6 PGD Hà Thành 42 1.
2.2.2. Dịch vụ cho vay
Hiện nay, hoạt động của ngõn hàng khụng chỉ bú hẹp trong hai nghiệp vụ cơ bản là huy động vốn và cho vay, song cho vay vẫn là một nghiệp vụ chớnh mang lại nguổn thu cho ngõn hàng. Thực trạng này hoàn toàn phự hợp với Việt Nam và khụng đi ng- ợc lại với mục tiờu phỏt triển của một ngành ngõn hàng hiện đại. Hoạt động cho vay vẫn là hoạt động quan trọng nhất đối với cỏc NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, để h- ớng tới hoạt động dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
Bảng 2.5: Cơ cấu d- nợ cho vay của Chi nhỏnh Nam Thăng Long giai đoạn 2008 - 2010
4 0 0
Cho vay KH DN lớn_____________ 350 75 440 59 90 26 606 49 166 38
Cho vay KH DN vừa và nhỏ 87 19 242 33 155 178 461 38 219 90
Cho vay KH cỏ nhõn 27 6 59 8 32 119 158 13 99 168
Theo đồng tiền 464 100 741 100 277 60 1.225 100 484 65
- Cho vay VND_________________ 165 36 441 60 276 167 993 81 552 125
- Cho vay bằng ngoại tệ quy VND 299 64 300 40 1 0 232 19 (68) (23)
Theo kỳ hạn 464 100 741 100 277 60 1.225 100 484 65
- Cho vay ngắn hạn 170 37 171 23 1 1 490 40 319 187
- Cho vay trung dài hạn 294 63 570 77 276 94 735 60 165 29
Xet về quy mụ:
D- nợ cho vay qua cỏc năm 2008, 2009, 2010 Chi nhỏnh thực hiờn đều ở mức khỏ thấp so với chỉ tiờu nguồn vốn. Năm 2008, d- nợ cho vay là 464 tỷ đổng, năm 2009 d- nợ là 741 tỷ đồng (tăng 277 tỷ đồng) và năm 2010 là 1 225 tỷ đồng (tăng 484 tỷ đồng).
Năm 2007, chất l- ợng tớn dụng bộc lộ nhiều hạn chế, nợ xấu gia tăng. Do đú, năm 2008, chi nhỏnh đó tập trung thu hồi, xử lý nợ xấu, chuyển nợ ngoại bảng đối với cỏc khoản nợ đủ tiờu chuẩn xử lý rủi ro, nờn ở thời điểm 31/12/2008, chỉ tiờu d- nợ cho vay của Chi nhỏnh thực hiờn đ- ợc ở mức rất thấp.
Năm 2009, bờn cạnh quỏ trỡnh cơ cấu lại danh mục cho vay, Chi nhỏnh đồng thời xỏc định phải tăng tr- ởng d- nợ một cỏch lành mạnh, vững chắc. Vỡ vậy, trong năm 2009, Chi nhỏnh đó tiến hành thẩm định và cho vay một số dự ỏn lớn, cú hiờu quả, dẫn đến d- nợ đến thời điểm 31/12/2009 tăng 276 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2008.
Năm 2010, quy mụ tớn dụng tăng mạnh so với cỏc năm tr- ớc, do sau khi đó xử lý cơ bản nợ xấu, Chi nhỏnh tập trung tăng tr- ởng d- nợ đối với cỏc khỏch hàng truyền thống cú uy tớn trong quan hờ tớn dụng và khỏch hàng mới nhiều tiềm năng. Tuy nhiờn, quy mụ d- nợ cho vay vẫn ch- a t- ơng xứng với nguồn lực Chi nhỏnh hiờn cú.
