Ngày nay có thể nói rằng dịch vụ thanh toán chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thuơng mại, nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển, đồng thời nó là cơ sở để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Nhìn vào hệ thống thanh toán của một ngân hàng nguời ta có thể đánh giá ngay đuợc hoạt động của ng ân hàng đó có hiệu quả hay không, do vậy dịch vụ thanh toán của ngân hàng thuơng mại luôn đuợc cải tiến và áp dụng những công nghệ mới nhất.
1.2.4.1. Thanh toán chuyển tiền trong nước
Thanh toán chuyển tiền là một dịch vụ, mà ngân hàng thực hiện lệnh của khách hàng thanh toán chuyển tiền từ ngân hàng đó đi nơi khác cho một người nhất định, hay ngân hàng trích một khoản tiền từ tài khoản của khách hàng theo lệnh của nó, để ghi có cho tài khoản của người khác và ngân hàng thu được một khoản phí nhất định.
Để thực hiện yêu cầu thanh toán của khách hàng, ngân hàng sử dụng các phương thức thanh toán và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt sau:
Các phương thức thanh toán:
- Thanh toán trong nội bộ ngân hàng.
- Thanh toán giữa các chi nhánh trong nội bộ một hệ thống.
- Thanh toán liên ngân hàng và kho bạc trong phạm vi khu vực và quốc gia.
Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt gồm có: Ngân phiếu thanh toán, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán, ...
1.2.4.2. Thanh toán - chuyển tiền quốc tế
Thanh toán quốc tế là việc chi trả các nghĩa vụ và yêu cầu về tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế, tài chính giữa các tổ chức kinh tế quốc tế, giữa các hãng, giữa các cá nhân của các nước khác nhau để kết thúc một chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại, bằng các hình thức chuyển tiền hay bù trừ trên các tài khoản tại các ngân hàng.
Khác với thanh toán nội địa trên phạm vi một nước, thanh toán quốc tế thường gắn với việc chuyển đổi giữa đồng tiền của nước này sang đồng tiền của nước khác.
Những phương thức thanh toán chuyển tiền quốc tế chủ yếu gồm: Thanh toán chuyển tiền bằng điện, Thanh toán nhờ thu, Thanh toán Thư tớn dụng, Thanh toán ghi sổ, Thanh toán qua tài khoản treo ở nước ngoài...
Các công cụ thanh toán quốc tế chủ yếu gồm có: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Séc.
1.2.4.3. Thu hộ tiền thuế, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại
Trên cơ sở các uỷ nhiệm chi, hoá đơn, hợp đồng nhờ thu hộ của các cơ quan thuế điện lực, buu điện, nuớc... ngân hàng sẽ thực hiện ghi nợ tài khoản của khách và ghi có tài khoản tiền gửi cho các cơ quan trên.
1.2.4.4. Cung ứng các phương tiện thanh toán hiện đại
Phát hành và thanh toán các loại thẻ, thực hiện rút tiền tự động qua máy ATM, Thẻ séc...
Khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản vãng lai ở ngân hàng đảm bảo có số du khi thanh toán, nếu muốn sử dụng thẻ ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một thẻ séc. Tấm thẻ ghi rõ số tiền tối đa của thẻ, tên của ngân hàng phát hành thẻ, mã số của chi nhánh phát hành, tên của khách hàng sử dụng, số thẻ và ngày hết hạn của thẻ. Thẻ đuợc sử dụng theo hai nội dung: rút tiền mặt tại các ngân hàng và “đảm bảo” cho việc thanh toán hàng hoá và dịch vụ.
Do khách hàng không phải ký quỹ hoặc không nhất thiết phải có đủ số du trên tài khoản so với số tiền ghi trên thẻ, nên trong truờng hợp số tiền ghi trên séc lớn hơn số du trên tài khoản của khách, ngân hàng vẫn phải đảm bảo thanh toán cho nguời thụ huởng, phần vuợt quá số du ngân hàng sẽ làm vịêc và xử lý với chủ tài khoản sau. Vì vậy, khi cấp phát thẻ séc, ngân hàng phải chọn lọc đối tuợng để đuợc cấp thẻ séc.
Thẻ séc thuờng đuợc kết hợp với thẻ rút tiền tự động (ATM) và thẻ thanh toán thành một thẻ đa năng.
- Thẻ thanh toán (Debit Card)
Thẻ thanh toán hay còn gọi là “thẻ nợ” là một loại thẻ do ngân hàng phát hành. Thẻ dùng để thanh toán hàng hoá và dịch vụ. Nguời sử dụng thẻ phải có tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản vãng lai thuờng xuyên có số du tại ngân hàng phát hành thẻ. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán, chi trả
tiền mua hàng hoá, dịch vụ ở bất kỳ điểm bán hàng nào có đặt máy đọc thẻ của ngân hàng, không phải trực tiếp đến ngân hàng hoặc chi nhánh. Khi sử dụng thẻ để chi trả, lập tức tài khoản của người có thẻ sẽ bị ghi nợ và tài khoản của người bán hàng hoá, dịch vụ sẽ được ghi có thông qua mạng máy tính điện tử tự động.
- Thẻ tín dụng (Credit Card)
Thẻ tín dụng hay gọi là “thẻ có” cũng là một loại thẻ do ngân hàng phát hành. Khi phát hành thẻ khách hàng không cần có số dư trên tài khoản tiền gửi mà được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của họ. Thẻ tín dụng dùng để mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Việc thanh toán hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại những nơi có máy đọc thẻ và tại các điểm bán lẻ có các ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận.
Hàng tháng, người có thẻ được nhận một bản báo cáo về các khoản đã mua và cho trả, chủ thẻ có thể thanh toán toàn bộ các khoản này hay thnah toán một phần và chuyển số tiền còn nợ trên thẻ sang tháng tới. Các khoản nợ trên tài khoản thẻ tín dụng sẽ bị tính lãi. Như vậy, thông thường chủ thẻ được hưởng một khoản ưu đãi từ 10 - 60 ngày để thanh toán số tiền đã sử dụng mà không phải trả lãi cho ngân hàng. Khác với tín dụng thông thường, với thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ dễ dàng kiểm soát được việc sử dụng vốn của chủ thẻ hoặc nếu cần có thể tịch thu thẻ thông qua hệ thống các cơ sở chấp nhận thẻ rộng khắp, vì thế mặc dù mang bản chất tín dụng song độ rủi ro của thẻ tín dụng thấp hơn nhiều so với các hình thức tín dụng thông thường. (Rủi ro của nó chủ yếu rơi vào trường hợp thẻ bị làm giả..). Với tính năng ưu việt, gọn nhẹ, an toàn, tiện lợi, khả năng sinh lời cao..., thẻ tín dụng luôn là mục tiêu phát triển của các ngân hàng. Thẻ tín dụng cũng có thể sử dụng để rút tiền tại các chi nhánh và ngân hàng khác nếu được ngân hàng đó chấp nhận.
- Máy rút tiền tự động ATM
Các ngân hàng, các chi nhánh, các điểm bán hàng được đặt những máy rút tiền tự động, những máy này đã được nối mạng với trung tâm thanh toán. Khách hàng có thể dùng thẻ rút tiền (Thẻ từ hoặc thẻ thông minh) do ngân hàng phát hành để rút tiền mặt ở các máy trên, mà không phải trực tiếp đến ngân hàng hoặc chi nhánh. Khi có nhu cầu khách hàng đưa thẻ vào máy và bấm số trên bàn phím, thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính hoặc con chíp điện tử, máy tính có thể “tra cứu” tài khoản của khách hàng và đưa ra số tiền mặt mà khách hàng cần rút với giới hạn cho phép. Máy còn thông báo người cầm thẻ biết số dư trong tài khoản của khách hàng hoặc thực hiện một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải biết chi tiết về ngân hàng của người được thanh toán. Thẻ ATM cũng có thể được sử dụng khi khách hàng muốn nộp tiền vào tài khoản.
Máy ATM đã trải qua nhiều thế hệ, từ chỗ chỉ là máy rút tiền tự động ngày nay các máy ATM thế hệ mới thực sự hoạt động như một ngân hàng nhỏ với đầy đủ các chức năng như rút tiền, gửi tiền, thanh toán... Do đó, việc đặt các máy ATM thế hệ mới ngoài trụ sở chi nhánh ngân hàng thực chất là việc mở rộng mạng lưới hoạt động về mặt địa lý.