Tổng dư nợ cho vay
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NA M CHI NHÁNH HÀ NỘ
NHÁNH HÀ NỘI
2.3.1. Ket quả đạt được
Kết quả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại PVcomBank - CN Hà Nội trong những năm gần đây nhìn chung đã phát triển tuơng đối tốt. Qua phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PVcomBank-CN Hà Nội năm 2015-2019, có
thể rút ra một số đánh giá cụ thể về kết quả đã đạt được của chi nhánh trong thời gian đó như sau:
Một là, dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm, năm sau luôn cao hơn năm trước. Nhờ đó mà hoạt động cho vay tiêu dùng đã có những đóng góp tích cực vào hoạt động kinh doanh chung của PVcomBank - CN Hà Nội, giúp quy mô của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Mức lợi nhuận ngày càng tăng từ hoạt động CVTD cho thấy việc phát triển cho vay tiêu dùng là đúng đắn.
Hai là, chi nhánh cũng đã triển khai nhiều sản phẩm như: Cho vay du lịch, cho vay mua nhà, cho vay du học.... hướng đến nhiều đối tượng khách hàng nên hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh có sự khởi sắc. Mặt khác hoạt động cho vay nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng giảm được rủi ro trong cho vay, nhờ đó hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, đa dạng hóa được đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận, nâng cao khả năng cạnh tranh.
Ba là, công tác thẩm định cho vay và thu hồi nợ luôn được ngân hàng chú trọng và triển khai một cách hiệu quả. Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh vẫn ở mức có thể kiểm soát được và chưa gây rủi ro đe dọa đến sự an toàn của ngân hàng. Hơn thế nữa, hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn khá cao do tỷ trọng các khoản vay được đảm bảo bằng TSBĐ vẫn chiếm chủ yếu, nợ xấu phát sinh vẫn có khả năng thu hồi cao.
Bốn là, cơ chế phân cấp phê duyệt tín dụng và giải ngân tập trung giúp cho các khoản vay luôn được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật cũng như quy định của nội bộ ngân hàng, từ đó giúp chi nhánh hạn chế được rủi ro ở mức thấp nhất.
Năm là, cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng thu hút được một số lượng lớn khách hàng không chỉ đến để vay tiêu dùng mà còn sử dụng các dịch vụ khác như giao dịch tài khoản tiền gửi cá nhân, gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền, từ đó tạo ra những tác động tích cực góp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng. Lực lượng khách hàng đông đảo này chính là những người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng. Từ đó nâng cao được hình ảnh thương hiệu của chi nhánh trên thị trường.
Sáu là, trong suốt thời gian hoạt động, chi nhánh không chỉ được sự quan tâm của Ban lãnh đạo, Phòng ban tại Hội sở chính mà còn là sự phấn đấu của toàn thể chi nhánh đã nâng cao trình độ chuyên môn, bám sát xu thế biến động của nền kinh tế, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Bảy là, các trang thiết bị công nghệ hiện đại cũng như cơ sở vật chất được chi nhánh đầu tư đáng kể, nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.3.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại PVcomBank - CN Hà Nội đã đạt được một số kết quả nhất định, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng đạt được kết quả tốt hơn.
Một là, quy trình, quy chế cho vay còn nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà, chưa phù hợp với khách hàng.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng và phải thực hiện đầy đủ các điều kiện theo quy trình vay vốn của NH về hạn mức cho vay, thời hạn vay, mục đích vay, yêu cầu đối với hồ sơ chứng minh thu nhập, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn, hồ sơ TSBĐ, hồ sơ pháp lý,... khá khắt khe. Để hoàn thành hồ sơ theo yêu cầu của NH, KH gặp không ít khó khăn và mất nhiều thời gian. Khi hồ sơ đã được thu thập đầy đủ thì cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan phải tiến hành thẩm định và kiểm soát, quá trình này cũng mất nhiều thời gian và chi phí.
Khâu xét duyệt hồ sơ và thẩm định TSBĐ chưa thật sự linh động vì phải phụ thuộc nhiều vào công tác kiểm soát rủi ro của ngân hàng và các khâu kiểm soát còn chồng chéo nhiều.
Hai là, sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa có sự khác biệt và đột phá so với các NHTM khác.
Mặc dù đã có sự đa dạng về các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhưng một số sản phẩm chưa thực sự thu hút khách hàng như: cho vay topup, tiêu dùng nông thôn,... Cơ cấu sản phẩm cho vay chưa đồng đều, vẫn tập trung ở các sản phẩm cho vay
truyền thống như cho vay mua/xây/sửa nhà, mua ô tô... Mặc dù chi nhánh đã phát triển khá tốt các sản phẩm này nhưng việc duy trì tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu cho vay đối với những sản phẩm này cũng sẽ mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho chi nhánh ngân hàng.
Ba là, hạn mức cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn thấp.
Mỗi khoản cho vay thường chỉ là 30% đến 70% giá trị tài sản đảm bảo nhưng trên thực tế giá trị của khoản vay này còn rất hạn chế, thông thường trung bình chỉ khoảng 1 tỷ đồng/1 khoản vay. Điều này không làm thoả mãn được nhu cầu vốn của những khách hàng chi tiêu những hàng hóa, dịch vụ giá trị lớn.
Bốn là, ngoài công tác thẩm định thông thường, chi nhánh chưa có một chiến lược thực sự trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD cũng như các biện pháp giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay này. Đặc biệt vẫn còn một số trường hợp cho vay không đủ điều kiện mà phổ biến nhất là trường hợp cơ quan quản lý thu nhập dùng để trả nợ khoản vay của người lao động không trả lương qua tài khoản của PVcomBank, gây khó khăn cho công tác quản lý khoản vay và thu hồi nợ.
Năm là, quy mô hoạt động còn nhỏ.
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh tuy có tăng trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh và vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng.
PVcomBank - CN Hà Nội đang có địa bàn hoạt động là khu vực trung tâm quận Ba Đình và một số quận lân cận trong thành phố Hà Nội. Địa bàn hoạt động trên có rất nhiều cơ quan, đơn vị, lực lượng vũ trang, doanh nghiệp nhà nước và tập trung đông dân cư, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ... nên nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn, Chi nhánh có nhiều lợi thế để phát triển các sản phẩm CVTD. Song trên thực tế, dư nợ CVTD còn chưa tương xứng với vị thế của Ngân hàng cũng như nhu cầu vay tiêu dùng của thị trường.
Sáu là, chất lượng thông tin về khách hàng thấp, khách hàng vay vốn khó chứng minh được thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân nên chất lượng thẩm định bị hạn chế. Vì đa phần là khách hàng cá nhân và hộ gia đình nhỏ lẻ nên thông
tin về khách hàng không được kiểm định, tính chính xác không cao và phụ thuộc nhiều vào phẩm chất đạo đức của khách hàng và nhiều yếu tố tác động chứ không chỉ phụ thuộc vào năng lực kiểm soát thông tin từ phía ngân hàng.
Bảy là, đối tượng khách hàng còn hạn chế.
Đối tượng khách hàng mà chi nhánh tập trung khai thác là các cá nhân, hộ gia đình có các thành viên đang sinh sống thường xuyên và có thời gian công tác chính thức tại địa phương hiện tại tối thiểu 12 tháng. Hơn nữa, ưu tiên những khách hàng đang công tác trong các cơ quan nhà nước, đơn vị hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp và tập đoàn lớn có hợp đồng tín dụng hay hợp đồng trả lương qua PVcomBank,.... Do đó có rất nhiều đối tượng không thuộc trong điều kiện vay tiêu dùng của PVcomBank nhưng lại có mức thu nhập cao, ổn định và nhu cầu vay quy mô lớn. Chính vì vậy mà ngân hàng cần mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một loại hình cho vay có mức độ bao phủ rộng khắp.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động CVTD của NH là do hai nhóm nguyên nhân chính gồm: nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
a) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chính sách cho vay tiêu dùng chưa phù hợp:
Chính sách cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa thực sự phù hợp với từng thời kì. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của PVcomBank hiện nay vẫn trên cơ sở cải tiến các sản phẩm cũ, tham khảo các ngân hàng khác. mà chưa thực sự đưa ra được một sản phẩm mới, đột phá đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Chính sách cho vay của NH yêu cầu đa số các sản phẩm CVTD phải có TSBĐ, do đó đã bỏ qua một thị phần KH có khả năng và ý thức trả nợ nhưng lại không có TSBĐ. Bên cạnh đó, các thủ tục cho vay còn nhiều rườm ra, phức tạp, điều này đã làm tăng thời gian và chi phí giao dịch, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Thứ hai, sự quan tâm chưa đúng mức của lãnh đạo chi nhánh ngân hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Mặc dù chi nhánh đã xác định được nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình là một thị trường vô cùng tiềm năng nhưng việc triển khai các hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự được quan tâm đúng mức trên toàn hệ thống. Cho vay tiêu dùng vẫn chưa được chú trọng tuyệt đối do tâm lý ngại
rủi ro. Vì thế dư nợ tín dụng CVTD vẫn chiếm tỉ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
Thứ ba, nguồn nhân lực chưa dồi dào. Vẫn còn thiếu những cán bộ có khả năng tư duy và làm việc độc lập trong lĩnh vực mới. Mức độ chuyên nghiệp của các cán bộ chưa đồng đều, nhiều cán bộ chưa có đủ chuyên môn dẫn đến sai lệch thông tin của khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng, làm mất uy tín và thương hiệu chủa chi nhánh đối với khách hàng. Mặc dù chi nhánh đã đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhưng kết quả vẫn chưa thực sự như mong muốn. Hơn nữa lực lượng cán bộ vòn ít và hay biến động dẫn đến một số cán bộ phải thực hiện nhiều công việc một lúc, dẫn đến hiệu quả công việc không cao.
Thứ tư, công nghệ ngân hàng chưa phát huy hết hiệu quả sử dụng. Mặc dù ngân hàng ngày càng hiện đại hóa công nghệ nhưng việc áp dụng các công nghệ đó vào quy trình nghiệp vụ cụ thể của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Các công cụ chưa được ứng dụng đồng bộ và hoàn thiện nhất, việc phân chia chức năng nhiệm vụ của các bộ phận còn chồng chéo, chưa rõ ràng. Bên cạnh đó, việc quản lý và lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn khi tra cứu và xem xét thông tin khách hàng.
Thứ năm, công tác tiếp thị, marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt. Công tác tiếp thị tại PVcomBank - CN Hà Nội thời gian gần đây đã được quan tâm triển khai. Tuy nhiên việc tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của chi nhánh còn yếu, chưa hiệu quả, thiếu chiến lược rõ ràng và thiếu nguồn kinh phí để thực hiện.
b) Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng:
Do yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân. Từ trước đến nay, người dân Việt Nam nói chung đều có thói quen tích lũy tiền bạc để dự phòng trong những trường hợp cần thiết. Họ chỉ mua hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn khi họ tích lũy đủ tiền chứ ít khi đi vay để tiêu dùng. Người dân thường rất ngại đi vay vì không muốn bản thân mắc nợ. Khi có khó khăn về tài chính thì họ thường tìm đến người thân như bố mẹ, anh chị em, họ hàng thân thích, bạn bè vì họ không muốn có
gánh nặng tâm lý phải trả lãi sau khi đi vay, do đó họ ít khi tìm đến NH. Chính thói quen tiêu dùng và tiết kiệm này đã tạo nên những rào cản cho các NH trong việc tiếp cận khách hàng, có tác động không thuận lợi đến việc phát triển hoạt động CVTD của NH.
Mặt khác, đa số nguời tiêu dùng vẫn còn sử dụng tiền mặt trong giao dịch, làm tỷ lệ giao dịch qua thẻ chua cao. Chính điều này cũng là một nguyên nhân làm giảm sự tăng truởng ở hình thức cấp hạn mức thẻ tín dụng hay hạn mức thấu chi qua tài khoản.
Vay tiêu dùng là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó ngân hàng thuờng yêu cầu cung cấp nhiều loại chứng từ. Điều này là lý do gây nên tâm lý ngại đi vay cho khách hàng
Lòng trung thực, đạo đức của KH chua cao. Một số KH khi đến vay NH đã làm giả các giấy tờ nhu giấy xác nhận luơng, quyết định nâng luơng,... Hay là, một vài KH sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Chính điều này đã làm sai lệch đi những đánh giá của cán bộ tín dụng khi đua ra quyết định cho vay, các món vay có khả năng có nợ xấu cao.
Thứ hai, môi truờng pháp lý chua đuợc hoàn thiện:
Hiện nay,các chính sách pháp luật của Nhà nuớc về cho vay tiêu dùng chua rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về giá nhà đất, chuyển quyền sở hữu, quy định về thủ tục đăng ký còn phức tạp, mất nhiều thời gian gây ảnh huởng đến công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng. Các ngân hàng chủ yếu sử dụng các văn bản chung nhu luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của tổ chức tín dụng, quyết định về thực hiện chuyển nợ quá hạn.. .để làm căn cứ CVTD chua thật sự đầy đủ, chặt chẽ, khiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng trong việc linh động hạn mức cho vay, cũng nhu mở rộng phạm vi các đối tuợng đuợc cho vay từ đó phạm vi đối tuợng CVTD bị hạn chế.
Trung tâm thông tin tín dụng cá nhân chua cập nhật thuờng xuyên thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng, đây cũng là một trở ngại cho ngân hàng khi thực hiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Sau khi giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, luận văn đã nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng đó luận văn đã chỉ ra những kết quả đạt đuợc của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội. Tuy nhiên, quy trình cho vay tiêu dùng cũng nhu các chính sách đối với sản phẩm này của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội vẫn tồn tại những điểm bất cập, hạn chế. Trong đó có những tồn tại do nguyên nhân chủ quan xuất phát từ chính bản thân ngân hàng và nguyên nhân khách quan xuất phát từ khách hàng vay vốn, các yếu tố khác... Đây chính là cơ sở để Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội nhận thấy những điểm còn bất cập để đua ra những biện pháp khắc phục, huớng tới hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng.