2.2.1.1. Cho vay ưu đãi khách hàng doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xuất khẩu
Ngày 30/9/2013, Hội sở chính BIDV ban hành công văn số 7481/CV- KHDN quy định về gói tín dụng USDưu đãi kỳ hạn không quá 6 tháng đối với khách hàng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh các sản phẩm xuất khẩu. Nội dung công văn cụ thể như sau:
- Mục tiêu:
+ Thực hiện chỉ đạo của NHNN về cho vay ưu đãi đối với một số lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, trong đó có các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mặt hàng xuất khẩu.
+ Thu hút và mở rộng quan hệ tín dụng, dịch vụ, huy động với các khách hàng tiềm năng, có hoạt động kinh doanh tốt, ổn định, sử dụng đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tại BIDV.
+ Duy trì và mở rộng quan hệ với các khách hàng doanh nghiệp tốt, tránh để các khách hàng này bị các tổ chức tín dụng khác cạnh tranh, lôi kéo.
+ Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng USDngắn hạn với mục tiêu tăng ròng dư nợ USD tối thiểu 50% doanh số giải ngân gói tín dụng ưu đãi.
- Quy mô gói ưu đãi: doanh số giải ngân tối đa 200 triệu USD hoặc nhỏ hơn nếu dư nợ tăng ròng 50 triệu USD.
- Thời điểm triển khai: Thời gian giải ngân từ 02/10/2013 đến hết 31/10/2013 và sẽ kết thúc trước thời hạn trên nếu sử dụng hết nguồn vốn của gói tín dụng ưu đãi.
- Đồng tiền giải ngân: USD. - Kỳ hạn vay: tối đa 06 tháng.
- Lãi suất cho vay: Chi nhánh đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và tính tổng hòa lợi ích thu được từ khách hàng để đàm phán, quyết định lãi suất cho vay phù hợp với từng khoản vay, đảm bảo hiệu quả kinh doanh tối ưu, cạnh tranh, an toàn vốn và tuân thủ quy định của NHNN trong từng thời kỳ. Vì BIDV quản lý vốn tập trung nên Hội sở chính cũng quy định về lãi suất bán vốn với kỳ hạn từ 3 tháng trở xuống là 1,5%/năm và 2,3%/năm đối với kỳ hạn cho vay từ 3 đến 6 tháng.
- Đối tượng khách hàng được áp dụng gói tín dụng ưu đãi: + Khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu.
+ Khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên. + Khách hàng có vòng quay vốn nhanh, bảo toàn được vốn.
+ Khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, hiện không có nợ cơ cấu, nợ quá hạn, nợ xấu hay nợ hạch toán ngoại bảng.
- Điều kiện cho vay:
+ Chi nhánh chỉ được giải ngân đối với những phương án kinh doanh mới, tuyệt đối không cho khách hàng vay để trả nợ cũ nhằm hưởng lãi suất thấp, dẫn đến giảm hiệu quả kinh doanh của BIDV.
+ Khách hàng có phương án vay vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, đảm bảo vòng quay vốn và khả năng trả nợ đúng hạn.
+ Khách hàng đảm bảo đủ các điều kiện về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do NHNN ban hành và các quy định cụ thể của BIDV.
+ Khách hàng cam kết chuyển doanh thu về tài khoản mở tại BIDV, cam kết sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của BIDV.
- Chế tài xử phạt: Chi nhánh phải chịu chế tài xử phạt trong trường hợp giải ngân gói tín dụng ưu đãi không đúng đối tượng áp dụng, không đảm bảo các điều kiện theo quy định, không tuân thủ quy trình, quy chế cho vay của BIDV, để xảy ra tình trạng khách hàng không trả nợ đúng hạn, phải thực hiện cơ cấu nợ... Trong những trường hợp đó, Hội sở chính sẽ điều chỉnh mức lãi suất bán vốn ưu đãi bằng lãi suất bán vốn của các khoản vay thông thường tại thời điểm phát vay và truy thu theo quy định. Đồng thời, Hội sở chính cũng quyết định dừng triển khai áp dụng gói tín dụng ưu đãi đối với các khoản cho vay mới phát sinh tại chi nhánh.
Trên cơ sở các nội dung quy định cụ thể như trên, các chi nhánh tiến hành rà soát đối tượng khách hàng đáp ứng đầy đủ các quy định của gói tín dụng ưu đãi, lập danh sách và gửi về Hội sở chính. Hội sở chính đánh giá, lựa chọn doanh nghiệp phù hợp để đưa ra thông báo chấp thuận/từ chối để chi nhánh triển khai thực hiện.
2.2.1.2. Cho vay ưu đãi khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp
Ngày 20/5/2014, BIDV ban hành công văn số 3175/CV-KHDN quy
định về việc triển khai chính sách tín dụng ưu đãi kỳ hạn không quá 6 tháng.
Theo đó:
- Quy mô: Tổng dư nợ áp dụng chính sách lãi suất (bao gồm cả USD quy đổi tối đa 100 triệu USD) là 12.000 tỷ đồng.
- Thời gian triển khai: từ 20/5/2014 đến hết 31/12/2014. - Đồng tiền giải ngân: VNĐ, USD.
- Kỳ hạn cho vay: tối đa 06 tháng.
- Lãi suất cho vay: Chi nhánh đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và tính tổng hòa lợi ích thu được từ khách hàng để đàm phán, quyết định lãi suất cho vay phù hợp với từng khoản vay, đảm bảo hiệu quả kinh doanh tối ưu, cạnh tranh, an toàn vốn và tuân thủ quy định của NHNN trong từng thời kỳ. Lãi suất bán vốn của BIDV đối với chi nhánh được quy định phụ thuộc vào đồng tiền cho vay và nhóm khách hàng vay khác nhau, cụ thể như sau:
3 Nhóm 3 0,75 %
0,50 %
+ Đối tượng nhóm 2: Công ty xăng dầu hàng không, Công ty cao su miền Nam...
hóa chất, công ty sản xuất và lắp ráp ôtô, công ty than, công ty hóa chất mỏ... - Đối tượng áp dụng:
+ Khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng từ A trở lên.
+ Khách hàng là công ty mẹ và các đơn vị thành viên (công ty con, công ty liên kết) của một số Tập đoàn, công ty lớn.
+ Khách hàng mới mà BIDV chưa có quan hệ tín dụng hoặc và/hoặc đã cấp hạn mức tín dụng nhưng dư nợ thấp.
+ Khách hàng có tiềm năng gia tăng huy động vốn từ nguồn tiền gửi thanh toán và nguồn thu dịch vụ nhằm đảm bảo cân đối tổng hòa lợi ích.
- Điều kiện áp dụng:
+ Chi nhánh chỉ được giải ngân đối với những phương án kinh doanh mới, tuyệt đối không cho khách hàng vay để trả nợ cũ nhằm hưởng lãi suất thấp, dẫn đến giảm hiệu quả kinh doanh của BIDV.
+ Để đảm bảo hệ số CAR của BIDV, Hội sở chính chỉ đạo các chi nhánh ưu tiên giải ngân cho các khách hàng có tỷ lệ Tài sản bảo đảm/Tổng dư nợ cao. Bên cạnh đó, các khách hàng có khả năng nâng tỷ lệ Tài sản bảo đảm/Tổng dư nợ sẽ được điều chỉnh lên nhóm khách hàng có mức độ ưu đãi cao hơn.
+ Khách hàng có phương án vay vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, đảm bảo vòng quay vốn và khả năng trả nợ đúng hạn.
+ Khách hàng đảm bảo đủ các điều kiện về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do NHNN ban hành và các quy định cụ thể của BIDV.
+ Khách hàng cam kết chuyển doanh thu về tài khoản mở tại BIDV, cam kết sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của BIDV.
- Chế tài xử phạt: Chi nhánh phải chịu chế tài xử phạt trong trường hợp giải ngân gói tín dụng ưu đãi không đúng đối tượng áp dụng, không đảm bảo
các điều kiện theo quy định, không tuân thủ quy trình, quy chế cho vay của BIDV, để xảy ra tình trạng khách hàng không trả nợ đúng hạn, phải thực hiện cơ cấu nợ... Trong những trường hợp đó, Hội sở chính sẽ dừng triển khai áp dụng gói tín dụng ưu đãi đối với các khoản cho vay mới phát sinh tại chi nhánh.
Riêng đối với ngành công nghiệp dệt may, BIDV có chính sách hỗ trợ riêng áp dụng cho nhóm khách hàng thuộc Tập đoàn dệt may Việt Nam (Vinatex). Theo đó gói tín dụng có quy mô 2.500 tỷ đồng (bao gồm cả USD) quy đổi được áp dụng cho Vinatex gồm công ty mẹ và các đơn vị thành viên có năng lực tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, xếp hạng tín dụng nội bộ hạng A trở lên, nợ nhóm 1.
- Mức cho vay tối đa:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: 100% tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với cho vay trung - dài hạn tài trợ dự án: 85% tổng mức đầu tư của các dự án (không tính thuế giá trị gia tăng).
Giá trị, tỷ lệ tài trợ đối với từng dự án cụ thể sẽ được xem xét, thống nhất với Chủ đầu tư sau khi có kết quả thẩm định của BIDV, phù hợp với từng ngành nghề cụ thể theo quy định của pháp luật.
- Lãi suất, phí: áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, ngang bằng với các ngân hàng thương mại nhà nước, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN.
- Thời gian áp dụng: tối đa đến 30/6/2016.
Để tạo điều kiện giải ngân gói tín dụng này, BIDV đã “nới rộng” thẩm quyền phán quyết tại chi nhánh và các ban Hội sở. Nhờ đó mà giảm thiểu được các thủ tục, rút ngắn quy trình cấp tín dụng dành cho Vinatex và hàng chục công ty con trên cả nước.
2.2.1.3. Cho vay ưu đãi ngành nông nghiệp, nông thôn
Công văn số 7133/CV-KHDN được BIDV ban hành ngày 15/11/2013 quy định về chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực thủy
sản. Các nội dung cụ thể như sau: - Mục tiêu:
+ Mở rộng thị phần cấp tín dụng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đối với lĩnh vực Thủy sản nói chung và tập trung vào 30 doanh nghiệp lớn ngành thủy sản nói riêng - một trong năm nhóm ngành ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN. Đồng thời, khẳng định vai trò, vị thế, hiện diện của BIDV trong lĩnh vực thủy sản đặc biệt là tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.
+ Gia tăng hiệu quả, tối đa hóa doanh thu, kiểm soát chi phí, phấn đấu trong năm 2014 đạt tổng hòa lợi ích ít nhất 1% tổng dư nợ tín dụng thủy sản và nâng dần trong các năm tiếp theo.
+ Tăng cường công tác quản lý dòng tiền trong hoạt động cho vay thủy sản, đối với toàn bộ chuỗi cung ứng thủy sản; cơ cấu toàn diện các khách hàng thủy sản có khả năng phục hồi sản xuất, nhằm giảm nợ xấu, nợ quá hạn, lãi treo, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn.
- Phân nhóm Khách hàng Doanh nghiệp thủy sản:
+ Nhóm 1: Khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, cần tiếp tục đẩy mạnh quan hệ là các KHDN thủy sản có hoạt động kinh doanh tốt, không đầu tư ngoài ngành, ít phát sinh nợ xấu, lãi treo.Khách hàng tiềm năng, cần thu hút là các KHDN thủy sản, chưa có quan hệ tại BIDV, nhưng có hoạt động kinh doanh tốt, không đầu tư ngoài ngành, không phát sinh nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác, nằm trong danh sách 30 khách hàng thủy sản lớn.
+ Nhóm 2: Khách hàng có hoạt động kinh doanh cầm chừng, cần tăng cường kiểm soát là các KHDN có năng lực kinh doanh, thị trường xuất khẩu sang Bắc Mỹ, EU, Nhật Bản, hiện đang tạm thời gặp khó khăn (do bị áp thuế cao, có vấn đề về tài chính...), nhưng có khả năng phục hồi và phát triển trong thời gian tới.
nhiều tiềm lực phát triển là các KHDN phát sinh nợ xấu, không có khả năng
phục hồi sản xuất, phải xử lý nợ; các khách hàng có hoạt động kinh doanh yếu
kém, cần giảm dần dư nợ.
- Quy mô gói tín dụng: 5.000 tỷ đồng (bao gồm USD quy đổi). - Thời gian vay: tối đa 06 tháng.
- Lãi suất cho vay: BIDV giao Chi nhánh chủ động đàm phán và quyết định lãi suất cho vay phù hợp đối với từng khoản vay, đảm bảo hiệu quả kinh doanh tối ưu, cạnh tranh, an toàn vốn, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước về trần/sàn lãi suất trong từng thời kỳ.
- Thời gian áp dụng: đối với khách hàng nhóm 1, triển khai chính sách thu hút khách hàng đến 31/12/2014.
- Hình thức tài trợ: Tài trợ xuất khẩu khi có hợp đồng xuất khẩu, Tài trợ thu mua tạm trữ, Chiết khấu tài trợ thương mại ứng trước.
- Phí dịch vụ, tỷ giá: BIDV giao các Chi nhánh căn cứ tổng hòa lợi ích từ khách hàng để chủ động quyết định áp dụng mức phí dịch vụ, tỷ giá tạo ra sự khác biệt, tăng lợi thế cạnh tranhvới các tổ chức tín dụng trên địa bàn, kể cả trong trường hợp lỗ về tỷ giá nhưng đảm bảo tổng hòa lợi ích dương.
- Về vấn đề tài sản bảo đảm:
+ Đối với từng trường hợp cụ thể, chi nhánh xây dựng lộ trình chuyển đổi sang áp dụng chính sách đảm bảo hàng tồn kho tối thiểu như là TSBĐ bổ sung, không sử dụng để áp dụng chính sách khách hàng, với mục đích quản chấp hàng tồn kho, tăng cường cam kết và hạn chế việc khách hàng thế chấp hàng tồn kho tại tổ chức tín dụng khác. Để tháo gỡ khó khăn về tỷ lệ TSBĐ, Chi nhánh có đề xuất cụ thể chính sách khách hàng đặc thù với tỷ lệ tín chấp cụ thể áp dụng đối với từng khách hàng, trình Hội sở chính phê duyệt.
+ Đối với việc cho vay tài trợ xuất khẩu, trường hợp vay tài trợ xuất khẩu, khách hàng có hợp đồng/đơn hàng rõ ràng, thị trường xuất khẩu là EU,
Mỹ, Nhật Bản, chi nhánh có thể xem xét cho vay cầm cố quyền đòi nợ hình thành từ tương lai theo quy định của BIDV hướng dẫn tại sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng thủy sản.
- Về tác nghiệp: BIDV chỉ đạo các chi nhánh ưu tiên xử lý, đẩy nhanh thời gian tác nghiệp đối với nhóm khách hàng này. Đồng thời cũng có cơ chế động lực nhằm khuyến khích các chi nhánh tạo lập, mở rộng, duy trì quan hệ tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản, đặc biệt là nhóm 30 khách hàng xuất khẩu thủy sản hàng đầu của nước ta.
2.2.1.4. Cho vay hỗ trợ nhà ở
Đối với khách hàng doanh nghiệp:
Thực hiện Nghị quyết 01/NQ-CP và 02/NQ-CP của Chính phủ ngày 07/01/2013 về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giải quyết hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Triển khai Thông tư số 11/2013/TT- NHNN của Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay hỗ trợ nhà ở và Thông tư số 07/2013/TT-BXD của Bộ Xây dựng ngày 15/5/2015 về việc hướng dẫn xác định các đối tượng được vay vốn hỗ trợ theo Nghị quyết số 02/NQ-CP của Chính phủ. Ngày 29/5/2013, BIDV đã ban hành công văn số 2760/CV- QHKHDN hướng dẫn triển khai chương trình tín dụng nhà ở xã hội đối với chủ đầu tư dự án. Nội dung cụ thể như sau:
- Thời gian triển khai: kể từ ngày 01/6/2013 đến hết 01/6/2023 (thời gian cho vay tối đa 05 năm).
- Thời gian giải ngân: kể từ ngày 01/6/2013 đến hết 01/6/2016. - Đối tượng cho vay:
+ Các doanh nghiệp là chủ đầu tư dự án nhà ở xã hội theo quy định của pháp luật;
+ Các doanh nghiệp là chủ đầu tư dự án nhà ở thương mại được chuyển đổi công năng sang dự án nhà ở xã hội.
- Mục đích vay vốn: thanh toán các chi phí chưa thanh toán phát sinh kể từ ngày 07/01/2013 (không bao gồm chi phí thuế) để thực hiện dự án xây dựng nhà ở xã hội, dự án nhà ở thương mại chuyển đổi công năng sang dự án nhà ở xã hội, cụ thể: