2.2.2.1. Cho vay tiền
Nếu như huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định tính hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM, được ví như “hệ thần kinh của nền kinh tế” với chức năng huy động nguồn lực tài chính nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế để đầu tư phát triển kinh tế dưới hình thức cấp tín dụng của ngân hàng . Do vậy, các NHTM luôn chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh luôn coi trọng công tác mang tính truyền thống và là trọng tâm trong hoạt động kinh doanh ngân
hàng này. Chính vì vậy, công tác cho vay vốn tại chi nhánh ngày càng được nâng cao về cả chất, về lượng, đảm bảo nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Hiện Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã triển khai cung cấp các sản phẩm cho vay sau:
* Cho vay ngắn hạn theo món: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
* Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định.
* Cho vay ngắn hạn theo hạn mức: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
* Cho vay theo dự án đầu tư: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là ngân hàng hỗ trợ về vốn và tư vấn miễn phí cho khách hàng trong đầu tư các dự án trung và dài hạn.
* Cho vay hợp vốn: Bên cạnh việc trực tiếp cấp tín dụng cho khách hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh còn kết hợp với các tổ chức Tài chính khác để đáp ứng các nhu cầu vốn lớn của khách hàng.
* Cho vay tiêu dùng: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện cho vay để hỗ trợ vốn cho các nhu cầu tiêu dùng của dân cư như: Mua nhà, mua xe ôtô...
* Cho vay trả góp: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh và khách hàng xác định và thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay. Hình thức cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng có nguồn thu ổn định, thời hạn cho vay trung hoặc dài hạn (từ 1 năm trở lên).
* Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với những khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đó.
Bảng 2.3: Chỉ tiêu cấp tín dụng giai đoạn 2011-2014
nợ % Nợ % Nợ % Nợ % Tổng dư nợ 4,32 2 10 0^^ 4,72 4 100^^ 5,04 9 100^^ 5,44 6 1Õ0- 1. Phân theo đồng tiền - Dư nợ nội tệ 3,89 0 90.0 1 4,35 9 92.27 5,01 1 94.25 5,43 8 99.8 5 - Dư nợ ngoại tệ 43 2 9.9 9 36 5^ 7.73 38 5.75 9,00 0 0.15
2. Phân theo thời hạn
- Dư nợ ngắn hạn 3,11
9 6 72.1 1 3,41 72.21 3 3,46 68.58 6 3,44 7 63.2 - Dư nợ trung dài hạn 1,20
3 27.8 4 1,31 3 27.79 1,85 6 31.42 2,00 0 36.7 3 3. Phân theo TPKT
- Dư nợ cho vay DN 2,45 0 56.6 9 2,56 5 54.29 2,36 7 46.87 2,16 3 29.7 2 - Dư nợ cá thể, hộ gia đình 1,87 2 43.3 0 2,15 9 45.70 2,68 2 55.13 3,28 3 60.2 8 Nợ xấu 67 51 80 85 Tỷ lệ nợxấu/Tổng dư nợ 1.56% 1.09% 1.59% 1.57%
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ của Agribank CN tỉnh Bắc Ninh
Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh không đều qua các năm nhưng sự biến động này phù hợp với sự thay đổi của các yếu tố vĩ mô trong nền kinh tế và sự điều chỉnh chính sách tiền tệ của NHNN trong từng thời kỳ. Có thể nói giai đoạn 2011-2014, cùng với sự tác động của khủng hoảng và phục hồi chậm của nền kinh tế thế giới, GDP ở Việt Nam tăng trưởng không ổn định, tỷ lệ lạm phát ở mức ca o, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nên tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm nhưng với Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nói riêng đầu tư vốn tín dụng tập trung cho nông nghiệp và nông thôn thực hiện chính sách “tam nông” của Nhà nước cao và bền vững. Đặc biệt trong giai đoạn năm 2013-2014, khi kinh tế thị trường có nhiều biến động nhưng Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh vẫn vươn lên giữ vững thị trường, thị phần, đảm bảo chất lượng, kinh doanh hiệu quả của một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong tỉnh Bắc Ninh. Một số lý do chủ yếu dẫn đến mức tăng trưởng dư nợ tín dụng cao trong những năm qua:
STT Tên ngân hàng
Dư nợ cho vay
Năm 2014 Tỷ lệ
% Năm 2013
Tỷ lệ %
F- NHNo Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 5,446,46
8
13.76% 5,049,50
0
15.45%
tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh mở rộng và thu hút khách hàng.
- Một số chính sách cho vay đuợc mở rộng hơn.
- Thực hiện tốt các chuơng trình cho vay mở rộng đầu tu không chỉ khách hàng lớn, truyền thống nhu các hộ gia đình, cá nhân, HTX, doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn mở rộng sang cả các loại hình khách hàng: Tổng công ty, tập đoàn,...
- Cùng với Agribank thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cả về loại hình, phuơng thức và đối tuợng đầu tu.
Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đang có những uu thế sau trong hoạt động tín dụn g:
Thứ nhất: Có nguồn huy động rộng lớn, ổn định sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi đối tuợng khách hàng. Đặc biệt, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh có tiềm năng huy động các nguồn vốn rẻ từ dân cu và doanh nghiệp nên có điều kiện cạnh tranh lãi suất cho vay để mở rộng thị phần.
Thứ hai: Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh có mạng luới phân phối phủ sóng toàn tỉnh, là điều kiện để chi phối cả dịch vụ bán lẻ lẫn dịch vụ bán buôn. Các Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc luôn đuợc chủ động trong công tác tiếp thị, thu hút khách hàng.
Thứ ba: Ngân hàng có thị truờng tiềm năng rộng lớn là hệ thống các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hàng chục nghìn khách hàng vay vốn là hộ nông dân, cá nhân làm ăn sinh sống tại địa phuơng.
Thứ tư: Do đồng ngôn ngữ, văn hóa nên thuận lợi trong việc xử lý các giao dịch cho vay đối với mọi đối tuợng khách hàng.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
4 NH Đầu Tư Từ Sơn 2,327,31 9 5.88 % 2,068,94 1 6.33 %
5 NH Công Thương Bắc Ninh 2,653,08
1 %6.70 4 2,393,56 %7.32
6 NH Ngoại Thương Bắc Ninh 3,373,11
4 8.52 % 2,802,61 9 8.58 % 7 NH Shinhan VN 2,457,24 5 6.21 % 1,030,47 9 3.15 % 8 25 Chi nhánh Ngân hàng khác 19,063,281 48.17% 15,641,73 7 47.86% Tổng Cộng 39,572,124 100 % 32,680,67 1 100 %
Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ các NHTM trên địa bàn
Bắc Ninh KCN Tiên Bắc Ninh Bắc Ninh VN Ngân hàng
Sơn khác
→-Nam 2014
Biểu đồ 2.5: về cơ cấu cho vay tại các NHTM trên địa bàn năm 2014
Bắc Ninh Sơn khác
Căn cứ vào số liệu về hoạt động cho vay năm 2013, năm 2014 của một số NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh cho thấy Agribank vẫn là giữ vị trí số 1 trong hoạt động cấp tín dụng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Và cơ cấu mức dư nợ cho vay ngắn hạn trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh cao hơn mức dư nợ cho vay trung dài hạn, điều này phù hợp với thực tế tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và phù hợp với cơ cấu vốn của các NHTM.
Hiện tại, với đối tượng khách hàng chủ yếu tập trung tại khu vực nông thôn. Do đó, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã cung cấp một hệ thống các sản phẩm dịch vụ khá đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở khu vực nông là: tiền gửi, cho vay và các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp như: Tài khoản thanh toán của 100% khách hàng vay vốn, bảo hiểm bảo an tín dụng, ... Agribank cũng là tổ chức tài chính duy nhất trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh thâm nhập sâu vào phân đoạn thị trường khách hàng là cá nhân, tổ chức trên địa bàn nông nghiệp nông thôn, trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp nông thôn và là “ Ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao tại khu vực thành
1 6
Thu phí bảo lãnh 3,17
8 3,297 2,615 705
thị, khu công nghiệp.
Sự thay đổi về chính sách cho vay, đơn giản về thủ tục hồ sơ, mở rộng quy mô ngành nghề trong giai đoạn 2014-2015 là một bước đột phá cho việc tăng cường mở rộng thị trường cho vay nông nghiệp nông thôn, tiếp cận mở rộng vốn đầu tư sang các lĩnh vực phát triển khác.
2.2.2.2. về sản phẩm chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá
Hiện nay, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện nghiệp vụ chiết khấu chứng từ. Tuy nhiên, phạm vi thực hiện chỉ là chiết khấu bộ chứng từ L/C xuất và vẫn còn lẫn với hình thức cho vay ứng trước bộ chứng từ và cho vay cầm cố bộ chứng từ. Việc thực hiện cũng chỉ dừng ở một số khách hàng có quan hệ tín dụng, và phương thức chiết khấu vẫn là chiết khấu có truy đòi, số lượng ít, phí dịch vụ thu được không đáng kể.
