2.2.4.1. Sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước
Dịch vụ thanh toán luôn chiếm vai trò quan trọng trong cơ cấu dịch vụ của Ngân hàng, không chỉ vì thanh toán là nghiệp vụ truyền thống chủ yếu, mà còn tạo ra nguồn vốn đáng kể cho Ngân hàng thông qua số du trên các tài khoản vãng lai.
Nhận thức đuợc điều đó, trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã có sự đầu tu đáng kể trong việc cung ứng dịch vụ thanh toán trong nuớc và đã đạt đuợc những kết quả khả quan. Các sản phẩm thanh toán chính hiện có của chi nhánh bao gồm:
* Chuyển tiền đến: Là việc Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nhận các khoản chuyển tiền đuợc chỉ định chuyển cho khách hàng và ghi có vào tài khoản tiền gửi (hoặc nhận bằng tiền mặt) tại các Ngân hàng trên cả nuớc cùng hệ thống hoặc khác hệ thống
* Chuyển tiền đi: Là việc Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh chuyển tiền cho nguời thụ huởng trong nuớc theo lệnh của khách hàng. Ngân hàng thực hiện chuyển tiền đến mọi địa phuơng trong phạm vi cả nuớc.
Các công cụ thanh toán rất đa dạng, gồm có: Séc, chuyển tiền, thấu chi, thanh toán thẻ... các hình thức thanh toán đầy đủ và luôn quan tâm nâng cao chất luợng công tác thanh toán, do vậy doanh số thanh toán của Ngân hàng không ngừng tăng cao qua các năm.
Bảng 2.6: Doanh số và doanh thu dịch vụ thanh toán trong nước
Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dịch vụ thanh toán trong nước
(Đơn vị: Triệu đồng)
Nhìn trên biểu ta có thể thấy, Doanh số thanh toán trong nước và doanh thu của dịch vụ thanh toán trong nước tại Chi nhánh tỷ lệ nghịch với nhau. Nguyên nhân của việc tỷ lệ nghịch giữa 2 tiêu chí này không phải là do tỷ lệ phí chuyển tiền của Chi nhánh tăng lên (Chi nhánh vẫn thực hiện biểu phí chuyển tiền do NHNN quy định) mà do Chi nhánh đã và đang thực hiện thu phí dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản tiền vay của khách hàng từ cuối năm 2015, nâng doanh thu dịch vụ thanh toán trong nước lên (chiếm 3,7% trên tổng doanh thu 6 tháng năm 2015).
Về chất lượng thanh toán: chuyển tiền nhanh chóng, chính xác. Công tác thanh toán chấp nhận séc, thẻ VISA, MASTER, chuyển tiền WESTERN UNION cũng được thực hiện tốt với lượng giao dịch ngày càng tăng, được khách hàng ngày càng tin tưởng.
Với mạng lưới rộng khắp tỉnh, Chi nhánh đã tiến hành trả lương qua tài khoản cho hầu hết các đơn vị, tổ chức trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Công tác thanh toán được thực hiện nhanh gọn, an toàn, kịp thời, không nhầm lẫn. Ngoài ra Chi nhánh làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng về các giao dịch, các điều kiện hợp đồng thương mại đã tạo uy tín và giữ vững nền khách hàng.
Tuy nhiên, qua biểu đồ cho thấy doanh số thanh toán trong nuớc của Chi nhánh có dấu hiệu giảm dần là do trong công tác thanh toán trong nuớc của Chi nhánh còn một số hạn chế sau:
Thứ nhất, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh chua thực sự chú trọng đến việc mở rộng dịch vụ chuyển tiền cá nhân thể hiện:
+ Chua bố trí hợp lý tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, chuyển tiền: chua có bộ phận riêng để tiếp và giải quyết yêu cầu chuyển tiền của khách hàng nhu buu điện, mà vẫn hoà chung với các nghiệp vụ khác, khiến khách hàng phải chời đợi, lúng túng vì phải qua nhiều khâu, nhiều quầy giao dịch, mà không có chỉ dẫn rõ ràng, nên không thu hút đuợc khách hàng.
+ Chua giao cho các chi nhánh chỉ tiêu thu phí dịch vụ chuyển tiền nhu các chỉ tiêu nghiệp vụ khác, nên các chi nhánh không chú trọng mở rộng thu hút khách hàng đến ngân hàng chuyển tiền, một bộ phận cán bộ, nhân viên ở nhiều chi nhánh còn ngại thực hiện chuyển tiền cá nhân do phải kiểm đếm, vận chuyển nộp NHNN.
+ Quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ về chuyển tiền cá nhân của NH chua thật thuận lợi cho khách hàng. Khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền, NH yêu cầu khách tự viết giấy nộp tiền, bảng kê các loại tiền nộp... điều này làm cho khách hàng thấy bất tiện vì mất nhiều thời gian, thậm chí lúng túng, trong khi ở buu điện khách chỉ cần nói số tiền, địa chỉ cần chuyển và ký vào lệnh chuyển tiền vừa đuợc in từ máy tính. Các chuyển tiền đến hầu nhu ngân hàng không thông báo cho nguời huởng biết, ngân hàng cũng chua thực hiện việc đua tiền đến tận nhà cho nguời huởng, trong khi buu điện lại thực hiện tốt những yêu cầu trên của khách hàng.
Thứ hai, Về mạng luới và kỹ thuật truyền thống của hệ thống ngân hàng để thực hiện dịch vụ chuyển tiền trong thời gian qua chua thể bằng hệ thống buu điện, vì phải thuê bao đuờng truyền dẫn của buu điện.
Thứ ba, Tâm lý và thói quen của người dân vẫn quen giao dịch chuyển tiền cá nhân qua bưu điện. Công tác quảng cáo tuyên truyền của ngân hàng về dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng còn ít, chưa phổ cập, chưa thay đổi được thói quen, nếp nghĩ của người dân cho đến nay còn rất nhiều người dân, thậm chí thương nhân có nhu cầu chuyển tiền thường xuyên vẫn không biết ngân hàng có dịch vụ chuyển tiền.
Nếu Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giải quyết thoả đáng các vướng mắc trên thì dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua Chi nhánh sẽ hấp dẫn, thu hút khách hàng hơn và doanh số chuyển tiền sẽ tăng lên rất nhiều vì phí chuyển tiền của Chi nhánh thấp hơn nhiều so với phí chuyển tiền qua bưu điện.
Đồng thời dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cũng còn một số tồn tại như Quy trình thanh toán điện tử của Chi nhánh chưa thật hoàn thiện, làm ảnh hưởng đến thời gian và độ an toàn chính xác của quá trình thanh toán; thanh toán ra ngoài
hệ thống thông qua NHNN còn chậm, công tác quy chuẩn hoá các chứng từ trong
ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng còn chưa đảm bảo tính đồng bộ và tính tự
động hoá cao: Chứng từ còn viết tay, nhiều công việc còn tính toán thủ công.
2.2.4.2. Sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế
Trong điều kiện nền kinh tế không ngừng mở rộng hội nhập khu vực và quốc tế, xuất nhập khẩu không ngừng tăng qua các năm, thì vai trò của Ngân hàng trong thanh toán quốc tế cũng ngày càng trở nên quan trọng. Dịch vụ thanh toán quốc tế ngày càng chiếm vị trí lớn trong cơ cấu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, không chỉ tạo ra tỷ trọng phí dịch vụ lớn, mà còn là cơ sở để Ngân hàng cung ứng các dịch vụ khác cho khách hàng như tiền gửi, cho vay hỗ trợ xuất khẩu, bao thanh toán...
Nhận thức được vấn đề này, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã có sự đầu tư đáng kể để phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế. Hiện Chi nhánh thực hiện cung ứng khá rộng các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế như:
a. Nhóm các sản phẩm dịch vụ thanh toán nhập khẩu
* Phát hành thư tín dụng (L/C): Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh phát hành cam kết, theo đó sẽ thanh toán cho Ngân hàngcủa nhà xuất khẩu một khoản tiền nhất định dựa trên bộ chứng từ thanh toán hoàn hảo.
* Sửa đổi thư tín dụng: Ngân hàng sửa đổi các nội dung của L/C nhu: Về số tiền, thời hạn hiệu lực...
* Ký hậu vận đơn hoặc phát hành bảo lãnh nhận hàng: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh chịu trách nhiệm thanh toán đúng, đủ và kịp thời theo L/C đã mở khi các bên có liên quan thực hiện đúng theo các điều kiện của L/C
* Nhờ thu đến: Khi nhận đuợc bộ chứng từ nhờ thu ( phiếu trơn hay kèm theo chứng từ) từ Ngân hàng nuớc ngoài hoặc doanh nghiệp nuớc ngoài, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh sẽ thông báo cho khách hàng bằng văn bản với đầy đủ chi tiết liên quan đến bộ chứng từ. Nếu chấp nhận, khách hàng gửi công văn (theo mẫu) do nguời có thẩm quyền ký tên để lấy bộ chứng từ gốc truớc khi nhận hàng
* Chuyển tiền đi: Thực hiện thanh toán các hợp đồng xuất khẩu có quy định điều khoản thanh toán theo hình thức chuyển tiền hoặc chuyển các khoản tiền ngoại tệ ra nuớc ngoài theo lệnh của khách hàng với mục đích chuyển tiền trả nợ nuớc ngoài
b. Nhóm các sản phẩm dịch vụ phục vụ xuất khẩu * Thông báo L/C và các sửa đổi (nếu có) * Tư vấn nội dung L/C
* Gửi bộ chứng từ hàng xuất để thanh toán
* Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó BIDV ứng cho Nguời thụ huởng một khoản tiền để nhận quyền đòi tiền từ bộ chứng từ hàng xuất; có 2 hình thức:
đứt bộ chứng từ và chịu rủi ro khi nước ngoài không trả tiền
- Chiết khấu truy đòi: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện chiết khấu chứng từ và được quyền truy đòi khách hàng nếu nước ngoài từ chối thanh toán .
Kết quả là Doanh số thanh toán quốc tế không ngừng tăng cao qua các năm, góp phần quan trọng vào thu dịch vụ của Chi nhánh; cụ thể:
+ Doanh số thanh toán nhập khẩu năm 2014 đạt 1,384 tỷ đồng, tăng 29.76 tỷ đồng, tăng 2.26% so với năm 2013, đạt 90.66% kế hoạch năm
+ Doanh số thanh toán xuất khẩu năm 2014 đạt 38.32 tỷ đồng, tăng 34 tỷ đồng và tăng 778% so với năm 2013, đạt 180.35% kế hoạch năm.
+ Phí dịch vụ thanh toán quốc tế năm 2014 Chi nhánh đạt 3,963 triệu đồng, tăng 120 triệu đồng và tăng 3.14% so với năm 2013, đạt 92.27% kế hoạch năm.
Tuy nhiên, dịch vụ thanh toán quốc tế cũng còn một số tồn tại sau:
- Mặc dù doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng trưởng khá nhanh, nhưng nhìn chung khối lượng thanh toán xuất nhập khẩu của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh vẫn chiếm thị phần nhỏ trong tổng thanh toán xuất nhập khẩu của các Ngân hàng trong địa bàn (Năm 2015 chiếm trung bình 1%). Điều đó chứng tỏ hoạt động TTQT còn rất hạn chế. Có lượng lớn khách hàng vay vốn ở Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh để thực hiện phương án xuất khẩu, nhưng khi làm thủ tục đòi tiền lại thực hiện tại ngân hàng khác.
- Tốc độ thanh toán-chuyển tiền quốc tế so với một số ngân hàng khác, nhất là NH Ngoại thương vẫn còn chậm hơn. Các loại hình dịch vụ chưa đa dạng, thủ tục rườm rà ảnh hưởng đến thời gian thanh toán và hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên thị phần thanh toán chuyển tiền quốc tế của Chi nhánh còn bị hạn chế.
7 1
Doanh số bán ngoại tệ (tỷ đồng) 1,63
4 4 1,64
tích cực thì hoạt động TTQT mới đáp ứng được yêu cầu của khách hàng và
mở rộng được thị phần TTQT.
2.2.4.3. Các dịch vụ thanh toán khác
Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã chú trọng phát triển các dịch vụ thanh toán khác như: chi trả kiều hối, thanh toán séc du lịch... Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã ký hợp đồng chuyển trả kiều hối với một số ngân hàng nước ngoài như với US Bank, Metro Bank. Doanh số chi trả kiều hối ngày càng tăng. Năm 2014, doanh số chi trả dịch vụ kiều hối là 618 tỷ đồng, tăng 88 tỷ đồng và tăng 16.69% so với năm 2013, đạt 109.72% kế hoạch; Số phí thu được là 1,864 triệu đồng, tăng 314 triệu đồng và tăng 20.3% so với năm 2013, đạt 108.24% kế hoạch cả năm.
Chất lượng thanh toán kiều hối đang dần tăng lên, số lượng giao dịch cần tra soát đã giảm đáng kể do hai ngân hàng đã phối hợp tốt trong việc cung cấp thông tin, chủ động tra soát và trả lời tra soát.
Để đảm bảo thực hiện đúng cam kết với phía Metrobank và khách hàng, Chi nhánh đã rất tích cực và chủ động trong công tác chuyển tiền, tiếp thị khách hàng cá nhân và các công ty xuất khẩu lao động sang Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản, ...
2.2.4.4. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Nhằm đảm bảo trạng thái ngoại hối của Chi nhánh, phục vụ kịp thời các loại ngoại tệ cho khách hàng đang có quan hệ tín dụng, dịch vụ tại Chi nhánh, Kinh doanh ngoại tệ của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cũng có bước phát triển khá nhanh. Doanh số không ngừng tăng. Đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh đã và đang thực hiện kinh doanh tất cả các loại ngoại tệ trên thế giới. Việc giao dịch kinh doanh chủ yếu được thực hiện qua máy fax và mạng máy vi tính nên diễn ra khá nhanh chóng và thuận tiện.
doanh số thu phí có tỷ lệ tăng trưởng mạnh mẽ hơn, chiếm tỷ trọng không nhỏ trong thu phí dịch vụ của Ngân hàng. Trong điều kiện chịu sự cạnh tranh gay gắt về cung ứng dịch vụ, mặt khác, kinh doanh ngoại tệ hoàn toàn không phải là lĩnh vực ưu thế truyền thống như một số Ngân hàng khác, thì doanh số kinh doanh như vậy cũng là sự cố gắng đáng kể của bộ phận kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng.
Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh Ngoại tệ của Chi nhánh chủ yếu vẫn dừng ở mức độ phục vụ nhu cầu của khách hàng là chủ yếu, doanh số mua bán còn quá nhỏ so với toàn hệ thống và các Ngân hàng trên cùng địa bàn, tỷ giá mua bán đôi khi còn cứng nhắc, nguồn cung ứng ngoại tệ còn nhiều hạn chế, hơn nữa lại chịu sự kiểm soát ngặt nghèo về trạng thái ngoại tệ cuối ngày, do vậy ảnh hưởng rất lớn đến khả năng đáp ứng yêu cầu về ngoại tệ của khách hàng.
Hình thức mua bán còn đơn điệu, chủ yếu là mua giao ngay và kì hạn, chưa áp dụng được các hình thức kinh doanh ngoại tệ mới như: Hoán đổi, quyền chọn.