Tổng dư nợ cho vay
3.2.2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng
Thực hiện đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng là hoạt động quan trọng đối với PVcomBank - CN Hà Nội. Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình là rất phong phú không chỉ vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô mà còn vay để thanh toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh. Các sản phẩm do ngân hàng cung cấp chua đa dạng, tính năng và tiện ích của sản
phẩm còn nhiều hạn chế. Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn. Có như vậy chi nhánh mới có thể thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh giữa các NH trong cùng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD.
Tuy nhiên, để thực hiện việc đó không phải dễ dàng, số lượng KH có nhu cầu trên thường ít hơn các loại hình truyền thống. Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm mới. Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn phải duy trì và phát triển các hình thức dịch vụ đã có như cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô vì nhu cầu này của người tiêu dùng hiện vẫn đang hết sức lớn.
Bên cạnh đó, chất lượng các sản phẩm dịch vụ là điều kiện tiên quyết để thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy muốn phát triển CVTD nhất thiết phải chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm. Chất lượng sản phẩm tín dung này có thể được đo lường bằng khả năng cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời, mức độ thỏa mãn nhu cầu của người đi vay với số tiền được vay, thủ tục vay, lãi suất và thời hạn trả nợ.
Một số biện pháp cụ thể:
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng để tạo sự tiện ích, thân thiện và tin tưởng nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là các KH cá nhân vay tiêu dùng.
- Tìm hiểu trực tiếp thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và từ đó có cách thức giải đáp và điều chỉnh.
- Tổ chức bộ phận tư vấn khách hàng: Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, phỏng vấn hay sử dụng các phiếu góp ý,... hỏi xem họ cảm thấy như thế nào về dịch vụ khách hàng của NH nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân hàng. Từ đó khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu và sở thích của mình.
- Hình thức cho vay qua thẻ là hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng có thể triển khai. Thi truờng thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và doanh số sử dụng thẻ tăng tuơng ứng. Nền kinh tế đang phát triển, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao, nhu cầu về học tập, đi du lịch ở nuớc ngoài ngày càng nhiều, đó là thị truờng rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Để tăng khả năng cạnh tranh về sản phẩm so với các đối thủ khác, phòng cho vay của PVcomBank cần hực hiện công tác rà soát sản phẩm liên tục để điều chỉnh kịp thời sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị hiếu của KH và biến động của môi truờng kinh doanh. PVcomBank nên thực hiện các buớc sau:
Bước 1: Đánh giá hiệu quả của sản phẩm theo định kỳ: Dựa vào kết quả về doanh số, quy mô, số luợng khách hàng, chất luợng nợ; Phối hợp với chi nhánh để gặp gỡ, trực tiếp phỏng vấn KH để khảo sát mức độ hài lòng của KH đối với sản phẩm định kỳ hàng quý, từ đó nắm đuợc điểm yếu của sản phẩm.
Bước 2: So sánh sản phẩm cho vay của PVcomBank với sản phẩm tuơng tự của các đối thủ cạnh tranh khác để xem sản phẩm của ngân hàng bị vuớng ở điểm nào, vì sao lại thiếu sự cạnh tranh? Có thể so sánh các điều kiện sản phẩm nhu: đối tuợng khách hàng, hạn mức đuợc vay, thời hạn cho vay, tài sản bảm đảm, hồ sơ vay...
Bước 3: Đua ra phuơng án thay đổi, phân tích các yếu tố rủi ro và đề xuất phuơng án khác phục.
Thiết kế sản phẩm cho vay đục lỗ nhằm nâng cao tỷ lệ phê duyệt tự động trong các khoản vay KHCN: Phát triển sản phẩm theo huớng đơn giản hóa các thủ tục, giấy tờ và định luợng chỉ tiêu đánh giá khách hàng theo một quy chuẩn và thực hiện phê duyệt tự động trên hệ thống phần mềm để tút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho KH, giảm tải công việc cho CV QHKH, chuyên viên thẩm định là các phuơng phấp mà các ngân hàng trên thế giới đã áp dụng từ nhiều năm nay. PVcomBank cần chú trọng tăng cuờng thiết kế, cung cấp các sản phẩm phê duyệt tự động để tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị truờng. Phát triển sản phẩm đảm bảo bám sát chiến luợc, định huớng kinh doanh của ngân hàng.
Thông qua việc nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, ngoài việc ngân hàng sẽ thu hút được nhiều KH, bên cạnh đó còn tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung ứng các dịch vụ hỗ trợ CVTD, từ đó góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đứng vững chắc cho NH trên thị trường tín dụng tiêu dùng, làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường CVTD.