Chi nhánh hiện vẫn chưa thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, do Nhà nước chưa ban hành Luật thương phiếu, pháp lệnh thương phiếu ban hàng từ năm 2000 nhưng đến ngày 5/7/2001 mới có nghị Định số 32/2001/NĐ- CP hướng dẫn thực hiện Pháp lệnh và đến nay cũng chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể của các cơ quan hữu quan.
2.2.3. Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh
Cùng với việc phát triển tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, Chi nhánh cũng rất chú trọng đến công tác phát triển bảo lãnh để tăng thu phí dịch vụ với các kết quả cụ thể sau.
2.2.3.1. Sản phẩm bảo lãnh đối với nước ngoài
Dịch vụ bảo lãnh nước ngoài đòi hỏi rất cao về nghiệp vụ, kinh nghiệm thực hiện và mức độ am hiểu về pháp luật quốc tế nên, mặc dù đã có nhiều cố gắng song trên thực tế nghiệp vụ bảo lãnh đối với nước ngoài của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh chỉ thực hiện dưới một hình thức là mở LC trả chậm hoặc trả ngay. Tuy nhiên, song song với việc mở LC cho
khách hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cũng phát triểm thêm hoạt động kinh doanh ngoại tệ, cấp tín dụng, bán chéo sản phẩm hay tài khoản thanh toán,...
2.2.3.2. Dịch vụ bảo lãnh trong nước
Trong thời gian qua, cùng với những thay đổi mạnh của nền kinh tế, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện nhiều hình thức bảo lãnh cho các đối tượng khác nhau như: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh ứng trước; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh bảo hành; bảo lãnh đảm bảo chất lượng; bảo lãnh hoàn thanh toán... Tuy nhiên, dịch vụ bảo lãnh phát sinh chủ yếu trong lĩnh vực xây dựng và cùng cấp vật liệu xây dựng.
Bảng 2.5: Doanh số và thu dịch vụ bảo lãnh trong nước
900,000 800,000 700,000 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000
Năm Năm Năm 6 tháng
2012 2013 2014 năm
2015
□ Doanh số bảo lãnh □ Thu phí bảo lãnh
Biểu số liệu cho thấy sự phát triển khá nhanh cả về hình thức và doanh số của nghiệp vụ bảo lãnh trong nước, hình thức bảo lãnh tương đối đa dạng và Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện hầu hết các hình thức bảo
8 2
Thu phí TT trong nuớclãnh mà NHNN cho phép trong năm 2012. Tuy nhiên, năm 2013 doanh số bảo6,708 7,635 10,477 18,065
lãnh giảm hơn năm 2012 là do trong năm 2013 hoạt động xây dựng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có sự chững lại theo sự biến động chung của nền kinh tế nhung đến năm 2014, với những chính sách tích cực của nhà nuớc, NHTM thì kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi, lĩnh vực xây dựng tăng truởng, kéo theo doanh số, doanh thu nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh cũng tăng lên; Trong 6 tháng đầu năm 2015 doanh số và doanh thu về nghiệp vụ bảo lãnh thấp hơn là do nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh cung cấp chủ yếu cho các đơn vị xây dựng, mà các công trình xây dựng đuợc thực hiện vào mùa khô nên chua thể đánh giá chính xác doanh số và doanh thu nghiệp vụ bảo lãnh trong nuớc của Chi nhánh trong 6 tháng đầu năm 2015.
Mặc dù đã đạt đuợc một số kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên, việc cung ứng dịch vụ bảo lãnh của Chi nhánh còn một số hạn chế nhu sau:
Thứ nhất, doanh số hoạt động của dịch vụ bảo lãnh chua lớn, không tuơng xứng với khả năng của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh và đòi hỏi của nền kinh tế.
Thứ hai, điều kiện và thủ tục để đuợc ngân hàng bảo lãnh khá phức tạp và nhiều khi khó thực hiện đối với một số lớn khách hàng hiện nay: Phải có đủ tài sản thế chấp. Đây cũng là nguyên nhân quan trọng làm cho doanh số bảo lãnh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tăng chậm, nghiệp vụ bảo lãnh chua phát triển để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế .
Nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Tính đến 6 tháng đẩu năm 2015 thu từ bảo lãnh chỉ chiếm 0,15% trong tổng doanh thu của Chi nhánh. Đây cũng là một vấn đề cần quan tâm trong việc hoạch định chiến luợc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới.