Cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố, nhưng chúng ta có thể chia ra làm hai nhóm chính: Nhóm các nhân tố chủ quan và nhóm các nhân tố khách quan.
1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Quy mô vốn và uy tín của ngân hàng:
Trong hoạt động ngân hàng, khi đi vay tiền thì người dân bao giờ cũng có xu hướng lựa chọn những ngân hàng lớn và có uy tín.
Quy mô của một NH là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục sản phẩm cho vay của NH. Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một NH bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một KH. Vốn tự có càng lớn thì NH càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Ngoài ra KH cũng thường tìm đến những NH có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những NH này mang lại. NH có uy tín càng cao thì càng tạo nềm tin cho KH, giúp giữ chân KH hiện hữu và thu hút nhiều KH mới. Do đó, NH xây dựng được uy tín, thương hiệu mạnh sẽ giúp nâng cao lòng trung thành của KH, giúp NH chiếm lĩnh thị trường.
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Các yếu tố của chính sách tín dụng như : giới hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng, lãi suất, kỳ hạn của khoản vay, mức lệ phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi,... đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng. Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng. sẽ thu hút được nhiều khách hàng và thực hiện thành công việc phát triển hoạt động CVTD. Và ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng được nhu cầu của KH sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các NH.
Đặc biệt là trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày một canh tranh thì nếu chính sách tín dụng hợp lý, chính sách ưu đãi lãi suất phù hợp với từng loại KH, từng kỳ hạn cho vay sẽ thu hút được nhiều khách hàng và thực hiện thành công việc phát triển hoạt động CVTD.
1.3.1.3 Quy trình cấp tín dụng và công tác thẩm định khách hàng
Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.
Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện, thống nhất, nhanh gọn, hợp lý và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó còn gây được cảm tình với KH và thu hút được nhiều KH hơn.
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu cho một quy trình cấp tín dụng và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay. NH sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị TSBĐ của người vay. Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố NH sẽ đi đến quyết định cho vay, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của NH có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo. Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ làm cho người vay mất quá nhiều thời gian và công sức và họ sẽ
thấy nản lòng. Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng.
1.3.1.4. Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng
Đây có thể coi là một nhân tố mang tính quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bởi lãnh đạo là người đưa ra đường lối, định hướng cho từng thời kỳ trong hoạt động của ngân hàng. Tùy thuộc vào suy nghĩ, quan điểm riêng về hoạt động CVTD mà mỗi nhà lãnh đạo sẽ có mức độ đầu tư nhất định và đưa ra những hoạch định chính sách khác nhau cho việc phát triển hoạt động này phù hợp với NH của mình trong từng thời kỳ. Nếu lãnh đạo NH nhận thấy tiềm năng và tầm quan trọng của hoạt động CVTD thì các chủ trương, đường lối của NH cũng sẽ theo hướng tập trung các nguồn lực để phát triển hoạt động này hơn như đẩy mạnh quảng cáo truyền thông, ban hành nhiều chính sách ưu đãi, đưa ra thêm nhiều sản phẩm CVTD hơn,... Và ngược lại nếu quan điểm của lãnh đạo là chú trọng đến các sản phẩm dịch vụ khác thì sự phát triển của hoạt động CVTD cũng sẽ không được ưu tiên.
1.3.1.5. Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi NH. Chất lượng cán bộ được thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý KH, ... Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho NH. Cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn thất cho NH. Mặt khác, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với KH. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho KH hài lòng và tin tưởng hơn vào NH và từ đó dễ trở thành KH quen thuộc của NH.
1.3.1.6. Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội,
phục vụ kịp thời nhu cầu của KH là yếu tố để giúp NH có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút đuợc nhiều khách hàng hơn. Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị truờng sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp NH đua ra đuợc những chiến luợc kinh doanh phù hợp với nhu cầu của KH nói chung và KH vay tiêu dùng nói riêng.
Nếu ngân hàng đuợc trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho KH, thời gian xử lý hồ sơ cho KH càng nhanh, giảm thiểu việc sai sót trong quá trình làm hồ sơ, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng, KH cảm thấy hài lòng với NH. Từ đó thu hút đuợc ngày càng nhiều luợng KH, gia tăng lợi nhuận cho NH.
1.3.1.7. Sự phát triển của các sản phẩm khác
Trong cơ chế thị truờng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, các ngân hàng luôn đẩy mạnh phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình và thuờng có những chính sách uu đãi riêng dành cho những KH sử dụng nhiều dịch vụ của mình. Sự phát triển của các sản phẩm khác nhu tiền gửi, thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán... sẽ giúp tăng thêm niềm tin và sự tin tuởng của KH vào NH, tạo điều kiện cho các NH có thể dễ dàng tiếp cận và nhanh chóng đáp ứng đuợc nhiều nhu cầu của KH, từ đó ảnh huởng không nhỏ đến hoạt động CVTD.
1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
Đây là nhóm nhân tố ảnh huởng rất lớn tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát đuợc.
