Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là Chi nhánh loại 1, trực thuôc Agribank. Do vậy, để thực hiện được những giải pháp nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thì không chỉ một Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh làm nên được mà cần có sự chỉ đạo của Agribank, sự chung tay góp sức của cả hệ thống Agribank, của gần 4.000 cán bộ Agribank trên mọi miền tổ quốc, chung tay bồi đắp “nền móng” cho tương lai; Cụ thể:
- Thứ nhât, đầu tư đổi mới, hiện đại hoá công nghệ, cần được nhanh chóng đẩy mạnh trong giai đoạn từ năm 2015 đến 2020. Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh và thay đổi từng năm, từng tháng; các công cụ để cung ứng dịch vụ và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng luôn thay đổi không ngừng thì một yêu cầu đặc biệt quan trọng đặt ra đối với Chi nhánh là lựa chọn công nghệ nào cho hợp lý, thực hiện “đi tắt, đón đầu” để vừa đảm bảo tính hiện đại, tiến tiến vừa đảm bảo hợp lý về chi phí và thoả mãn nhu cầu của người sử dụng. Với điều kiện kinh tế, kỹ thuật của Việt Nam và với khả năng tài chính của Agribank cần tích cực triển khai hệ thống cung ứng dịch vụ ngân hàng tự động: trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tự động hoá công tác thanh toán, trang bị máy đọc thẻ, máy rút tiền tự động đa tính năng ATM, mạng truyền dẫn online từ hệ thống máy lẻ tới trung tâm thanh toán của ngân hàng, nối mạng thanh toán với các ngân hàng thương mại khác, với ngân hàng nhà nước... và các thiết bị phục vụ việc tự động hoá các tác nghiệp và quản trị ở ngân hàng...
Tiếp tục xúc tiến triển khai hệ thống ngân hàng điện tử để phù hợp với xu thế phát triển của khu vực và thế giới, tránh nguy cơ tụt hậu. Truớc mắt, thực hiện vịêc nối mạng với những khách hàng lớn, cung ứng các dịch vụ ngân hàng tại nhà...
- Thứ hai, mở rộng màng luới dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cho dân cu: việc mở rộng màng luới dịch vụ của Agribank có thể thực hiện bằng cách mở thêm các chi nhánh loại 3, các phòng giao dịch, quầy giao dịch; song truớc hết là thực hiện thanh toán chuyển tiền tại các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch sẵn có của chi nhánh. Để làm đuợc điều này, phải đảm bảo những điều kiện về vật chất kỹ thuật công nghệ để kết nối mạng truyền dẫn giữa trung tâm thanh toán của hội sở Chi nhánh với các Phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm.
- Thứ ba, nâng cao trình độ chất luợng của đội ngũ cán bộ. Tổ chức những lớp đào tạo và đào tạo lại để có một đội ngũ cán bộ năng nổ, nhiệt tình, giỏi chuyên môn, ngoại ngữ, am hiểu luật lệ và tập quán quốc tế về ngoại thuơng, thanh toán quốc tế. Tuyển chọn ngay những cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, giỏi ngoại ngữ, vi tính để bổ sung cho lĩnh vực này.
- Thứ tư, cần nghiên cứu củng cố, mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý, mở tài khoản ngoại tệ ở ngân hàng nuớc ngoài có lợi cho vịêc thanh toán và điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm của Agribank trên truờng quốc tế. Đồng thời phải thuờng xuyên phối hợp để theo dõi hoạt động của các ngân hàng đại lý nhằm tránh những rủi ro do sự phá sản của các ngân hàng và thông qua hệ thống ngân hàng đại lý để tìm hiểu thông tin về đối tác trong hoạt động ngoại thuơng của khách hàng để tu vấn cho khác và khai thác nguồn vốn tài trợ của các ngân hàng đại lý bổ sung cho nguồn vốn ngoại tệ của Ngân hàng.
