hàng cá nhân tại VN và tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Tuy thị trường tín dụng đối với khách hàng cá nhân đang cạnh tranh ngày một gay gắt, các ngân hàng thương mại đang tìm mọi cách để chiếm lĩnh thị trường, song tại Việt Nam vẫn còn rất nhiều tiềm năng để phát triển đối với thị trường khách hàng cá nhân. Tiềm năng của thị trường khách hàng cá nhân được thể hiện ở các điểm sau:
Dân số của VN gia tăng nhanh.
Dân số Việt Nam những năm gần đây đà tăng rất nhanh, nếu so sánh về quy mô và mật độ thì Việt Nam chỉ sau Ân Độ, Philippines, Bangladest và Nhật Bản. Hiện nay, Việt Nam với dân số trên 86 triệu người, song mới có khoảng 10% dân số mở tài khoản tại ngân hàng, đối với dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân thì con số này lại càng nhỏ hơn. Với lượng đông dân cư trong khi tỷ lệ sử dụng dịch vụ chưa nhiều thì phần đông còn lại sẽ là thị trường tiềm năng để ngân hàng khai thác cho dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân.
Tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam cao.
Kinh tế thế giới và kinh tế Việt Nam cùng chịu tác động nặng nề từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu bắt đầu từ cuối năm 2008. Với Việt Nam đáy của khủng hoảng rơi vào cuối quý I/2009, khi tăng trưởng GDP giai đoạn
này chỉ đạt mức 3,1% là mức thấp nhất trong hàng chục năm qua. Các hoạt động sản xuất, thương mại, dịch vụ, xuất khẩu.. .đồng loạt rơi vào khó khăn, đình trệ.
Tuy nhiên sau giai đoạn này, nhờ hàng loạt các giải pháp kích thích kinh tế của chính phủ như hỗ trợ lãi suất vay vốn; miễn, giảm, hoãn thuế với rất nhiều hàng hóa, dịch vụ; nới lỏng chính sách tiền tệ. kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển nhanh chóng, dần ổn định trong quý II/2009 và phục hồi trong hai quý còn lại để đạt mức tăng trưởng cuối năm là 5,2%, năm 2010 GDP đạt 6,7%. Đây là mức tăng trưởng ấn tượng trong khu vực châu Á và thế giới. Mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng nhờ nhanh chóng vượt qua những tác động tiêu cực của khủng hoảng kinh tế, nên niềm tin của người tiêu dùng, của doanh nghiệp vào triển vọng kinh tế trong tương lai càng lớn. Theo báo cáo của BCHTW tại đại hội Đảng XI xác định mục tiêu tổng quát của Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011 - 2020 là “Phấn đấu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 7 -8%/năm, GDP bình quân đầu người theo giá thực tế đạt khoảng 3.000 USD/năm, tỷ lệ hộ nghèo giảm bình quân 2%/năm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, sẽ là môi trường cho ngành dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân phát triển.
- Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng nhiều.
Cùng với sự phát triển của kinh tế, đời sống dân cư được cải thiện, trình độ dân trí tăng lên thì nhu cầu của khách hàng cá nhân về dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tín dụng nói riêng cũng khác nhiều. Khách hàng đã dần quen với việc có tài khoản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng (thanh toán tại quầy, thanh toán qua các loại thẻ ngân hàng), rào cản về quan niệm khi vay vốn ngân hàng đã dần được cởi bỏ, khách hàng dần hiểu được những lợi ích
từ dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân mang lại, họ sẽ có nguồn vốn bù đắp kịp thời khi có thiếu hụt tạm thời trong chi tiêu cuộc sống cũng như trong sản xuất kinh doanh, họ cũng có thể tận hưởng sớm với những tiện nghi của cuộc hiện đại và yên tâm công tác, cống hiến, tạo giá trị gia tăng cho bản thân và xã hội. Các sản phẩm của ngân hàng ngày càng làm họ hài lòng hơn do vậy họ có nhu cầu được tiếp tục sử dụng sản phẩm đồng thời lôi kéo các khách hàng khác cũng sử dụng dịch vụ như họ. Sự thay đổi trong hành vi của tiêu dùng làm cho nhu cầu của khách hàng ngày một tăng, tạo ra tiềm năng để ngân hàng khai thác đối với phân đoạn thị trường khách hàng này.
Tín dụng khách hàng cá nhân của Vietibank đã bắt đầu phát triển trong những năm gần đây với tỷ lệ cho vay KHCN trên 20% trong tổng dư . Vietinbank là một ngân hàng lớn, có khả năng chiếm lĩnh thị phần và phát triển đối với phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân bởi những tiềm năng sau:
Thứ nhấ t, vị thế củ a Vietinbank ngày càng đư ợ c
khẳ ng đị nh trên thị trư ờ ng.
20 năm xây dự ng và phất triể n, Vietinbank đã khẳ ng đị nh đư ợ c vị trí là mộ t trong nhữ ng ngân hàng thư ơ ng mạ i hàng đầ u tạ i Việ t Nam, chiế m hơ n 10% thị phầ n dị ch vụ tài chính, khoả ng 9% thị phầ n tín dụ ng, có tổ ng giấ trị tài sả n chiế m 25% thị phầ n toàn ngành, nguồ n vố n luôn tăng qua cấc năm.
Trong bố i cả nh nhiề u bấ t lợ i cho hoạ t độ ng kinh doanh diễ n ra suố t năm 2008, 2009 như ng Vietinbank luôn phất huy tích cự c vai trò ngân hàng thư ơ ng mạ i lớ n củ a
nhà nư ớ c (tổ ng tài sả n chiế m hơ n 10% trong toàn bộ hệ
thố ng ngân hàng tạ i Việ t Nam), có ả nh hư ở ng đế n thị
trư ờ ng ngân hàng củ a Việ t Nam. Năm 2008 là năm cộ t mố c đánh dấ u chặ ng đư ờ ng 20 năm xây dự ng và phát triể n, Vietinbank đã thự c hiệ n thành công nhiề u sự kiệ n lớ n có ý nghĩa quan trọ ng như : Chuyể n đổ i thố ng nhấ t thư ơ ng hiệ u mớ i Vietinbank đư ợ c đăng ký trên thị trư ờ ng tài chính toàn cầ u; Đón nhậ n huân chư ơ ng Độ c lậ p hạ ng Nhì do Nhà nư ớ c trao tặ ng, là ngân hàng thư ơ ng mạ i đầ u tiên đư a vào hoạ t độ ng Trung tâm xử lý nghiệ p vụ tài trợ
thư ơ ng mạ i theo chuẩ n mự c quố c tế (SGD 3), Trung tâm dự phòng dữ liệ u, Trư ờ ng đào tạ o phát triể n nguồ n nhân lự c. Đây là nhữ ng bư ớ c quan trọ ng và là nề n tả ng cho ngân hàng phát triể n theo đị nh hư ớ ng hiệ n đạ i, tiên tiế n hộ i nhậ p. Đặ c biệ t, ngày 25/12/2008 Vietinbank đã thự c hiệ n thành công đợ t phát hành lầ n đầ u cổ phiế u ra công chúng, đư ợ c coi là mộ t hiệ n tư ợ ng củ a năm 2008, chứ ng tỏ uy tín thư ơ ng hiệ u cao củ a Vietinbank trên thị
trư ờ ng tài chính Viêt nam. Đây là yế u tố gây sự chú ý cũng như tạ o sự tin tư ở ng vớ i khách hàng cá nhân khi
giao dị ch vớ i ngân hàng. Năm 2010, ngân hàng TMCP Công Thư ơ ng Việ t Nam tiế p tụ c đạ t đư ợ c nhữ ng kế t quả
khả quan, hoàn thành xuấ t sắ c các chỉ tiêu, nhiệ m vụ
ổ n đị nh nề n kinh tế , tích cự c thự c thi cấc giả i phấp chỉ đạ o củ a Chính Phủ , chính sấch tiề n tệ củ a ngân hàng Nhà nư ớ c, phất huy vai trò củ a mộ t ngân hàng chủ lự c củ a Việ t Nam.
Thứ hai, nghiệ p vụ tín dụ ng đang đư ợ c hoàn thiệ n
theo chuẩ n hóa quố c tế .
Cùng vớ i tiế n trình cổ phầ n hóa, tổ chứ c bộ mấy tín dụ ng của Vietinbank ngày mộ t chuyên nghiệ p hơ n. Vietinbankđã và đang tiế p tụ c chuyể n đổ i mô hình tổ chứ c tín dụng trong toàn hệ thố ng vớ i cấc chứ c năng độ c lậ p, vừ a đả m bả o tính chuyên nghiệ p cao vừ a tăng cư ờ ng khả
năng giấm sất giữ a cấc chứ c năng, quấ trình đổ i mớ i đã mang lạ i nhữ ng kế t quả khả quan.
Hệ thố ng cơ chế , chính sấch tín dụ ng đã và đang đư ợ c chuẩ n hóa theo ISO 9001:2000. Ngoài ra, để ứ ng xử
kị p thờ i vớ i nhữ ng biế n độ ng củ a môi trư ờ ng kinh tế , phấp lý, còn có cấc văn bả n chỉ đạ o cụ thể trong từ ng
thờ i kỳ.
Hệ thố ng quả n lý điề u hành tậ p trung bằ ng cơ chế ,
chính sấch, quy trình, quy đị nh tín dụ ng thự c hiệ n phân cấ p phân quyề n tạ o điề u kiên cho phư ơ ng thứ c quả n lý mớ i, tăng tính chủ độ ng cho cấc bộ phậ n để thự c hiệ n
Thứ ba, chấ t lư ợ ng nguồ n nhân lự c, đặ c biệ t
chấ t lư ợ ng cán bộ tin dụ ng củ a Vietinbank liên tụ c
đư ợ c nâng cao.
Nhữ ng nhân viên đư ợ c tuyể n dụ ng vào làm việ c tạ i Vietinbank hầ u là hế t nhữ ng sinh viên khá giỏ i củ a các trư ờ ng đạ i họ c chuyên về tài chính, ngân hàng, có nhiề u nhân viên đư ợ c đào tạ o ở các trư ờ ng ở nư ớ c ngoài hoặ c các chư ơ ng trình đào tạ o liên kế t vớ i nư ớ c ngoài, khơ i dậ y tư duy mớ i, năng độ ng trong hoạ t độ ng kinh doanh. Làm việ c trong môi trư ờ ng củ a Vietinbank, nhân viên luôn đư ợ c bồ i dư ỡ ng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệ p vụ thông qua đồ ng nghiệ p đi trư ớ c, thông qua các
khóa đào tạ o do trư ờ ng nguồ n nhân lự c củ a Vietinbank tổ
chứ c, cử đi họ c các khóa họ c do Vietinbank liên kế t đào tạ o, ••• để đáp ứ ng tố t các yêu cầ u củ a công việ c.
Thứ tư , mạ ng lư ớ i hoạ t độ ng rộ ng khắ p các tỉ nh
thành trong cả nư ớ c, NHCT có lợ i thế cung cấ p các sả n
phẩ m, dị ch vụ tài chinh ngân hàng truyề n thố ng và hiệ n
đạ i đế n mọ i khách hàng cá nhân.
Hiệ n nay hệ thố ng NHTMCP Công thư ơ ng có 1 sở giao dị ch, 150 chi nhánh, 965 phòng giao dị ch và 98 quỹ tiế t kiệ m và các đơ n vị này đư ợ c kế t nố i trự c tuyế n. Như vậy Vietinbank đã có mặt tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước và là ngân hàng có quy mô lớn thứ hai về màng lưới tại Việt Nam. Bên cạnh việc phát triển màng lưới trong nước, Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh mở rộng màng lưới ra thị trường thế giới và năm 2010 đã khai trương văn phòng đại diện tại Frankfurt, Cộng hòa Liên Bang Đức, dự kiến chính thức khai trương chi nhánh tại Đức vào Quí II năm 2011.Trong tương lai gần, Vietinbank tiếp tục tìm kiếm những địa bàn thuận lợi để mở rộng quy mô màng lưới, tạo cơ sở để mở rộng thị phần khách hàng cá nhân.
Thứ năm, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại, đảm bảo giao dịch trực tuyến thông suốt, an toàn đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân.
Ngân hàng TMCP Công Thương đã thực hiện hiện đại hóa xong giai đoạn 1, thực hiện giao dịch, quản lý khách hàng trên BDS và đang thực hiện tiếp giai đoạn 2, đang nghiên cứu để mua một số phần mềm giúp quản lý hiệu quả hơn, phát triển sản phẩm theo hướng thân thiện với khách hàng (LOS, CRM, ...)
Thứ sáu, ngân hàng TMCP Công Thương xác định KHCN là một trong những đoạn thị trường khách hàng mục tiêu để phát triển.
Mụ c tiêu chiế n lư ợ c tổ ng thể củ a Ban lãnh đạ o là xây dự ng ngân hàng TMCP Công Thư ơ ng thành tậ p đoàn tài chính ngân hàng hiệ n đạ i, xế p hạ ng tiên tiế n trong khu vự c, đáp ứ ng toàn diệ n nhu cầ u về các sả n phẩ m, dị ch vụ ngân hàng, hỗ trợ tố t nhấ t cho khách hàng trong nư ớ c
Bả ng 3.1: Mộ t số chỉ tiêu kế hoạ ch năm 2011
Vố n điề u lệ 20.000 - 25.000 32 - 65 Tổ ng nguồ n vố n HĐ 408. 000 20 Tổ ng dư nợ CV & ĐT 419. 000 20 LN trư ớ c thuế 5. 100 11
về tín dụ ng đư ợ c nhấ n mạ nh là hoạ t độ ng kinh doanh chủ lự c, cạ nh tranh theo nguyên tắ c thịtrư ờ ng, trong đó tín dụ ng khách hàng cá nhâncũng là phân đoạ n thị
trư ờ ngmụ c tiêu quan trọ ng cầ n hư ớng tớ i và phát triể n. Để phát triể n tín dụ ng đố i vớ i phân đoạ n thị
trư ờ ng khách hàng cá nhân, mộ t số kế hoạ ch cụ thể
đư ợ c đề ra:
- Tăng trưởng dư nợ (30%),
- Phát triển sản phẩm mới (mỗi năm 20 sản phẩm) và cải thiện các sản phẩm hiện có.
- Thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng. - Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. - T iếp tục thực hiện dự án hiện đại hóa giai đoạn II,...