1.3.2.1. Môi trường kinh tế:
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau cho nên bất kỳ một sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực kinh tế. Sự ổn định hay bất ổn định, sự tăng truởng nhanh hay chậm của nền kinh tế cũng sẽ tác động rất lớn tới hoạt động của NH nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Môi truờng kinh tế là một trong những yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu vay tiêu dùng của nguời dân. CVTD là hoạt động có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Doanh số cho vay
tiêu dùng tăng lên khi nền kinh tế phát triển, khi người dân cảm thấy an tâm về tương lai cũng như nhìn thấy được những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại. Sự ổn định về kinh tế, đặc biệt là ổn định về lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái làm cho các NH yên tâm khi cho vay vốn.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, phát triển không ổn định hoặc tiềm ẩn nguy cơ khủng hoảng sẽ hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM. Môi trường kinh tế không ổn định sẽ tác động xấu đến các khoản tín dụng và dễ dẫn tới đổ vỡ tín dụng. Hơn nữa, thu nhập kỳ vọng trong tương lai của người dân trở nên bấp bênh, người tiêu dùng không dự đoán và kiểm soát được những thu nhập của mình, do vậy họ phải hạn chế các khoản cho vay tiêu dùng trong hiện tại.
Môi trường kinh tế ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi để thúc đẩy người dân tiêu dùng, từ đó ngân hàng có thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.3.2.2. Môi trường văn hóa - xã hội
Các nhân tố văn hóa như tập quán, trình độ dân trí, thói quen, lối sống, bản sắc dân tộc, hay các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc... của từng vùng ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của dân cư và vì thế có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Ngoài ra các yếu tố như thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng hay thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng tác động không ít tới hoạt động CVTD của NHTM.
Quy mô và tốc độ tăng dân số cũng là một yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô cho vay tiêu dùng vì dân số càng đông thì nhu cầu tiêu dùng càng lớn, số người tìm đến NH vay tiêu dùng để thỏa mãn các nhu cầu của mình càng nhiều.
Ngân hàng cần tìm hiểu, nghiên cứu rõ hành vi văn hóa tiêu dùng của KH để có thể xây dựng được các chính sách, chiến lược phát triển cho phù hợp với từng khu vực thị trường.
1.3.2.3. Môi trường pháp lý:
Các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng đều phải nằm trong phạm vi khuôn khổ của pháp luật, phải tuân theo những quy định của Nhà nước, luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác. Hoạt
động kinh doanh trong NH là một lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức năng nhu NHNN. Khi hoạt động của NH chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định đuợc đảm bảo, hoạt động CVTD có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng.. .Một môi truờng pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản. sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM trong hoạt động tín dụng, từ đó tạo ra môi truờng tốt để phát triển hoạt động CVTD. Và nguợc lại, những văn bản pháp luật quy định không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời, hay còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động của NH, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh hoặc làm cho nguời đi vay không đáp ứng điều kiện để đuợc NH cấp tín dụng dẫn đến NH bị hạn chế trong hoạt động cho vay.
1.3.2.4Các chính sách của nhà nước
Đây là những chính sách mang tầm vĩ mô thuờng có thời gian thực hiện tuơng đối dài và có tác động lớn đến hoạt động CVTD. Những chính sách này thuờng đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng truởng và phát triển một cách bền vững, tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế-xã hội. Nếu thực hiện đuợc thì đời sống của nguời dân sẽ tăng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có cơ hội phát triển.
1.3.2.5Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
+ Đạo đức nguời vay
Đạo đức nguời vay đuợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm của chính bản thân họ. Đây là yếu tố tiên quyết để NH xem xét cho vay vì ngay cả khi nguời vay có thu nhập tốt thì chua chắc họ có thiện chí trả nợ. Đạo đức nguời vay trong quan hệ tín dụng đuợc đánh giá bằng độ tín nhiệm của KH trên cơ sở tính thật thà, trung thực, sự sẵn lòng trả nợ của KH và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tất cả các giao uớc trong hợp đồng tín dụng. Năng lực pháp lý là những quy
định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có. Đây là cơ sở hình thành nghĩa vụ trả nợ của KH trong quan hệ tín dụng.
+ Khả năng tài chính
Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng. Phần lớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên và ổn định của KH trong tương lai. Neu KH có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ NH thường ít ảnh hưởng đến các chỉ tiêu khác, đặc biệt là các chỉ tiêu thông thường hay thiết yếu...Với những người vay này, họ sẵn sàng thành toán tiền cho NH và khoản tín dụng trở nên an toàn hơn.
+ Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho NH ngoài nguồn thu nợ thứ nhất là thu nhập của người vay trong CVTD. Do tài sản có sự đảm bảo của những cơ sơ pháp lý nên có tính dự phòng rủi ro và tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của NH. Mặc dù nắm giữ TSBĐ song nếu KH không trả nợ thì NH phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và mất chi phí khác liên quan.. .Vì vậy, TSBĐ là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của NHTM.