Visa Card tại chi nhánh và các phòng giao dịch, tham gia tổ chức Marter Card
quốc tế...; Tăng cường quan hệ quốc tế song phương, đa phương với các ngân
hàng nước ngoài, ngân hàng đại lý để tranh thủ các nguồn vốn nước ngoài, đặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn, các nguồn tài trợ;
- Thứ sáu, đối với dân cư, Agribank cần nhanh chóng triển khai thực hiện cung ứng một số sản phẩm huy động vốn mới với một số hình thức tiêu biểu sau:
Sản phẩm gửi hẹn rút
Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn nhưng chưa định được thời gian sử dụng, nếu gửi không có kỳ hạn thì họ bị thiệt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất thấp, ngược lại nếu gửi có kỳ hạn thì được lãi suất cao hơn nhưng không chủ động về thời gian sử dụng tiền. Từ thực tiễn trên, ngân hàng sẽ thực hiện phương thức gửi tiền: gửi hẹn rút thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo được yêu cầu có thu nhập và chủ động được thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hoá được nguồn vốn của mình. Yêu cầu đặt ra của loại hình huy động này là:
- Khi khách hàng muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định (ví dụ báo trước từ 5 - 10 ngày), nếu không kịp báo cũng sẽ được rút tiền nhưng bị phạt một khoản tiền nhỏ.
- Ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất gần bằng mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi. Ví dụ: lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng là 0,6%/tháng, 06 tháng là 0,55%/tháng. Khách hàng gửi 11 tháng thì báo trước xin rút, khi đó ngân hàng trả mức lãi suất 0,55%/tháng, nhưng trả đủ cả 11 tháng.
Để được áp dụng hình thức gửi tiền này, khách hàng phải gửi tiền trong môt khoảng thời gian đủ mức tổi thiểu mà ngân hàng qui định.
Sản phẩm gửi tiền nhiều lần rút một lần
có thu nhập thường xuyên nhưng sử dụng tiền một lần như: khách mua hàng
trả chậm nhưng bán hàng thu tiền hàng ngày, hàng tháng,.... Hình thức này giúp khách hàng gửi tiền hưởng lãi ngay khi thu được tiền bán hàng và có khoản tiền lớn để thanh toán cho người bán khi đến hạn trả, lãi suất trên tài khoản tuỳ thuộc vào độ dài thời gian từ khi khách hàng nộp tiền đến kỳ thanh
toán. Hình thức này cũng phù hợp với số đông dân chúng Việt Nam có nhu
cầu gom góp một phần thu nhập hàng tháng để “dành”, tạo một khoản vốn lớn
cho những mục tiêu mua sắm, tiêu dùng trong tương lai.
Sản phẩm tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi
Đến thời điểm hiện tại, Agribank đã cho áp dụng thí điểm sản phẩm này, nhưng chưa thành công do trang thiết bị chưa đáp ứng được yêu cầu quản lý tập trung, chưa nối mạng được tới tất cả các điểm giao dịch gửi và rút tiền trong hệ thống Ngân hàng, đồng thời một số thương nhân đã lợi dụng hình thức này để chuyển tiền kinh doanh mà không mất phí chuyển tiền. Hiện nay Agribank đã có thể khắc phục được những hạn chế nêu trên, có đủ điều kiện trang bị máy vi tính, có chương trình phần mềm quản lý trong toàn hệ thống đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng. Chương trình phần mềm quản lý hiện nay đã đáp ứng được yêu cầu ngăn chặn tình trạng “lợi dụng” hình thức này để chuyển tiền “trốn” phí. Rõ ràng đây là hình thức huy động khá linh hoạt về phạm vi, đáp ứng yêu cầu của số đông dân chúng, nên Ngân hàng cần sớm mở rộng triển khai hình thức huy động vốn này.
Sản phẩm huy động tiết kiệm dài hạn
Như chương 2 đã trình bày, khó khăn hiện nay của hệ thống Ngân hàng nói chúng và Agribank nói riêng là thiếu nguồn vốn dài hạn, trong khi ngân hàng nhà nước chỉ cho phép dùng 20% vốn ngắn hạn vào cho vay dài hạn, nhu cầu vay vốn dài hạn lại quá lớn, do thiết bị máy móc của các doanh nghiệp đã quá lạc hậu, thực trạng này đặt ra cho Ngân hàng yêu cầu
cấp thiết là phải mở rộng huy động vốn dài hạn. Muốn mở rộng huy động nguồn vốn này đòi hỏi ngân hàng phải đua ra chính sách lãi suất hấp dẫn, có lợi cho nguời gửi tiền.
Ví dụ: nếu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 1 năm là 7%/năm, muốn huy động vốn hai năm hoặc dài hơn, ngân hàng phải áp dụng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 2 năm cao hơn 12% thì mới hấp dẫn nguời gửi tiền. Điều này ngân hàng hoàn toàn có thể thực hiện đuợc mà không ảnh huởng đến lợi nhuận so với vốn huy động có kỳ hạn một năm lãi suất 6%/năm.
Công thức tính lãi suất: In = (I + Ii )n - 1 Trong đó: In : lãi suất kỳ hạn thứ n cần tìm
I i : lãi suất kỳ hạn đầu ta tính lãi suất loại 2 năm:
I 2 = (1 + 0,06) 2 - 1 = 0,1236
Ngoài ra, loại tiết kiệm một năm phải có dự trữ bắt buộc tại ngân hàng nhà nuớc với tỷ lệ 5%, loại 2 năm không phải dự trữ bắt buộc, do đó lãi suất 6%/năm loại kỳ hạn 1 năm tuơng đuơng với (12,36% : 95% ) = 13,01% loại 2 năm. Khi đó ngân hàng có thể áp dụng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 2 năm là 13,1%, tuơng tự lãi suất kỳ hạn 3 năm là 20,1%... sẽ hấp dẫn nguời gửi tiền. Ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức huy động tiết kiệm dài hạn.
Sản phẩm gửi một lần rút nhiều lần:
Hình thức huy động này có tính kế hoạch rất cao, phù hợp với việc gửi tiền của các dự án đầu tu hay quản lý tài chính thay khách hàng. Ví dụ: đối với một công trình đầu tu có khoản vốn lớn, nguời ta sẽ gửi tiền vào tài khoản gửi một lần rút nhiều lần, rồi căn cứ vào tiến độ thi công để rút tiền phục vụ cho việc chi tiêu trong từng giai đoạn. Hoặc một sinh viên du học ở nuớc ngoài trong 4 năm, kinh phí mỗi tháng là 500USD, khách hàng này sẽ gửi 24.000 USD để ngân hàng xác nhận khả năng thanh toán, đồng thời hàng
tháng chuyển dần tiền ra nước ngoài để sinh viên đó trang trải chi phí. Hoặc có nhiều người được nhận tiền từ nước ngoài gửi về để chi trả cho nhu cầu sinh hoạt, nếu ngân hàng có hình thức huy động phù hợp, họ sẽ gửi tiền lại và sau đó hàng tháng đến ngân hàng rút để chi tiêu. Hoặc một khoản trúng thưởng người ta cũng gửi vào ngân hàng và sau đó rút dần để chi tiêu... Đây là những đối tượng ưu thích hình thức gửi một lần rút nhiều lần.
Yêu cầu đặt ra đối với sản phẩ m này là:
+ Người gửi kế hoạch hóa được nhu cầu sử dụng
+ Ngân hàng tính toán đưa ra lãi suất phù hợp, có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân cho cả món tiền.
Sản phẩm tiết kiệm tích luỹ
Thời hạn của tiết kiệm tích luỹ từ 1 năm đến 15 năm. Khách hàng nộp một số tiền cố dịnh theo định kỳ 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng tuỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính, khách hàng được hưởng lãi suất theo từng thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi được hưởng trên cơ sở số dư vốn gốc. Hình thức tiết kiệm này đảm bảo tài chính cho các nhu cầu tương lai của khách hàng. Khi tham gia gửi tiết kiệm thao hình thức này, khách hàng sẽ được hưởng một số ưu đãi: được tư vấn miễn phí, trong trường hợp khách hàng chưa tích luỹ đủ số tiền cần thiết để thực hiện dự định, sẽ được ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền còn thiếu với lãi suất ưu đãi.
