thời căn cứ vào tình hình kinh tế địa phương, kiến nghị với trụ sở chính triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ mà xã hội, nền kinh tế đang cần và ngân hàng có điều kiện thực hiện ngay; Mở ra những nghiệp vụ, dịch vụ mang tính định hướng thị trường sau khi đã đầu tư đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ.
3.2.2. Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụhiện có hiện có
3.2.2.1. Nhóm các sản phẩm dịch vụ tiền gửi
- Trước hết phải tạo được chữ tín đối với khách hàng, coi đó là điều kiện tiên quyết để mở rộng nghiệp vụ huy động vốn. Muốn vậy, ngân hàng phải bảo đảm an toàn vốn của khách hàng, phải kết hợp hài hoà lợi ích của
ngân hàng với khách hàng bằng chính sách lãi suất huy động hợp lý, linh hoạt phù hợp với tốc độ truợt giá, đảm bảo lợi nhuận thực tế của nguời gửi tiền và quan trọng hơn cả là phải luôn đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả.
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ, cải tiến thủ tục sao cho vừa đơn giản, vừa đảm bảo yếu tố pháp lý để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thuận lợi cho khách hàng, không để nguời gửi phải chờ lâu với các thủ tục phức tạp tại các quầy giao dịch.
- Trang bị máy móc thiết bị, chuơng trình phần mềm cần thiết để mở rộng phạm vi và cải tiến hệ thống thanh toán của ngân hàng, nâng cao chất luợng công tác thanh toán, áp dụng công nghệ tin học để tự động hoá hoạt động gửi tiền, rút tiền của khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, thuận lợi nhất cho khách hàng và tránh các sơ hở dẫn đến tiêu cực của nhân viên và rủi ro cho ngân hàng.
- Mở rộng thực hiện các loại hình dịch vụ ngân hàng khác có liên quan nhu dịch vụ thu, trả tiền tại nhà, thu tiền qua hệ thống, qua tài khoản..., để thu hút khách hàng, bởi với lãi suất huy động nhu nhau, nếu ngân hàng nào mang lại nhiều tiện tích cho khách hàng với mức phí hợp lý, thì khách hàng tất yếu sẽ gửi tiền tại ngân hàng đó. Đây chính là vũ khí rất hiệu quả trong bối cảnh môi truờng cạnh tranh khá phức tạp hiện nay giữa các ngân hàng thuơng mại.
- Mở rộng màng luới giao dịch đến tận cơ sở, nơi tập trung đông dân cu, trang bị phuơng tiện làm việc đủ đảm bảo hoạt động, đồng thời cũng làm tăng thêm độ tin cậy của nguời gửi tiền.
- Tăng cuờng công tác tiếp thị và có chính sách uu đãi, khuyến khích bằng vật chất đối với nguời gửi tiền nhu uu đãi khách hàng có số du lớn, gửi thuờng xuyên, có qui định tặng thuởng quà nhân ngày lễ, tết... ngoài ra có thể thực hiện nhiều chính sách khác nhu: miễn phí tu vấn, uu đãi phí thanh toán...
tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng như: tài khoản cá nhân, tài khoản
séc, tài khoản tiền gửi bảo hiểm hưu trí, tài khoản tiền gửi các tổ chức xã hội... và thanh toán qua ngân hàng.
- Giáo dục, đào tạo nâng cao trình độ, chấn chỉnh thái độ, tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên ngân hàng.
Hiện tại, công tác huy động vốn tại Chi nhánh được triển khai tới 100% cán bộ nhân viên thông qua phiếu giao khoán hàng tháng. Đây là một mốc tiến quan trọng được Chi nhánh bắt đầu thực hiện trong năm 2014, đòi hỏi đội ngũ cán bộ trong Chi nhánh tự nâng cao trình độ chuyên môn, hoàn thiện bản thân cũng như năng động hơn trong công việc.
3.2.2.2. Các sản phẩm dịch vụ cho vay và đầu tư
Để mở rộng và nghiên cứu hiệu quả các sản phẩm cho vay, Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cần tập trung thực hiện các vấn đề sau:
* Lựa chọn khách hàng chiến lược: Bám sát chỉ đạo của Agribank và nhiệm vụ được giao, tập trung phát triển khách hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho phát triển tam nông, phát triển khu vực kinh tế tư nhân bao gồm các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh cá thể, phục vụ nhu cầu của các cá nhân. Trong đó, đặt ra mục tiêu hướng tới phục vụ các khách hàng nông nghiệp, nông thôn và nông dân, doanh nghiệp có năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, có thị trường tiêu thụ, các doanh nghiệp có thương hiệu, có uy tín thông qua tham khảo các kênh thông tin khác nhau nhằm tìm kiếm, mở rộng khách hàng.
- Trong lĩnh vực tiêu dùng: Tiếp cận các đối tượng khách hàng là cá nhân, tập trung vào cá nhân có thu nhập cao nhằm cung ứng các sản phẩmvà dịch vụ tín dụng tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, vay thấu chi tài khoản... Tiến hành phân loại khách hàng, thu thập thông tin của khách hàng (kể cả những khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng), theo dõi
quản lý chặt chẽ khách hàng nhằm có thể đáp ứng những nhu cầu của khách hàng với khả năng tốt nhất. Việc phân loại khách hàng theo một số tiêu thức nhu khả năng tạo ra lợi nhuận, theo khu vực địa lý, theo qui mô, theo mô hình hoạt động, sau đó tiến hành thu thập phân tích thông tin khách hàng, đồng thời ngăn chặn sự cạnh tranh, lôi kéo của các ngân hàng thuơng mại khác.
- Tuân thủ triệt để và nghiêm túc Sổ tay tín dụng do Agribank ban hành, đồng thời trong quá trình thực hiện cần tích cực chỉnh sửa và hoàn thiện; cải tiến, hoàn thiện qui trình thẩm định, xử lý nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh trong nội bộ ngân hàng từ Hội sở đến các chi nhánh cấp, phòng giao dịch, ... nhằm đơn giản hoá thủ tục, nhung vẫn đảm bảo chặt chẽ về cơ sở pháp lý, mềm dẻo trong giải quyết công việc để đạt chất luợng tín dụng, bảo lãnh cao, hạn chế rủi ro tín dụng.
- Thực hiện cơ chế phân loại nợ và trích lập quĩ dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế và các qui định hiện hành để có thể đánh giá, phân loại nợ chính xác và trích dự phòng rủi ro cho phù hợp.
- Qui hoạch đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, đảm bảo đủ số luợng và chất luợng đáp ứng yêu cầu kinh doanh.
- Quá trình thực hiện các sản phẩm cho vay, bảo lãnh phải thực hiện đúng cơ chế thể lệ tín dụng, bảo lãnh: không nới lỏng, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, không tiếp tục cho đối với doanh nghiệp có nợ quá hạn khó đòi, hạn chế cho vay, bảo lãnh không có bảo đảm bằng tài sản, chuyển du nợ của các doanh nghiệp nhà nuớc thua lỗ về ngân hàng chính sách, nâng cao chất luợng thẩm định dự án, thẩm định tín dụng, bảo lãnh. Thực hiện cho vay, đầu tu vốn phải phù hợp với cơ cấu vốn huy động và khả năng chuyển hoán kỳ hạn nguồn của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh.
Thực hiện tốt những biện pháp này sẽ góp phần đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
3.2.2.3. Các sản phẩm dịch vụ trung gian
a. Mở rộng dịch vụ thanh toán - chuyển tiền trong dân cư
Thành lập các bộ phận chuyên nhận chuyển tiền cá nhân luu động, sẵn sàng đến tận nhà khách hàng thực hiện nhận và chuyển tiền cho khách hàng. Chi nhánh nên thực hiện giao chỉ tiêu doanh thu về dịch vụ chuyển tiền nhu các chỉ tiêu nghiệp vụ khác thay vì là chỉ tiêu khuyến khích trong bảng giao khoán tới cán bộ nhân viên. Đồng thời, Chi nhánh nên giao khoán cả doanh thu về dịch vụ cho các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch thực hiện. Đồng thời chuẩn bị điều kiện để mở thêm các điểm giao dịch có kết nối mạng tới các trung tâm thuơng mại, các siêu thị cùng với việc phát triển dịch vụ ngân hàng tự động nhu gửi, rút tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản...
- Tuyên truyền vận động quảng cáo thông qua các cơ quan thông tin đại chúng nhu: đài, báo, vô tuyến và các hình thức quảng có khác về những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân. Tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản, nhanh chóng cho việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, không thu hoặc thu ở mức thấp phí mở tài khoản, phí thanh toán trong giai đoạn truớc mắt.
- Tăng cuờng giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng.
b. Hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử
Đối với hệ thống thanh toán điện tử cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa hội sở chính và Chi nhánh khi tham gia thanh toán.
c. Hoàn thiện mở rộng dịch vụ thanh toán - chuyển tiền quốc tế
- Nâng cao trình độ chất luợng của đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế ở chi nhánh. Tổ chức những lớp đào tạo và đào tạo lại để có một đội ngũ cán bộ năng nổ, nhiệt tình, giỏi chuyên môn, ngoại ngữ, am hiểu luật lệ và tập quán quốc tế về ngoại thuơng, thanh toán quốc tế.
động của các ngân hàng đại lý nhằm tránh những rủi ro do sự phá sản của các
ngân hàng và thông qua hệ thống ngân hàng đại lý để tìm hiểu thông tin về đối tác trong hoạt động ngoại thuơng của khách hàng để tu vấn cho khác và
khai thác nguồn vốn tài trợ của các ngân hàng đại lý bổ sung cho nguồn vốn
ngoại tệ của Ngân hàng.
d. Mở rộng các dịch vụ thanh toán khác
Triển khai các dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Visa Card tại chi nhánh và các phòng giao dịch, ...
3.2.3. Phát triển các sản phẩm chi nhánh chưa triển khai cho phù hợp với điều kiện hiện tại
3.2.3.1. Các sản phẩm dịch vụ mới về huy động vốn
- Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hoá cả thời hạn gửi tiền (nhu áp dụng thêm kỳ hạn 1,2,3 tuần và kỳ hạn dài
2,3,5, 10 năm), đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ, cả USD, DEM, FRF, JPY...) và đa dạng cả về cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động tại điểm cố định, và cả tại gia...). Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho nguời gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi.
- Tìm kiếm, thu nhận mở tài khoản tiền gửi cho các tổ chức kinh tế trong nuớc, hệ thống các cơ quan nhà nuớc nhu truờng học, bệnh viện, các công ty liên doanh, công ty có vốn đầu tu trực tiếp nuớc ngoài, các tổ chức phi chính phủ, các cơ quan sứ quan, các tổ chức quốc tế, cá nhân nguời nuớc ngoài không cu trú để thu hút nguồn vốn.
3.2.3.2. Các sản phẩm mới về tín dụng và đầu tư tài chính a. Sản phẩm tín dụng
Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, bên cạnh việc tiếp tục và mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn và nông dân cần thực hiện và nhân
rộng thêm một số hình thức cho vay đã được NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam cho phép, hướng dẫn và triển khai nhằm đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, cụ thể như sau:
Thứ nhất, mở rộng tín dụng thấu chi
Thấu chi là một hình thức tín dụng ứng trước vào tài khoản được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ trong một thời hạn nhất định trên tài khoản vãng lai. Đặc điểm của hình thức cho vay thấu chi là khách hàng được sử dụng quá số dư có trên tài khoản đến hạn mức đã thoả thuận trong một thời gian nhất định thông qua hợp đồng thấu chi. Khách hàng được sử dụng hạn mức tín dụng một cách chủ động bằng cách phát hành séc và các công cụ thanh toán khác từ tài khoản vãng lai.
Khi áp dụng hình thức thấu chi, khách hàng sẽ được hưởng nhiều tiện lợi: phí rẻ, do chỉ phải trả tiền lãi theo số dư nợ, sử dụng linh hoạt, chủ động và gửi tiền vào thì giảm dư nợ, đồng thời được rút tiền ra bất kỳ lúc nào trong phạm vi hạn mức cho phép. Về phía ngân hàng, thấu chi sẽ giảm bớt thủ tục giấy tờ, mặt khác vịêc theo dõi diễn biến tài khoản thấu chi cho phép ngân hàng nắm bắt phần nào hoạt động của doanh nghiệp. Tuy nhiên thấu chi cũng có một số nhược điểm: ngân hàng sẽ khó giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng không tự giác sẽ xảy ra tình trạng sử dụng quá hạn mức tín dụng đã thoả thuận; tài khoản luôn dao động giữa dư nợ và dư có, nên số vốn mà ngân hàng phải cấp hoặc được sử dụng cũng luôn biến động.
Do vậy, trong bối cảnh hiệu lực pháp chế chưa cao, ngân hàng chưa thể áp dụng thấu chi tràn lan, mà phải lựa chọn khách hàng có đủ năng lực tài chính, giao dịch thường xuyên và có tín nhiệm cao đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng và các giao dịch khác để áp dụng hình thức tín dụng này. Trước mắt, nên triển khai với đối tượng là thành viên ban lãnh đạo của các Doanh nghiệp (chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện)
đang có quan hệ tại Chi nhánh, sau đó sẽ tiếp tục triển khai tới các đối tuợng có thu nhập cao thuộc các cơ quan hành chính sự nghiệp nhu: Trường đại học, Bệnh viện...
Thứ hai, mở rộng cho vay tiêu dùng
Tại các nước phát triển, có các ngân hàng thương mại hiện đại, tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng thương mại. Nhưng ở nước ta hiện nay, các ngân hàng thương mại còn đang rất dè dặt khi mở rộng cho vay tiêu dùng, trong khi nhu cầu vay để mua nhà, mua xe, mua các tài sản có giá trị lớn, vay để đi học... đang tăng lên nhanh chóng. Vì vậy, phát triển các hình thức tín dụng tiêu dùng mới là điều cần thiết đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh để mở rộng tín dụng và thu hút khách hàng.
Hình thức cho vay tiêu dùng mới mà Ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nên thực hiện đó là việc cho vay tiêu dùng có kết hợp chặt chẽ với cơ sở bán hàng, khi nhận hàng, người mua hàng chỉ trả 20 - 30% giá trị hàng hoá, số còn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và người mua hàng ký kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần. Ngoài ra, khi đủ trang bị cơ sở vật chất cần thiết Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh có thể thực hiện việc cung cấp các loại thẻ tín dụng tiêu dùng, hoặc Card tín dụng.
b. Các sản phẩm về đầu tư tài chính
Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là một Chi nhánh của ngôi nhà chung Agribank. Do vậy các sản phẩm về đầu tư tài chính hiện tại chỉ có tại trụ sở chính của Agribank.
3.2.4. Thực hiện các biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng và phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Có thể tiến hành theo các hướng sau:
Thứ nhất, triển khai ứng dụng Marketing để phát triển nghiệp vụ Ngân hàng: Chi nhánh nên thành lập phòng phát triển sản phẩm để tổ chức điều tra
nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu các sản phẩm của các Ngân hàng khác để hoạch định chiến lược, biện pháp phát triển sản phẩm mới, đồng thời tiến hành triển khai thí điểm các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng.
Thứ hai, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Trước mắt, nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, dễ biết, dễ