thẻ có chiều hướng gia tăng với nhiều thủ đoạn phức tạp, tinh vi, khó lường gây một số khó khăn cho các NHTM trong đó có Agribank chi nhánh thị xã Quảng Yên Quảng Ninh trong việc đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng và Agribank. Đặc biệt là tội phạm lắp đặt thiết bị sao chép thông tin, dữ liệu thẻ tại ATM (Skimming) . Mặc dù chi nhánh đã trang bị hệ thống phòng chống Anti_Skiming tại 100% các máy ATM, tuy nhiên hệ thống phòng chống này chưa được trang bị đồng bộ trên toàn bộ các máy ATM của hệ
thống Ngân hàng , đặc biệt là một số Ngân hàng cổ phần . Nên tình trạng thẻ Agribank bị tội phạm sao chép thông tin, làm già thực hiện giao dịch rút tiền bất hợp pháp, gây tổn thất cho chi nhánh nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung vẫn còn xẩy ra.
Tình trạng máy ATM : Hiện tại chi nhánh có 04 máy ATM thì có 02 máy được trang bị là máy cũ, đã qua sử dụng tại các chi nhánh trên Hà nội điều chuyển về . Do vậy thường xuyên trục trặc, hỏng hóc, màn hình mờ, bàn phím mờ do thời gian đưa vào sử dụng quá lâu, đã hết khấu hao, quá cũ những vẫn đưa vào sử dụng. Ảnh hưởng rất lớn đến giao dịch của khách hàng. Ngoài ra do máy đời cũ, công nghệ lạc hậu , không thể nâng cấp để hỗ trợ chấp nhận thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV, không đảm bảo an ninh, an toàn cũng như không hỗ trợ triển khai các chức năng, tiện ích mới.
Đối với máy POS : Trong bối cảnh khách hàng chưa quen với thanh toán POS bằng thẻ nội địa, việc tổ chức thẻ quốc tế qui định mức phí Interchange cao và phức tạp (theo khu vực, theo loại hình thẻ ...) cũng phần hạn hạn chế khả năng mở rộng, phát triển Đơn vị chấp nhận thẻ và nghiệp vụ thanh toán POS.