Một số sản phẩm tiết kiệm khác
Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm ô tô, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm quay số mở thưởng theo định kỳ, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nời, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng hay USD... là một số hình thức tiết kiệm mới mà Agribank nên triển khai thực hiện nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cư. Mỗi loại hình tiết kiệm này cần có chính sách hấp dẫn
riêng: lãi suất thường ưu đãi hơn các loại tiết kiệm khác, có thể rút trước hạn vẫn được hưởng lãi suất hợp lý, hay người gửi được quyền ưu tiên vay vốn với lãi suất thấp.
Sản phẩm huy động tiết kiệm theo mật mã
Là một loại tiết kiệm dùng mật mã để người gửi tiền tự đất nướcáh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm của mình, nhân viên ngân hàng không được biết ký hiệu mật này, khi gửi tiền hoặc rút tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu mật của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật. Đây là một hình thức tiết kiệm có độ an toàn cao nhưng ở Việt Nam cho đến nay chưa có ngân hàng thương mại nào áp dụng, do hình thức tiết kiệm nào đòi hỏi phải có hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, trình độ công nghệ cao mà ngân hàng chưa đáp ứng được. Sau khi thực hiện đầu tư, đổi mới, hiện đại công nghệ, Agribank có thể triển khai hình thức huy động vốn này.
- Thứ bẩy, Agribank cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay và đầu tư phù hợp với quy định của pháp luật, của NHNN và đắp ứng được nhu cầu thị hiếu của thị trường.
- Thứ tám, Agribank cần nghiên cứu, phối hợp để phát triển các dịch vụ ngân hàng khác như:
Dịch vụ tư vấn
Trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu về tư vấn của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn, vịêc thực thi chính sách kinh tế mở cửa, Đảng và Nhà nước ta hiện nay đang thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, sẽ càng tạo điều kiện cho nhu cầu tư vấn phát triển mạnh mẽ. Dịch vụ tư vấn vừa mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực hiện được việc kiểm soát khách hàng, lại ít cần những thiết bị phục vụ hiện đại, riêng có. Trước mắt, Agribank có thể triển khai thí điểm tại trụ sở Chi nhánh, do tại trụ sở tập
trung được các điều kiện về vật chất và nhân lực có chuyên môn, tiếp đó sẽ triển khai dịch vụ này tại các chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch.
Để thực hiện tốt dịch vụ này cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của ngân hàng nhà nước, các ngân hàng đại lý ... để thu thập thông tin và xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn của khách.
Thu hộ thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại...
Nhờ mạng lưới rộng, Agribank có thể kết hợp với các Chi nhánh trên địa bàn triển khai dịch vụ thu hộ tiền thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại...Để thực hiện tốt dịch vụ này ngân hàng cần ký hợp đồng thu tiền hộ với các cơ quan như: bưu điện, điện lực...
Dịch vụ kế toán và ngân quỹ
Agribank cần tận dụng mạng máy tính và đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ của mình để cung cấp cho các doanh nghiệp một loạt các dịch vụ kế toán và ngân quỹ: trả lương, hạch toán toán sổ sách mua bán và cung cấp dữ liệu. Sử dụng dịch vụ này của ngân hàng, doanh nghiệp sẽ tiết kiệm chi phí và giảm thiểu bộ phận Lao động tiền lương, kế toán ở doanh nghiệp.
Trả lương: đây là dịch vụ tính toán tiền lương hàng tuần hoặc hàng tháng cho nhân viên của một doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẽ cung cấp cho bộ phận chuyên trách của ngân hàng các thông tin cần thiết cho việc tính toán tiền lương của nhân viên, ngân hàng sẽ tính toán cụ thể và in các phiếu báo trả lương cùng với bảng kê chi tiết từng khoản lương và bảng tổng hợp lương. Đồng thời, ngân hàng thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp qua hệ thống tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc thẻ ATM.