Tổng dư nợ cho vay
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM là hoạt động mang lại lợi ích cho người vay, NH cho vay và toàn xã hội. Do đó, Chính phủ cần có chế độ hỗ trợ, khuyến khích phù hợp và tạo điều kiện cho các NHTM có thể phát triển loại hình cho vay này.
Thứ nhất, cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế
Tâm lý của người tiêu dùng thường chịu ảnh hưởn lớn bởi các điều kiện kinh tế vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình thất nghiệp... Nhà nước cần xác địnhchiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đúng đắn,
đưa ra chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài. Cụ thể: ổn định thi trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên của Nhà nước. Chính việc nhà nước tạo ra môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày một tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa việc có được môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định cũng giúp cho các doanh nghịêp an tâm tiến hàng sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích việc đầu tư, sản xuất phát triển kinh tế đất nước đặc biệt là kinh tế tư nhân. Kinh tế và sản xuất phát triển vừa tạo ra hàng hóa vừa tạo công ăn viêc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp từ đó giúp đời sống nhân dân được cải thiện. Điều này có tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động CVTD nói riêng. Khi đời sống của người dân được cải thiện, công ăn việc làm ổn định, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng lên, xu hướng đi vay tiêu dùng phục vụ những nhu cầu thiết yếu cũng như xa xỉ hơn trong cuộc sống cũng tăng lên.
Một môi trường chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sẽ là cơ sở vững chắc cho việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Để kích thích hoạt động CVTD, Nhà nước có thể xem xét tới việc giảm thuế thu nhập cá nhân cho các khoản vay tiêu dùng. Như hiện nay, với thu nhập khoảng 11 triệu đồng cho cả hai vợ chống là rất khó đi đi vay mua nhà. Do vậy, việc giảm trừ chi phí cho vay tiêu dùng trong thuế thu nhập cá nhân sẽ kích thích được người dân vay tiêu dùng.
Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý an toàn, đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của ngành Ngân hàng nói riêng
Nhà nước cần đưa ra các chính sách về thuế hợp lý đối với các mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân. Hiện nay, các mức thuế đánh trên các mặt hàng phục vụ tiêu dùng còn rất cap, đặc biệt là thuế nhập khẩu đối với các mặt hàng như:
điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy. Việc đưa ra một chính sách huế hợp lý sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, nâng cao đồi sống của người dân, tạo điều kiện để phát triển hoạt động CVTD của các NHTM.
Chính phú cần tiếp tục thực hiện cải cách các thủ tục hành chính, giảm thiểu tối đa thời gian và các khâu thủ tục của các cơ quan Nhà nước liên quan đến hoạt động ngân hàng như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở hay là thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm. Một trong những khó khăn của khách hàng khi vay tiêu dùng đó là vấn đề về tài sản thế chấp. Hầu hết tài sản thế chấp của KH rất khó xác định giá trị hoặc tính pháp lý của các tài sản này không cao như chưa đủ giấy tờ xác minh quyền sở hữu. Nhằm giải quyết vấn đề này, cùng với các văn bản của NHNN, chính phủ cần chỉ đạo, hướng dẫn sự phối kết hợp giữa các ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản thế chấp cũng như việc đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản khi khách hàng không trả được nợ.
Một đất nước có hành lang pháp lý thông suốt, môi trường kinh doanh hấp dẫn sẽ thu hút được các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập cho người dân, là tiền đề để phát triển hoạt động CVTD.
Thứ ba, ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng tiêu dùng
Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần chỉ đạo cơ quan luật pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng, học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nước khác, vận dụng có sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là việc làm cần thiết trong thời gian tới. Mặc dù hoạt động CVTD ở Việt Nam phát triển còn hạn chế và cần có sự nỗ lực từ nhiều phía trong một thời gian không ngắn, nhưng mọi sự chuẩn bị chu tất đều không thừa.