Những hạn chế trong quá trình mở rộng cho vay ưu đãi tại BIDV Hà Nội xuất phát từ nhiều nguyên nhân, trong đó phải kể đến một số nguyên nhân chính sau:
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế: Những diễn biến phức tạp của nền kinh tế là nguyên nhân hàng đầu dẫn đến những khó khăn trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế. Kinh tế Việt Nam những năm gần đây gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng từ sự bất ổn của kinh tế thế giới. Chỉ số tăng trưởng GDP chỉ trên 5% và không ổn định, tỷ lệ lạm phát tuy đã được kiểm soát nhưng nguy cơ tiềm ẩn còn cao. Sản xuất kinh doanh vẫn gặp nhiều
khó khăn, nợ xấu tuy đã giảm xuống so với trước nhưng vẫn còn ở mức ca o. Tiêu thụ hàng hóa, nhất là các mặt hàng nông gặp nhiều khó khăn do giá giảm, sức mua giảm, vướng phải chính sách bảo hộ thương mại của một số thị trường lớn...Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán đóng băng, nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế giảm sút do nhu cầu đầu tư, tiêu dùng của các doanh nghiệp, cá nhân thu hẹp. Bên cạnh đó, nợ xấu tăng cao làm ứ đọng nguồn vốn trong nền kinh tế, ngân hàng cũng thận trọng hơn khi quyết định cấp tín dụng. Do đó, mở rộng quy mô tín dụng nói chung và cho vay ưu đãi nói riêng tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn. Có những thời điểm nguồn vốn của chi nhánh dư thừa nhưng dư nợ tín dụng vẫn tăng trưởng âm.
Chính sách quản lý vĩ mô của Chính phủ và NHNN: Nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, NHNN đã ban hành hàng loạt các quy định về tỷ lệ cho vay từ nguồn vốn huy động, giới hạn tốc độ tăng trưởng tín dụng của hệ thống các tổ chức tín dụng... Điều này đã ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng nói chung và mở rộng tín dụng ưu đãi nói riêng. Chính sách tài khóa cũng được điều hành theo hướng thắt chặt, quản lý chặt chẽ đối với các doanh nghiệp có vốn góp của nhà nước. Trong cơ cấu danh mục khách hàng của BIDV Hà Nội, có nhiều doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp thực hiện thi công các công trình có nguồn vốn ngân sách nhà nước đã chịu tác động mạnh mẽ từ chính sách quản lý vĩ mô.
Thủ tục hành chính: Đặc biệt với chương trình hỗ trợ nhu cầu nhà ở theo quy định của NHNN và Bộ xây dựng. Tính đến quý III/2014, gói tín dụng trị giá 30.000 tỷ đồng mới thực hiện giải ngân được hơn 10%. Nguyên nhân chính là từ các thủ tục hành chính phức tạp. Để có thể vay vốn ưu đãi từ gói tín dụng này, chủ đầu tư dự án phải hoàn thiện các thủ tục pháp lý đầu tư
dự án theo quy định, đáp ứng các điều kiện về diện tích và giá bán căn hộ, chỉ được vay để thanh toán các chi phí phát sinh kể từ ngày 07/01/2013... Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình phải chứng minh được tình trạng nhà ở, thu nhập cũng như khả năng trả nợ có xác nhận của chính quyền địa phương, cơ quan công tác, điều kiện về hộ khẩu... Thêm vào đó, khi khách hàng vay vốn và thế chấp bằng chính căn hộ đó lại vướng phải quy định về thế chấp tài sản hình thành trong tương lai theo thông tư liên tịch 01/2014/TTLT-NHNN- BXD-BTP-BTNMT ngày 25/4/2014. Tất cả những quy định, những thủ tục đó là nguyên nhân cản trở việc mở rộng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, dẫn tới thực trạng BIDV Hà Nội giải ngân được rất ít đối với gói ưu đãi này.
Cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng: Sự gia tăng số lượng các ngân hàng trên địa bàn cũng với các chiến lược marketing, phương thức tài trợ, lãi suất cho vay đã và đang đặt chi nhánh vào môi trường cạnh tranh khốc liệt. Đặc biệt khi mà kinh tế suy thoái, lượng khách hàng tiềm năng giảm sút. Có thể nói xuất hiện một số dấu hiệu cạnh tranh không lành mạnh từ các ngân hàng khác, thậm chí từ các chi nhánh khác trong cùng hệ thống BIDV cũng gây khó khăn cho chi nhánh trong hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay.Làm thế nào để vừa mở rộng tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng là thách thức lớn đối với BIDV Hà Nội.
Địa bàn hoạt động của chi nhánh: Chi nhánh nằm trên địa bàn trung tâm Hà Nội, nơi tập trung dân cư đông đúc với nhiều doanh nghiệp hoạt động. Tuy vậy, vấn đề mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn là rất khó khả thi đối với chi nhánh. Đó là nguyên nhân vì sao chi nhánh không có dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, cho vay khắc phục lũ lụt...
Biểu 2.7. Cơ cấu cho vay theo ngành nghề
M KHCN
U Thương mại
M Xây dựng
'w' Công nghiệp
(Nguồn: Báo cáo tín dụng qua các năm của BIDVHà Nội)
Trước hết xét cơ cấu khách hàng vay theo ngành nghề của chi nhánh. Đối tượng khách hàng truyền thống của BIDV Hà Nội là những doanh nghiệp hoạt động trong ngành xây dựng. Dư nợ đối với nhóm khách hàng này trung bình chiếm 45% trong tổng dư nợ của chi nhánh. Còn lại là khách hàng trong ngành công nghiệp và thương mại. Dư nợ của nhóm doanh nghiệp thương mại có xu hướng tăng trong khi dư nợ của nhóm doanh nghiệp trong ngành công nghiệp lại giảm. Hoạt động bán lẻ chưa thực sự phát triển, khi dư nợ bình quân chỉ chiếm khoảng 5% tổng dư nợ. Nhìn vào cơ cấu cho vay theo ngành nghề tại BIDV Hà Nội dễ dàng thấy được vì sao không có dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn và số lượng KHCN vay theo gói 30.000 tỷ đồng hỗ trợ nhà ở là rất thấp.
Chất lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển. Phần lớn cán bộ chưa nhận thức được trách nhiệm của mình trong việc mở rộng tín dụng nói chung, tín dụng ưu đãi nói riêng. Các cán bộ còn thiếu động lực trong công việc và tương đối thờ ơ trước nhu cầu và áp lực của chi nhánh. Một phần do chi nhánh được thành lập từ lâu, độ tuổi trung bình của cán bộ cao hơn so với độ tuổi trung bình cán bộ toàn hệ thống BIDV nên độ
nhạy bén trong công việc phần nào bị hạn chế. Dường như việc mở rộng tín dụng chỉ là nhiệm vụ của các cán bộ quản lý khách hàng, cán bộ các phòng khác không chịu áp lực này. Một phần do chi nhánh chưa tạo được môi trường làm việc chuyên nghiệp, cạnh tranh, chưa tạo được áp lực cần thiết và cơ chế khuyến khích, khen thưởng cho cán bộ trong công việc. Thêm vào đó, công tác đào tạo và sàng lọc nhân sự chưa thực sự được chú trọng. Không phải tất cả các cán bộ khi được tuyển dụng sẽ được tham gia các khóa học do Trường đào tạo tổ chức vì điều này ảnh hưởng đến nhu cầu nhân lực, chi phí của chi nhánh. Hầu hết kiến thức của cán bộ là học hỏi từ các anh chị đồng nghiệp trong phòng nên kiến thức không được trau dồi toàn diện, chỉ tập trung vào mảng chuyên môn mà mình phụ trách. Các cuộc khảo sát kiến thức cán bộ được tổ chức nhưng kết quả ít khi được sử dụng để luân chuyển cán bộ sang công việc phù hợp, phát huy được khả năng một cách tối đa. Tất cả những điều đó dẫn đến sự trì trệ tương đối trong tư duy, cách làm việc và ý chí của cán bộ, ảnh hưởng trực tiếp đến mở rộng tín dụng nói chung và tín dụng ưu đãi nói riêng.
Chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến công tác marketing, quảng cáo. Ngành ngân hàng nói chung trước đây gần như không quan tâm đến công tác marketing, quảng cáo bởi khi đó, còn chưa có nhiều các kênh đầu tư cũng như huy động vốn cho các khách hàng lựa chọn. Nền kinh tế phát triển, khi mà khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn thì công tác quảng cáo cần phải được chú ý. Cũng bởi xuất phát từ một ngân hàng cấp phát, có nguồn vốn từ ngân sách nhà nước nên BIDV cũng như BIDV Hà Nội là chủ thể lựa chọn kh ách hàng, khách hàng phải tự tìm đến ngân hàng mà ít khi có chiều ngược lại. Chính suy nghĩ đó ăn sâu vào nhận thức của cán bộ ngân hàng, làm cho công tác marketing, quảng cáo chưa thực sự được chú trọng. Nếu có cũng là theo chỉ đạo của Hội sở chính và đôi khi còn mang tính hình thức, chưa đạt được hiệu quả như mong đợi. Điều này ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng, không chỉ trong công tác tín dụng mà trong cả nghiệp vụ huy động vốn, cung
ứng dịch vụ ngân hàng...
Vấn đề lợi nhuận cũng ảnh hưởng đến việc cho vay ưu đãi tại BIDV Hà Nội. Các khoản vay ưu đãi có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay thông thường. Trong khi đó, như đã trình bày ở trên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất gay gắt, nguồn vốn huy động vẫn phải đảm bảo tính cạnh tranh, rất khó để huy động được nguồn vốn giá lãi suất thấp. Do đó, chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay ưu đãi thường rất thấp. Điều này ảnh hưởng tới lợi nhuận của chi nhánh. Hàng năm, BIDV đều giao các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đến chi nhánh, trong đó có chỉ tiêu lợi nhuận. Vì vậy, chi nhánh phải cân nhắc giữa vấn đề lợi nhuận với mở rộng tín dụng ưu đãi, làm thế nào để vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận được giao, vừa mở rộng cho vay ưu đãi giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn, hỗ trợ thị trường.
Kết luận chương 2
Trên cơ sở những nghiên cứu lý luận đã được đề cập ở chương 1, trong chương 2 luận văn tập trung vào hai nội dung chính sau:
Thứ nhất, phân tích tình hình hoạt động và thực trạng cho vay ưu đãi theo chỉ đạo của NHNN tại BIDV Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014.
Thứ hai, đánh giá những thành công đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong quá trình triển khai cho vay ưu đãi một số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế tại BIDV Hà Nội.
Nhìn chung BIDV Hà Nội đã nhận thức đúng đắn vai trò của một trong những chi nhánh chủ lực của BIDV, vai trò trong việc tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ thị trường đồng thời cũng là tháo gỡ khó khăn cho chính ngân hàng. Trên cơ sở chỉ đạo của NHNN cũng như chỉ đạo của BIDV, chi nhánh Hà Nội đã tích cực mở rộng cho vay ưu đãi và đạt được thành công đối với một số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế. Chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo. Tuy nhiên, để bảo đảm cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần đạt được mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng hợp lý, chi nhánh cần phải khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong quá trình triển khai, thực hiện.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI