Tổng dư nợ cho vay
3.2.1. Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợpvới khách hàng
trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hang...
vềnâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho chi nhánh. Đây chính là động lực đổi mới của NH trong thời gian tới.
về chính sách khách hàng: tiếp tục tăng cường tập trung khai thác các sản phẩm cho vay mua nhà đất, ô tô, chung cư, dự án. Nghiên cứu đẩy mạnh hợp tác với các Dự án bất động sản có nguồn vốn tốt, xây dựng nhanh hay các showroom ô tô, các hãng xe. Tập trung chủ yếu vào nhóm KH có thu nhập từ trung bình khá trở lên. Chi nhánh cũng nên định hướng phát triển nhóm KH trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dân số và đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng theo hình thức trả góp hàng tháng. Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, ban hành thêm các chương trình ưu đãi lãi suất để có thêm nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, từ đó thu hút và nâng cao mức độ hài lòng của KH đối với sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Việc đưa ra định hướng phát triển CVTD cụ thể như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn tổng quát và rõ ràng về nhiệm vụ cũng như trách nhiệm của mình. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm đúng đắn của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc phát triển hoạt động CVTD trong những năm tiếp theo. PVcomBank - CN Hà Nội sẽ thu được kết quả tốt trong việc phát triển hoạt động CVTD.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1. Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp vớikhách hàng khách hàng
Do có sự canh tranh giữa các tổ chức tín dụng, khách hàng ngày càng được tiếp nhận thông tín các sản phẩm dịch vụ NH một cách đa chiều và có nhiều sự lựa chọn. Giờ đây, chỉ cần nắm được thông tin KH có phát sinh nhu cầu vay vốn là các ngân hàng đã gọi điện/ tìm đến khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, cạnh
tranh trực tiếp để thu hút khách hàng. Thực tế rằng việc cạnh tranh về CVTD giữa các TCTD ngày càng không có sự chênh lệch nhiều về lãi suất, thay vào đó là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu, ở đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giảm, sản phẩm đa dạng và được tư vấn có hiệu quả nhất thì ở đó sẽ thu hút được nhiều KH hơn. Do đó, để có thể cạnh tranh được về sản phẩm CVTD, PVcomBank nói chung và PVcomBank - CN Hà Nội nói riêng cần không ngừng sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy trình, quy định cho vay của ngân hàng để phù hợp với các đối tượng KH.
Do hệ thống quy trình, quy chế cho vay được ban hành cho toàn bộ ngân hàng, nhiều điều kiện, yêu cầu đối với khoản vay còn phức tạp, rườm rà, chưa phù hợp với khách hàng làm mất thời gian của khách hàng và cán bộ tín dụng. PVcomBank -
CN Hà Nội cần rà soát lại quy trình tín dụng nhằm đơn giản hóa các yêu cầu trong hồ sơ vay vốn, giảm số lượng văn bản cần phải ký và tăng tỷ lệ tự động hóa. PVcomBank - CN Hà Nội cần rà soát, xem xét thật kỹ để giảm thiểu các loại giấy tờ không cần thiết đồng thời phải đảm bảo chất lượng và an toàn vốn vay.
Trách nhiệm của các cá nhân trong quy trình cấp tín dụng: theo quy trình hiện tại, CV QHKH vẫn thực hiện các khâu cơ bản trong quá trình cho vay. Đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh: CV QHKH phải chịu trách nhiệm từ công tác bán hàng, thẩm định phương án vay vốn đến công tác kiểm tra sau cho vay. Đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội sở: chuyên viên thẩm định thuộc Hội sở thực hiện thẩm định khoản vay theo quy định của ngân hàng, nhưng công việc chủ yếu vẫn do CV QHKH đảm nhiệm. Với số lượng công việc như trên thì thời gian CV QHKH dành cho công tác tiếp thị, bán hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả bán hàng. Do đó, NH cần cải tiến quy trình, giảm thiểu thời gian tác nghiệp của CV QHKH, bổ sung nhân sự để hỗ trợ CV QHKH trong quy trình cấp tín dụng, tạo điều kiện cho CV QHKH dành nhiều thời gian bán hàng, đồng thời giúp tăng doanh số cho vay cho NH.
Mặt khác CVTD có rất nhiều sản phẩm khác nhau về đối tượng, hình thức và tính chất của các khoản vay, hơn nữa mỗi chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác nhau với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa - xã hội, trình độ dân trí khác
nhau nên việc áp dụng quy trình chung đôi khi vẫn vấp phải những khó khăn. Chính vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên đề xuất xây dựng các quy trình hoặc những chính sách riêng theo đặc thù của địa bàn mình, thống nhất với các bộ phận nghiệp vụ liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, tránh các rủi ro không đáng có.
Về quy trình luân chuyển hồ sơ nội bộ: PVcomBank cần xây dựng mới phần mềm luân chuyển hồ sơ nội bộ. Đáp ứng đuợc tốc độ luân chuyển, địa điểm truy cập, số luợng user truy cập, dung luợng nhằm gia tăng thời gian luân chuyển hồ sơ của KH đến các bộ phận nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cung cấp sản phẩm cho KH.
Phê duyệt khoản vay tự động: Cần xây dựng mới các sản phẩm đục lỗ để áp dụng đuợc lên phần mềm phê duyệt tự động. Đua ra quy trình, mô hình tối uu theo lộ trình nhằm giảm thiểu thời gian phê duyệt hồ sơ.
Nâng cấp, xây dựng mới các phần mềm nhu: Website, Mobile Banking, Digital Banking, eKYC... để phục vụ cho việc tiếp nhận online đề nghị vay vốn của khách hàng. Cần truyền thông, quản bá rộng rãi để các khách hàng biết đến thông tin và sử dụng các ứng dụng.
Xây dựng bộ tiêu chuẩn về SLA (tiêu chuẩn thời gian xử lý công việc) cho từng buớc trong quy trình cấp tín dụng, quy định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, phòng ban. Đua vào chỉ tiêu để xét điểm KPI.
Việc cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng sẽ góp phần đẩy nhanh thời gian giải quyết hồ sơ cho khách hàng, giúp chi nhánh thu hút đuợc số luợng khách hàng, tăng lợi nhuận góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng