Tổng dư nợ cho vay
2.2.2. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng ViệtNam Chi nhánh Hà Nộ
ViệtNam - Chi nhánh Hà Nội
PVcomBank - CN Hà Nội đã triển khai được một số các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Cho đến nay CN đã triển khai được các sản phẩm CVTD như: CVTD có TSBĐ, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp tiêu dùng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các sản phẩm CVTD của PVcomBank - CN Hà Nội chỉ tập trung dư nợ chủ yếu vào một số sản phẩm, tính đa dạng chưa được cao và điều này gây ảnh hưởng đến quy mô cũng như tốc độ tăng trưởng của dịch vụ CVTD.
PVcomBank sẽ xem xét cấp tín dụng cho KH với mục đích thanh toán các nhu cầu tiêu dùng của chính KH hoặc/và nguời thân của KH, phù hợp với quy định của pháp luật nhu:
- Mua sắm vật dụng, đồ dùng, trang thiết bị gia đình, thiết bị nội thất; - Thanh toán chi phí học tập trong nuớc;
- Chi phí cuới hỏi/du lịch/ nghiên cứu khoa học/ khám chữa bệnh; - Trả phí/ thuế truớc bạ tài sản;
- Các nhu cầu thiết yếu phục vụ đời sống cá nhân khác (nếu có).
2.2.2.2. Sản phẩm cho vay mua ô tô:
PVcomBank sẽ xem xét cấp tín dụng cho KH với mục đích:
a) Mua xe ô tô mục đích tiêu dùng: Vay mua ô tô du lịch từ 9 chỗ trở xuống (bao gồm cả xe bán tải) để chở gia đình, cá nhân sử dụng nhằm mục đích đi lại.
b) Mua xe ô tô mục đích kinh doanh:Vay mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh của KH là cá nhân/chủ HKD, bao gồm:
- Vận tải hành khách/hàng hóa:
+ Vận tải hành khách theo tuyến cố định, vận tải hành khách bằng xe buýt, vận tải hành khách du lịch, taxi, vận tải hành khách theo hợp đồng...;
+ Vận tải hàng hóa (chở thuê, vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu,...), - Đầu tu tài sản cố định phục vụ hoạt động kinh doanh của chính Khách hàng. - Mua xe ô tô để cho thuê.
c) Cho vay hoàn vốn số tiền KH đã mượn/huy động của bên thứ ba dùng để thanh toán cho bên bán xe hoãc Cho vay thanh toán công nơ số tiền mà Bên bán cho KH nợ trong giao dịch mua bán xe: Chấp nhận truờng hợp xe mua đã có Đăng ký xe mang tên KH/ Giấy hẹn lấy đăng ký xe mang tên KH phù hợp với mục đích vay mua xe tại mục a và b.
2.2.2.3. Thẻ ghi nợ quốc tế: Sản phẩm này dành cho Khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng trong nuớc và quốc tế. Thẻ ghi nợ loại này liên kết với tổ chức thanh toán quốc tế là Mastercard. Khách hàng chỉ phải đống một mức phí thuờng niên để duy trì họt động của thẻ.
2.2.2.4. Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà; mua nhà thông thường, nhà dự án: Là sản phẩm cung cấp cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn với mục đích nhu mua, xây sửa nhà để ở. Hay còn liên kết với một số chủ đầu tu xây dựng các dự án chung cu để cung cấp các sản phẩm cho vay mua nhà dự án...
Ngoài ra PVcomBank - CN Hà Nội cũng đã triển khai đuợc một số các sản phẩm CVTD khác.
2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam -
Chi nhánh Hà Nội
Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN ban hành về quy trình xử lý các buớc trong quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính nhất quán trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, tuân thủ các quy định của pháp luật.
Quy trình CVTD tại PVcomBank - CN Hà Nội cơ bản gồm các buớc sau:
Bước 1:Tiếp xúc và nhận hồ sơ tín dụng: CV QHKH tìm kiếm và tu vấn KH/ KH có nhu cầu vay vốn đến NH làm thủ tục xin vay. Tại đây,CV QHKH huớng dẫn cho KH cách cung cấp hồ sơ đầy đủ và đúng quy định. Một bộ hồ sơ tín dụng cần phải thu thập đuợc những thông tin cơ bản nhu sau:
V Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của KH
V Mục đích sử dụng vốn
V Năng lực tài chính của KH
Bước 2: Thẩm định khoản vay: Đây là khâu quan trọng trong quá trình CVTD, quyết định đến chất luợng tín dụng. CVQHKH thẩm định sai sẽ đua ra quyết định sai. Quá trình thẩm định bao gồm :
- Thẩm định khách hàng: thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tu cách của nguời đi vay.
- Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay: thẩm định mục đích sử dụng vốn vay có phù hợp với quy định của PVcomBank, quy định của pháp luật hay không.
- Thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh toán của KH: thẩm định tính minh bạch và ổn định về năng lực tài chính của KH.
- Thẩm định tài sản đảm bảo: Neu khoản vay đuợc bảo đảm bằng TSBĐ (ô tô, quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở...) ngân hàng cần phải thẩm định tính pháp lý của TSBĐ, giá trị của TSBĐ.
Dựa trên hồ sơ tín dụng mà KH cung cấp và kết quả thẩm định, CV QHKH thực hiện chấm điểm KH, lập tờ trình tín dụng. Trong truờng hợp KH không đủ điều kiện vay thì CV QHKH phải thông báo ngay tới KH.
Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay: Sau quá trình thẩm định, CV QHKH thông báo lại với cấp trên để trình lên cấp phê duyệt, đua ra quyết định cho vay và thông báo cho KH biết rõ nội dung.
Tại PVcomBank - CN Hà Nội, giám đốc chi nhánh đuợc phép phê duyệt và ra quyết định cho vay đối với các khoản vay có giá trị đến 3 tỷ đồng và không có ngoại lệ về hồ sơ vay vốn. Các truờng hợp còn lại phải chuyển cho Chuyên gia phê duyệt/Hội đồng tín dụng/Ủy ban tín dụng tại Hội sở để phê duyệt khoản vay. Cấp phê duyệt sẽ dựa vào hồ sơ tín dụng và tờ trình của CV QHKH để đua ra quyết định phê duyệt (cấp phê duyệt có thể đi thẩm định thực tế hoặc đua ra quyết định tín dụng ngay dựa trên thông tin đã thu thập đuợc).
+Đồng ý cấp tín dụng: Cấp phê duyệt đồng ý cho vay, đua ra các điều kiện cho vay nếu có, có thể ghi thêm yêu cầu và điều kiện truớc khi giải ngân.
+Từ chối cấp tín dụng: Cấp phê duyệt ghi rõ lý do từ chối khoản vay và chuyển lại cho CV QHKH để thông báo tới KH.
Bước 4: Soạn thảo, ký kết hợp đồng và hoàn tất thủ tục pháp lý
Sau khi xét duyệt và quyết định cho vay, CV QHKH trao đổi lại với KH về khoản vay. Khi hai bên đạt đuợc thỏa thuận nhất trí thì NH tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng, và các hợp đồng liên quan. NH và KH tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng và các văn bản liên quan. Hoàn thiện các thủ tục ký kết, bảo đảm tín dụng.
Bước 5: Giải ngân:
Sauk hi hoàn thiện tất cả các thủ tục nêu trên và tập hợp đầy đủ chứng từ theo danh mục hồ sơ đuợc quy định cụ thể đối với từng sản phẩm vay, hồ sơ đuợc chuyển về Quản lý tín dụng Chi nhánh/Hội sở tùy theo hạn mức để rà soát và tiến hành giải ngân cho KH.
Bước 6: Kiểm tra sau vay:
Sau khi giải ngân cho KH, NH phải kiểm soát xem KH có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không và định kỳ kiểm tra khả năng tài chính của KH để đảm bảo chất luợng khoản vay. CV QHKH thuờng xuyên quản lý, theo dõi khoản vay, khả năng trả nợ của KH, giá trị TSBĐ, bảo hiểm... để khịp thời có phuơng án xử lý phù hợp bao gồm cả thu hồi nợ truớc hạn nhằm hạn chế rủi ro cho NH.
Nếu tất cả thông tin phản ánh theo chiều huớng tốt thể hiện chất luợng tín dụng đang đuợc đảm bảo.
Nếu chất luợng khoản vay đang bị đe dọa cần có biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng có quyền thu hồi nợ truớc hạn, ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng.
Bước 7: Thu hồi nợ, tất toán khoản vay:
CV QHKH thực hiện nhắc nợ thu gốc, lãi định kỳ hàng tháng tới KH. Thực hiện thanh lý hợp đồng khi KH hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng.
Theo quy trình đuợc mô tả nhu trên, có thể thấy bộ phận phụ trách việc phát triển hoạt động CVTD chủ yếu là bộ phận front office. Họ là nguời trực tiếp tìm kiếm, trao đổi và làm việc với khách hàng từ đó đề xuất sản phẩm vay phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng, bên cạnh đó họ còn chịu trách nhiệm theo dõi khoản vay bằng cách định kỳ kiểm tra, giám sát tình hình khách hàng sau cho vay (buớc 1, buớc 2 (khoản vay thuộc phê duyệt của Chi nhánh), buớc 6, buớc 7). Để hỗ trợ cho bộ phận front office, bộ phận middle và back office đã tham gia thực hiện từ buớc 2 (khoản vay thuộc phê duyệt của Hội sở) đến buớc 5 của quy trình. Sự phối hợp giữa 3 bộ phận tạo nên một quy trình cho vay trọn vẹn.
Năm ∖ Chỉ tieu∖ 2015 2016 2017 2018 2019 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Sô tiền % Sô tiền % Sô tiền % Sô tiền % Doanh sô cho vay 638.42 668.5 3 706.61 864.57 991.11 30.11 4.72 38.08 5.70 157.96 22.35 126.54 14.64 Doanh sô thu nợ 543.97 562.14 593.11 663.86 751.17 18.17 43.3 30.97 5.51 70.75 11.93 87.31 13.15
Mô hình quản lý rủi ro tập trung đã tách biệt độc lập 3 chức năng: Chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tác nghiệp. Sự tách biệt này nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất đồng thời phát huy đuợc tối đa kỹ năng chuyên môn của từng vị trí cán bộ làm công tác tín dụng. Tuy nhiên bên cạnh những lợi ích đó, mô hình này cũng có một số nhuợc điểm nhu:
- Đòi hỏi phải có một số luợng lớn cán bộ nhân viên với kiến thức chuyên môn sâu rộng.
- Gây ra độ trễ về thời gian trong khâu cấp tín dụng do hồ sơ phải chịu sự kiểm soát của nhiều phòng ban ở cả chi nhánh và Hội sở.
- Phụ thuộc vào các phần mềm hệ thống để luân chuyển hồ sơ. Khi hệ thống có vấn đề thì toàn bộ hoạt động của ngân hàng sẽ bị gián đoạn.
- Các bộ phận hỗ trợ không trực tiếp gặp khách hàng dẫn đến toàn bộ thông tin về khách hàng và khoản vay đều phụ thuộc vào CV QHKH.
2.2.4. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng TMCPĐại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội