hàng cá nhân
1.3.1. Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là yếu tố tác động trực tiếp tới khả năng phát triển của tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Khi nền kinh tế yếu kém, bất ổn định, khả năng tăng trưởng thấp, thu nhập người dân thấp, đời sống có nhiều khó
khăn... làm hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Khi môi trường kinh tế ổn định, phát triển, cùng với sự nâng cao về nhận thức của người dân về các dịch vụ ngân hàng, khách hàng cá nhân quen hơn với khái niệm vay vốn để sản xuất, kinh doanh, vay vốn để tiêu dùng cho đời sống, cùng với sự nỗ lực của các ngân hàng đã tạo đà cho tín dụng đối với khách hàng cá nhân ngày càng phát triển.
Sự cạnh tranh
Sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt. Đây vừa là cơ hội đồng thời là thách thức đối với các ngân hàng thương mại. Yeu tố cạnh tranh là động lực thúc đẩy các ngân hàng hoàn thiện hơn, phát triển hơn. Song, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, nếu ngân hàng nào không nắm bắt cơ hội, không có khả năng thích ứng thì sẽ bị đào thải khỏi thị trường.
Hệ thống pháp luật
Đối với bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của các doanh nghiệp thì hệ thống pháp luật luôn là nền tảng, là hành lang pháp lý tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động. Neu hệ thống pháp luật đầy đủ, thông thoáng, không chồng chéo sẽ tạo điều kiện để hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân được phát triển. Hiện nay tại Việt Nam hệ thống pháp luật đối với tín dụng khách hàng cá nhân còn nhiều bất cập, chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ và chậm đổi mới để phù hợp với yêu cầu phát triển.
- Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và vay vốn ngân hàng nói riêng của khách hàng cá nhân
Trong những thời gian trước, khách hàng cá nhân thường mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc, nợ nần với ngân hàng, mang nặng
tâm lý ngại phiền hà về thủ tục khi giao dịch với ngân hàng, tâm lý e dè vì sợ lộ thông tin về thu nhập đối với những người có thu nhập cao và tâm lý mặc cảm đối với những người có thu nhập thấp... tất cả các tâm lý đó làm hạn chế khách hàng cá nhân khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Trong những năm vừa qua, khi mức thu nhập cũng như trình độ dân trí được tăng lên, cùng với sự nỗ lực của các ngân hàng thì dần dần khách hàng cá nhân đã quen với việc đi vay vốn ngân hàng, chi dùng trước và trả nợ ngân hàng sau, hưởng các tiện ích cuộc sống trước khả năng hiện có. Hành vi của khách hàng đã quen với việc sử dụng dịch vụ tín dụng với ngân hàng là một điều kiện thuận lợi để ngân hàng phát triển đối với phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
Chính là những nhân tố từ bản thân ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh. Do vậy, ngân hàng cần phân tích rõ và có biện pháp xử lý phù hợp, nhằm khai thác tốt nhất những điểm mạnh và hạn chế những điểm yếu để phát triển.
- Chính sách cho vay của ngân hàng.
Chính sách của ngân hàng cho vay ảnh hưởng trực tiếp và là nhân tố quyết định sự phát triển của tín dụng đối với phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân. Khi ngân hàng có chính sách trọng tâm phát triển đối với tín dụng khách hàng cá nhân thì các nguồn lực sẽ được tập trung như: nhân lực, tài chính, công nghệ. và có các quyết sách hành động nhằm thực hiện tôn chỉ đã đề ra.
- Năng lực cung cấp dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Tất cả các chính sách, kế hoạch... để phát triển một lĩnh vực bất kỳ của một doanh nghiệp đều phải dựa trên năng lực bản thân doanh nghiệp về lĩnh vực đó. Năng lực cung cấp dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân đối với một ngân hàng được xét trên một số yếu tố cơ bản sau:
■ Quy mô về vốn:
Neu một ngân hàng có vốn lớn sẽ có khả năng để đầu tư cơ sở hạ tầng tốt, xây dựng mạng lưới, đầu tư công nghệ tiên tiến, tạo điều kiện nâng vị thế cạnh tranh hơn cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và cung cấp sản phẩm. Hiện nay, hàng năm các ngân hàng thương mại đều cố gắng tăng quy mô vốn, đồng thời mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh áp dụng công nghệ vào quản lý và cung cấp sản phẩm để có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong nước và các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.
■ Tổ chức bộ máy và năng lực quản lý đối với bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân:
Một ngân hàng có bộ máy tổ chức hợp lý, năng lực quản lý tốt sẽ giống như một con tàu với những người lái tàu giỏi có khả năng đưa con tàu vượt qua muôn trùng sóng gió của đaị dương để cập bến an toàn. Một ngân hàng nếu có cơ cấu tổ chức không hợp lý khiến bộ máy bị rối và khó hoạt động, không tiết kiệm chi phí, hiệu quả không cao. Neu những nhà quản lý không có năng lực sẽ không phát huy được khả năng của người lao động, có những quyết định không đúng thời cơ sẽ gây lãng phí, không đem lại hiệu quả cho ngân hàng, thậm chí gây tổn thất cho ngân hàng. Cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ giúp bộ máy vận hành trơn tru hơn, những nhà quản lý giỏi sẽ giúp hoạt động kinh doanh trôi trảy, khơi dậy năng lực sáng tạo, năng suất lao động cho nhân
viên, có những quyết định đúng đắn, mang lại hiệu quả cho ngân hàng, là nhân tố cốt lõi để đưa ngân hàng vào những vị thế tốt trong môi trường cạnh tranh. Hiện nay các ngân hàng rất chú trọng việc củng cố, kiện toàn bộ máy, học tập, thuê tư vấn nước ngoài có kinh nghiệm để xây dựng bộ máy phù hợp, có chính sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút người tài về làm nhà quản lý, nhân viên. Hầu hết các ngân hàng trong nước như Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Techcombank, VIBank,... đều thuê tư vấn nước ngoài để kiện toàn cơ cấu bộ máy.
■ Chất lượng nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân:
Nhân viên tín dụng là người giao dịch trực tiếp với khách hàng, giới thiệu về sản phẩm và tư vấn cho khách hàng về sử dụng sản phẩm, do vậy mức độ thành công của giao dịch, đảm bảo khách hàng hài lòng và sử dụng dịch vụ phụ thuộc rất lớn vào bộ phận giao dịch viên, nhân viên tín dụng. Nhân viên tín dụng cũng là người quyết định tới chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân. Trước đây, khi tín dụng đối với khách hàng cá nhân chưa được chú ý, khách hàng cá nhân ngại vay vốn ngân hàng, một trong những nguyên nhân là khi giao dịch, các nhân viên ngân hàng không niềm nở, thậm chí thờ ơ hoặc có thái độ không hòa nhã, không tư vấn hoặc tư vấn không tận tình cho khách hàng. Các khách hàng không thoái mái và truyền miệng về kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng của mình cho nhau, gây phản ứng lan truyền không tốt.
Hiện nay các ngân hàng rất chú trọng đến bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng. Chính sách tuyển dụng nhân lực công khai, minh bạch, có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với những sinh viên giỏi, tạo môi trường làm việc ổn định và có cơ hội phát triển cũng là cách để thu hút nguồn nhân lực tốt. Các giao dịch viên, nhân viên tín dụng, bên cạnh việc được đào tạo về
chuyên môn nghiệp vụ, họ được đào tạo về văn hóa ứng xử trong doanh nghiệp, nghệ thuật giao tiếp với khách hàng... nhằm mang lại cảm giác thoái mái khi giao dịch, xây dựng hình ảnh tốt về ngân hàng cho khách hàng.
■ Công nghệ thông tin.
Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, mọi ngân hàng đều phải tự vươn lên để đủ sức hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Công nghệ thông tin là chìa khóa mở cánh cửa hội nhập cho ngân hàng. Công nghệ thông tin không những đem lại những thay đổi về phương thức phân phối sản phẩm dịch vụ tài chính, công nghệ thông tin sẽ cải tiến và phát triển sản phẩm, rút ngắn thời gian giao dịch, thay đổi phương thức quản lý kinh doanh ngân hàng, là cơ sở hình thành hệ thống thông tin khách hàng tập trung, là tiền đề cho phép các giao dịch trực tuyến có thể thực hiện.
Đối với lĩnh vực tín dụng khách hàng cá nhân, mang tính chuyên biệt và phân tán, vai trò của công nghệ thông tin càng trở nên quan trọng hơn. Nhờ có công nghệ thông tin, ngày nay ngoài những sản phẩm cho vay, phương thức cung cấp sản phẩm thông thường, khách hàng có thể được cung cấp các sản phẩm hiện đại khác như: tài khoản một nơi giao dịch nhiều nơi, thẻ tín dụng, Mobilbanking, internetbanking, homebanking thậm chí các khoản tín dụng được hỗ trợ phê duyệt tự động,.. ..đồng thời việc quản trị cho vay cũng dễ dàng và hiệu quả hơn.