Xet về cơ cõu:
Cơ cấu d- nợ theo nhúm khỏch hàng: Chi nhỏnh đó từng b- ớc điều chỉnh cơ cấu cho vay theo h- ớng giảm dần tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiờp lớn, tập trung vào cho vay đối t- ợng khỏch hàng bỏn lẻ là cỏc doanh nghiờp vừa và nhỏ, cho vay t- nhõn cỏ thể phục vụ tiờu dựng, cho vay phỏt triển kinh tế cỏ thể. Nếu nh- năm 2009 tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiờp lớn chiếm 59% tổng d- nợ thỡ năm 2010 con số này giảm xuống cũn 49%. Song song với đú là tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiờp vừa và nhỏ, cho vay khỏch hàng cỏ nhõn
cú xu h- ớng tăng lờn so với năm 2009. Cụ thể, năm 2009 con số này là 33% đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, 8% đối với khỏch hàng cỏ nhõn. Sang năm 2010, con số này tăng lờn là 38% đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, 13% đối với khỏch hàng cỏ nhõn. Ngoài cỏc sản phẩm cho vay truyền thống, Chi nhỏnh đó khụng ngừng đẩy mạnh triển khai cỏc sản phẩm cho vay mới dành cho khỏch hàng là doanh nghiệp nh- ch-ơng trỡnh cho vay xuất khẩu, cho vay phục vụ nụng nghiệp nụng thụn, cho vay doanh nghiệp siờu nhỏ, đổng thời triển khai cỏc sản phẩm cho vay mua nhà dự ỏn, cho vay du học, cho vay kinh doanh cửa hàng cửa hiệu, cho vay du học, cho vay chứng minh tài chớnh để đi du lịch chữa bệnh đối với khỏch hàng cỏ nhõn, đỏp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng.
Cơ cấu d- nợ theo loại tiền: Tỷ trọng cho vay bằng VND đó đ- ợc điều chỉnh tăng dần qua cỏc năm. Năm 2008, cho vay bằng VND chiếm 36% tổng d- nợ cho vay nền kinh tế. Sang đến năm 2009, con số này là 60% và đến năm 2010 tăng lờn là 81%.
Cơ cấu d- nợ theo kỳ hạn: Cú thể thấy, năm 2009, tỷ trọng cho vay trung dài hạn của Chi nhỏnh tăng mạnh. Do Chi nhỏnh cho vay một số Dự ỏn lớn: Dự ỏn nhà mỏy thuỷ điện Sơn La của Tập đoàn điện lực Việt Nam, Dự ỏn Khu đụ thị mới D- ơng Nội của Cụng ty TNHH tập đoàn Nam C- ờng. Sang đến năm 2010, Chi nhỏnh đẩy mạnh cho vay ngắn hạn nờn d- nợ cho vay ngắn hạn tăng 319 tỷ đổng. Mặc dự tỷ trọng cho vay trung dài hạn giảm so với 2009 nh- ng về số tuyệt đối, cho vay trung dài hạn lại tăng 165 tỷ đổng.
Về chất l- ợng tớn dụng: Do một mặt Chi nhỏnh đó tớch cực thu hổi nợ cú vấn đề, mặt khỏc tăng c- ờng cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng, nõng cao chất l-ợng thẩm định cho vay, nờn kết thỳc năm 2009, 2010 nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh bằng khụng. Cỏc khõu thủ tục, hổ sơ, quy trỡnh quản lý tớn dụng, quản lý rủi ro kiểm tra, kiểm soỏt tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khỏch hàng... đ- ợc thực hiện nghiờm tỳc, do đú chất l-ợng tớn dụng đ-ợc nõng lờn đỏng kể.
Mặc dự d- nợ cho vay tăng tr- ởng ch- a t- ơng xứng với tiềm năng vốn cú của Chi nhỏnh nh- ng thực tế cho thấy chỉ tiờu này cú tốc độ tăng tr- ởng khỏ cao trong ba năm gần đõy. Tuy nhiờn, cũng nh- nguồn vốn huy động, d- nợ cho vay tập trung chủ yếu ở cỏc phũng ban tại trụ sở Chi nhỏnh (thể hiờn qua Bảng 2.6).
Bảng 2.6: Kết quả triển khai dịch vụ cho vay tại cỏc phũng thuộc Chi nhỏnh Nam Thăng Long giai đoạn 2008 - 2010
7 91 Phũng KH DN1 35